iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2019年]

老後資金2000万円を45歳からの20年で用意する方法
を伝授!「つみたてNISA」で3万3333円、「iDeCo」で
2万3000円を積み立てる“じぶん年金”の具体例を紹介

2020年3月1日公開(2020年6月25日更新)
ザイ・オンライン編集部
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「老後資金2000万円」を45歳からの20年間で準備するには、毎月いくら積み立てればいいのか?「つみたてNISA」と「iDeCo」を活用して“じぶん年金”を作る運用シミュレーションを公開!

発売中のダイヤモンド・ザイ4月号には、特集「つみたてNISAとiDeCoだけ!【じぶん年金】計画」を掲載! この特集では「45歳から2000万円を作る」パターンと、「60歳から手持ちの1000万円の資金を長持ちさせる」パターンを想定し、節税効果がある「つみたてNISA」と「iDeCo(個人型確定拠出年金)」を活用して、無理なく“じぶん年金”を準備する方法を紹介している。

今回は、特集の中から「45歳から2000万円を作る」パターンの運用シミュレーションを抜粋!「つみたてNISA」と「iDeCo」だけで20年かけて老後資金を準備する場合、毎月どれだけの金額を拠出すればいいか、目安の金額を紹介しているので、“じぶん年金”に興味を持っている人は参考にしてほしい!
【※関連記事はこちら!】
つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ!手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは?

節税効果の高い「つみたてNISA」と「iDeCo」を活用して
長期でコツコツ積み立て投資を実践しよう!

 老後資金をいくら用意すればいいのか――必要な金額は人それぞれ異なるものの、2019年から一つの目安になっているのが「2000万円」という金額。大金であることは間違いないが、コツコツ時間をかけて積み立て投資をすれば、決して実現不可能ではないだろう。

 そこで、ここからは「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、投資信託による長期運用を後押しする制度「つみたてNISA」と、老後資金を作るための制度「iDeCo(個人型確定拠出年金)」を活用して、20年で2000万円を作るための運用プランを紹介しよう。
【※関連記事はこちら!】
まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説! 金融機関&投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答!

 なお、現状「iDeCo」に加入できるのは「60歳までの人」だが、「令和2年度税制改正大綱」では「条件付きで『iDeCo』に加入できる期間を65歳まで延長する」とされている。よって、以降はこの変更を加味したうえで話を進めたい。
【※関連記事はこちら!】
「令和2年度税制改正大綱」のポイントをFPがわかりやすく解説!「新NISA」導入や「つみたてNISA」の延長、「iDeCo」加入年齢の変更が検討されることに

 「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、20年で2000万円を用意するとなると、毎月それなりの金額を拠出しなければならない。

 リスクを取りすぎない投資信託を選び、年利4%で複利運用すると仮定した場合、2000万円のゴールから逆算すると、年額で67万6000円程度積み立てていく必要がある。そこで、「つみたてNISA」に月額3万3333円(上限)、「iDeCo」に月額2万3000円拠出したとすると、資産の増え方は下図のようになる。

 ご覧のとおり、56歳で資産残高は1000万円を超え、20年後の65歳のときには2060万円の資産ができる。積み立て額1348万円に対し、運用益は712万円にもなるのだ。

iDeCoとつみたてNISAには節税効果が!

 ちなみに、この運用益を丸々受け取るためにも、運用益が非課税になる「つみたてNISA」や「iDeCo」を活用する必要がある。

 通常の特定口座などで積み立てをすると、運用益の約20%を税金で差し引かれるため、712万円の利益が出ても、手取りは570万円まで減ってしまうのだ。仮に運用益が570万円になると、20年後に手元に残る金額は1918万円となり、2000万円の目標を下回ることになる。
【※関連記事はこちら!】
2024年に始まる「新NISA」は、従来の「NISA」や「つみたてNISA」とどう違う?「新NISA」の“2階建て”の仕組みや非課税期間、投資額など変更点を解説!

 さて、ここまで「年収800万円・45歳のサラリーマン(妻は専業主婦)」が、20年で2000万円を用意するための運用シミュレーションを紹介した。ダイヤモンド・ザイ4月号の特集「つみたてNISAとiDeCoだけ!【じぶん年金】計画」では、このケースの続きとして、さらに「iDeCo」の節税効果によって浮いた資金を、妻の「つみたてNISA」で運用することを提案。また「60歳から手持ちの1000万円の資金を長持ちさせる」パターンの運用シミュレーションなども掲載しているので、誌面も併せてチェックしてほしい!

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どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計171円(毎月)かかる。受取時は給付手数料440円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円(1回毎)がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合(すべて税込)。
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・eMAXIS Slim先進国株式インデックス(信託報酬:0.1023%)
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「セレクトプラン」と「オリジナルプラン」の2つのコースがあるが、2021年1月4日より「オリジナルプラン」の新規加入を停止、今後の新規加入は「セレクトプラン」のみになった。口座管理料は誰でも0円。「セレクトプラン」は、ほとんどの投資対象で信託報酬が“最安”のインデックス型投信が揃えられており、バリエーションも豊富と、強力なラインナップになっている。人気のアクティブ型投信「ひふみ年金」や「ジェイリバイブ」も用意。2021年1月から申込み手続きを電子化。WEB申込フォームへの入力、必要書類のアップロードが可能になり、iDeCo口座開設の手続きが簡単になった。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
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・SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)](信託報酬:0.1102%)
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口座管理料が誰でもずっと「無料」で、コスト面から最もお得な金融機関の1つ。投資信託の本数は26本と標準的だが、内容は充実。「eMAXIS Slim」シリーズなど信託報酬が最安水準のインデックス型投資信託が揃えられている。加えて、「ひふみ年金」「jrevive」など好成績のアクティブ型投信も豊富だ。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているかアドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。
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2019年4月27日(土)より「カブコムのiDeCo」取扱い開始。KDDIアセットマネジメントが運営管理機関となりサービスが提供される。スマートフォンから操作できるiDeCo専用アプリにより、節税効果のシミュレーションや申し込み、運用商品の選択などが直感的に行える。取扱商品は、信託報酬が業界最低水準となるインデックス投資信託を中心に、株式、債券、不動産(REIT)の投信や定期預金など幅広く27本。若いうちはリスク資産に投資し、老後は安定運用を目指す「ターゲットイヤーファンド」も選択が可能だ。
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