クレジットカードで上手に家計管理をする5つの方法。固定費のみをクレジットカード払いにすると、使い過ぎを防ぎながら1年間に9600円もの節約に？

 「クレジットカードを利用すると、現金支払いよりも出費が2割増加する」

 北米ではこのような調査結果があるようだ。日本とはまたクレジットカード事情が異なるのだろうが、仮に日本でアンケートを実施しても「クレジットカードを使うと財布からお金が減らないので、使っている気がしない」という回答が出てくることが多い。

 そこで今回は、クレジットカードの使いすぎを抑え、上手に活用する方法を5つ紹介したい。

【その1】
クレジットカードの枚数を絞る

 家電量販店では「ビックカメラSuicaカード」、百貨店では「タカシマヤカード」、スーパーマーケットでは「イオンカード」、それ以外のメインカードは「ANA VISAカード」というように、クレジットカードを使い分けている人もいるかもしれない。クレジットカードや店舗ごとのポイント付与率や割引率などを完璧に理解して使いこなしている場合は、こうした複数のクレジットカードをフル活用するやり方でもまったく問題はない。

 しかし、家計管理の面で考えると、この方法だと明細が分かれポイントが分散されるため、管理するのは非常に大変となる。それぞれの明細を確認し、次回の請求金額を計算、銀行口座の残高確認を行わなければならない。

 さらに、使うクレジットカードを分散していると、支払日がそれぞれ変わることも多い。前出の例だと、「ビックカメラSuicaカード」と「イオンカード」は毎月4日、「タカシマヤカード」は毎月10日、「ANA VISAカード」は毎月26日が支払日となっており、その日に残高が引き落とし金額以上になっているように調整しなければならない。そこで残高が足りず、支払不能になってしまった場合は、CICなどの信用情報機関に延滞履歴が掲載されることもある。

 家計管理の簡便化だけを考えると、クレジットカードはできれば1枚に絞るべきだろう。どうしても複数枚になる場合は、「ポイ探」などのポイント自動管理機能を利用し、次回の引落し金額を取得するようにしておくことをおすすめする。

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■ANA VISA Suicaカード
還元率	1.5％（※ 1マイル＝1.5円換算。「10マイルコース」申込時）
発行元	ANAカード
国際ブランド	VISA
年会費（税込）	初年度無料、2年目以降2200円（マイル移行手数料は年6600円）
家族カード	なし
おすすめポイント	マイル移行手数料は割高だが、モバイルSuicaの年会費無料やSuicaチャージでのポイント付与はメリット大

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【その2】
クレジットカードの限度額を下げる

 クレジットカードは、使用すればするだけ利用限度額が上がっていく。クレジットカード発行当初は30万円だった利用限度額が、使っているうちにいつの間にか100万円になっていた、なんて場合もある。ゴールドカードともなれば、200万円程度の利用限度額までは上がっていくだろう。

 この利用限度額を自分で下げることで、必要以上のクレジットカード利用を防ぐことができる。

 クレジットカードを1枚に絞ると、1カ月に使う金額はある程度把握できるようになる。クレジットカードの締日と支払日のサイクルにもよるが、1カ月の利用金額の2倍程度を利用限度額に設定していればよいだろう。

 利用限度額の引き下げは、電話で依頼可能だ。ただし、一度下げた利用限度額を上げるには再度審査が必要になるため、慎重に検討してから依頼しよう。

【その3】
リボ払いはNG！ キャッシング枠は0円に設定する

 ほとんどのクレジットカードはリボ払いを選択可能だが、これは利用しないほうが良い。リボ払いは毎月支払金額が一定になるため支払いが楽になるうえ、クレジットカードによってはリボ払いのほうが獲得ポイントが多くなる。しかしリボ払いで支払いきれなかった利用料金には年利15％程度の手数料が発生する。これは「ポイントが増えた分、お得！」と言える金利ではないため、基本的にリボ払いはNGと考えよう。

