家計再生コンサルティング

「アベノミクス」の恩恵なんていつ? この先もずっと給料は上がらないかも…?それでも毎月貯金できる”強い家計”を作るコツ

【第34回】 2013年3月12日公開(2022年3月29日更新)
横山光昭
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バランスが悪い家計は、どこかで無理が生じてお金を貯めにくい

 ところが、収入に対して明らかに住居費が高すぎたり、通信費がかさみすぎていたり、やみくもに教育費を使いすぎていたりする、アンバランスな家計の例は多いもの。中には、使いすぎている実感さえもなく、「うち、収入が少ないので貯められないんですよね」と収入のせいにしていたりする人もいたりします。

 このような家計を再生させていくときに、私が活用しているのが、世帯の変化に即した「家計の支出の割合」です。

 家計の支出の割合は、この連載の第5回でもご紹介しました。復習しておくと、家計の支出の割合とは、"自分の収入を、食費や住居費など、生活に必要な支出に配分する際、目安にすべきバランス"のことです。

 大切なお金ですから、もっと有効に使い、そして貯めていかなければなりません。有効に使うということは、"自分の家計にとって最適な支出の割合を把握する"ということです。そこで私は、普段から家計におけるすべての支出の具体的な割合(収入を100%として、それに対し、食費は全体の中の14%、住居費は25%が理想……といった具合)を、参考として提案しています。

 それと照らし合わせてみれば、いま自分が何にムダなお金を使っているかがわかり、逆に「ここにはもっと使っていいんだ」ということもよくわかります。

「支出の割合」を使えば、収入が増えなくてもずっと貯蓄できる

 以前、この連載で支出の割合をご紹介したときは、単身者、DINKSなど5パターンにざっくりわけてご紹介しました。お忘れの方のために、そのうちの一部を以下に再掲しましょう。これを自分の手取りにあてはめて計算すると、各費目の使っていい理想的な予算が簡単に割り出せます。

 この割合は、これまで私が約7000件の家計相談をこなしてきた中で、収入があまり多くなくても上手にやりくりして貯蓄もしっかり出来ている家計のデータを集計し、独自に算出したものです。

 実際の家計データに基づいているので実行可能な数値でありますが、もちろん、みなさんがご自身で支出の割合を考えてもOKです。

 そのときに注意したいのは、(1)食費を削りすぎないこと(節約というと、真っ先に食費を削る人が多いんです)、(2)小遣いや嗜好品代も必ず確保すること(夫婦ともに小遣いを削る家庭もよく見られますが、貯金生活には多少の潤いが必要)、(3)少しでも毎月必ず貯蓄をすること……などです。

 お金をかけるところにはきちんとかけたほうがいい。でも、そうでないところはとことん節約すべきです。この兼ね合いが難しいため、家計再生コンサルティングで支出の割合をお話しすると、相談者の方には非常に好評です。

 とはいえ、人によって置かれた環境は異なり、それに応じてお金の使い方は大きく異なるはず。ですから、本当はもっと細かくパターンをわけたほうが、より使いやすいでしょう。そこで、私の最新刊『約7000世帯の家計診断でわかった! ずっと手取り20万円台でも毎月貯金していける一家の家計の「支出の割合」』では、単身者、夫婦二人のDINKS世帯をはじめ、子どもがいる世帯は「小学生未満」「小学生2人と中学生1人」「中学生1人と高校生1人」「高校生1人と大学生1人」といった具合にさらに細かく家族構成を分け、住んでいる地域(都市部か地方か)によっても分類し、全24パターンの支出の割合をご紹介しています。よろしかったら参考にしてみてください。

 家族が成長したら、支出の割合もいっしょにステージを変化させていくといいでしょう。例えば、今、自分に該当するのが「子どもが小学生未満の家庭の支出の割合」であっても、子どもが成長して小学生、中学生になれば当然、教育費や食費が増えていくわけですが、そうしたときには、「子どもが小学生の家庭の支出の割合」「子どもが中学生の家庭の支出の割合」といった具合に、参考にする割合をシフトし、支出バランスを調整することで、ずっと黒字の家計を守れるわけです。

 書籍のタイトルにもあるように、いまの時代、20代、30代はもちろん、40代、あるいは50代になってもずっと手取りが20万円台のままで増えない家庭も少なくありません。このところよく、企業の賃上げのニュースを耳にしますが、そんな景気のいいことを長期的にいっていられる企業は、ごく一握りに過ぎないでしょう。給料が”劇的に”増える可能性は高いとはいえません。もうしばらく、今の収入を基準にして、家計を考える必要がありそうです。

 次回からは、実際に支出の割合を使うとどんな効果が得られるか、ケース別にお話ししていきたいと思います。

(構成/元山夏香) 

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還元率 年会費
(税込)
ブランド 電子マネー対応
(ポイント付与対象)
カード
フェイス

 ◆三井住友カード(NL)

0.5~7.0% 永年無料 VISA
Master
iD
三井住友カード(NL)のカードフェイス
【三井住友カード(NL)のおすすめポイント】
券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス(NL)」なのが特徴(カード番号はアプリで確認可能)。通常還元率は0.5%と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード(NL)」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7%に大幅アップ(※)する! さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント=1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力!
※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0%還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
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 ◆三菱UFJカード

0.5~5.5%
(※1)
永年無料 VISA
JCB
Master
AMEX
三菱UFJカードのカードフェイス
【三菱UFJカードのおすすめポイント】
通常還元率は0.5%だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5%の高還元に!(※1)カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット! また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。
※1「1ポイント=5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5%はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合(AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5%還元特典の対象外)。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象(Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能)。
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 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード

0.3~1.5%
(※1)
3万9600円 AMEX
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのカードフェイス
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】
日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス&付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円(税込)以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得(3人目以降は年1万9800円・税込)。
※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル=1.5円換算。
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還元率 年会費
(税込)
ブランド 電子マネー対応
(ポイント付与対象)
カード
フェイス

 ◆三井住友カード ゴールド(NL)

0.5~7.0%

5500円
(ただし、年100万円以上の
利用で次年度から永年無料
VISA
Master
iD
三井住友カード ゴールド(NL)のカードフェイス
【三井住友カード ゴールド(NL)のおすすめポイント】
券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス(NL)”のゴールドカード。年会費5500円(税込)だが、年間100万円を利用すると(※1)、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力! さらに、通常還元率は0.5%と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド(NL)」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7%に大幅アップ(※2)するなど、ポイントも貯まりやすくてお得!
※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0%還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
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 ◆JCB CARD W(ダブル)

1.0~10.5%
(※)
永年無料 JCB QUICPay
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【JCB CARD W(ダブル)のおすすめポイント】
39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1%のお得な高還元クレジットカード!(40歳以降も継続して保有可能)さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録(無料)」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2%、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5%、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5%に!
※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
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 ◆楽天カード

1.0~3.0% 永年無料 VISA
JCB
Master
AMEX
楽天Edy
(楽天Edyへの
チャージ分は
還元率0.5%)
楽天カードのカードフェイス
【楽天カードのおすすめポイント】
楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料&高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0%だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0%以上に! また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5~2.0%以上になる! ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強
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