「イオン銀行」で1500万円を15年間借入する場合、シミュレーション結果は次のようになります。
【1500万円を15年間、0.57％の金利で借り入れした場合】※手数料は定率型
◆ローン取り扱い手数料（定率型）⇒32万4000円（1500万円の2.16％分）
◆返済総額⇒1565万3863円（月の返済額……8万6996円）
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★手数料＋返済総額＝1597万7863円
【1500万円を15年間、0.77％の金利で借り入れした場合】※手数料は定額型
◆ローン取り扱い手数料（定額型）⇒10万8000円
◆返済総額⇒1588万7635円（月の返済額……8万8265円）
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★手数料＋返済総額＝1599万5635円
その他の手数料を割愛した場合、「定率型」で借りた場合の総返済額と手数料の合計は、1597万7863円です。これに対し、「定額型」で借りた場合の総返済額と手数料の合計は1599万5635円なので、ほとんど2万円くらいしか差がないですね。この結果からもわかるように、借入金額や期間などによって、どちらの手数料タイプがトクかは変わってくるので、事前に必ずシミュレーションしたほうがいいでしょう。
「定率型」のほうを選択する場合、事務手数料の水準としては「イオン銀行」は決して安いとは言えません。メガバンクなどと比較しても、事務手数料と保証料の合計金額で考えると、それほどの差はありません。
また、事務手数料よりも、後で返却される可能性がある保証料のほうが、同じように負担するのであれば借り手にとってはありがたいものです（繰り上げ返済で借入期間が短縮されれば、短縮された期間分の保証料の一部が戻ります）。「イオン銀行」のように保証料がなく、返却されない事務手数料が高いのは、デメリットと言えます。むろん、それは「イオン銀行」だけではないのですが、「保証料無料」を謳っているところは、おおむねこのパターンです。
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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所定の病気になったらローン残高はゼロに！
0.1～0.3％の金利上乗せで安心を買える
ここからは「イオン銀行」の住宅ローンのオプション部分を紹介します。
「8疾病保障付き住宅ローン」を利用すると、所定の状態になったときに、住宅ローン残高がゼロになる。拡大画像表示
銀行によっては、住宅ローンにオプションの形で、ガンなどの保障をつけられることもありますが、「イオン銀行」でも同様のオプションを用意しています。それが「8疾病保障付住宅ローン」と「ガン保障付住宅ローン」です。
まず「8疾病保障付住宅ローン」とは、所定の8種類の病気にかかり、所定の条件を満たしたとき、住宅ローン残高を無料にしてもらえるというもの。病気の種類は、
◆ガン
◆脳卒中
◆急性心筋梗塞
◆高血圧症
◆糖尿病
◆慢性腎不全
◆肝硬変
◆慢性膵炎
以上の8種類です。
住宅ローンを組む上で誰もが心配するのは、「病気などで働けなくなり、住宅ローンを返せなくなったらどうしよう……」という問題です。ローンを返済している人が死亡したときや高度障害を負ったときには、団信があるので返済不要となります。しかし、重い病気で命に別状はないものの、しばらく働くことができなくなった――といったときであっても、住宅ローンは返済しなければなりません。
そんな不安に対応してくれるのが、この「8疾病保障付住宅ローン」です。なお、もうひとつ「ガン保障付住宅ローン」のほうは、ガンになった場合のみ、住宅ローン残高の返済が不要となるタイプです。
これらのオプションをつけるためには、借入金利の上乗せが必要です。「8疾病保障付住宅ローン」は借入金利に0.3％の上乗せ。「ガン保障付住宅ローン」は借入金利に0.1％の上乗せです。参考までに、もう一度「イオン銀行」の金利を見ておきましょう。
【イオン銀行の住宅ローン金利水準】※2016年5月25日現在
◆変動金利……0.57％
◆固定3年……0.38％
◆固定5年……0.50％
◆固定10年……0.79％
金利は0.1％上乗せされただけでも大幅に返済額が増加します。0.3％となるとかなりの負担増です。ただ、大きな病気への不安を軽くしてくれることはたしかなので、上乗せされた場合の返済額をシミュレーションしてみて、そうでない場合との差である増加分を「安心料」と割り切れる人は、オプションを付けてみてもいいでしょう。
特に、ガンに関しては不安に思っている人が多いと思いますが、オプションを付けると、ガンと診断されただけでローン残高がゼロになるので、大きな安心材料になりそうです。
持病・既往症のせいで団信の診査に落ち続けている人には
「ワイド団信」付住宅ローンという選択肢も
住宅ローンを組んだ後の病気の心配ではなく、住宅ローンを組む時点で持病を抱えており、そのせいで団信の診査に落ちて、住宅ローンを借りられない人もいるのではないでしょうか（※注：銀行は、団信への加入を住宅ローンを組む上での必須条件としているのが一般的。そのため、団信の診査に落ちると住宅ローンを組めません）。
「イオン銀行」では、そのような通常の団信の診査に落ちた人でも通りやすい、「ワイド団信（引受条件緩和型団体信用生命保険）」付きの住宅ローンも組めます。高血圧症や糖尿病、うつ病などの持病、あるいは既往症がある人でも、ワイド団信なら比較的診査に通りやすいので、試してみる価値はあるでしょう。ただし、借入金利は通常よりも0.3％上乗せとなります。
