"理想割合"と照らし合わせて、家計のネックを知る
それでは、どの程度が問題のある出費で、どの程度なら許容範囲内なのか――恐らく、目安となる数字があると、問題意識も持ちやすいものかもしれません。
そこで参考にしていただきたいのが、以下の「家計費の理想的な割合」です。
理想的な家計費の割合は、当然ながら家族構成によって大きく異なるので、ここでは一般的に多いと思われる家族構成を想定し、5つの例を挙げてみました。みなさんも、自分にあてはまる、あるいは近いと思われるタイプを選び、自分の家計内訳と、理想割合を比べてみてください。
もちろん、多少の凹凸はあって当然です。この割合は、私が家計相談を数千件こなした上で、経験則から構成したものですが、まったくこの通りに収まるというのは難しいでしょう。
最低限、貯蓄の割合が理想割合かそれ以上になっていれば、そのほかの費目には、ある程度なら理想との乖離があってもOKです。
ただ、たとえば単身で一人暮らしをしていて、住居費の理想割合が28％（月の手取りが20万円なら5万6000円）なのに、9万円の部屋を借りていたとしたら、割合が45％まで上がってしまうため、明らかに高すぎると判断できます。
このように、今自分が当たり前のように支払っている出費が、高すぎるのか、もしくは上手に低く抑えられているかを探る判断材料として、この割合を参考にしていただければと思います。
毎月定額出ていく出費こそ、見直し効果は一番高い
さて、今「貯金ができない」とお悩みのあなたは、理想割合と実際の家計内訳の間に大きなギャップがあるはずです。このギャップを少しずつでも埋めていかなければなりません。それでは、どこから見直していくべきか？
それを考える前に、先ほど列挙した家計の費目を4つに分類してみましょう。
まずは第1グループ。このグループは"毎月必ず「定額」を支払う費目"です。あてはまるのは、以下の通りです。
●住居費
●保険料（月払いの場合）
●新聞代
●NHK受信料（月払いの場合）
●インターネットのプロバイダ料金
●車などのローン
●学校の給食代
●習い事代 ……など
続いて第2のグループは、"毎月出ていくが、使い方次第で増えたり減ったりする費目"です。以下の費目があてはまります。
●水道・光熱費
●食費
●日用品費（子どものオムツ代など含む）
●携帯電話代 ……など
第3グループは、"毎月はかからないが、数カ月に1度は必ず発生する費目"。以下があてはまります。
●理美容費
●被服費
●趣味・娯楽費 ……など
第4グループは、"ごくたまに発生し、節約はできない（するべきではない）費目"で、以下があてはまります。
●医療費
●子どもの（最低限の）教育関連費用（授業料・習い事代・給食費以外） ……など
このうち、第4グループは削れないので、削る余地があるのは第1～3グループということになります。このうち、最も削りやすいのは第3グループです。また、節約というと、第2グループを削ろうとする人が多いですが、効果が最も大きいのは第1グループの節約であるということは、ご存じの方も多いでしょう。
次回からは、この4つのグループ別に、出費の見直し方を詳しくお話ししたいと思います。
【4つのグループ別！出費の見直し方の各項目はこちら！】
◆第①グループ：毎月必ず「定額」を支払う費目の節約方法
【住居費①⇒住宅ローン、あなたの考えは甘い！生活を脅かすリスクを直視せよ！】
【住居費②⇒最大の固定費・住居費を劇的に改善しよう！「住み替え」「公的補助」「家賃交渉」がポイント】
【通信費や新聞代などの固定費⇒新聞をやめて月4000円の節約！？ 固定費見直しは、まずは新聞・通信費から】
【自動車のローン・維持費⇒「その車、本当に必要ですか？」“金食い虫”の自家用車の維持コストを考えよう！】
【生命保険・医療保険①⇒保険は払い過ぎはもちろん、削り過ぎにも注意！適正な支払額の考え方とは？】
【生命保険・医療保険②⇒保険は不動産に次ぐ高額な買い物。その医療保険は本当に必要？】
【生命保険・医療保険③⇒死亡保障はそんなに必要？保障を除々に減らす商品で保険料を抑える手も！】
【生命保険・医療保険④⇒売れば売るほど保険会社が儲かる商品って！？保険の裏ワザ的な使い方も知っておこう！】
【交際費・自己投資⇒その出費は「自己投資」？ 単なる「浪費」？自分のためになるお金の使い方！】
◆第②グループ：毎月支払うが、近い方次第で増減する費目の節約方法
【銀行のATM手数料や通信費①⇒節約のはじめの一歩は「銀行の見直し」から！ネット銀行のATM手数料や金利を比較して、生活費と別に「先取り貯金用の口座」をつくろう！】
【銀行のATM手数料や通信費②⇒ムダな出費は削っていこう!通信費やATM手数料は”すぐにできる節約”だ!】
◆第③グループ：毎月はかからないが、数カ月に一度は必ず発生する費目の節約方法
【冠婚葬祭⇒冠婚葬祭のたびにもう焦りたくない！臨時出費用の別口座で家計を安泰に！】
◆第④グループ：ごくたまに発生して節約できない（するべきでない）費目の節約方法
【教育費①⇒子ども1人につき1000万円かかるってホント？教育費の目安と貯金の考え方】
【教育費②⇒教育費の大きな負担となる「塾・習いごと費」ムダにしない工夫、ムダを削る工夫のしかた】
【教育費③⇒教育費の最難関は、子どもの大学進学時大学のお金を無理せず準備する方法】
【教育費④⇒第2子は第1子の「8割」、第3子は「6割」2人目以降の子どもの教育費を貯めるコツ】
【教育費⑤⇒高校生の小遣い平均5600円、ケータイ代1万円……、必要なのは教育費だけじゃない！子どもが独立するまでに合計2600万円超かかる!?】
（構成／元山夏香 イラスト／斎藤ひろこ）
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2021年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2021年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！ ◆「楽天カード」にメリット追加で還元率もアップ！さらに「楽天カード」と「楽天モバイル」の兼用でスマホ代の節約＋楽天ポイントがザクザク貯まる！ |
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| ◆dカード | ||||
| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【dカードのおすすめポイント】 テレビCMでもおなじみの「NTTドコモ」のカードだが、auやソフトバンク利用者でもお得！ 通常還元率1％と高還元で、2019年9月16日以降の申し込み分から年会費が永年無料になり、ますますお得なカードに進化！ さらに「dカード」で貯まる「dポイント」は携帯電話料金に充当できるほか、JALのマイルなどにも交換可能で、ドコモユーザー以外でもお得なクレジットカードだ。 |
