iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2025年]

「確定拠出年金」3つのメリットと2つの注意点とは?「個人型確定拠出年金」の税制面の利点を生かして、低コストの投資信託で老後資金を賢く増やそう!

2016年12月24日公開(2022年3月29日更新)
ザイ・オンライン編集部
facebook-share
twitter-icon
このエントリーをはてなブックマークに追加
RSS最新記事
iDeCoのおすすめ金融機関

2017年こそ投資を始めて儲けたい! でも初心者がいきなり大きなお金を投資資金として用意するのは、なかなかハードルが高い。そこでダイヤモンド・ザイでは、そんな投資初心者のために、家計再生コンサルタントの横山光昭さんが教える「月3000円からの投資生活術」を掲載している。今回はその中から、横山さんがおすすめする「確定拠出年金」を賢く利用して老後資金を増やす方法を紹介しよう。

働いている間に資金を運用し、老後の資産をつくれる!
掛け金の所得控除や運用益の非課税が利点

 働いている人が投資信託を長期で積み立てるのに、とても有利な制度がある。それが「確定拠出年金」だ。

家計再生コンサルタント・横山光昭さん家計再生コンサルタント・横山光昭さん

 「確定拠出年金は、働いている間に積み立てる資金を運用し、自分の老後資産を作るという制度。掛け金全額が所得控除となり、さらに運用で得た利益は非課税、受け取る時も一括の場合は退職所得控除が適用されるというメリットがあります。他の口座で積み立てをするより、税制面で非常に優遇されている制度です」(横山さん)

 一般口座で積み立てても、所得控除がなく、運用で得た利益には約20%の税金がかかってしまう。また、同じ運用益の非課税制度だが、一度売却したらその枠分は再利用できないNISA口座と異なり、確定拠出年金は、毎月の購入配分の変更や保有資産の投資配分を変更でき、全体的な資産を考慮しリバランスする際に使いやすい。

2017年1月から誰もが加入できる制度に。
ただし「60歳まで引き出せない」点には注意!

 確定拠出年金には「企業型」と「個人型」の2つがある。

 企業型確定拠出年金は、勤務先の会社が導入している確定拠出年金制度のこと。会社が拠出してくれる掛け金の範囲内で積み立てをすることができる。また、勤務先がマッチング制度を導入していれば、会社の掛け金に、加入者自身の掛け金を上乗せして運用することも可能だ。

 そして、2017年1月から拡充されるのが、「個人型確定拠出年金(iDeCo)」だ。これまで加入できなかった専業主婦や専業主夫から、企業年金がある会社員や公務員、企業型確定拠出年金がある会社に勤務する会社員まで、基本的には全国民が利用することができるようになる。専業主婦や専業主夫には、所得控除のメリットはないが、運用益が非課税で自分の年金を作ることができる。

 確定拠出年金の掛け金の上限額は、加入者の職業などによって決められている。

 「ただし、気をつけなければいけない点は、確定拠出年金は老後資産の形成を目的とした制度なので、60歳までは引き出せない点。非課税だからといって、上限いっぱいに掛け金を増やしすぎて足元の家計が立ちゆかなくなっては元も子もないので、注意しましょう」(横山さん)

「個人型確定拠出年金」は金融機関ごとに運用商品が違う!

 確定拠出年金の運用商品は、投資信託や定期預金、保険など。幅広い商品の中から選べるのではなく、「企業型」は企業が用意した運用商品、「個人型」は自分が選んだ金融機関が用意する運用商品の中から選んで投資する。「個人型」は、金融機関によって運用商品が違うので、始める前にしっかりと調べることが大事だ。

確定拠出年金は老後資産の形成にぴったり!
3つのメリットと2つの注意点とは?

 ではここで、確定拠出年金の「メリット」と「注意点」を整理しておこう。まずは3つのメリットから紹介する。

【メリット1・積み立て時】
掛け金は全額控除! 所得税と住民税が安くなる

 確定拠出年金は、掛け金が全額所得控除となる点が大きなメリット。たとえば、所得税と住民税を合わせた税率が20%なら、掛け金額の20%が節税に。これは、年間20%の利回りを得ているのと同じことだ。課税所得200万円で掛け金が年12万円だった場合、約2万4000円も節税できる。

【メリット2・運用中】
投資配分の変更も可。儲けは非課税で複利効果が大きい!

