iDeCo（個人型確定拠出年金）の商品の選び方！初心者は「元本確保型」に固執しすぎず、節税効果を生かして「投資信託」で運用して掛金を増やそう！

iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）での、投資商品の選び方を解説！

iDeCoでは、元本確保型の「定期預金」や「保険」、そして「投資信託」を積み立てることができる。投資初心者にとって投資信託はなかなか手を出しにくい商品かもしれないが、老後資金を増やすためにせっかくなら、iDeCoの運用益が非課税になるメリットを活かして、投資信託を運用するのがおすすめだ。

そこで今回は、ダイヤモンド・ザイ12月号の別冊付録「iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）で老後貧乏から脱出せよ」の中から、投資初心者に知ってほしいiDeCoでの上手な投資商品の選び方について解説しよう！

初心者は「元本確保型」から始め、少しずつ「投資信託」に移行！
投資信託なら運用次第で掛金以上に資産を増やせる！

　iDeCoでは、毎月一定の額を積み立てていくが、積み立てる商品は大きく分けて2種類ある。1つは定期預金や保険の「元本確保型」。もう1つは元本割れのリスクはあるが、運用次第で資産を大きく増やすこともできる「投資信託」だ。

拡大画像表示

　iDeCoでは、掛金の全額が所得金額から控除されるという節税メリットがあるため、掛金を拠出するだけでも実質15％～30％（年収・扶養家族の有無で税率が異なる）の利回りを得ることができる。

 「投資なんて怖い！」という初心者は、まずは定期預金や保険などで始めてみよう。ただ、超低金利の現状では、定期預金や保険の利回りはゼロに近い。そのため、定期預金や保険に拠出していくだけでは、掛金以上の額に資産を増やすことができない。

　そこで、活用してほしいのが「投資信託」だ。前出のように、掛金の全額が所得控除されるという節税効果だけで多くの人が15％以上の利回りを得られるので、その分、リスクを取り、投資信託の運用に踏み切るのも一つの手だ。

【※関連記事はこちら！】
⇒iDeCoでは投資信託を買うべき3つの理由とは？ 節税効果だけでなく、長期の積立メリットで得する投資初心者必見の正しい運用商品の選び方を伝授！

投信のリスクは様々なので、自分に合う商品選びが大切！
長期の積立によって元本割れのリスクは抑えられる

　投資初心者は「元本割れの可能性があるのは怖い…」という思いが先行しがちだが、投資信託は投資先によってリスクが大きく異なることを押さえておきたい。

　下の棒グラフは、過去15年間で最大に上昇した年の上昇率と下落した年の下落率を、投資対象ごとに示したもの。国内債券に投資する投資信託は、最大に上昇した年でも4.2％、最大に下落した年でもわずか0.7％の下落率に留まっている。海外債券に投資する投資信託は、為替リスクが加わるので、国内債券よりは値動きは大きくなるが、それでも最大上昇率は22％、最大下落率は15％ほど。

　一方で、リートや株式に投資する投資信託は、値動きが大きい。リーマンショックに見舞われた2008年には単年で40％以上下落した。しかし、上昇時には大きく上昇し、新興国株式に投資する投資信託は翌年の2009年には1年で80％以上も上昇している。

拡大画像表示

　さらに、投資信託には、市場平均並みの成績を目指す「インデックス型」と、市場平均を上回る成績を目指す「アクティブ型」があり、「アクティブ型」のほうが「インデックス型」より値動きが大きい傾向がある。

拡大画像表示

　ただし、アクティブ型のような値動きが大きい投資信託でも、iDeCoでは毎月同額を積み立てていくため、リスクはある程度抑えることができる。買うタイミングを分散できる積み立ての効果は、下図の通りで、一時的に下落して損が出ても、下落時は安値で投資信託を買うことができるので、長期投資によって、その後上昇局面に転じれば基準価額が回復して、収益はプラスになる可能性が高いのだ。