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| 【関連記事】 ◆「dカード」は「dポイント」を貯める最強カード！ ドコモ利用者以外は年会費実質無料の「dカード」、ドコモ利用者は「dカード GOLD」がおすすめ！ ◆「dカード」はドコモユーザー以外にもおすすめの「高還元＋実質年会費無料」クレジットカード！ドコモユーザーなら「dカード GOLD」を使い倒せ！ |
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◆スターウッド プリファード ゲスト アメリカン・エキスプレス・カード（SPGアメックス） |
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| 1.875％ | 3万4100円 | AMEX | － |
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| 【スターウッド プリファード ゲスト アメリカン・エキスプレス・カードのおすすめポイント】 ポイントは無期限で貯められ、40社以上の航空会社のマイルに交換可能。通常100円につき3ポイント貯まり、6万ポイント＝2万5000マイルの高い交換レートで移行できるので還元率1.875％の高還元カードに！ 世界的ホテルグループ「マリオット・インターナショナル（スターウッドホテル＆リゾート含む）」との提携カードなので、年会費を支払って更新すると系列ホテルの無料宿泊券が毎年もらえるのもメリット。日本では東京ディズニーリゾートオフィシャルホテルの「シェラトン・グランデ・トーキョーベイ・ホテル（オフピーク時）」や「東京マリオットホテル（スタンダード、オフピーク時）」などに宿泊可能で、その宿泊料金は2万5000円程度なので年会費は実質6000円程度と格安に！ （※1マイル＝1.5円換算。6万ポイントを一度にマイルに移行した場合） |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2021年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2021年の最優秀カード”を詳しく解説！【プラチナカード部門】 ◆SPGアメックスは、アメリカン・エキスプレス発行のカードの中で、専門家がイチオシする最強カード！カードの達人が「アメックスの魅力と活用法」を解説 ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！（SPGアメックス編） |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 年会費無料で通常還元率は1.0％、「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」のセブン-イレブンやAmazonなどでは還元率2.0％、スターバックスでは還元率3.0％になるお得なカード。しかも、大手カード会社のクレジットカードだけあって、ポイントの汎用性も抜群！ |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～3％のJCBの入門用カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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| ◆三井住友カード ゴールド（NL） | ||||
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0.5～5.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 2021年7月1日に発行が始まった、券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントのボーナスポイントがもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソン、マクドナルドで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと還元率5％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 SBI証券での積立投資など、一部の支払いは集計の対象外。※2 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗では「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド(NL)｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで5％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カードが「1ポイント＝1円」で請求額に充当できる「＜新＞キャッシュバック」を開始！ 高還元な「プラチナプリファード」の魅力がますますアップ！ |
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| ◆au PAY カード | ||||
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1.0～2.0％ |
初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※） |
VISA Master |
－ |
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| 【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ さらに、スマホ決済の「au PAY」へのチャージでも1.0％分のポイントが貯まり、「au PAY（コード払い）」の利用時に0.5％分のポイントが貯まるので、合計還元率1.5％でPontaポイントを2重取りできる！ しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ （※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料） |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2021年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2021年の最優秀カード”を詳しく解説！（スマホ決済＋クレジットカード部門） ◆｢au PAY カード｣が“ローソンで一番得するクレジットカード”に進化！ 年会費“実質”無料、通常還元率1％、ローソンで最大12％還元、auユーザー以外もお得に！ ◆Pontaポイントが貯まりやすいクレジットカードは？｢ローソンPontaプラス｣や｢au PAYカード｣｢リクルートカード｣など4枚の年会費や還元率を比較して検証！ |
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