まず、「三大疾病保険」のメリットは次のような点です。
【三大疾病保険のメリット】
◆「がん」と診断されたとき、「急性心筋梗塞」や「脳卒中」で所定の状態になった場合には一時金がもらえる
◆「がん」以外にも現代人に多い病気に対応でき、医療保険より手厚い給付が受けられる
「三大疾病保険」も「がん保険」と同様に、「がん」と診断されたら診断給付金をもらえます。「急性心筋梗塞」や「脳卒中」は、いずれも突然症状が現れて、病院に担ぎ込まれることの多い病気ですが、これらは「がん」と違い、特定の状態になった場合のみ一時金がもらえます。
日本人の死因では「がん」の次に「急性心筋梗塞」や「脳卒中」が多いので、「三大疾病保険」に加入しておけば、「がん保険」だけに加入しているよりも安心感が得られると言っていいでしょう。
「三大疾病保険」の給付金の「支払い要件」に注意！
安心を買ったはずが給付金をもらえないケースも……
続いて、「三大疾病保険」のデメリットは以下のとおりです。
【三大疾病保険のデメリット】
◆給付金の支払い要件が厳しい
◆診断一時金は何度も出ない
◆保険料が高い場合がある
◆「がん」に関する保障には待機期間がある
「三大疾病保険」の一番の特長は、日本人の多くが悩まされる3つの大きな病気に対策できるところです。しかし、注意点もあります。きちんと対策したはずが、場合によっては「脳卒中になったのに給付金がもらえない!?」ということも多いからです。
「がん」に関しては簡単で、「がん（悪性新生物）」と診断を受けると、待機期間を過ぎていれば診断給付金がもらえます。しかし、「急性性心筋梗塞」や「脳卒中」は、“所定の状態”にならないと給付金が出ないのです。
その所定の状態の定義は保険会社ごとに異なりますが、たとえば「脳卒中」の場合は「60日以上、話せず、動けず入院」というような状態にならないと、給付金が出ないこともよくあります。ですが、「脳卒中」にしろ「急性心筋梗塞」にしろ、2カ月も入院することは稀です。2カ月入院するとしたら、かなりひどい状態ということになります。
つまり、重篤な症状にならなければまとまった一時金が出ず、「これなら保険、いらなかったかも？」となる可能性もあるのです。契約前に、その保険がどのようなルールを定めているかチェックしておくべきでしょう。
ちなみに、平成23年（現在公開されている中で最新）の厚生労働省「患者調査」によると、「三大疾病」の平均日数は以下のとおりです。
◆がん（悪性新生物、上皮内新生物）⇒19.5日
◆心疾患⇒21.9日
◆脳血管疾患⇒93日
「がん」は種類によって大幅に入院日数が変わり、乳がんなどのように、大抵10日程度で退院できるものもあります。脳血管疾患も病気の種類によって入院日数は大幅に変わりますが、一部長期入院を余儀なくされるものがあり、平均日数がずば抜けて長くなっています。
「三大疾病保険」の話に戻りましょう。「三大疾病保険」を選ぶときにもう一つ注意したいのは、「三大疾病」を発症したとき、診断一時金が「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」でそれぞれ1回ずつしか出ない保険が多いことです。「がん保険」は再発しても診断一時金が出る商品が多いですが、「三大疾病保険」はそうではない場合が多いのです。そのため、再発しやすい「がん」にかかった場合、やや不安と言えます。
また、「終身タイプの三大疾病保険」は、「がん保険」ほど掛け捨てタイプばかりではありません。支払った保険料の大部分が戻ってくるものもあります。「三大疾病」にかからなくても、死亡・高度障害状態になったときに「死亡保険金」「高度障害保険金」の形でお金をもらえるのです。このタイプは保険料が高いのでおすすめはしませんが、「三大疾病」に備えつつ、保険料をある程度取り戻せるため、掛け捨てがどうしても好きじゃない人には適しています。
さて、「がん保険」と「三大疾病保険」の良し悪しが掴めたでしょうか？ 最後に、これらの保険を選ぶときのNG行動をおさらいしておきます。
【がん保険・三大疾病保険選びのNG行動】
◆家計がきついのに高い保険料の保険を選ぶ
◆家計がきついのに医療保険に上乗せして入る
◆終身保障を希望しているのに定期タイプを選んで更新する
◆一時的に保障がほしいだけなのに終身タイプを選ぶ
◆終身タイプで支払いを終身払いにする
◆やたらと特約をつける
◆保障の範囲を調べないで加入する
今回は、前回の「医療保険」に続いて、「がん保険」と「三大疾病保険」について解説しました。次回は、死亡保障の「生命保険」について詳しく解説したいと思います。
（取材・構成／元山夏香）
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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