生命保険の理想型は
終身保険をベースにした「5階建て」！～保険の見直しの基礎知識（9）～

万一に備えながらも、ムダな保険料を払わずに済むのが、理想的な生命保険のプランだ。ところが現実には、万一の保障額が十分でないうえに、保障の多くが掛け捨てで、しかも10年ごとに保険料がアップする……なんてケースも少なくない。いったい生命保険は、どう見直せばいいのか。ＦＰブレーンブレーンコンサルティングの仲和成さんに教えてもらおう！

保険を見直すなら、終身保険をベースにすべし！

 生命保険の見直しをすると、死亡保障は定期保険が中心で、終身死亡保険はごく薄くかゼロに、医療保険も掛け捨て終身医療保険のみになる場合がある。というより、このパターンが主流になりつつあるといっても過言ではない。だが、仲さんは「終身保険が要らないなんて愚の骨頂だ」とバッサリ。

 「積立型の終身保険には、レバレッジ効果と自動貯蓄機能があります。そのため、条件により多少違ってきますが、支払った保険料の約1.2～1.8倍程度の保険金が受け取れるうえ、保険料の支払い期間を終えるとその後は解約返戻金がどんどん増えていきます。一方、掛け捨ての定期保険は、保険期間が終わると保障も終わり、支払った保険料も戻ってきません。終身保険をベースにすることではじめて、生命保険の目的である『備える』ことと『貯める』ことの両方が可能となるのです（仲さん）

 そもそも生命保険は、あらかじめ「いつ解約し、どう使うか」を考えたうえで入るものだと仲さんは強調する。そのためにも「活用目的の異なる5種類の保険に入る『5階建て』の生命保険が理想的」だという（下図参照）。

 「ベースとなるのは終身死亡保険と終身医療保険の2つ。まずはお葬式代程度をカバーできる終身保障と高齢になるほど入院する機会が多くなることを考えると一生涯続く医療保険もかかせません。シングルの人ならば、この2つだけでも構いません。一家の大黒柱は、万一の際に家族が路頭に迷わずに済むよう、定期の死亡保障にも入っておきたいところ。これも保険金が一括して払われるタイプではなく、毎月一定の保険金が支払われる収入保障タイプを選びましょう」

保険マンモスとは…
メールや電話でなく、ＦＰ（ファイナンシャル・プランナー）との面談によって保険をアドバイスするスタイルにこだわる保険相談サービスです。直接面談することで、資料を交えた具体的な説明ができ、利用者の疑問や不安にもＦＰが直接答えます。ＦＰから提案された保険商品に必ず加入する必要はありません。無料相談後の勧誘も一切なし。
無料保険相談の申し込みはこちらからどうぞ（保険マンモスのサイトへジャンプします。）

『めちゃくちゃ売れてるマネー誌ＺＡiが作った保険の本
保険は三角にしなさい！?生命保険で500万円トクする魔法?』

普通の保険は“四角”なんだけど、これを“三角”にするだけで、500万円以上払い込み金額が減る人がほとんど。難しいことはわからなくてもこの“四角”→“三角”の理屈だけ理解すれば、もう保険のことは忘れてよし！ とザイは思うのだった。
 
【はじめに】
導入マンガ 生命保険でムダづかいしてる ブタパパの衝撃
保険の基本ゼミナール 生命保険に出てくる「専門用語」を把握しよう
第1章 生命保険は三角にすればいい！
第2章 あなたの死亡保険はなぜ四角い？
第3章 あなたも今すぐ収入保障保険に入って正解！
第4章 みんなのテーマ医療保険ってほんとに必要？
第5章 迷わず入るには？保険はどこで売っている？
第6章 ライフスタイル別 保険の正しい入り方講座

★Amazonでのお求めはコチラをクリック！
◆楽天ブックスでのお求めはコチラをクリック！

  

 

