"理想割合"と照らし合わせて、家計のネックを知る
それでは、どの程度が問題のある出費で、どの程度なら許容範囲内なのか――恐らく、目安となる数字があると、問題意識も持ちやすいものかもしれません。
そこで参考にしていただきたいのが、以下の「家計費の理想的な割合」です。
理想的な家計費の割合は、当然ながら家族構成によって大きく異なるので、ここでは一般的に多いと思われる家族構成を想定し、5つの例を挙げてみました。みなさんも、自分にあてはまる、あるいは近いと思われるタイプを選び、自分の家計内訳と、理想割合を比べてみてください。
もちろん、多少の凹凸はあって当然です。この割合は、私が家計相談を数千件こなした上で、経験則から構成したものですが、まったくこの通りに収まるというのは難しいでしょう。
最低限、貯蓄の割合が理想割合かそれ以上になっていれば、そのほかの費目には、ある程度なら理想との乖離があってもOKです。
ただ、たとえば単身で一人暮らしをしていて、住居費の理想割合が28％（月の手取りが20万円なら5万6000円）なのに、9万円の部屋を借りていたとしたら、割合が45％まで上がってしまうため、明らかに高すぎると判断できます。
このように、今自分が当たり前のように支払っている出費が、高すぎるのか、もしくは上手に低く抑えられているかを探る判断材料として、この割合を参考にしていただければと思います。
毎月定額出ていく出費こそ、見直し効果は一番高い
さて、今「貯金ができない」とお悩みのあなたは、理想割合と実際の家計内訳の間に大きなギャップがあるはずです。このギャップを少しずつでも埋めていかなければなりません。それでは、どこから見直していくべきか？
それを考える前に、先ほど列挙した家計の費目を4つに分類してみましょう。
まずは第1グループ。このグループは"毎月必ず「定額」を支払う費目"です。あてはまるのは、以下の通りです。
●住居費
●保険料（月払いの場合）
●新聞代
●NHK受信料（月払いの場合）
●インターネットのプロバイダ料金
●車などのローン
●学校の給食代
●習い事代 ……など
続いて第2のグループは、"毎月出ていくが、使い方次第で増えたり減ったりする費目"です。以下の費目があてはまります。
●水道・光熱費
●食費
●日用品費（子どものオムツ代など含む）
●携帯電話代 ……など
第3グループは、"毎月はかからないが、数カ月に1度は必ず発生する費目"。以下があてはまります。
●理美容費
●被服費
●趣味・娯楽費 ……など
第4グループは、"ごくたまに発生し、節約はできない（するべきではない）費目"で、以下があてはまります。
●医療費
●子どもの（最低限の）教育関連費用（授業料・習い事代・給食費以外） ……など
このうち、第4グループは削れないので、削る余地があるのは第1～3グループということになります。このうち、最も削りやすいのは第3グループです。また、節約というと、第2グループを削ろうとする人が多いですが、効果が最も大きいのは第1グループの節約であるということは、ご存じの方も多いでしょう。
次回からは、この4つのグループ別に、出費の見直し方を詳しくお話ししたいと思います。
【4つのグループ別！出費の見直し方の各項目はこちら！】
◆第①グループ：毎月必ず「定額」を支払う費目の節約方法
【住居費①⇒住宅ローン、あなたの考えは甘い！生活を脅かすリスクを直視せよ！】
【住居費②⇒最大の固定費・住居費を劇的に改善しよう！「住み替え」「公的補助」「家賃交渉」がポイント】
【通信費や新聞代などの固定費⇒新聞をやめて月4000円の節約！？ 固定費見直しは、まずは新聞・通信費から】
【自動車のローン・維持費⇒「その車、本当に必要ですか？」“金食い虫”の自家用車の維持コストを考えよう！】
【生命保険・医療保険①⇒保険は払い過ぎはもちろん、削り過ぎにも注意！適正な支払額の考え方とは？】
【生命保険・医療保険②⇒保険は不動産に次ぐ高額な買い物。その医療保険は本当に必要？】
【生命保険・医療保険③⇒死亡保障はそんなに必要？保障を除々に減らす商品で保険料を抑える手も！】
【生命保険・医療保険④⇒売れば売るほど保険会社が儲かる商品って！？保険の裏ワザ的な使い方も知っておこう！】
【交際費・自己投資⇒その出費は「自己投資」？ 単なる「浪費」？自分のためになるお金の使い方！】
◆第②グループ：毎月支払うが、近い方次第で増減する費目の節約方法
【銀行のATM手数料や通信費①⇒節約のはじめの一歩は「銀行の見直し」から！ネット銀行のATM手数料や金利を比較して、生活費と別に「先取り貯金用の口座」をつくろう！】
【銀行のATM手数料や通信費②⇒ムダな出費は削っていこう!通信費やATM手数料は”すぐにできる節約”だ!】
◆第③グループ：毎月はかからないが、数カ月に一度は必ず発生する費目の節約方法
【冠婚葬祭⇒冠婚葬祭のたびにもう焦りたくない！臨時出費用の別口座で家計を安泰に！】
◆第④グループ：ごくたまに発生して節約できない（するべきでない）費目の節約方法
【教育費①⇒子ども1人につき1000万円かかるってホント？教育費の目安と貯金の考え方】
【教育費②⇒教育費の大きな負担となる「塾・習いごと費」ムダにしない工夫、ムダを削る工夫のしかた】
【教育費③⇒教育費の最難関は、子どもの大学進学時大学のお金を無理せず準備する方法】
【教育費④⇒第2子は第1子の「8割」、第3子は「6割」2人目以降の子どもの教育費を貯めるコツ】
【教育費⑤⇒高校生の小遣い平均5600円、ケータイ代1万円……、必要なのは教育費だけじゃない！子どもが独立するまでに合計2600万円超かかる!?】
（構成／元山夏香 イラスト／斎藤ひろこ）
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| 還元率 | 年会費 （税抜） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆OricoCard THE POINT （オリコカード･ザ･ポイント） |
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| 1.0～2.5％ | 永年無料 | JCB Master |
Suica ICOCA |
