絶対に資産を減らしたくないという人にピッタリの、元本保証の「安全な金融商品」をプロが伝授！
ダイヤモンド・ザイ5月号では、投資の初心者に向けた特集「貯める＆増やす投資入門」を掲載しているが、今回はその中から、「これならできる。『安全な商品』教えます」のパートを抜粋して紹介。
お金を増やしたい気持ちはあっても、「元本が減ることは耐えられない」と感じる人は多いだろう。また、リスク耐性がある人も、運用資金の一部は、万一に備えて元本保証かつ換金しやすい状態で保持することが重要となる。そこで、可能な限り利回りの高い元本保証の商品を、その道のプロであるファイナンシャル・プランナー（FP）にアドバイスしてもらった。
ネット銀行の普通預金は、都銀の金利の「100倍超」も！
元本保証で利回りが比較的高い金融商品を探している投資初心者には、「ネット銀行の預金」と「個人向け国債」の2つがおすすめだ。
まず、ネット銀行の預金のほうから紹介していこう。
あなたは「超低金利だからしょうがない」とあきらめて、預貯金をメガバンクなどの普通預金に預けっぱなしにしてはいないだろうか。現状、メガバンクの普通預金の金利は「0.001％」で、ほとんどないに等しい。だからこそ、「ちょっとでも利回りの高い預貯金などにお金を移すことは、非常に大切です。そうした手間をかけた分だけ、利息は確実にアップします」と、FPの深野康彦さんは話す。
そこで注目したいのが、ネット銀行だ。ネット専業の銀行（一部は店舗あり）は、店舗での営業が中心のメガバンクなどと違い、店舗の運営費用などがかからない分だけ利息が高い。また、ネット銀行の普通預金の金利では、同グループの年会費無料のクレジットカードの保有や、ネット証券の口座開設（無料）で、普通預金金利がメガバンクの100倍以上になるケースもある。
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■【ネット銀行おすすめ比較】金利やATM手数料、使い勝手、人気などで比較したZAiおすすめネット銀行はこちら！
もちろん、金利が高いのは普通預金だけではない。「ネット銀行は、メガバンクなどと比較すると、定期預金もズバ抜けて高金利。複数のネット銀行に少額ずつ預ければ、必要な分だけを解約できるのでムダもありません」（FP・やがら純子さん）
しかも、定期預金とはいえ、通常「1カ月」から預けられるため、短期間での引き出しも可能。最短の預入期間が「2週間」という定期預金もあり、使い方次第で期間を選べる。
ネット銀行は、口座開設がネットで完結し、入出金もコンビニなどのATMでOK。また、常に高い利率を狙うなら、こんな手もある。まず、複数のネット銀行に口座を開く。そして、たとえば1カ月ものの定期預金に預ける場合なら、1カ月に一度、各行の金利を比較して高金利の銀行を選び、資金を移し替えていくのだ。多少手間はかかるが、少しでも高金利を狙いたい「行動派」にとって、ネット銀行の預金は便利な存在といえるだろう。
カードや証券口座の開設が面倒な人は定期預金もアリ
どうせ預けるなら、少しでも預金金利の高いネット銀行を選択したいところ。では、なかでもどのネット銀行がお得なのだろうか。
「楽天銀行」は、普通預金金利が0.10％となっている（「楽天証券」に口座を開き、「マネーブリッジ」の申し込みが必要）。
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■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！
「楽天銀行」で高金利を享受するには一定条件を満たす必要がある。ただ、年会費や手数料はゼロなので、ぜひとも条件をクリアして高金利を狙いたい。
一方でネット銀行の定期預金金利は、高くても前述の「楽天銀行」の普通預金金利並みという水準になっている。ネット銀行で高い金利が適用されるには、クレジットカードや証券口座の申し込みが必要な場合も多いため、それらが面倒な人は預けたい期間ごとに各ネット銀行の金利を比較して、定期預金を選択するのがいいだろう。
以下の表は、代表的なネット銀行の普通預金と定期預金の金利をまとめたものなので、チェックしてみてほしい（※なお、今回は預けて増やすことを目的にしているので、振込手数料などは勘案していない）。
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■「普通預金」金利の高さで選ぶ！おすすめネット銀行ランキング！
■「定期預金」金利の高さで選ぶ！おすすめネット銀行ランキング！
| 【主なネット銀行の普通預金＆定期預金の金利】（※2017年4月1日時点） | |||||
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普通預金金利 （年率・税引前） |
定期預金金利（年率・税引前） | ||||
| 預金金額 | 1カ月 | 3カ月 | 6カ月 | 1年 | |
| ◆新生銀行 | |||||
| 0.001％ | 1000円以上1円単位 | 0.010％ | 0.010％ | 0.010％ | 0.010％ |
| 【備考】2週間満期預金は0.050％（50万円以上）。新規口座開設時のみ3カ月0.500％。6カ月0.100％。 | |||||
| ◆ソニー銀行 | |||||
| 0.001％ | 1万円以上1円単位 | 0.010％ | 0.010％ | 0.050％ | 0.050％ |
| ◆住信SBI銀行 | |||||
| 0.010％ | 1000円以上1円単位 | 0.020％ | 0.020％ | 0.020％ | 0.020％ |
| 【備考】普通金利はSBI証券に口座を開いている人画利用できるSBIハイブリッド預金の金利。通常の金利は0.001％。 | |||||
| ◆じぶん銀行 | |||||
| 0.01％ | 1円以上1円単位 | 0.030％ | 0.040％ | 0.030％ | 0.050％ |
| 【備考】新規口座開設時のみ3カ月の円定期預金金利が0.300％。 | |||||
| ◆楽天銀行 | |||||
| 0.100％ | 1000円以上1円単位 | 0.020％ | 0.100％ | 0.020％ | 0.030％ |
| 【備考】普通預金の金利は楽天証券とのマネーブリッジ利用の場合。7日の定期預金金利は0.020％、14日は0.020％（10万円以上）。 | |||||
| ◆大和ネクスト銀行 | |||||
| 0.005％ | 10万円以上1円単位 | 0.080％ | 0.100％ | 0.100％ | 0.100％ |
| 【備考】大和ネクスト銀行と大和証券の両方に口座開設（大和のツインアカウント）が必要。 | |||||