拡大画像表示

拡大画像表示

※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！

【2023年6月1日時点・最新情報】 ◆還元率、年会費etc.で比較！ 人気のおすすめクレジットカード
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！
【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆「楽天ポイント」が改悪続きでも“最強のポイント”である理由を専門家が解説！「楽天カード」などだけでなく、無料でポイントを獲得できるサービスが魅力！ ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！
◆三井住友カード（NL）
0.5～5.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 2021年2月に申し込み受付が始まった「三井住友カード」の新しいクレジットカードで、券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなどで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと、還元率5％に大幅アップ（※）するので、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどを日常的に利用する人におすすめ！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、Tポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗および一定金額を超える支払いでは「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可の場合あり。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短翌日発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大5％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率5％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！
◆ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カード
1.0～1.5％   （※1）	1万6500円	AMEX	－
【ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カードのおすすめポイント】 2021年3月から発行が始まった、高級ホテル「ヒルトン・ホテルズ＆リゾーツ」との提携カード。ヒルトンの上級会員資格「ヒルトン・オナーズ・ゴールドステータス」が無条件で付帯し、レイトチェックアウトや部屋のアップグレード（最高でエグゼクティブ）、朝食無料サービスなどを利用できるのが最大の魅力！　さらに、年間150万円以上を利用すると「ウィークエンド無料宿泊特典（金・土・日のみ利用可）」がもらえて、ヒルトンやコンラッドなどの1泊3万円以上するような高級ホテルに無料で宿泊できる！　また、通常100円につき2ポイント、ヒルトン系列では100円につき3ポイントの「ヒルトン・オナーズ・ボーナスポイント」を獲得でき、貯めたポイントでヒルトン系列のホテルに宿泊することも可能！ ※1 ヒルトン系列ホテルの宿泊にポイントを利用した場合。1ポイント＝0.5円換算。
【関連記事】 ◆ヒルトン･オナーズ アメリカン･エキスプレス･カード登場！ ヒルトンホテルで朝食無料になる「ゴールド」会員になれるほか、カード利用で無料宿泊も可能に！ ◆｢ヒルトン･オナーズ･アメックス｣のメリットを解説！1泊9万円強の高級ホテルへの無料宿泊特典や朝食無料サービスなど、高額な年会費以上にお得な特典が付帯 ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！（ヒルトン・オナーズ アメックスの解説へ）
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～5.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 2021年7月1日に発行が始まった、券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと還元率5％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗および一定金額を超える支払いでは「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可の場合あり。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド(NL)｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで5％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド(NL)のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～5.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」または「nanacoポイント」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～3％のJCBの入門用カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆au PAY カード
1.0～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※）	VISA Master	－
【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ さらに、スマホ決済の「au PAY」へのチャージでも1.0％分のポイントが貯まり、「au PAY（コード払い）」の利用時に0.5％分のポイントが貯まるので、合計還元率1.5％でPontaポイントを2重取りできる！　しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ ※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。
【関連記事】 ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆「au PAY カード」を使って、auカブコム証券で投資信託の積立投資をしてみた！ 積立金額の1～5％分のPontaポイントが付与されるタイミングなどを検証！
◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital
0.5～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※1）	AMEX	Suica
【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、QUICPay決済を利用した場合は還元率2％に大幅アップ！（※2）セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソンといったコンビニはもちろん、マツモトキヨシやツルハグループなどのドラッグストア、ビックカメラやヨドバシカメラといった家電量販店など、QUICPayを利用できる店舗ではいつでもどこでも還元率2％になるので非常にお得！ 貯まるポイントは、有効期限のない「永久不滅ポイント」なので、ポイントの失効を気にする必要がないのもメリット！ ※1 2年目以降1100円。ただし、年一回でもクレジットカードの利用があれば次年度以降も無料。※2 年間合計30万円までの利用分が対象。以降は還元率0.5％。
【関連記事】 ◆「セゾンパール・アメックス・カード Digital」は、QUICPayで2％還元と超お得！ 最短5分で発行できる「SAISON CARD Digital」の申し込み方法も解説！ ◆還元率が高い、おすすめのクレジットカードを紹介！クイックペイを利用すれば還元率2％になる「セゾンパール」など、年会費が実質無料で注目の3枚をチェック

【ヒルトン・オナーズ アメックスカード】
｢ゴールド会員資格｣付帯で朝食無料、年150万円利用で
｢週末の無料宿泊特典｣も！⇒関連記事はこちら

• Visaのタッチ決済なら、対象のコンビニ＆
  飲食店で最大5％還元！⇒関連記事はこちら

  

• 「アメックス・ゴールド」はプラチナ級の
  付帯サービスが魅力！⇒関連記事はこちら

  

• 「JCB CARD W」は年会費無料で、
  通常還元率1％超！⇒関連記事はこちら