何度も言うように0.3％の上乗せは重荷だとは思いますが、前向きに考えると、このマイナス金利時代だからこそ、0.3％上乗せされてもなお、以前と比べれば安い金利で住宅ローンを組むことができます。病気でマイホームの夢を諦めていたのであれば、検討する価値があると思います。
イオンでの買い物が「毎日5％OFF」になるのは
年間最大90万円まで、期間は5年間のみ
ここまで、「イオン銀行」の住宅ローンの特徴を紹介してきました。そのほか、ショッピングモールのイオンと同グループの銀行ならではのメリットとして、以下の点も挙げられます。
◆イオングループでの買い物が毎日5％OFF
◆イオン銀行は年中無休で午前9時～午後9時まで営業しており、立ち寄りやすい
イオンでよく買い物する人であれば、特に魅力的なのは「毎日5％OFF」のほうでしょう。ただ、注意しておきたいのは、5％OFFで買い物できる金額には上限があるということ。上限は住宅ローンの借入金額によって変わりますが、「当初借入れ金額1000万円以上2000万円未満の場合は、1年あたり45万円分の買い物まで」「当初借入れ金額2000万円以上の場合は、1年あたり90万円分の買い物まで」となっています。
さらに、5％OFFで買い物できるのは、住宅ローンを借りている間ずっと、というわけではありません。「住宅ローンを組んだタイミング（「イオンセレクトクラブ」に入会した日）から、5年後の翌月10日まで」のみという、期間限定の優遇なのです。この点はあまり理解されていない盲点だと思われます。
仮に、5％OFFで買い物できる上限金額が1年あたり90万円だとしたら、割引される最高金額は4万5000円（90万円×5％）です。それが5年分なので、割引される金額は最大で22万5000円です。
【関連記事はコチラ！】
イオン銀行の住宅ローン特典「買い物5％オフ」が本当にお得か検証してみた結果は？ 10年固定金利ならトップの商品性あり！
もちろん、大きいと言えば大きいのですが、「常時5％割引で買い物」という部分に過剰に期待して「イオン銀行」の住宅ローンを組むと、「たったこれだけしか割引にならないの!?」と落胆する危険性があるので、注意しなければなりません。
「イオン銀行」のメリット・デメリット
どんな人に向いているか――結果を発表！
最後に、「イオン銀行」の住宅ローンのメリット、デメリット、どんな人に向いているかをまとめておきましょう。
【イオン銀行の住宅ローンのメリット】
◆変動金利、固定金利（3年）は競争力がある
◆期限付きではあるが、イオングループでお得に買い物できる
◆8疾病保障、ガン保障、ワイド団信などの選択肢も豊富
◆店舗が開いている時間が長いので、相談に足を運びやすい
【イオン銀行の住宅ローンのデメリット】
◆中長期固定金利、全期間固定金利の住宅ローンがない（※ただし、フラット35を選択することは可能）
◆5年固定、10年固定は他行と比較して金利水準が並レベル
◆場合によっては「ローン取り扱い手数料」が高くつく
【イオン銀行の住宅ローンが向いている人】
★イオングループの店舗で日常的に買い物をする人
★変動金利や短期固定金利の住宅ローンに興味がある人
さまざまな特徴はあるものの、やはり「イオン銀行」はイオンユーザーをメインターゲットにしている銀行なので、普段イオングループと縁がない人が、わざわざ住宅ローンを組む理由はあまりないかもしれません。逆に、生活の一部にイオンがあり、よく足を運ぶ人であれば「イオン銀行」と付き合っておいて損はないので、ぜひ検討してみてください。
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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（取材・構成／元山夏香）
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イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
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| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
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| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
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平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
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| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
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【2025年5月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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