今回からは医療保険や生命保険などの「保険料の見直し」で節約する方法を紹介します。
保険料は前回「家賃は「更新時期」に交渉すると意外と値切れる！住宅ローンの借り換え、引っ越しを安くする方法まで「家」にまつわる住居費の節約術を大公開！」で説明した「住居費」に次いで家計を圧迫しがちな出費なので、見直すことで大きな節約につながる可能性があります。
ひと口に保険といっても、その種類はさまざまです。保険会社自体も、生命保険会社と損害保険会社に分類されます。今回は、まず生命保険会社の保険をピックアップしたいと思います。生命保険会社が取り扱っている保険は具体的には次のようなものです。
◆生命保険（＝死亡保障）
◆医療保険
◆がん保険・三大疾病保険
◆年金保険
◆養老保険
◆学資保険
細かく挙げるともっと色々あるのですが、一般的によく売れているものに絞って挙げてみました。すべて、何らかの事態に備えるための保険ですが、商品の性質は、次の2パターンに分類できます。
◆本当にいざというときの「保障」を目的とした保険
◆貯金代わりに使うことを主目的とした保険
完全に保障だけが目的の保険は、「がん保険・三大疾病保険」です。これらの保険を貯金代わりとして加入することはまずありません。
「医療保険」や「死亡保障」の保険は、商品によって「保障だけを目的とするもの」と、「貯金代わりにもなるもの」に二分されます。ただ、医療保険の方は、保障と貯金の両方を併せ持つ商品が減っており、機能を保障のみに絞った、保険料の安い掛け捨ての商品が主流になってきています。
一方、貯金するような感覚で利用できるのが「年金保険」や「養老保険」「学資保険」です。いずれも、死亡保障の機能を兼ね備えていますが、原則として満期にまとまったお金を受け取ることを目的としています。
今挙げた生保の保険のうち、誰もが絶対に入らなければいけない保険というものは存在しません。損保の方だと、火災保険や自動車保険、海外旅行時の旅行保険などのように、必ず入っておくべき保険もあります。しかし、生保の場合は、人によって入らなくても何ら問題ない商品も多いのです。
にもかかわらず、みなさんの中には「何となく入らなければいけないような気がしたから」などの曖昧な理由で、さまざまな保険に加入している方もいるかもしれません。それで家計が圧迫されていたり、貯金が増えづらくなっていたりする可能性もあるので、保険はマメに見直すべきでしょう。
そこで、ここからは独身、既婚を問わず、社会人になると多くの人が加入する、医療保険のお話から始めていきたいと思います。
医療保険のメリットとデメリットを検証！
「安心」は買えるが、費用対効果を考えると……？
医療保険に加入している人はたくさんいます。ただ、最近の20～30代は、未加入の人も増えています。医療保険に懐疑的な意見が、世の中に多く出回るようになったからかもしれません。
私自身、「医療保険はそれほど必要ない」と考えています。家計のやりくりがきついのに、無理をして医療保険に入っている人は、解約してしまってもいいでしょう。
なぜ医療保険が必要ないか説明するために、まずは医療保険のメリットとデメリットをはっきりさせておきたいと思います。
【医療保険のメリット】
◆病気やケガで入院したとき、日数に応じて入院給付金が出る
◆手術を行った場合、手術給付金が出る（出ない場合もあり）
いきなり入院することになると、お金の準備ができず、慌てる場合もあるかもしれません。そんなとき、医療保険に入っていると、入院日数に応じて1日あたり5000円とか1万円程度の給付金を受け取ることができ、安心です。
特に、ほとんど貯金がない人の場合、突然病気やケガをしたら「医療保険があったことで助かった」となることもあり得ます。
ただ、医療保険にはデメリットもあるので、ただ「安心だから」という理由だけで入るのはNGです。
医療保険のデメリットとは、次のようなものです。
【医療保険のデメリット】
◆原則、入院しないと出ない
◆まったく入院しない人、短期間しか入院しない人も多く、支払った保険料分を回収しづらい
厚生労働省発表「平成23年患者調査」より抜粋。拡大画像表示
医療保険は、病気やケガで“入院したとき”のための保険です。そのため、通院で治療することになった場合は、入院給付金が出ません。最近は、ガンなどの重い病気でも、入院は最低限にとどめ、長期にわたって通院治療を施すことがよくあります。
