奨学金を受けるということは、卒業時に子どもが借金を背負うということ。安易な申請は厳禁！ケース別診断（7）「大学生の子どもがいる家庭」の場合

子どもが大学生ともなれば独り立ちまであと少しですが、大学4年間は最も学費がかさみます。私立文系の場合、4年間で400～500万円。理系はさらに学費が上乗せされますし、医科歯科系となったら、この2～3倍は下りません。国公立でも、私立の半分程度の出費は覚悟しなければなりませんから、親には相当の覚悟と準備が求められます。そんなお金のかかる大学生の子どもがいる家庭が、どう家計を運営していけばいくべきか、コツをお話しします。

奨学金の返済を苦に、家計をやりくりできない人はたくさんいる

 子どもの学費が一番高くなるのは、大学生のとき。遠くの学校に通うなら交通費も高くなりますし、まして家を出て下宿先から通学するとなれば、家賃、水道光熱費に生活費を上乗せして、だいたい「月10万円前後」の仕送りをする家庭が多いとされています（東京私大教連「2011年度 私立大学新入生の家計負担調査」より）。

 月の手取りが20万円台という家庭も増えているいま、仕送りをすべて家計の中からまかなうのはかなり厳しいでしょう。自宅からの通学でも、教育費の負担が重しになるのであれば、「奨学金」を検討するのが一般的です。

 奨学金には無利息タイプと利息付きのタイプがありますが、圧倒的に借りやすいのは後者です。気になる利息は、日本学生支援機構の場合、利率見直し方式（変動タイプ）で年利率3％が上限。

 いまは低金利なので、現在返済している人の適用利率は1％以下ですし、利率固定方式でも1％台前半にとどまっています。低金利な上に、上限が設定されて金利上昇局面でも安心な点など、民間のローンに比べて借りやすいところが長所です。

 とはいえ、本当にやむを得ない場合を除き、奨学金の利用には慎重にならねばなりません。奨学金は、原則的に返済の必要がある「借金」です（給付型の奨学金を除く）。しかも、親自身ではなく、基本子どもが背負うことになる借金なのです。

 私のところへは、日々赤字家計に悩む方がやってきますが、よく見かけるのが“夫婦のどちらか、もしくは両方が奨学金の返済をしており、それが家計のやりくりの障害になっている”例です。

 先日お会いしたある方は、大学4年間で毎月8万円の奨学金を受け取っていました。おかげで、学校卒業と同時に約400万円の借金を背負うことに。その返済が苦しく、なかなか貯蓄ができないというのでした。コンサルティング後は、手取り20万円の給料の中から奨学金を返済しつつ、残金で何とか貯蓄もしていけるようになっています。しかし、当然ながら苦労の絶えない家計運営であることに変わりはありません。

 このように、奨学金が重しになって、社会に出て何年も経っているのに貯蓄が増えていかない例は、本当に多いのです。

奨学金を受けながら、教育ローンを返済している「二重苦」の家計も

 ところが、深く考えずに奨学金を借りてしまうケースは少なくありません。最近立て続けに見かけたケースで、親が大学生の子ども（自宅通学）の奨学金を受けつつ、それで家庭の生活費を補填してしまっている……というものがありました。

 自宅通学であれば、受け取った奨学金は基本蓄えておいて、授業料などの支払いにあてるのが筋だと思うのですが、そうではなく日々の家計の赤字補填に回しているのです。

 これだと、もちろん授業料を支払う時期（たいてい年1回か2回、まとめ払い）になると困ってしまい、別に借金することになります。そうして借金がどんどんかさむという負のスパイラルに陥ってしまっているのです。

 教育ローン（民間の金融機関の商品）と奨学金をダブルで借り、"教育ローンの返済を奨学金でまかなう"という最悪のパターンも数例ありました。こうなると、子どもにも親にも何百万円単位の借金がのしかかってしまい、家計の立て直しがかなり厳しくなってしまいます。

 相談者のＡさんも、この典型例でした。

 夫婦二馬力でフルで働き、結構収入は多いのですが、大学生の2人の子どものうち、上の子が奨学金を月7万5000円受けています。が、下の子どもは教育ローンを利用しているため、奨学金を教育ローン返済（月8万5000円）に回している状態になっているのでした。

 奨学金は、条件にあてはまらないと借りられない場合もありますが、民間の教育ローンを使うくらいなら、奨学金を選ぶほうがベターです。ダブルで借りるというのはどう考えても無謀。2人子どもがいるなら、一人は奨学金に頼っても、一人は自力で行かせられるように貯蓄するなど、前もっての準備をしておかなければなりません。

