前回は、お得な預金の話を中心に「イオン銀行」のメリットを紹介してきました。復習しておくと、「イオン銀行」の主なメリットは次のとおりです。
【イオン銀行のメリット】
①「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が年0.05～0.15％になる
（通常の普通預金金利は年0.001％）
②一部のイオンにある「イオン銀行」の店舗は、年中無休で夜9時まで営業
③「イオン銀行」のATMを使えば、365日24時間、手数料無料でお金を引き出せる
④「イオン銀行」間の振込は常に無料（他行宛ては1回216円）
（※関連記事はコチラ！⇒イオン銀行が「マイナス金利」時代の最強銀行に!?「イオン銀行＋イオンカードセレクト」で普通預金の金利が破格の0.1％になるお得な特典を活用しよう！）
これらのメリットからしても、「イオン銀行」は身近にイオンがある人にとって、非常に便利な銀行と言えるでしょう。
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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ただ、普通預金口座を開設するのはいいとしても、住宅ローンを組むとなると、一体どうなのでしょう。普通預金金利が条件付きで0.1％まで跳ね上がることを考えると、ひょっとして住宅ローン金利の水準も有利なのかな？ という気がしないでもありません。
そこで、今回は「イオン銀行」の住宅ローンの金利水準や、どのような特徴があるかなどを見ていきたいと思います。
イオン銀行の住宅ローン金利には「長期間固定」はナシ
金利が低いのは「変動金利」と「固定3年」
「イオン銀行」の住宅ローンには、変動金利のプランと、当初固定金利特約期間中の借入れ利率の金利優遇幅が大きい「当初固定特別金利プラン」があります（借入れ中の金利優遇幅が完済まで変わらないプランもあります）。
当初固定特別金利プランの固定期間は「3年」「5年」「10年」の3種類です。2016年5月25日時点で「イオン銀行」の住宅ローンの変動金利と、「3年」「5年」「10年」の固定金利の水準は以下のとおりです。
【イオン銀行の住宅ローン金利水準】※2016年6月6日現在
◆変動金利……0.57％
◆固定3年……0.38％
◆固定5年……0.50％
◆固定10年……0.79％
上記のとおり、「イオン銀行」の住宅ローンには「中長期固定金利」「全期間固定金利」がありません。正直、金利タイプのラインアップが充実しているとは言えないでしょう（ただし、金利タイプの異なる住宅ローンを、2本組み合わせて借りることは可能です）。全期間固定金利タイプを希望する場合は、住宅金融支援機構との提携によるイオン「フラット35」を検討することになります。
「イオン銀行」の住宅ローン金利水準については、他行と比較してみると、十分に競争力はありますが、より良い条件の金融機関はありそうです。
具体的に言うと、変動金利の0.57％と固定金利（3年）の0.38％は、住宅ローンの中でも低水準であり、競争力があると言えます。対して固定5年（0.50％）、固定10年（0.79％）は、住宅ローンの中では平均的なレベルといったところでしょう。前向きに表現するなら、ハズレもありません。
預金金利やイオンでの買い物の頻度なども含めて、総合的に使いやすいかどうかで検討してみてはどうでしょうか。もちろん、利用したい金利タイプはラインアップに合致する前提です。
ここまでのところを総合すると、現時点の金利の面から考えれば、「イオン銀行」の住宅ローンは、新規で借り入れるにしろ借り換えするにしろ、「変動金利」か「短期固定金利（3年）」で住宅ローンを考えている人に向いていると言えるでしょう。
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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保証料、団信保険料、繰り上げ返済手数料は無料
「ローン取り扱い手数料」は最低10万800円
続いて、「イオン銀行」の住宅ローン手数料について紹介していきます。主なコストは以下のようになっています。
◆ローン取り扱い手数料……「定額型」は10万8000円、「定率型」は借入額の2.16％（最低取扱手数料は21万6000円）※定額型を選択すると、前述の借入利率に0.2％上乗せ
◆保証料……無料
◆団体信用生命保険（団信）の保険料……無料
◆繰り上げ返済手数料……無料
◆完済手数料……5万4000円
◆金利変更手数料……無料
※他に印紙代や登記費用の実費が発生。
「イオン銀行」の場合、「ローン取り扱い手数料」と「完済手数料（返済の途中で、残額をすべて返済する場合に発生する手数料）」以外は無料というシンプルさです。保証料、団信保険料が無料のほか、繰り上げ返済手数料が無料なのはありがたいところです。完済手数料はかからない銀行、もっと安い銀行もありますが、5万4000円程度であればそこまで高いわけではありません。
肝心なのは「ローン取り扱い手数料」です。ローン取り扱い手数料とは、いわゆる事務手数料のこと。どの銀行で住宅ローンを組んでも、必ずかかるのが事務手数料です。この連載では何度もお話ししていますが、事務手数料の金額は銀行によって異なり、10万円以内に収まるところもあれば、借入額に応じて数十万円単位でかかるところもあります。
ただ、ひとつ共通しているのは、保証料が無料の場合、事務手数料は高くなりやすいということです。保証料は、貸し倒れリスクに備えて銀行が信用保証会社をつけたときに、発生するコスト（住宅ローンを借りた人が、銀行を通して信用保証会社に支払うお金）です。「イオン銀行」の場合は保証料がありません。ということは、信用保証会社はつけずに、貸し倒れが発生した場合には「イオン銀行」が全面的に損失を引き受ける形になっていることがわかります。
保証料が無料なのはありがたいとはいえ、その分やはり「ローン取り扱い手数料」は高めの設定です。ただ、「定額型にすれば、いくら借りても10万8000円で済むから、安いんじゃない？」と思いますよね。ですが、定額型を選択すると、借入利率に0.2％の上乗せがあるのがクセモノです。通常、0.2％も借入利率が上昇したら、住宅ローンの返済額は借入額が多いほど、借入期間が長くなるほど、大幅に増加してしまいます。
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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「定額型」を選択すると借入利率が0.2％増
返済シミュレーションで「定率型」と比較してみよう
例えば、3000万円を35年間、「イオン銀行」の住宅ローン（変動金利0.57％・元利均等返済・ボーナス払いなし・繰り上げ返済なし）で借りたとしましょう。「ローン取り扱い手数料」は「定率型」を選択するとします。変動金利ではありますが、仮に全期間金利は変動しなかったものとすると、返済額は次のようになります。
【3000万円を35年間、0.57％の金利で借り入れした場合】※手数料は定率型
◆ローン取り扱い手数料（定率型）⇒64万8000円（3000万円の2.16％分）
◆返済総額⇒3309万8804円（月の返済額⇒7万8807円）
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★手数料＋返済総額＝3374万6804円
これに対し、「ローン取り扱い手数料」で「定額型」を選択した場合は、0.2％金利上乗せの0.77％で借り入れることになるため、返済額は次のようになります。
【3000万円を35年間、0.77％の金利で借り入れした場合】※手数料は定額型
◆ローン取り扱い手数料（定額型）⇒10万8000円
◆返済総額⇒3423万3185円（月の返済額⇒8万1508円）
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★手数料＋返済総額＝3434万1185円
「ローン取り扱い手数料」だけを見れば「定率型」のほうが54万円も多くなりますが、総返済額で比較すると、金利が0.2％上乗せされる分、定額型のほうが113万円ほど多く支払うことになります。途中で繰り上げ返済を行うほど、この差は縮まりますが、この場合は「ローン取り扱い手数料」を加味しても「定率型」を選択したほうが数十万円単位で得をするという結果になりました。
それでは、借入額が比較的少ない場合はどうなるでしょうか？ 次ページで検証します。
