年度初めとなる4月は、1月と並んで新しいことを始めたくなるタイミング。節約や家計管理を新たに始める絶好のチャンスです。
それと同時に、クレジットカードの見直しをするのもおすすめです。すでにクレジットカードを所有している人で、「ずっと同じクレジットカードを持ち続けている」という人は、見直しを実行してみてはいかがでしょう。
というのも、30代以上の人だと、「新社会人になったときに作ったクレジットカードを、もう10年以上も使っている」という人もいると思います。ですが、クレジットカード業界は年々大きく変化しているので、新しいクレジットカードに切り替えたほうが得する可能性が高いからです。
また、新社会人になり、クレジットカードを新たに持ちたいという人も多いと思います。そこで今回は、今、持っておくべきお得なクレジットカードをご紹介します。
年会費が初年度だけでなく“永年”無料で、
ポイント還元率が高いクレジットカードがおすすめ！
まず、クレジットカードを選ぶ上で、必ず押さえておきたいポイントがあります。それは、「年会費永年無料」で、「どこで利用してもポイント還元率1％以上」のクレジットカードを選択することです（※念のため解説しておくと、ポイント還元率とは“クレジットカードを利用した際、利用した金額に応じて受けられるポイント還元やキャッシュバックの割合”です。1万円利用して100円分のポイントが獲得できるなら、還元率は1％です）。
クレジットカードの中には、年会費がかかるものがあります。年会費の金額は、カードごとにバラつきがありますが、ゴールドカードやプラチナカードといった、一般に「上級カード」と呼ばれているクレジットカードだと、年会費1万円以上のものもザラです。上級カードではないクレジットカードでも、年会費が1000～3000円くらいかかるクレジットカードはわりとよくあります。
入会初年度のみ年会費無料で、2年目以降は有料になるクレジットカードも少なくありません。ただ、私がおすすめしたいのは、初年度だけでなく2年目以降もずっと年会費無料のクレジットカードです。
もちろん、年会費が有料のクレジットカードには、「旅行保険が充実している」「トラブル時などのサポートがしっかりしている」といったメリットがあったりもします。また、ポイント還元率が高いカードも目立ちます。そのため、日常の買い物のほとんどをクレジットカードで行う人は、仕組みが自分に合っているものであれば、年会費が有料のクレジットカードを保有するのも得策です。
ただ、これまでにクレジットカードを保有したことがない人や、高額な買い物をするときや旅行のときくらいしかクレジットカードを使わない人は、年会費永年無料のクレジットカードのほうがベターでしょう。
年会費有料のクレジットカードは、まったく使わないでいると、年会費の分だけ損をします。たとえば、年会費1万円、ポイント還元率1%のクレジットカードの場合、年間で100万円はクレジットカードを使わないと、年会費のモトが取れません。案外、ハードルが高いですよね。
そのため、日常的にクレジットカードを使い、確実に年会費モトが取れる人以外、年会費が有料のクレジットカードはおすすめできないのです。
年会費有料＆高還元率のクレジットカードは
持った後から制度改悪される恐れアリ
近年、クレジットカードのポイント還元率競争は激化しているように見えます。クレジットカード発行会社が互いに競い合うようにして、ポイント還元率の高いクレジットカードをどんどん発行しているのです。少し前になりますが、どこで利用してもポイント還元率が1.5～2％つくようなクレジットカード（年会費は有料）も複数登場し、大変話題になりました。
ただ、直近のクレジットカード業界を見ると、そんな高還元＆年会費有料クレジットカードが新規募集を停止したり、ポイント還元率が改悪されたりする例も数多く見受けられます。思い切って還元率を高くしたのに、思いのほか集客できず、クレジットカード会社としては赤字が膨らみすぎてしまったのかもしれません。
こうした状況を踏まえて考えると、ポイント還元率競争が激化していると言っても、すでにほとんど限界まで達しつつあるように思います。よって、やみくもに高い還元率のクレジットカードに飛びついても、後から制度が改悪され、あまりお得ではないクレジットカードに成り下がってしまうリスクも考えられます。
そのため、私は「年会費有料で高還元率なクレジットカード」よりも、「年会費永年無料で、そこそこ還元率の高いクレジットカード」を選択したほうがベターだと考えています。
「年会費無料のカードだからサービスが悪い」は誤解
ただ、最高品質のサービスを求めるなら上級カードに
ところで、ネットの書き込みなどで「年会費永年無料のクレジットカードはコールセンターの質が悪い」「サポートがほぼ期待できず、使い勝手が最悪」などのクチコミを見かけることがあります。
クレジットカード会社によって差はあると思いますが、個人的には年会費永年無料のクレジットカードでサービスが特別悪い、と感じたことはありません。
もちろん、手厚いコンシェルジェサービスなどが売りのプラチナカードなどのサポート体制と比較すれば、物足りないところはあるでしょう。しかし、最低限の用事（クレジットカードを紛失した際の問い合わせなど）には対応してもらえますし、問題のない使い方をしていれば、不快な目に遭うことは基本的にはないと思われます。
【※クレジットカードの「コンシェルジュ」に関連記事はコチラ！】
◆プラチナカードのコンシェルジュの実力は？JCB「ザ・クラス」では大相撲千秋楽やJRのチケットも手数料無料で手配できる！
◆「アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード」と「JCBザ・クラス」のコンシェルジュサービスを比較ホテルの予約代行を例に、具体的な使い方も解説！
ポイント還元率に話を戻します。還元率については、今は「1％」が一つの基準と考えていいでしょう。少し前までは、年会費永年無料のクレジットカードというと、「0.5％」程度が平均でした。今でもポイント還元率0.5％程度の年会費永年無料クレジットカードは多いですが、なかには年会費永年無料でも、ポイント還元率1％以上のクレジットカードがあるので、そちらを選択したほうがお得です。
なお、どこか特定の場所で利用したときのみ、ポイント還元率が1％以上になるクレジットカードもよく見かけます。それでもいいのですが、日常的にクレジットカードを利用してポイントを貯めたいのであれば、“基本的にどこで利用しても1％”のクレジットカードを選択してください。