右のグラフは、年代別の入院日数の平均値です。どの年代でもそれなりに入院期間が長いように見えますが、それは一部の長期入院になりがちな病気（うつ病など）が平均値を引き延ばしているからです。実際には、もう少し短期で退院するケースが多く、その場合にはもちろん、入院給付金は少額にとどまります。退院後、本当にお金がかかる通院治療がスタートするとしても、その分はまったくカバーされません。
医療保険で元が取れるのは、何度も長期入院をした場合です。しかし、医療保険はどの商品にも「1入院あたりの限度日数」があります。つまり、1回の入院で給付を受けられる日数は無限ではなく、60日、100日などの限度があるのです。たとえ大病で入院しても、その限度を超えてしまったら、翌日からは給付金が出ません。
しかも、医療保険には「上限1000日まで」といった具合に「通算支払限度」も決められています。入退院を繰り返している人の場合、上限の日数を超えてしまうと、給付金を受け取れなくなってしまいます。そこから新しい医療保険に入ろうとしても、病歴があると加入できなかったり、保険料が高額になったりするので現実的ではないでしょう。
ただ、そんな状況になったときには、もっと頼れる存在があります。それは民間の保険会社の医療保険ではなく、公的な健康保険です。
ご存じのように、日本に住んでいる人は、健康保険や国民健康保険に加入することを義務付けられています。健康保険、国民健康保険は近年保険料が値上がりし、家計を圧迫する要因になっていますが、保障内容は非常に素晴らしいものです。健康保険、国民健康保険があるからこそ、医療費の自己負担は1～3割以内に抑えられていますし、子どもの医療費は無料もしくは大幅に安くなっていたりするのです。
さらに、公的な健康保険には「高額療養費制度」があります。高額療養費制度とは、1カ月の保険診療の対象となる医療費が一定金額を超えたら、その超えた分は支払わなくてもよくなるというものです。
高額療養費制度が適用される一定金額は、申請する人の収入によって変わりますが、たとえば年間の収入が約370万～約770万円以内の人なら、支払う医療費の上限は1カ月あたり「8万円強まで」となります。
高額療養費制度の適用条件の計算方法（70歳未満の人の場合）。健康保険と国民健康保険のどちらでも計算式は同じ。所得に応じて自己負担限度額は変わってくるので、計算してみよう。拡大画像表示
この高額療養費制度があるため、長く入院する人が助かるのはもちろんですが、短期的に入院し、医療費がかさんでしまった人も、そこまでのしかかる重圧に苦しまずに済むのです。
それを考えると、医療保険には必ずしも入る必然性はなく、ある程度貯金をして、いざというときには高額療養費制度を活用すれば十分ということになります。
会社員は健康保険や労災保険で守られている！
自営業者は自衛したければ医療保険以外の選択も
高額療養費の制度の他にも、病気やケガで受けられる保障があるのでご紹介しておきましょう。
会社員や契約社員、派遣社員、アルバイトの人であれば、仕事に関連した病気やケガの場合、治療費は全額労災保険でカバーされます。ただ、労災であるにも関わらず、健康保険証を提出して普通に病院にかかってしまうと、あとから費用の請求ができるものの、手続きが面倒になります。そのため、原則として労災専門の労災病院へ行くのがベスト。この場合、無料で面倒な手続きもなく治療を受けられます。
労災病院が近くになく、一般の病院へ行った場合には、健康保険証を提出せず、全額自腹で医療費を負担し、後から返金の手続きをするとスムーズです。ただ、自腹だと医療費負担が10割とかなり高額になるため、後から戻ってくるとはいっても、大きな負担になることは注意しておきましょう。
労災で仕事を休む場合も、労災保険から日数分の「休業補償給付」（通勤時の災害で療養する場合は「休業給付」）が出るため、いきなり生活に困る恐れもありません。
会社員で健康保険に入っている人は、仕事以外の理由で病気やケガをし、連続して3日以上休まざるを得なくなったとき、健康保険から「傷病手当金」を受け取れます。この制度は国民健康保険にはありません。その人の標準報酬日額の3分の2の金額を、最長1年半にわたって受け取れるため、非常にありがたい制度と言えます。