積立投資の場合、基準価額の下落時には、多くの口数を変えるため、その後上昇時に威力を発揮。基準価額の回復前に、収支はプラスに転換する。
拡大画像表示

　せっかくのiDeCoの税制メリットを活かすためにも、運用に慣れてきたら、自分のリスク許容度に合った投資信託を組み入れて、老後資産を増やすことを目指そう。

【※関連記事はこちら！】
⇒iDeCoに入るべき人、入らないほうがいい人は？積極的にiDeCoを利用すると得をする3つのタイプと、iDeCoに入らないほうがいい4つのケースを紹介！
⇒「iDeCo」を始めるなら、おすすめ金融機関はココ！口座管理料が無料になり、投資信託のラインナップが充実している「SBI証券」と「楽天証券」を比較！

※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。

【2026年8月4日時点】 【iDeCoおすすめ証券会社＆銀行 比較】 ※どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料が2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料が合計171円（毎月）かかる。受取時は給付手数料440円（1回毎）を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円（1回毎）がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合（すべて税込）。

◆松井証券 ⇒iDeCo詳細ページへ
運営管理手数料※（月額）		手数料※		投資信託
		加入時・企業型からの移換時	他の運営機関からの変更時
0円		0円	0円	39本
【おすすめポイント】「最大1％貯まる投信残高ポイントサービス」対象！ 投資信託は39本と最多水準！ 運営管理手数料は残高を問わず誰でもずっと無料。投資信託は2020年10月に11本から39本へと一気に拡充され、業界最多水準となった。具体的には、低コストで人気のインデックスファンドシリーズ「eMAXIS Slim」がずらりと並ぶほか、ターゲットイヤー型と呼ばれる「三菱UFJターゲット・イヤー・ファンド」、「セレブライフ・ストーリー」などの商品が新たに加わった。低コスト投信を厳選した上で、投資対象が広がった形だ。楽天・全世界株式インデックスファンド［楽天・バンガード・ファンド（全世界株式）］や楽天・全米株式インデックスファンド［楽天・バンガード・ファンド（全米株式）］も取り扱う。投資信託の保有でポイントが貯まる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」に、イデコで所有している投資信託もカウントされるのも嬉しい。ポイント還元を受けながらお得に投資を継続できる（毎月のエントリーが必要）。2025年11月からオンラインで申込手続きが完結する「e-iDeCo」に対応。氏名・住所や掛金額変更などのオンライン申請が可能になった。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】 ・One DC 国内株式インデックスファンド（信託報酬：0.154％） ・eMAXIS Slim先進国株式インデックス（信託報酬：0.09889％）
【関連記事】 ◆【松井証券のiDeCo、手数料・メリットは？】運営管理手数料と加入時手数料が誰でも無料でお得！信託報酬が最安クラスの投信が39本もラインナップ！

◆SBI証券 ⇒iDeCo詳細ページへ
運営管理手数料※（月額）		手数料※		投資信託
		加入時・企業型からの移換時	他の運営機関からの変更時
0円		0円	0円	37本 （セレクトプラン）
【おすすめポイント】投資信託の品揃えが豊富！  運営管理手数料は誰でも無料！ 運営管理手数料は誰でも0円。「セレクトプラン」は、ほとんどの投資対象で信託報酬が“最安”のインデックス型投信が揃えられており、バリエーションも豊富と、強力なラインナップになっている。低コストなeMAXIS Slimシリーズや人気の三菱UFJ純金ファンドを取りそろえている。2026年12月の「iDeCo制度改正」に合わせて運用商品の入れ替えが行われている。2021年1月から申込み手続きを電子化。WEB申込フォームへの入力、必要書類のアップロードが可能になり、iDeCo口座開設の手続きが簡単になった。また、2025年10月からオンラインで申込手続きが完結する「e-iDeCo」に対応。氏名・住所や掛金額変更などのオンライン申請が可能になった。シミュレーションツール「DC Doctor」を提供しており、ポートフォリオ提案から将来予測の比較など、長期にわたるiDeCoの資産形成をサポートしてくれる。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】 ・eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）（信託報酬：0.143％以内） ・SBI・全世界株式インデックス・ファンド［雪だるま（全世界株式）］（信託報酬：0.1022％）
【関連記事】 ◆【SBI証券のiDeCo、手数料・メリットは？】 投信のラインナップが豊富！運営管理手数料は誰でもずっと無料！ ◆「iDeCo」を始めるなら、おすすめ金融機関はココ！ 運営管理手数料が無料になり、投資信託のラインナップが 充実している「SBI証券」と「楽天証券」を比較！