ここまでに挙げてきた基準（年会費永年無料、どこで利用しても還元率1％以上）を満たしているクレジットカードは、それほど多くはありません。その中で、私のおすすめしたいクレジットカードは以下のとおりです。
| ■風呂内さんがおすすめする、高還元＆年会費無料のクレジットカードベスト5 | ||||
| 還元率 | 還元方法 | 年会費 | 国際ブランド | カード フェイス |
| ◆楽天カード | ||||
| 1.0％ | 100円＝1ポイント （楽天スーパーポイント） |
永年無料 | VISA Master JCB |
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【楽天カードのメリット】 通常還元率1.0％に加えて、「楽天市場」や「楽天ブックス」で買い物する際には、いつでもポイント3倍＝還元率3.0％の高還元に！ また、「楽天Edy」チャージ分もポイントが貯まるほか、街中では「楽天ポイントカード」としても利用可能！（※ただし、「楽天市場」利用時の還元率3.0％のうち、1.0％は期間限定ポイント） |
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| 【関連記事】【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2021年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2021年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード編） | ||||
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| ◆リクルートカード | ||||
| 1.2％ | 100円＝1.2ポイント （リクルートポイント） |
永年無料 | VISA Master JCB |
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【リクルートカードのメリット】 通常還元率1.2％に加えて、「じゃらん」なら還元率3.2％、「ポンパレモール」なら還元率4.2％に！ 貯まった「リクルートポイント」は「じゃらん」や「ホットペッパー」など、リクルートのサービスで利用できるほか、「Pontaポイント」に等価交換できるので、ローソン利用者にもおすすめ。「VISA」を選べば「nanaco」「楽天Edy」「モバイルSuica」「SMART ICOCA」チャージ分にもポイントが貯まる点も魅力。 |
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| 【関連記事】dカードはdポイントを貯める最強カードじゃない!?「dカード＋リクルートカード」を併用しつつ、電子マネーを活用して「dポイント」を貯める裏ワザ | ||||
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| ◆Yahoo! JAPANカード | ||||
| 1.0％ | 100円＝1ポイント （Tポイント） |
永年無料 | VISA Master JCB |
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【Yahoo! JAPANカードのメリット】 通常還元率1.0％に加えて、「Yahoo!ショッピング」では還元率3.0％の高還元に！ 貯まるポイントは「Tポイント」で、「Tカード」機能も搭載しているので、「Yahoo!ショッピング」などのネット通販だけでなく、TSUTAYAやファミリーマートなど街中でも使い道には困らない。「JCB」なら交通系電子マネーの「モバイルSuica」や「SMART ICOCA」はもちろん、「nanaco」チャージ分のポイントも貯まるのでおすすめ。 |
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| 【関連記事】「Yahoo! JAPANカード」はTポイント利用者必携！年会費無料で還元率1％、Tカード機能も搭載し、Yahoo!ショッピングではポイント3倍の高スペック！ | ||||
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| ◆P-oneカード＜Standard＞ | ||||
| 1.0％ | 請求時に自動的に 1％割引 |
永年無料 | VISA Master JCB |
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【P-oneカード＜Standard＞のメリット】 カード決済後、利用金額の請求時に自動的に1％オフになる、ポイント交換の手間も不要で節約効果が高いキャッシュバック型カード。さらに、ポケットカードが運用していて「Yahoo!ショッピング」や「ニッセン」などもある「P-oneモール」だと、キャッシュバック以外に最低でも1000円＝1ポイント（＝3円）貯まるので、ネットショッピングで還元率1.3％に（銀行口座にキャッシュバック可能。ただし、ポイント交換が必要）。 |
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| 【関連記事】【P-oneカード＜Standard＞】利用金額の1％を自動的に請求金額から割引！手間なく、支出を減らせる節約系カードの元祖！ | ||||
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| ◆レックスカード | ||||
| 1.25％ | 2000円＝25ポイント （最低1500ポイントから請求額に充当） |
永年無料 | VISA、Master |  |
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【レックスカードのメリット】 還元率1.25％で、貯まったポイントはカード利用額に充当できるキャッシュバック型。年会費無料ながら、最大2000万円の海外旅行傷害保険が自動付帯（旅行代金をカードで支払わなくても補償される）なのが他の年会費無料カードにはない大きなメリット。ただし、ポイントの最低交換単位は1500ポイント、有効期限は2年、電子マネー「nanaco」「楽天Edy」チャージ分のポイントはつかないので注意。 |
