iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2022年]

老後資金2000万円を45歳からの20年で用意する方法
を伝授!「つみたてNISA」で3万3333円、「iDeCo」で
2万3000円を積み立てる“じぶん年金”の具体例を紹介

2020年3月1日公開(2022年3月29日更新)
ザイ・オンライン編集部
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「老後資金2000万円」を45歳からの20年間で準備するには、毎月いくら積み立てればいいのか?「つみたてNISA」と「iDeCo」を活用して“じぶん年金”を作る運用シミュレーションを公開!

発売中のダイヤモンド・ザイ4月号には、特集「つみたてNISAとiDeCoだけ!【じぶん年金】計画」を掲載! この特集では「45歳から2000万円を作る」パターンと、「60歳から手持ちの1000万円の資金を長持ちさせる」パターンを想定し、節税効果がある「つみたてNISA」と「iDeCo(個人型確定拠出年金)」を活用して、無理なく“じぶん年金”を準備する方法を紹介している。

今回は、特集の中から「45歳から2000万円を作る」パターンの運用シミュレーションを抜粋!「つみたてNISA」と「iDeCo」だけで20年かけて老後資金を準備する場合、毎月どれだけの金額を拠出すればいいか、目安の金額を紹介しているので、“じぶん年金”に興味を持っている人は参考にしてほしい!
【※関連記事はこちら!】
つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ!手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは?

節税効果の高い「つみたてNISA」と「iDeCo」を活用して
長期でコツコツ積み立て投資を実践しよう!

 老後資金をいくら用意すればいいのか――必要な金額は人それぞれ異なるものの、2019年から一つの目安になっているのが「2000万円」という金額。大金であることは間違いないが、コツコツ時間をかけて積み立て投資をすれば、決して実現不可能ではないだろう。

 そこで、ここからは「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、投資信託による長期運用を後押しする制度「つみたてNISA」と、老後資金を作るための制度「iDeCo(個人型確定拠出年金)」を活用して、20年で2000万円を作るための運用プランを紹介しよう。
【※関連記事はこちら!】
まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説! 金融機関&投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答!

 なお、現状「iDeCo」に加入できるのは「60歳までの人」だが、「令和2年度税制改正大綱」では「条件付きで『iDeCo』に加入できる期間を65歳まで延長する」とされている。よって、以降はこの変更を加味したうえで話を進めたい。
【※関連記事はこちら!】
「令和2年度税制改正大綱」のポイントをFPがわかりやすく解説!「新NISA」導入や「つみたてNISA」の延長、「iDeCo」加入年齢の変更が検討されることに

 「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、20年で2000万円を用意するとなると、毎月それなりの金額を拠出しなければならない。

 リスクを取りすぎない投資信託を選び、年利4%で複利運用すると仮定した場合、2000万円のゴールから逆算すると、年額で67万6000円程度積み立てていく必要がある。そこで、「つみたてNISA」に月額3万3333円(上限)、「iDeCo」に月額2万3000円拠出したとすると、資産の増え方は下図のようになる。

 ご覧のとおり、56歳で資産残高は1000万円を超え、20年後の65歳のときには2060万円の資産ができる。積み立て額1348万円に対し、運用益は712万円にもなるのだ。

iDeCoとつみたてNISAには節税効果が!

 ちなみに、この運用益を丸々受け取るためにも、運用益が非課税になる「つみたてNISA」や「iDeCo」を活用する必要がある。

 通常の特定口座などで積み立てをすると、運用益の約20%を税金で差し引かれるため、712万円の利益が出ても、手取りは570万円まで減ってしまうのだ。仮に運用益が570万円になると、20年後に手元に残る金額は1918万円となり、2000万円の目標を下回ることになる。
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2024年に始まる「新NISA」は、従来の「NISA」や「つみたてNISA」とどう違う?「新NISA」の“2階建て”の仕組みや非課税期間、投資額など変更点を解説!

 さて、ここまで「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、20年で2000万円を用意するための運用シミュレーションを紹介した。ダイヤモンド・ザイ4月号の特集「つみたてNISAとiDeCoだけ!【じぶん年金】計画」では、このケースの続きとして、さらに「iDeCo」の節税効果によって浮いた資金を、妻の「つみたてNISA」で運用することを提案。また「60歳から手持ちの1000万円の資金を長持ちさせる」パターンの運用シミュレーションなども掲載しているので、誌面も併せてチェックしてほしい!

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どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計171円(毎月)かかる。受取時は給付手数料440円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円(1回毎)がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合(すべて税込)。
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