◆マネックス証券 ⇒iDeCo詳細ページへ
運営管理手数料※（月額）		手数料※		投資信託
		加入時・企業型からの移換時	他の運営機関からの変更時
0円		0円	0円	28本
【おすすめポイント】運営管理手数料が誰でも無料！ インデックス型投信の信託報酬は最安水準！ 運営管理手数料が誰でもずっと「無料」で、コスト面から最もお得な金融機関の1つ。投資信託の本数は28本と標準的だが、内容は充実。「eMAXIS Slim」シリーズなど信託報酬が最安水準のインデックス型投資信託が揃えられている。加えて、「jrevive」など好成績のアクティブ型投信も豊富だ。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているかアドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。「e-iDeCo」に対応しており、氏名・住所や引落口座などの変更手続きがオンラインで申請可能だ。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】 ・One DC 国内株式インデックスファンド（信託報酬：0.154％） ・eMAXIS Slim先進国株式インデックス（信託報酬：0.09889％）
【関連記事】 ◆【マネックス証券のiDeCo、手数料・メリットは？】 運営管理手数料と加入時手数料が誰でも無料でお得！超低コスト＆好成績の投資信託28本をラインナップ！

◆楽天証券 ⇒iDeCo詳細ページへ
運営管理手数料※（月額）		手数料※		投資信託
		加入時・企業型からの移換時	他の運営機関からの変更時
0円		0円	0円	38本
【おすすめポイント】運営管理手数料が誰でも無料！　信託報酬の低い投信を多数ラインナップ！ 運営管理手数料は残高を問わず誰でも0円で、コスト面から最もお得な金融機関の1つ。投資信託のラインナップは38本と豊富。信託報酬の低いインデックス型が揃っている。特に、2024年1月には超低コストで全世界や米国に投資できる「楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド」と「楽天・プラス・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンド」が、2025年5月には「楽天・プラス・NASDAQ-100インデックス・ファンド」が加わって魅力を増した。電話で問い合わせができる「個人型確定拠出年金（iDeCo）ダイヤル」は土日も受付を行っている。「e-iDeCo」に対応しており、氏名・住所や引落口座などの変更手続きがオンラインで申請可能だ。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】 ・楽天・プラス・S&Pインデックス・ファンド（信託報酬：0.077％） ・楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド（信託報酬：0.0561％） ・楽天・プラス・NASDAQ-100インデックス・ファンド（信託報酬：0.198％）
【関連記事】 ◆【楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？】 運営管理手数料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ ◆「iDeCo」を始めるなら、おすすめ金融機関はココ！ 運営管理手数料が無料になり、投資信託のラインナップが 充実している「SBI証券」と「楽天証券」を比較！

【松井証券のiDeCo】
誰でも無条件で口座管理料や各種手数料が無料！
投信の保有でポイントも貯まる⇒関連記事はこちら

• SBI証券はiDeCoの投信ラインアップが
  業界最多水準！⇒関連記事はこちら

  

• マネックス証券のiDeCoは初心者も選び
  やすい投信を厳選！⇒関連記事はこちら

  

• 楽天証券はクレカ積立や取引で
  楽天ポイントが貯まる！⇒関連記事はこちら

  

ザイ・オンラインで人気No.1	マネックスは品揃えが充実！	松井証券は口座管理料が無料！
口座管理料が無料で投信本数も最多水準！⇒関連記事はコチラ!	口座管理料が無料、投信の品揃えが充実！⇒関連記事はコチラ!	口座管理料が誰でも無料なうえポイントも貯まる！⇒関連記事はコチラ!