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| 【関連記事】海外旅行保険が「自動付帯」にもかかわらず、年会費無料のお得なクレジットカードはコレだ！「利用付帯」と「自動付帯」のカード活用法 | ||||
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これらはすべて「年会費が無料で、どこで利用しても還元率1％以上」のクレジットカードです。
次に、各クレジットカードを簡単に紹介していきます。
5枚のカードの年会費、還元率以外の共通点は
貯まったポイントの使いやすさ！
これら5枚のクレジットカードは、どれも先に挙げた「年会費永年無料」「どこで利用してもポイント還元率1％以上」という基準を満たしたうえで、「ポイントが使いやすい」という共通点もあります。
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
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| 1年 | 3年 | 5年 | |
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| 0.40％ （※1） |
0.80％ （※2） |
0.70％ | 0.75％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.40％に大幅アップ！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」またはSBI証券との口座振替契約を利用するだけで簡単に到達でき（※3）、他行あて振込手数料が月10回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金のと1年もの定期預金の金利が大幅アップ！ また、2023年10月2日からは、他行からの振込入金などで現金がもらえる「キャッシュプレゼントプログラム」もスタート。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合の金利。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用すると翌々月からダイヤモンドに到達可能。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金（新規口座開設者限定）」適用時の金利。※3 住信SBIネット銀行のハイブリッド預金など、他行の口座連携サービスを利用中でも登録可能。 |
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| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月50回まで無料！ ■「SBI新生コネクト」を利用すれば、SBI新生銀行の金利や手数料がお得に！ SBI証券と口座を連携して、最上位｢ダイヤモンド｣ステージの特典を活用しよう！ |
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| 0.50％ （※1） |
1.20％ （※2） |
0.85％ | 0.95％ |
| 【あおぞら銀行 BANKのおすすめポイント】 普通預金金利は業界トップクラスなうえに、ほかのネット銀行とは違って「証券会社の口座と連携する」や「給与の振込口座に設定する」といった条件もなく好金利が適用されるのがメリット！ また、コンビニATMでは出金手数料が発生してしまうが、郵便局内に設置されている「ゆうちょ銀行ATM」なら365日いつでも手数料無料なほか、一部のファミリーマートなどに設置されている「ゆうちょ銀行ATM」も平日8:45～18:00、土曜日9:00～14:00は手数料無料！ ※1 100万円を超えた分の普通預金は金利0.35％の適用。※2 2025年8月15日までに新規口座開設者限定の「BANK The Giftスペシャル定期」を利用した場合の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「定期預金レベル」でお得！ ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に！ |
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| 0.41％ （※1、2） |
1.00％ （※3） |
0.45％ | 0.50％ |
| 【auじぶん銀行のおすすめポイント】 新規に口座開設すると3カ月もの定期預金の金利が年1.20％、1年もの定期預金の金利が年1.00％に大幅アップする「デビュー応援定期預金」がお得！ さらに、通常の普通預金金利は年0.21％だが、「三菱UFJ eスマート証券」と口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10％、「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされると＋年0.05％、「au PAY アプリ」と口座を連携すると+年0.05％と、これらの条件を達成することで普通預金金利が年0.41％に！（※2）そのほか「じぶんプラス」のステージに応じて、コンビニATMでの出金手数料が最大月15回まで無料、他行あて振込手数料も最大月15回まで無料になるのも魅力！ ※1 以下の①～③の条件をすべて達成した場合の金利。通常は年0.21％。①三菱UFJ eスマート証券とauじぶん銀行の口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10％。②「au PAY カード」の利用代金をauじぶん銀行の口座から引き落とされると＋年0.05％（対象月の普通預金平均残高が上乗せ対象）。③「au PAY アプリ」とauじぶん銀行の口座を連携すると+年0.05％。