| ◆ジャパンネット銀行 | |||||
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0.010％（100万円未満） 0.015％（100万円以上） |
1万円以上1円単位 | 0.020％ | 0.020％ | 0.020％ | 0.020％ |
| ◆オリックス銀行 | |||||
| 0.020％ | 100万円以上1円単位 | － | － | 0.100％ | 0.120％ |
| 【備考】eダイレクト定期預金の金利。2週間定期預金は0.100％（50万円以上）。 | |||||
| ◆セブン銀行 | |||||
| 0.001％ | 1万円以上1円単位 | 0.025％ | 0.025％ | 0.025％ | 0.030％ |
国が元本と利息を保証する「個人向け国債」も魅力的！
さて、ここまでネット銀行の預金について見てきたが、元本割れしない商品として、もう一つ注目したいのが、「個人向け国債（変動10年）」だ。ここからは、個人向け国債（変動10年）について紹介していこう。
「個人向け国債は、一般的にはリスクのある債券の一つなのですが、日本という国が元本と利息を保証しているため、元本保証と言っていい魅力的な商品です」（やがらさん）
個人向け国債は、1万円単位で買え、半年に1回利息が付く。基本的に、国が破綻しない限りは元本割れすることはない。証券会社、銀行、信託銀行、農協、郵便局、信用組合、信用金庫、労働金庫など、身近な金融機関での購入が可能で、毎月発行されている。「毎月募集があるので、積み立て感覚で数万円ずつ購入するのもおすすめです」（やがらさん）
個人向け国債には「固定3年」「固定5年」「変動10年」という3つの種類がある。「固定」は「固定金利」、「変動」は「変動金利」が適用されることを示し、「●年」とあるのは満期までの期間だ。必ずしも満期まで保有し続けなければならないわけではなく、買ってから1年経過後は、1万円単位で換金することもできる。また、適用される金利は、募集のタイミングによって変わるものの、3タイプいずれも最低金利は0.05％と定められている。
個人向け国債（変動10年）なら、
金利上昇にも対応できておすすめ！
3タイプのうち、おすすめは「変動10年」だ。現在の日本の金利は超低金利のため、今後金利が上がることはあっても、下がることはほとんど考えられない。にもかかわらず「固定型」を買うと、適用金利は当初決められたもので固定されるため、世の中の金利が上昇しても、指をくわえて見てるだけという状況になりかねないのだ。
一方、「変動型」は実勢金利の上昇に合わせて金利がアップする。つまり、「変動10年」なら、買った後はほったらかしにしていても、自動的に金利アップに追随してくれるため、忙しい人にもピッタリ。それも含め、個人向け国債（変動10年）のメリットをまとめると、以下のようになる。
【メリット1】
日本政府が元本と利息を保証
国債の発行体は信用度の高い国（日本政府）なので安全性が高く、流通量も多いのが特徴。満期になったときの元本返還、半年ごとの利息の支払いを国が責任を持って行なうので、日本の財政が破綻しない限り、安全な商品と言える（※固定型・変動型共通のメリット）。
【メリット2】購入も換金も１万円単位でOK
「1万円以上1万円単位」という少額から購入することが可能。1年経過後は1万円単位で換金することもできる。たとえ満期前に換金しても、投資した額の元本と直近2回分を除いた利息が保証されているので安心（※固定型・変動型共通のメリット）。
【メリット3】金利の下限は年率0.05％
最低金利が0.05％と定められているので、今後どんなに実勢金利が低下しても0.05％の利息がもらえる。ある程度の金額で、すぐ使う予定がないのなら、低金利の銀行預金から個人向け国債に切り替えたほうがお得だ（※固定型・変動型共通のメリット）。
【メリット4】金利の変化に半年ごとに対応
実勢金利の動きに応じて、半年ごとに適用利率が変わる。日本の景気が良くなることで金利が上昇する可能性が高い今は、金利は一定のままの固定金利に比べ、金利上昇に自動的にしっかりついていけるのが大きなメリットに（※変動型のメリット）。
【メリット5】キャンペーン時は金利がアップ
金融機関によっては、対象金額に応じたキャッシュバックキャンペーンがある。「変動10年を100万円以上200万円未満の購入で2000円キャッシュバック」など、かなり高利回りのケースも。個人向け国債自体はどこで買っても同じなので、キャンペーンに注目するのもアリだ（※固定型・変動型共通のメリット）。
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| 【2024年11月15日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
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| 1年 | 3年 | 5年 | |
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| 0.30％ （※1） |
0.65％ （※2） |
0.35％ | 0.50％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.30％に大幅アップ！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用するだけで簡単に到達でき、他行あて振込手数料が月10回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金の金利が1.20％、1年もの定期預金の金利が0.65％に大幅アップ！ また、2023年10月2日からは、他行からの振込入金などで現金がもらえる「キャッシュプレゼントプログラム」もスタート。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合の金利。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用すると翌々月からダイヤモンドに到達可能。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月50回まで無料！ ■「SBI新生コネクト」を利用すれば、SBI新生銀行の金利や手数料がお得に！ SBI証券と口座を連携して、最上位｢ダイヤモンド｣ステージの特典を活用しよう！ |
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| 0.40％ （※1） |
0.60％ （※2） |
0.50％ （※3） |