 60歳までは引き出せないが、その間、購入配分や保有資産の投資配分の変更ができるのがメリットで運用益は非課税だ。節税分を投資に回すことで、複利効果で資産を大きく増やすことができる。同じく税制優遇があるNISAは一旦売却すると非課税の枠を消費することに。

【メリット3・受け取り時】
退職所得控除や公的年金等控除で一定額が非課税に!
 受け取りは、一時金と年金で選択可能。一時金の場合は「退職所得控除」、年金の場合は「公的年金控除」の対象となる。一時金で受け取る場合は、加入年数が40年以上なら退職金と合計で2200万円の大きな非課税枠がある。相場悪化時などには受け取り開始を70歳まで延長可能だ。

 続いて、2つの注意点を紹介する。

【注意点1】60歳まで引き出せず余剰資金で投資を!
 老後資産の形成が目的なので60歳まで引き出せない点には注意。必要のない余剰資金で投資を。

【注意点2】投資できる商品が限られている!
 企業や金融機関が用意した運用商品から選ぶ。個人型は金融機関ごとに異なるので事前に調べよう。

 これだけ税制上や運用のメリットがある確定拠出年金だが、自分で商品を選んで投資するため、勤務先の会社が確定拠出年金制度を導入していても、「投資が怖い」という理由で、元本確保型の定期預金100%で積み立てている人が多い。

低コスト投資信託が揃っている初心者向けの制度。
定期預金100%にしてしまってはもったいない!

iDeCoとNISAの違い

 「しかし、定期預金ではせっかくの“税制優遇”という、確定拠出年金の最大のうまみを十分に享受することができません。税制上、非常に有利な制度なので、投資信託の積み立てで老後資産の形成を。確定拠出年金向けの商品は、低コストのインデックス型投信などが多く、少額から投資を始めるにはぴったりです」(横山さん)

