自動車を持ったら必ず自賠責保険に加入しなければならないように、社会人になったら医療保険や死亡保障の保険に加入することが、半ば義務のように感じている人も多いようです。そして、保障内容もよくわからないまま保険に入り、ずっと放置している人も大勢います。今回は、そんな"持ち腐れ"になっている保険について考えていきましょう。
保険は不動産に次ぐ、人生の中でも大きな買い物
家計診断を数こなしていてわかるのは、年収の多寡にかかわらず、多くの人が保険に加入しているという事実です。
保険というのは、非常に複雑でわかりにくい商品です。次から次へと新しい商品が販売されますし、しくみがややこしく、契約者にとってトクなのかソンなのかが判然としない商品もたくさんあります。ファイナンシャルプランナーの私でも、商品性の理解にやや時間がかかるものだってあるのです。
基本的に不明点が自分の中に少しでも残っているときは、保険に加入するべきではありません。
というのも、保険はちょっとした不動産に匹敵するくらい、人生の中でも一、二を争う高額な買い物です。月払いで支払うケースが多いので、ちょっと気がつきにくいかもしれませんが、たとえば毎月２万円の保険料を30年間支払っていたら、トータルで720万円も支払うことになります。そんなにも大金を支払って、保障を"買う"のに、よく内容がわからないままに加入するというのはありえないことです。
巨額の買い物をしてるという自覚を持とう！【イラスト／斎藤ひろこ】
これが不動産だったら、細部までよくよく吟味し、自分の中で納得してからお金を払いますよね。保険だとそれをせず、ポンとお金を出してしまう人が実に多い。それは、"保険が複雑でわかりにくい商品だから"という理由のほかに、やはり"保険は必要不可欠のものだから入って当然だ"という固定概念があるからなのでしょう。
不安をなだめるために保険に入りすぎるのは浪費
保険に入る上での前提条件をお話しします。
まず、保険には「保障」と「貯蓄」という２つの役割があります。保障は手厚ければもちろん安心ですが、そうすると保険料は必然的に高くなるので、バランスを考えなければなりません。
保険のなかには、うまく活用することで貯蓄に役立てられる商品もあります。保障と貯蓄という両面を持っていることが魅力だと思います。ただ、ひと昔前だと、かなり返戻率の高い（支払った金額に対して多くのお金が戻ってくる）保険がたくさんありましたが、残念ながら最近はそういったものは減ってしまいました。
もう一つ、保障のための保険ですが、これは入りすぎは禁物です。前回もお話ししたように、必要最低限で十分でしょう。保障のための保険というのは、主に医療保険や死亡保障です。
たとえば、医療保険は、考え始めると「がんが心配」「三大疾病が心配」「婦人科系の病気が心配」「要介護状態になったときが心配」などなど、不安のタネが次々わいてきて、ついつい「特約でカバーしよう」といった欲目が出がちです。それゆえに保険料が高くなっている例も、枚挙にいとまがありません。
当然ながら、すべての不安を解消しようとすると、莫大なお金がかかります。そして、いくつも特約をつけたとしても、それらを全部活用する可能性はかなり低いでしょう。にもかかわらず、不安な気持ちをなだめるためだけに、高い保険料を払うというのはもったいないことです。
健康保険の「高額療養費制度」と「付加給付」をフル活用！
そもそも、ある程度貯蓄に余裕がある人なら、医療保険は不要ともいえます。
医療保険は、原則的に入院日数に応じて保険金が出るもので、病気によって給付金などが出ることもありますが、短期の入院だと、思いのほかもらえる金額が少ないこともしばしば。
今はがんですら１カ月前後で退院するケースが多く、病院側も長期入院をあまりさせたがらない時代ですから、入院の費用はそこまで高くつかない場合がほとんどです。
治療費が高額になったとしても、公的な健康保険には「高額療養費制度」というものがあり、医療機関や薬局の窓口で１カ月に支払った金額が一定額を超えると、その超えた金額が払い戻されます（保険の適用される医療費のみ）。所得によって負担額の違いはありますが、１カ月入院して医療費が100万円かかっても、月収53万円未満の場合、自己負担は９万円程度。月収がそれ以上でも16万円程度です。
また、加入している健康保険によっては、さらに「付加給付」がある場合もあります（残念ながら、国民健康保険にはありません）。付加給付がある場合は、高額療養費制度による払い戻しに上乗せして、より多くのお金が返ってきます。一般的には、１カ月の自己負担が２万5000円（厚生労働省が指導している金額）に収まるように定められている場合が多いようです。付加給付の有無や制度内容は会社によって異なるので、知らない場合は会社の担当者に問い合わせてみましょう。
高額療養費制度や付加給付がある健康保険制度は、非常に頼りになり、保障内容では民間の医療保険にも負けません。最近、健康保険料がアップし、そのせいで手取りが減ってしまった家庭も多いと思いますが、それだけ高い健康保険料を支払っているからには、制度を熟知し、うまく活用していきたいものです。
また、「がん家系で、がんが何より心配」というような人は、保障の薄い医療保険よりもがん保険に入っていたほうが合理的とも考えられます。がん保険の中には、がんと診断された時点で最高500万円が一括給付されるものもあります。
がんになると、入院日数自体は短かったとしても、その後の通院や治療でお金がかかることがしばしば。その分の費用は、医療保険ではカバーされませんから、がん保険で一括給付を受けたほうが、はるかに使い勝手が良いということになります。
もちろん、やや保険料は高くなりますが、あまり役に立たない医療保険に"とりあえず"で入っているくらいなら、こちらのほうが賢明といえるでしょう。
次回も保険の話の続きで、死亡保障の保険の考え方についてお話しします。
（構成／元山夏香）
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
| ※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。 |
   |
   |
   |
   |
▼節約の第一歩はATM＆振込手数料が無料のネット銀行選びから！▼
 |
|
|---|---|
   |
   |
| 【2025年3月17日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！ |
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
|---|---|---|---|
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆SBI新生銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.40％ （※1） |
0.80％ （※2） |
0.70％ | 0.75％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.40％に大幅アップ！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」またはSBI証券との口座振替契約を利用するだけで簡単に到達でき（※3）、他行あて振込手数料が月10回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金のと1年もの定期預金の金利が大幅アップ！ また、2023年10月2日からは、他行からの振込入金などで現金がもらえる「キャッシュプレゼントプログラム」もスタート。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合の金利。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用すると翌々月からダイヤモンドに到達可能。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金（新規口座開設者限定）」適用時の金利。※3 住信SBIネット銀行のハイブリッド預金など、他行の口座連携サービスを利用中でも登録可能。 |