 さらに、クレジットカードの中には、支払い時に「1回払いで」と伝えても自動的にリボ払いになる仕組みもあるため、念のため自分のクレジットカードの設定を確認してほしい。

 JCBの場合は「支払い名人」、三井住友カードの場合は「マイ・ペイすリボ」、エポスカードは「いつでもリボ」、楽天カードは「自動リボ」という名称となっているため、気がつかないうちに申し込んでいないか確認したほうが良いだろう。このような「あとからリボ」を利用した場合、店頭で1回払いと伝えても下の画像のように自動的にリボ払いに変更されてしまうのだ。

 最近では、「JCB EITカード」のようなリボ払い専用カードや、「ファミマTカード」のようにリボ払いがデフォルトで設定されているカードも存在する。そうしたクレジットカードを利用する際は要注意だ。

 また、基本的にキャッシング枠も0円にしておくと良いだろう。この設定は、電話1本で変更可能となる。ただし、海外旅行・海外出張がある人は、キャッシング機能をそのままにしたほうが良い。海外での利用の場合は、現地でキャッシングをして帰国後に返済したほうが、空港で両替するよりも両替レートが良くなるのだ。

【その4】
Web明細に登録し、速報値をきちんと確認する

 クレジットカードを1枚に絞ったとしても、「お金を使っている気がしない」という理由でどんどん使ってしまう場合はどうすれば良いだろうか？

 そんな時は、Web明細の利用をおすすめする。ほとんどのクレジットカード会社ではWeb明細が用意されており、ネットで利用金額を確認することが可能だ。

 郵送の明細のみを見ている場合は、突然送られてきて「こんな金額払わないといけないの？」ということになりかねないが、Web明細に登録しておけば、速報値（未確定分、未請求分）を確認することができる。速報値には、まだ請求されていない利用金額が一覧表示されるため、次回の請求額がある程度予測可能となる。

 Web明細については、最近ではスマートフォン向けのアプリを提供しているクレジットカード会社もあり、手軽に次回の請求金額を見ることが可能となっている。

【その5】
固定費だけクレジットカード払いにする

 どうしてもクレジットカードを使いすぎてしまう人は、固定費だけクレジットカード払いにするといいだろう。電気代、ガス代、水道代、固定電話代、携帯電話代、プロバイダー代、新聞代、NHK料金などをクレジットカード払いに設定するだけで、多くのポイントが獲得可能だ。

 ここで重要なのは、クレジットカードの還元率の高さだ。例えば、東京電力の場合は、銀行口座振替での支払いにすると55円（税込）の割引が受けられる。一般的な還元率0.5％のクレジットカードでは、電気料金が1万800円以上なければ口座振替のほうがお得になる。しかし、還元率2％の「リクルートカードプラス」なら、電気料金が2700円以上で銀行口座振替よりお得になる計算だ。

 総務省統計局が発表している家計調査を確認すると、2人以上の世帯の平均で光熱・水道費が月2万5984円、通信費が月1万4418円、合計すると毎月約4万円、年間で約48万円の支払いとなっている。このすべてを「リクルートカードプラス」で支払うと、1年間で約9600円分のポイントを獲得できる。

 さらに最近では、家賃や保険料の支払いもクレジットカード払いが可能になってきている。こうした毎月支払う必要のある固定費だけでもクレジットカード払いにすれば、多くのポイントを獲得でき、クレジットカードの使いすぎの心配もなくなるだろう。

 以上、今回はクレジットカードの使いすぎを抑え、上手に活用する方法を5つ紹介した。

 これらの方法は、基本的にクレジットカードを上手に使えてない人向けの対策だ。しかし、それでもクレジットカードは怖いという人は、国際ブランド付きデビットカード、または国際ブランド付きプリペイドカードを利用することをおすすめする。近いうちに国際ブランド付きデビットカードと国際ブランド付きプリペイドカードの違いを解説し、家計管理が楽になる方法を紹介したい。