0.105％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.10％⇒0.40％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②東京スター銀行で合計300万円以上の資産運用商品を保有、③東京スター銀行のNISA口座で投資信託を購入。これらの条件のうち“いずれか2つ”を達成した場合は年0.30％。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
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| 0.20％ | 0.45％ | 0.55％ | 0.65％ |
| 【あおぞら銀行 BANKのおすすめポイント】 普通預金金利は0.20％と業界トップクラスなうえに、ほかのネット銀行とは違って「証券会社の口座と連携する」や「給与の振込口座に設定する」といった条件もなく金利0.20％が適用されるのがメリット！ また、コンビニATMでは出金手数料が発生してしまうが、郵便局内に設置されている「ゆうちょ銀行ATM」なら365日いつでも手数料無料なほか、一部のファミリーマートなどに設置されている「ゆうちょ銀行ATM」も平日8:45～18:00、土曜日9:00～14:00は手数料無料！ |
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| 【関連記事】 ■定期預金に匹敵する“業界No.1の普通預金金利”を実現する「あおぞら銀行 BANK」に注目！ 年0.2％の普通預金金利の高さを実現できる理由が取材で判明！ ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「0.20％」と定期預金レベルでお得！ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.15％ | 0.20％ | 0.30％ | 0.30％ |
| 【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 |
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| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
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| ◆UI銀行 | |||
| 0.20％ | 0.55％ | 0.35％ | 0.50％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行。1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いほか、普通預金も口座を保有している人なら誰でも金利0.20％と高金利！ また、セブン銀行ATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ |
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| 【関連記事】 ■定期預金の金利が高い銀行ランキング［最新版］貯金をするなら、メガバンクの5倍以上も高金利でお得な銀行を選ぶのがおすすめ！ ■ネット銀行おすすめ人気ランキング！【2024年版】この1年間で口座開設の申し込み数が最も多かったザイ・オンライン一番人気のネット銀行はここだ！ |
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| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.18％ （※1） |
0.60％ （※2） |
0.65％ （※3） |
0.80％ （※4） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.02％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.08％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。※3 2025年1月10日までの期間限定キャンペーン「SBJ銀行15周年記念定期預金キャンペーン」適用時の金利。※4 2025年1月10日までに「はじめての定期預金〈はじめくん〉（新規口座開設者限定）」を利用したときの金利。 |
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| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.13％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.30％ | 0.30％ | 0.55％ |
| 【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.13％に！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ |
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| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
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| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.18％ （※1） |
0.35％ （※2） |
0.15％ | 0.20％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.18％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.12％の適用。※2 2025年1月31日までの期間限定キャンペーン「円定期預金 冬のボーナスキャンペーン」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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| ※ 100万円を預けた場合の2024年11月15日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