|||
| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月50回まで無料！ ■「SBI新生コネクト」を利用すれば、SBI新生銀行の金利や手数料がお得に！ SBI証券と口座を連携して、最上位｢ダイヤモンド｣ステージの特典を活用しよう！ |
|||
  |
|||
| ◆あおぞら銀行 BANK ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.35％ | 0.65％ | 0.85％ | 0.95％ |
| 【あおぞら銀行 BANKのおすすめポイント】 普通預金金利は0.35％と業界トップクラスなうえに、ほかのネット銀行とは違って「証券会社の口座と連携する」や「給与の振込口座に設定する」といった条件もなく金利0.35％が適用されるのがメリット！ また、コンビニATMでは出金手数料が発生してしまうが、郵便局内に設置されている「ゆうちょ銀行ATM」なら365日いつでも手数料無料なほか、一部のファミリーマートなどに設置されている「ゆうちょ銀行ATM」も平日8:45～18:00、土曜日9:00～14:00は手数料無料！ |
|||
| 【関連記事】 ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「0.35％」と定期預金レベルでお得！ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に |
|||
  |
|||
| ◆UI銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ | 1.10％ （※1） |
0.35％ | 0.40％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 新規口座開設者は1年もの定期預金の金利が1.10％にアップする「3rd Anniversary 新規口座開設者限定！定期預金キャンペーン」が2025年3月31日まで開催中！ UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いほか、普通預金も口座を保有している人なら誰でも金利0.20％！ また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ ※1 2025年3月31日までのキャンペーン「3rd Anniversary 新規口座開設者限定！定期預金キャンペーン」適用時の金利。すでに口座を保有している場合は年1.00％。 |
|||
| 【関連記事】 ■UI銀行は｢高水準の金利＆お得な手数料｣でおすすめのスマホ特化型デジタルバンク！｢東京きらぼしフィナンシャルグループ｣から誕生した｢UI銀行｣の魅力を解説！ ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 |
|||
 |
|||
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.60％ （※1） |
1.10％ （※2） |
0.85％ （※3） |
0.205％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.20％⇒0.60％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有かつNISA口座保有＆投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
|||
|
|
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ | 0.80％ （※1） |
0.40％ | 0.50％ |
| 【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 ※1 2025年3月31日までのキャンペーン「円定期特別金利」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
|||
 |
|||
| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.30％ （※1） |
1.00％ （※2） |
1.30％ （※2） |
0.75％ （※3） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.20％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.10％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2 2025年4月30日までのキャンペーン「スポーツ選手応援定期預金2025」適用時の金利。プロゴルファーの宋永漢（ソン・ヨンハン）選手が対象の大会で1度でも優勝した場合、1年ものは1.30％、3年ものは1.60％、準優勝した場合、1年ものは1.10％、3年ものは1.40％にアップ。※3「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。 |
|||
| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
|||
|
|
|||
| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.22％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.45％ | 0.45％ | 0.70％ |
| 【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.22％に！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ |
|||
| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
|||
|
|
|||
| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.28％ （※1） |
0.275％ | 0.35％ | 0.40％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.28％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.22％の適用。 |
|||
| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
|||
 |
|||
| ※ 100万円を預けた場合の2025年3月17日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