 家計に無理のない範囲内で、こうした制度を利用して、老後資産形成に活かして欲しい。

【関連記事】
月3000円からの積立投資でも30年後に大きく育つ! ファイナンシャルプランナー・横山光昭さんが少額の積み立て投資の始め方&儲け方を徹底指南!>>

iDeCoでは投資信託を買うべき3つの理由とは? 節税効果だけでなく、長期の積立メリットで得する投資初心者必見の正しい運用商品の選び方を伝授!>>

※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。
「iDeCo」を始めるなら、おすすめ金融機関はココ!ザイ・オンライン編集部おすすめの証券会社はこちら!
「iDeCo」のお得な仕組みと節税メリットを解説!「個人型確定拠出年金(iDeCo)」を活用すれば、多くの人が運用利回り15~30%の“天才投資家”に!詳しくはコチラ!
【iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較】「手数料(口座管理料)の安さ」で選ぶ!iDeCoの各種手数料が無料のおすすめ金融機関はこちら!
iDeCo(個人型確定拠出年金)4つのデメリットとは?
はじめる前に必ずチェックしないと失敗する、口座開設や運用商品、解約に関する注意点を解説!詳しくはこちら!
【iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較】「運用商品の本数」を比較して選ぶ!投資信託&元本確保型が多いおすすめiDeCo金融機関はココだ!
NISAおすすめ比較ページへ
iDeCoで人気の投資信託ランキング!SBI証券「iDeCo口座」の購入金額ランキングと、積み立てできる投資信託の騰落率ランキングも発表!詳しくはこちら!
iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説こちら!
【2025年5月1日時点】
【iDeCoおすすめ証券会社&銀行 比較】
どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計171円(毎月)かかる。受取時は給付手数料440円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円(1回毎)がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合(すべて税込)。
◆松井証券⇒iDeCo詳細ページへ
口座管理料(月額) 手数料 投資信託
加入時・企業型からの移換時 他の運営機関からの変更時
0円 0円 0円 39本
【おすすめポイント】口座管理料が誰でも無料! 投資信託は39本と業界最多水準!
口座管理料は残高を問わず誰でもずっと無料。投資信託は2020年10月に11本から39本へと一気に拡充され、業界最多水準となった。具体的には、低コストで人気のインデックスファンドシリーズ「eMAXIS Slim」がずらりと並ぶほか、ターゲットイヤー型と呼ばれる「三菱UFJターゲット・イヤー・ファンド」、「セレブライフ・ストーリー」などの商品が新たに加わった。低コスト投信を厳選した上で、投資対象が広がった形だ。楽天・全世界株式インデックスファンド楽天・バンガード・ファンド(全世界株式)楽天・全米株式インデックスファンド楽天・バンガード・ファンド(全米株式)も取り扱う。投資信託の保有でポイントが貯まる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」に、イデコで所有している投資信託もカウントされることに。ポイント還元を受けながらお得に投資を継続できる。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・One DC 国内株式インデックスファンド(信託報酬:0.154%)
・eMAXIS Slim先進国株式インデックス(信託報酬:0.09889%)
【関連記事】
◆【松井証券のiDeCo、手数料・メリットは?】口座管理料と加入時手数料が誰でも無料でお得!信託報酬が最安クラスの投信が39本もラインナップ!
松井証券のiDeCo公式サイトはこちら
◆SBI証券⇒iDeCo詳細ページへ
口座管理料(月額) 手数料 投資信託
加入時・企業型からの移換時 他の運営機関からの変更時
0円 0円 0円 37本
(セレクトプラン)
【おすすめポイント】投資信託の品揃えが豊富!  口座管理料は誰でも無料!
口座管理料は誰でも0円。「セレクトプラン」は、ほとんどの投資対象で信託報酬が“最安”のインデックス型投信が揃えられており、バリエーションも豊富と、強力なラインナップになっている。人気のアクティブ型投信「ひふみ年金」や「ジェイリバイブ」も用意。2021年1月から申込み手続きを電子化。WEB申込フォームへの入力、必要書類のアップロードが可能になり、iDeCo口座開設の手続きが簡単になった。シミュレーションツール「DC Doctor」を提供しており、ポートフォリオ提案から将来予測の比較など、長期にわたるiDeCoの資産形成をサポートしてくれる。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・eMAXIS Slim 国内株式(TOPIX)(信託報酬:0.143%以内)
・SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)](信託報酬:0.1022%)
【関連記事】
◆【SBI証券のiDeCo、手数料・メリットは?】 投信のラインナップが豊富!口座管理料は誰でもずっと無料!
◆「iDeCo」を始めるなら、おすすめ金融機関はココ! 口座管理料が無料になり、投資信託のラインナップが 充実している「SBI証券」と「楽天証券」を比較!
iDeCo申込み(個人型401kプラン)SBI証券の公式サイトはこちら
◆マネックス証券⇒iDeCo詳細ページへ
口座管理料(月額) 手数料 投資信託
加入時・企業型からの移換時 他の運営機関からの変更時
0円 0円 0円 27本
【おすすめポイント】口座管理料が誰でも無料! インデックス型投信の信託報酬は最安水準!
口座管理料が誰でもずっと「無料」で、コスト面から最もお得な金融機関の1つ。投資信託の本数は27本と標準的だが、内容は充実。「eMAXIS Slim」シリーズなど信託報酬が最安水準のインデックス型投資信託が揃えられている。加えて、「ひふみ年金」「jrevive」など好成績のアクティブ型投信も豊富だ。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているかアドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・One DC 国内株式インデックスファンド(信託報酬:0.154%)
・eMAXIS Slim先進国株式インデックス(信託報酬:0.09889%)
【関連記事】
◆【マネックス証券のiDeCo、手数料・メリットは?】 口座管理料と加入時手数料が誰でも無料でお得!超低コスト&好成績の投資信託24本をラインナップ!
iDeCo申込み マネックス証券の公式サイトはこちら
注目の iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較一覧はこちら!