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| 【OricoCard THE POINTのおすすめポイント】 年会費無料ながら新規入会後6カ月は2.0％の高還元率で、7カ月以降も通常還元率が1.0％の高還元クレジットカード。「オリコモール」活用で「Amazon」では還元率2％になるほか、各サイトで貯まるポイントも含めれば「楽天市場」では還元率2.5％、「Yahoo!ショッピング」では還元率3.0％、サイトによっては還元率15％以上に達するなど、ネットショッピングでは最強レベル。また、「iD」と「QUICPay」を搭載しているので少額決済でも便利。貯めたポイントは「Amazonギフト券」「iTunesギフトコード」なら即時交換ができるので、ポイントの使い勝手も◎！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2020年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2020年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀年会費無料カード部門） ◆年会費無料カードの還元率競争が激化！「Orico Card THE POINT」はネット通販に強く、還元率1.5～2.5％も狙える注目の新登場カード！ ◆「Orico Card THE POINT」は、還元率1.0％、年会費が永年無料のお得な高還元率カード。入会6カ月間は最大還元率がなんと3.0％に！ |
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| ◆dカード | ||||
| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【dカードのおすすめポイント】 テレビCMでもおなじみの「NTTドコモ」のカードだが、auやソフトバンク利用者でもお得！ 通常還元率1％と高還元で、2019年9月16日以降の申し込み分から年会費が永年無料になり、ますますお得なカードに進化！ さらに、ローソンでの利用分は請求時に3％オフになり、ポイント付与と合計すると常時5％の超高還元が実現！「dカード」で貯まる「dポイント」は携帯電話料金に充当できるほか、「Ponta」にも交換可能となり、ドコモユーザー以外でもお得なクレジットカードだ。 |
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| 【関連記事】 ◆「dカード」は「dポイント」を貯める最強カード！ ドコモ利用者以外は年会費実質無料の「dカード」、ドコモ利用者は「dカード GOLD」がおすすめ！ ◆「dカード」はドコモユーザー以外にもおすすめの「高還元＋実質年会費無料」クレジットカード！ドコモユーザーなら「dカード GOLD」を使い倒せ！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード |
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| 1.5％～ | 1万円 | AMEX | Suica ICOCA |
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| 【アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カードのおすすめポイント】 「マイル系最強カード」との呼び名が高いクレジットカード。対象航空会社・旅行会社28社で航空券代金やツアー代金を決済すると通常の3倍のポイントが貯まるので、航空会社発行のカードよりもマイルが貯まりやすいのが魅力。さらに、貯まったポイントは提携航空会社15社のマイルに自由に交換可能で、しかもポイントは無期限で貯められるのも大きなメリット！ 「長距離＋ビジネスクラス」の特典航空券に交換すれば、還元率は1.5％よりも高くなる！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2020年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2020年の最優秀カード”を詳しく解説！（マイル系カード部門） ◆航空・旅行アナリストがおすすめ！貯めたポイントを航空会社15社で自由に使える万能型のマイル系クレジットカードとは？ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 年会費無料で通常還元率は1.0％、「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」のセブン-イレブンやAmazonなどでは還元率2.0％、スターバックスでは還元率3.0％になるお得なカード。しかも、大手カード会社のクレジットカードだけあって、ポイントの汎用性も抜群！ |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～3％のJCBの入門用カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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| ◆エポスカード（エポスカード） | ||||
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0.5～10％ |
永年無料 | VISA | Suica 楽天Edy |
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| 【エポスカードのおすすめポイント】 マルイのカードとして有名な「エポスカード」。年会費無料ながら、自動付帯の海外旅行保険（最高500万円）のほかにも、ビッグエコーなどのカラオケの室料30％オフ、ファミレスや居酒屋チェーンで飲食代10％オフなど、全国1万店以上の飲食店、レジャー施設を割引価格で利用できる特典が充実！ マルイの年4回のバーゲン「マルコとマルオの7日間」で10％オフになるほか、「エポスゴールドカード」への招待を受け取れば、年会費が永年無料で還元率も最大1.55％とお得なゴールドカードが保有できる！ |
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| 【関連記事】 ◆「エポスカード」はマルイ以外でもメリットあり！年会費無料＋高還元の「エポスゴールド」、高還元＋サービス充実の「エポスプラチナ」も魅力！ ◆「エポスカード」はマルイ利用者以外にもお得な1枚！還元率は0.5％だが、海外旅行傷害保険の自動付帯など特に海外利用が多い人なら持っていても損はない！ |
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