※2 さらに、au IDの登録＆auの料金プラン「auマネ活プラン＋」に加入していると+年0.05％、au IDの登録＆auの料金プラン「auマネ活プラン＋」に加入＆特典対象月の前月末時点で「au PAY ゴールドカード」を保有＆「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされていると＋年0.05％と、最大で年0.51％になる。※3 新規に口座開設した人限定の「デビュー応援定期預金」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【auじぶん銀行の金利・手数料・メリットは？】KDDIの子会社なのでauユーザーには特におすすめ！ 他行あて振込み手数料が最高で月15回まで無料に！ ■auじぶん銀行は、振込手数料やATM出金手数料が最大で月15回まで無料！｢じぶんプラス｣のリニューアルでPontaポイントも貯まるようになり、さらにお得に！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.60％ （※1） |
1.10％ （※2） |
0.70％ （※3） |
0.205％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.20％⇒0.60％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有かつNISA口座保有＆投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
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| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ | 0.45％ | 0.50％ | 0.50％ |
| 【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 |
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| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
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| ◆UI銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ | 1.00％ | 0.50％ | 0.55％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いのが魅力！ また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ |
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| 【関連記事】 ■UI銀行は｢高水準の金利＆お得な手数料｣でおすすめのスマホ特化型デジタルバンク！｢東京きらぼしフィナンシャルグループ｣から誕生した｢UI銀行｣の魅力を解説！ ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.30％ （※1） |
1.20％ （※2） |
0.65％ （※3） |
0.75％ （※3） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.20％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.10％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2 2025年7月31日までに新規口座開設者限定の「はじめての定期預金<はじめくん>」を利用した場合の金利。※3「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。 |
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| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
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| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.22％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.45％ | 0.45％ | 0.70％ |
| 【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.22％に！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ |
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| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
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| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.28％ （※1） |
0.275％ | 0.35％ | 0.40％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.28％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.22％の適用。 |
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| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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| ※ 100万円を預けた場合の2025年5月15日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