【松井証券のiDeCo】
誰でも無条件で口座管理料や各種手数料が無料!
投信の保有でポイントも貯まる⇒関連記事はこちら

ザイ・オンラインおすすめのideco!松井証券の公式サイトはこちら
SBI証券は投資信託が最多! マネックスは品揃えが充実! 松井証券は口座管理料が無料!
iDeCo申込み(個人型401kプラン)SBI証券の公式サイトはこちら
iDeCo申込み マネックス証券の公式サイトはこちら
松井証券の公式サイトはこちら
口座管理料が無料、iDeCoの投信数は最多!関連記事はコチラ! 口座管理料が無料、投信の品揃えが充実!関連記事はコチラ! 口座管理料が誰でも無料なうえポイントも貯まる!関連記事はコチラ!

最短翌日!口座開設が早い証券会社は?
最短翌日!口座開設が早い証券会社は? おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き
ZAiオンライン アクセスランキング
1カ月
1週間
24時間
マネックス証券の公式サイトはこちら 【マイルの貯まりやすさで選ぶ!高還元でマイルが貯まるおすすめクレジットカード! SBI証券の公式サイトはこちら
SBI証券の公式サイトはこちら!
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

攻めと守りの5万円株
最新好決算株
チャート入門

7月号5月21日発売
定価950円(税込)
◆購入はコチラ!

楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!Amazonで購入される方はこちら!

[攻めと守りの5万円株83]
◎巻頭特集
2025年後半に上がる業種・下がる業種は?
関税ショックで日本株どうなる?

●内需・円高耐性銘柄を狙え
●米中首脳会談実現で反騰へ
●年末に日経平均は4万円回復

◎巻頭企画
トランプ関税に動じない
最新好決算株44
●人気株15銘柄の最新売買診断も!
強気と買いが12銘柄!
今期増配予想の手堅い高配当株
株主還元強化株/連続増配株
バーゲンセール中の過去最高益株
トランプ政策がプラス!国内で稼ぐ株

◎第1特集
資金が少なくても度胸がなくても大丈夫!
攻めと守りの5万円株83銘柄
●5万円株の2大巨頭
NTT vs ソフトバンク今買うならどっち?
桐谷さん流暴落相場のしのぎ方&おススメ優待株
暴落3日間で買った全53銘柄を公開!
●<Part 1>守る!
利回り4%超がズラリ!鉄壁の高配当株
・堅実に成長または下がりにくい株
・財務健全で配当維持or増配期待株
・市場拡大期待のニッチ・DX株
●<Part 2>攻める!
高成長株から超割安株まで!驚異の爆騰株
・業界内で圧倒的な強みの内需株
・業績の勢いがスゴイ大幅増益株
・大復活が期待できる超お買い得株
●お宝株は地方にあり!スゴイ北陸株

◎第2特集
3回集中講座の第2回!チャート入門
●「チャートの形と買いタイミング」
◎第3特集
初心者がハマる9つのワナを解説
正しい知識を身に着けて暴落に振り回されない!

●相場が悪い時は積立をやめて様子を見るべき
●初心者はリスクが低い投資信託を選ぶべき

◎第4特集
今から準備して夏満喫!
ふるさと納税・夏カタログ50
【別冊付録】FXで長期&安定運用
レンジ&自動売買でコツコツ!

●初心者はリスクが低い投資信託を選ぶべきなど
◎連載も充実
●プロがこの先1カ月の日本株のポイントを解説&ガチ予測!
●3カ月先を読む「日本株」と「為替」の透視図
●10倍株を探せ!IPO株研究所2025年4月編
●ZAiのザイゼンがチャレンジ!目指せ!お金名人Vol.10
●17億円トレーダー・ジュンのFX成り上がり戦略Vol.05
●おカネの本音!VOL.35 川田修平さん
●株入門マンガ恋する株式相場!VOL.103
●マンガどこから来てどこへ行くのか日本国
●人気毎月分配型100本の「分配金」速報データ!


>>「最新号蔵出し記事」はこちら!


「ダイヤモンド・ザイ」の定期購読をされる方はコチラ!


>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ

「キャッシュレス決済」おすすめ比較 太田忠の日本株「中・小型株」アナリスト&ファンドマネジャーとして活躍。「勝つ」ための日本株ポートフォリオの作り方を提案する株式メルマガ&サロン

ダイヤモンド不動産研究所のお役立ち情報

ザイFX!のお役立ち情報

ダイヤモンドZAiオンラインαのお役立ち情報