 Ａさんの敗因は、子どもたちがあまりバイトをしないため、お昼代や携帯電話代、被服費、遊びに行くお金などをすべて家計で負担している点にもありました。子どもたちは家計が困窮していることをよく理解していないため、湯水のようにお金を使い、親に小遣いをせびっている状態です。

 Ａさんには、子どもたちにバイトをさせること、さらには、バイトが見つかるまで小遣いを渡し（それぞれ1万円程度をメドに）、その中で携帯代から被服費、交際費までやりくりさせることをおすすめしました。それではやりくりが大変だと気づけば、子どもたちも本腰を入れてバイトするはずです。

 子どもたちは最初反発するかもしれませんが、望むままにお金を渡したら家計が崩壊するということは、きちんと話しておくべき。もう大人も同然なのですから、向き合って話せば理解してくれるでしょう。

 ちなみに、子どもが留年すると、奨学金は原則として打ち切られてしまいます。Ａさんもそうですが、奨学金頼みの家庭だと、ここでかなりのダメージが予想されるため、子どもにはくれぐれも、怠慢で留年することがないよう、釘をさしておくべきでしょう。

学生は“貧乏”で当たり前。過度に手を差し伸べすぎないで！

 大学の学費をなるべく奨学金に頼らずまかなうとすると、どうしても生活費の部分を切り詰めざるを得なくなります。Ａさんの例でも少しふれましたが、大学生にもなれば、自分自身の生活費の一部（小遣い・外食費・被服費・通信費など）は自力でまかなわせるルールにするのも当然でしょう。

 学業に支障が出る……という声も聞かれますが、一部の学校や学部を除き、勉強のためにバイトをする余裕すらない大学生というのは少数派のはずです。少しは子ども自身に働いてもらえば、子どももお金を稼ぐ大変さを知り、よい社会勉強になるでしょう。

 子どもの高い携帯電話代を、いつまでも親が支払ってあげている例をよく見かけますが、これも子どもに支払わせるべきです。そうでなければ、子どもは携帯電話代を安くする努力もせず、親の元へは毎月のように1万円以上の請求書が届くことになるはず。子どもは「1万円くらい普通」というかもしれませんが、はたして自分で払ったときに、同じことがいえるでしょうか？

 洋服や、交際費などに関しても同じです。自分で働いた大切なお金から支払うことで、お金のありがたさを理解していくもの。ですから可能な範囲で払わせましょう。もちろん、それができれば家計は大助かりで、一石二鳥です。子どもがいつまでも親頼みで、親のほうも子どもを甘やかしている家庭は多いですが、お互いのためになりません。

 それに、大学生というのは“お金がない”のが普通です。なので、気の毒などと思わず、必要最低限しかお金を渡さなくてもいいと思うのです。お金がない中で、ときには働き、ときには工夫して安くする（携帯電話なら無料アプリのＬＩＮＥやテザリングを使用してみる……など）という努力をしていくことは、子どもにとって重要なことです。

 親も、ただ突き放すだけでなく、子どもがうまくやりくり（家計管理の第一歩みたいなものですね）できるように、アドバイスしてあげるといいでしょう。

 大学生は、高校生以下と明確に違い、もう半分は大人なのです。お金の管理を自分でさせ、少しずつ大人の自覚を持たせていくことが、家計にも良い影響を及ぼすものです。

 それでも、やっぱり家計が苦しい――そんな例も多いと思いますが、貯められない時期は、子どもが大学生のときまでです。大学院に進んだり、留学してしまったりすると、さらに耐え忍ぶ時期が続くますが、そうでなければたいていの場合、大学卒業と同時に家計の負担は大幅に減ります。卒業しても、正社員になりづらいご時世ですので、フリーターになるという可能性も大いにありますが、学費がなくなる分、家計はラクになるでしょう。

 そこからはまた、人生の“貯め期”の到来です。夫婦で働き、自分たちのためにお金を貯めるべきときがやって来るのです。それを思えば、大学時代に貯められなかったとしても、そこまで気に病む必要はありません。よく「うちはダメだ……」などと必要以上に自分を責め、罪悪感覚えている人もいますが、そんな必要はないのです。

 お金を貯められる時期があれば、貯められない時期もあって当然のこと。時を俯瞰して捉え、焦らないようにしてほしいと思います。

（構成／元山夏香）