｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！

「SPU」の改悪で、年会費無料の「楽天カード」ではなく、
年会費2000円の「楽天ゴールドカード」を保有するメリットが消滅！

　2021年1月14日、「楽天ゴールドカード」の「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」が2021年4月以降に大幅に変更（改悪）されることが発表されました。今回の変更内容は非常に大きく、楽天市場や楽天ブックスの利用者なら「楽天カード」よりも非常にお得だった「楽天ゴールドカード」の魅力はほぼ失われてしまいました。
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　具体的には、従来は楽天市場や楽天ブックスで「楽天ゴールドカード」を利用すると「＋4倍（通常分1倍＋SPU分4倍＝合計5倍）」分のポイントを獲得できましたが、2021年4月1日以降は「楽天カード」と同じ「＋2倍（通常分の1倍＋SPU分2倍＝合計3倍）」分のポイントしか獲得できなくなってしまいます。

■楽天ゴールドカード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB
年会費（税込）	2200円
家族カード（税込）	あり（年会費550円）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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 「楽天カード」と「楽天ゴールドカード」の年会費の差は2000円（税抜）ですが、「楽天ゴールドカード」の楽天市場や楽天ブックスで「＋2倍」になる特典がなくなり、その代わりに追加されたのは「誕生月の＋1倍」特典です。誕生月が「＋1倍」になったとしても、付与されるポイントの上限は2000ポイントと決まっているため、「楽天ゴールドカード」の年会費2000円（税抜）＋消費税200円の合計2200円を回収することはできません。さらに誕生月に「＋1倍」で2000ポイントを獲得するには楽天市場や楽天ブックスで誕生月だけで20万円を利用しなければならないので、「楽天ゴールドカード」を保有しても年会費以上にお得に使うことができなくなったということです。
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■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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　さらに、「楽天ゴールドカード」には国内線空港ラウンジを「年2回」利用できる特典もありますが、新型コロナウイルスの影響で旅行する機会は確実に減っており、現時点で「楽天カード」ではなく「楽天ゴールドカード」を選ぶ理由がなくなりました。

　そこで今回は、これから「楽天カード」を保有するなら、年会費無料の「楽天カード」を選ぶべきかなのか、それとも「楽天ゴールドカード」よりも上位カードで年会費1万円（税抜）の「楽天プレミアムカード」を選ぶべきか、そしてすでに「楽天ゴールドカード」を保有していた場合には「楽天カード」にダウングレードしたほうがいいのか、それとも「楽天プレミアムカード」にアップグレードしたほうがいいのかを詳しく見ていきましょう。
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■楽天プレミアムカード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費（税込）	1万1000円
家族カード（税込）	あり（年会費550円）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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「楽天カード」ではなく、年会費1万円の「楽天プレミアムカード」を
選んだほうが得をする損益分岐点は、楽天市場で月3万円を使うかどうか

　まず、「楽天カード」「楽天ゴールドカード」「楽天プレミアムカード」の特典を比較すると下記のようになります。

 「楽天プレミアムカード」の年会費は1万円（税抜）で、2021年4月以降も楽天市場や楽天ブックスで「＋4倍（通常分1倍＋SPU分4倍＝合計5倍）」になる「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」の特典は継続するので、「楽天カード」「楽天ゴールドカード」と比較すると楽天市場や楽天ブックスでは「＋2倍」分のポイントを貯められます。

　また、「楽天プレミアムカード」の申込時には「楽天市場コース」「トラベルコース」「エンタメコース」という3つのコースの中から1つを選ぶことができます。「楽天市場コース」では毎週火・木の「プレミアムカードデー」に「＋1倍」のポイントを獲得可能で、「トラベルコース」は楽天トラベルで「＋1倍」貯まるのに加えて、国際線の手荷物無料宅配サービスを年2個まで利用可能となり、「エンタメコース」では楽天TVや楽天ブックスで「＋1倍」となります。これらのコースは入会時に選択すると6カ月間は変更できませんが、それ以降は変更することが可能です。

 「楽天プレミアムカード」は、国際線の空港ラウンジを利用できる「プライオリティ・パス」を無料で発行することができるので旅行好きな人に向いており、従来は「トラベルコース」を選ぶのがおすすめでした。しかし、新型コロナウイルスの影響で旅行に行く機会も減っていると思いますので、新規入会時には「トラベルコース」よりも「楽天市場コース」を選ぶか、すでに「トラベルコース」を選んでいる場合は変更したほうがいいでしょう。

　さらに、「楽天プレミアムカード」の場合は「楽天ゴールドカード」と同様、誕生月に「＋1倍」分のポイントが貯まります。従って、「楽天プレミアムカード」を保有していた場合、「楽天市場コース」を選ぶと毎週火・木は＋1倍、誕生月は＋1倍となるわけです。