これらの制度を活用すれば、医療費や休業時の保障を得られて安心です。ただ、国民健康保険に加入している人、自営業者の方などは、長く療養することになった場合、医療費が出ていくだけでなく収入が途絶えるという心配があります。
そのため、その分をフォローする意味で医療保険に入るのは悪くないと言えます。あるいは、損保の「所得補償保険」に入るのも得策でしょう（所得補償保険については、損保の取り扱い保険紹介の際に、改めてご紹介します）。
どうしても医療保険に入りたいならNG行動に注意！
シンプル・イズ・ベストで医療保険料は安くなる
さて、ここまで「医療保険がいらない理由」をメインにお話ししてきました。それでも、「老後、医療費がかかることを考えて、保険料の安い若いときに終身の医療保険にどうしても入っておきたい！」という方もいるのではないでしょうか。
その場合、終身タイプの医療保険に入ってもいいと思います。ただ、当然ながら何でもいいというわけではありません。途中で保障期間が終了する定期タイプの保険と比較すると、終身タイプはどうしても保険料が高くなりがちだからです。なるべく保険料を抑えつつ、効果的な保障を得られる医療保険を選択する必要があります。
そのために、医療保険選びのNG行動をご紹介しておきます。
【NG行動①】途中で保険料が値上がりする設計の商品を選ばない
最初は安くても、定期的に保険料が値上がりし、忘れた頃に値上がりの通知が送られてくる保険を「更新型」と呼びます。後々家計を圧迫しかねないので、保険の説明を読み、更新型と書いてあったら避けるようにしてください。
【NG行動②】死亡保障と医療保険がセットになった商品を選ばない
セットだと一見便利なようですが、「こっちの保障はもっと薄くていい」「こっちの保障はもう少し手厚くしたい」などの微調整ができない商品が多いです。自分に合った保険を探すには、やはり一商品で一つの保障を備えた保険のほうがよく、利用者側としてもわかりやすいでしょう。
【NG行動③】最初から特約がたくさんついている商品を選ばない
特約というのは、契約者の希望に合わせて保険にオプションとしてセットするものですが、医療保険の中には、最初から特約が色々とくっついているものがあります。そのようなタイプは、具体的にどんな状況で保障が受けられるのかわかりにくいので、いざ病気をしたときに請求漏れが生じたり、使えると思ってアテにしていたのに、給付金が出なかったり……といったことが起こり得ます。
同じ理由で、シンプルな保険にいくつも特約をセットするのもNG。保険料もつり上がるので、せいぜい「先進医療特約」くらいにとどめましょう。先進医療特約とは、保険でカバーされない高額な先進医療を受けることになったとき、給付金が出るという特約。あまりそのような事態は起こりにくいですが、その分料金も安く、付けても月額100円くらいです。お守り代わりに付けておいてもいいでしょう。
【NG行動④】給付金をやたらと高い設定にしない
当然ながら給付金の金額を多くすると、保険料がつり上がるのでNG。公的な健康保険もあるので、かけすぎに注意してください。1カ月あたりの保険料を安くしようと、生きている間ずっと保険料を支払い続ける「終身払い」を選択する人もいますが、これもNG行動です。老後、負担がないように、定年までに払い済みにできるよう設定すべきでしょう。
また、終身での保障はいらないけれど、蓄えが乏しい現役世代の間に備えがほしい人もいるはずです。その場合、おすすめは共済です。共済は保険と似た仕組みですが、原則として営利を目的としていない分、掛け金（＝保険料）が安くなっています。
共済の医療保障には、終身タイプもありますが、現役時代の病気やケガに備える定期タイプもあり、掛け金は月々1000～2000円から設定できます。安い分、受け取れる金額も高いわけではないですが、貯金が心許ない人には十分役立つでしょう。家計の負担にもなりにくいので、検討してみてください。
今回は、医療保険についてお話ししました。次回は、がん保険や三大疾病保険などについてご説明します。
（取材・構成／元山夏香）
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