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
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| 1年 | 3年 | 5年 | |
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| 0.40％ （※1） |
0.80％ （※2） |
0.70％ | 0.75％ |
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| 0.50％ （※1） |
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| 【関連記事】 ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「定期預金レベル」でお得！ ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に！ |
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| 0.41％ （※1、2） |
1.00％ （※3） |
0.45％ | 0.50％ |
| 【auじぶん銀行のおすすめポイント】 新規に口座開設すると3カ月もの定期預金の金利が年1.20％、1年もの定期預金の金利が年1.00％に大幅アップする「デビュー応援定期預金」がお得！ さらに、通常の普通預金金利は年0.21％だが、「三菱UFJ eスマート証券」と口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10％、「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされると＋年0.05％、「au PAY アプリ」と口座を連携すると+年0.05％と、これらの条件を達成することで普通預金金利が年0.41％に！（※2）そのほか「じぶんプラス」のステージに応じて、コンビニATMでの出金手数料が最大月15回まで無料、他行あて振込手数料も最大月15回まで無料になるのも魅力！ ※1 以下の①～③の条件をすべて達成した場合の金利。通常は年0.21％。①三菱UFJ eスマート証券とauじぶん銀行の口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10％。②「au PAY カード」の利用代金をauじぶん銀行の口座から引き落とされると＋年0.05％（対象月の普通預金平均残高が上乗せ対象）。③「au PAY アプリ」とauじぶん銀行の口座を連携すると+年0.05％。※2 さらに、au IDの登録＆auの料金プラン「auマネ活プラン＋」に加入していると+年0.05％、au IDの登録＆auの料金プラン「auマネ活プラン＋」に加入＆特典対象月の前月末時点で「au PAY ゴールドカード」を保有＆「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされていると＋年0.05％と、最大で年0.51％になる。※3 新規に口座開設した人限定の「デビュー応援定期預金」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【auじぶん銀行の金利・手数料・メリットは？】KDDIの子会社なのでauユーザーには特におすすめ！ 他行あて振込み手数料が最高で月15回まで無料に！ ■auじぶん銀行は、振込手数料やATM出金手数料が最大で月15回まで無料！｢じぶんプラス｣のリニューアルでPontaポイントも貯まるようになり、さらにお得に！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
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| 0.60％ （※1） |
1.10％ （※2） |
0.70％ （※3） |
0.205％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.20％⇒0.60％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有かつNISA口座保有＆投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
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| 0.20％ | 0.45％ | 0.50％ | 0.50％ |
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| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
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| ◆UI銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
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| 【関連記事】 ■UI銀行は｢高水準の金利＆お得な手数料｣でおすすめのスマホ特化型デジタルバンク！｢東京きらぼしフィナンシャルグループ｣から誕生した｢UI銀行｣の魅力を解説！ ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.30％ （※1） |
1.20％ （※2） |
0.65％ （※3） |
0.75％ （※3） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.20％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.10％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2 2025年7月31日までに新規口座開設者限定の「はじめての定期預金<はじめくん>」を利用した場合の金利。※3「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。 |
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| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
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| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.22％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.45％ | 0.45％ | 0.70％ |
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| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
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| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.28％ （※1） |
0.275％ | 0.35％ | 0.40％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.28％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.22％の適用。 |
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| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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| ※ 100万円を預けた場合の2025年5月15日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