　これら「楽天プレミアムカード」の特典と、「楽天プレミアムカード」の年会費1万円（税抜）＋消費税1000円を考慮して、「楽天カード」と「楽天プレミアムカード」のそれぞれの利用額とポイント獲得数をシミュレーションすると、以下のようなグラフになります。

楽天市場と楽天ブックスでの利用金額と、「楽天プレミアムカード」の年会費1万1000円（税込）を考慮したポイント獲得数を計算すると、毎月3万円（年間36万円）以上を利用すると「楽天プレミアムカード」の年会費の元が取れることが判明！
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 「楽天プレミアムカード」を保有して「楽天市場コース」を選び、楽天市場で購入する場合は毎週火・木を利用することを徹底すると、「楽天カード」「楽天ゴールドカード」よりも「楽天プレミアムカード」のほうが「＋3倍」分を得することができます。さらに、誕生月には「＋1倍」になることも考慮すると、「楽天プレミアムカード」で毎月3万円、年間36万円を楽天市場で利用すると、年会費1万1000円（年会費＋消費税）の元が取れて、それ以上は「楽天プレミアムカード」のほうが得になる計算になります。

■楽天プレミアムカード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費（税込）	1万1000円
家族カード（税込）	あり（年会費550円）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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　逆に、年間36万円未満しか楽天市場を利用しないのであれば、「楽天プレミアムカード」を利用するよりも「楽天カード」を利用したほうが得になるため、今から「楽天カード」を選ぶ場合は「楽天プレミアムカード」ではなく「楽天カード」、すでに「楽天ゴールドカード」を保有している場合も「楽天プレミアムカード」へのアップグレードではなく「楽天カード」へのダウングレードを選ぶのがおすすめとなります。

■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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　もちろん、「楽天プレミアムカード」の場合は「旅行保険」なども充実しており、「楽天カード」や「楽天ゴールドカード」に付帯していない「ショッピング保険」や「国内旅行傷害保険」も付帯します。ですので、還元率だけでなく、それらの特典も総合的に考えて「楽天プレミアムカード」という選択肢あるかと思います。

　ただし、楽天市場や楽天ブックスで得することを考えるなら、年間利用額が36万円に達しない限りは「楽天プレミアムカード」に入会して「SPU」の「＋2倍」特典を活用するよりも、「お買い物マラソン（ショップ買い回りで＋1～10倍）」や「毎月5と0のつく日はポイント5倍」「毎月18日の楽天市場ご愛顧感謝デー（ポイント5倍）」「楽天イーグルス・ヴィッセル神戸・FCバルセロナが買ったらポイント2倍」などのお得なキャンペーンをしっかり押さえて、年会費永年無料の「楽天カード」を利用するのがおすすめです。
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■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
関連記事	◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（メインカード部門） ◆「楽天カード」の4券種の中で、もっとも得するカードを選ぶ方法をカード専門家が解説！ ゴールド、プレミアム、ブラックの特典を比較して最適な券種を選ぼう
楽天カードへの新規入会＆利用でポイントがもらえるキャンペーン中！

■楽天プレミアムカード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費（税込）	1万1000円
家族カード（税込）	あり（年会費550円）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
関連記事	◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！ ◆「楽天プレミアムカード」は付帯サービス充実でコストパフォーマンス抜群のゴールドカード！「プライオリティ・バス」が最安でゲットできる！ ◆「プライオリティ・パス」をもっともお得に使えるクレジットカードは「楽天プレミアムカード」だ！空港ラウンジの使い方や同伴者の利用料金も解説！
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【2024年12月2日時点・最新情報】 ◆還元率、年会費etc.で比較！ 人気のおすすめクレジットカード
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード（NL）
0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！
◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！
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◆三菱UFJカード
0.5～5.5％ （※1）	永年無料	VISA JCB Master AMEX	－
【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンとローソンのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」など、18種類のギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！　また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンやローソンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。
【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ ◆「三菱UFJカード」をセブン‐イレブンなどで使うと最大19％還元に達するキャンペーンが開催中！ キャンペーン終了後も条件達成で最大15％還元になってお得！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～10.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！
◆au PAY カード
1.0～2.0％	永年無料	VISA Master	－
【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！　貯まるPontaポイントは「1ポイント＝1円相当」としてカードの利用代金に充当できるほか、ローソンなどのPontaポイント加盟店でも現金同様に利用できて使い勝手も抜群。しかも、2024年6月から年会費が“永年無料”になってさらにお得になった！
【関連記事】 ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大1％分のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象で、これから投資を始める人にもおすすめ！

【ヒルトン・オナーズ アメックスカード】
｢ゴールド会員資格｣付帯で朝食無料、年150万円利用&
継続保有で｢週末の無料宿泊特典｣も⇒関連記事はこちら

• Visaのタッチ決済なら、対象のコンビニや
  飲食店で最大7％還元！⇒関連記事はこちら

  

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  は高還元の定番カード⇒関連記事はこちら

  

• 「JCB CARD W」は年会費無料で、
  通常還元率1％超！⇒関連記事はこちら