2012年も残すところあとわずか。年末年始は楽しいイベントが立て続く一方で、家計のバランスが乱れやすい時期です。「年末は大赤字決定なんです。年始も出費の予定がかさんで……」などといいつつ、血相を変えて私のところに飛び込んでくる相談者さんは、毎年少なくありません。そこで今回は、年末年始をはじめとした例外的に支出が増える時期のお金の管理方法を伝授します。
年末年始以外にも、家計のバランスが崩れる時期は多い
年末年始は帰省する人が多く、さらにはクリスマスやお正月といったイベントに伴う出費で、赤字になってしまう家計が増えるものです。たしかに、帰省をすれば10万円前後のお金が出ていくこともありますから、それを月々の家計の範囲内でまかなうのは難しいでしょう。ですから、年末年始に蓄えをある程度取り崩すのはやむを得ないことともいえます。
サンタさんに頼んでもダメ【イラスト／斎藤ひろこ】
ですが、"年末年始の出費をあらかじめ見越して蓄えておき、それを取り崩す"のと、"（毎年のことなのに）年末年始になってから赤字に気づいて慌て、カードでキャッシングするなどして乗り切る"のでは、まったく質が違います。
いうまでもなく、後者のようではいつまで経っても"お金の問題児さん状態"から抜け出せません。目指すべきは、計画性を持って出費の多い月に備えることです。
6000件に近い家計診断をしてきて思うのは、往々にして貯められない人は、計画性がありません。想像力も欠けている気がします。そもそも、毎月の支出をずっと一定にできるわけがないのに、そんなことにはまったく考えが及ばないのです。
12月や1月が例外のようにも思えますが、意外と例外的にお金がかかる月というのは多いものです。
たとえば、先月の11月は何もなさそうに思えますが、早い人はお歳暮を準備するかもしれませんし、裏付けがあるわけではありませんが、11月あたりは合コンや飲み会が増えるとの説も。独身、既婚を問わず、この時期は案外社交にお金を使う人が多いのでしょう。
お金のかかる12月、1月が過ぎ、2月になると受験生のいる家庭では受験にお金がかかります。3月も同様。さらに、3月、4月は歓送迎会の季節ですから、これまた出費が予想されます。子どもの進学などあれば、さらに多額の出費があるでしょう。
そのほか、車検は特に3月、次いで12月が多いものです。車検は車を買った時期によって異なるものですが、3月と12月は自動車販売のピーク期であるため、当然ながらその分車検も多いというわけ。車を持っていれば、ここでも少なからずお金が出ていきます。
さらに、自治体によって微妙に時期は異なりますが、年度が変わると、持ち家の人には固定資産税の納付書が届きます。
そして、5月や7～8月には長い休みをとる人が大半ではないでしょうか。休みになれば、帰省、旅行などでまたもやお金がかかります。最近は9月の連休もシルバーウィークなどと呼ばれ、ここでお金を使う可能性も高いかもしれません。10月は比較的何もなさそうにも思えますが、11月初旬には幼稚園の申し込みや面接などが多く行われるため、子どもの服やスーツなどを新調する家庭も多くなるはずです。
ざっとイベントを追っただけで、あっという間に一年が過ぎてしまいました。このように、1年中、例外的な支出というのはあるものです。
自分の「特別支出」がいくらくらいか、計算してみよう
そう考えると、いかに"毎月の支出を一定"と見なすことが無意味であるか、おわかりいただけるでしょう。波のない時期なんて、実はあまりないのです。
そこでおすすめしたいのは、普段から貯蓄の何割かを「特別支出」用としてプールしておくことです。金額が確定していないボーナスなどの「特別収入」だけに頼るのは得策ではありません。普段から準備するのです。
ちなみに、特別収入には、ボーナスのほかに児童手当、自治体からの助成金、確定申告による税金還付などがあります。幸運にもそのような収入が見込める人は、それで特別支出を補い、負担を軽減するのも手ではあります。もっと大変なのは、それすらもない人。この場合は、やはり毎月、特別支出用の貯蓄に力を入れるしかありません。
特別支出というのは、何も天井知らずにお金がかかるわけではなく、毎年の経験則で、大体どれくらいの出費が予想されるかがわかるはずです。それを元に、毎月いくらくらいプールしておくべきか、大まかにでも計算しておくといいでしょう。
ポイントは"多めに見積もっておくこと"。ギリギリで計算すると、結果的に足りなくて赤字……ということになりかねません。この作業をしておけば、いざ年末年始がやってきても、慌てずにすみます。
すぐにでも実践を！ 週の半ばに予算チェックする
ここまでは、"年単位でイベントを意識し、月単位でそのために少しずつお金を蓄えよう"という話でした。これに付け加えておきたいのは、もっと短いスパンでのお金の管理方法についてです。
最近は、男性でも家計簿をつけている人が増えましたが、まだまだ少数派ではないでしょうか。というより、男女を問わず仕事を持っていると、家計簿をつける手間が惜しく、つけていない――というケースが多いようです。
家計簿をつけないなら、別にそれでもいいのです。そういう人でも、この連載を読んでいただければ、最低でも月予算を決めることの重要性くらいは認識してもらえているでしょう。月予算を決めたという前提で、さらに一歩進むのであれば、週予算を決めるのがベターです。
たとえば、食費やそれ以外の費目で、週に2万円を予算と決めたとしましょう。やっていただきたいのは、月曜から始め、火曜、水曜と過ぎ、週後半に突入する木曜になったところで、予算の残金を確認するという作業です。
平均的に使っていったとしたら、半分の1万円程度が残っている計算になりますが、たとえば7000円しかなければ、「あれっ？」と思うはず。そのときに理由を考えて、「あ、今週は日用品の買いだめをしたんだった」などと思い出すこともあるかもしれません。
小さなことのようですが、こういった"振り返り"の作業が重要です。1カ月分まとめて振り返ろうとすると、思い出せない可能性が高いですが、週の半ばに1回であれば、可能なはずだからです。
また、大した理由もなく予算が減っているときは、振り返りの作業によって「使いすぎている、ヤバイ」と自制心を働かせることもできます。
もちろん、週に1回、時間のある週末に確認するのでもいいのですが、予算を"使い終わった後"で反省するより、予算を"使っている途中"で見直すほうが、浪費の食い止め効果が期待できるのです。
年単位のイベント計画を立てるのは、今度の年末年始には間に合わないので、来年からやっていただくとして……、週1の振り返り作業により予算を守る方法は、来週からでも取り入れてみてください。
（構成／元山夏香）
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