クレジットカード活用術

「楽天カード」よりも「楽天プレミアムカード」のほうが
得をする“損益分岐点”が判明! 楽天市場で年36万円を
利用しない限り、年会費無料の「楽天カード」で十分!

2021年1月30日公開(2023年1月25日更新)
菊地祟仁
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「SPU」の改悪で、年会費無料の「楽天カード」ではなく、
年会費2000円の「楽天ゴールドカード」を保有するメリットが消滅!

 2021年1月14日、楽天ゴールドカード」の「SPU(スーパーポイントアッププログラム)」が2021年4月以降に大幅に変更(改悪)されることが発表されました。今回の変更内容は非常に大きく、楽天市場や楽天ブックスの利用者なら「楽天カード」よりも非常にお得だった楽天ゴールドカード」の魅力はほぼ失われてしまいました
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【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出! 全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説!(メインカード部門)

 具体的には、従来は楽天市場や楽天ブックスで「楽天ゴールドカード」を利用すると「+4倍(通常分1倍+SPU分4倍=合計5倍)」分のポイントを獲得できましたが、2021年4月1日以降は「楽天カード」と同じ「+2倍(通常分の1倍+SPU分2倍=合計3倍)」分のポイントしか獲得できなくなってしまいます

楽天ゴールドカード
還元率 1.0~3.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0%に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
「楽天ゴールドカード」のカードフェイス
発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB
年会費(税込) 2200円
家族カード(税込) あり(年会費550円)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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「楽天ゴールドカード」の公式サイトはこちら
楽天ゴールドカード入会で楽天スーパーポイントがもらえるキャンペーン実施中!

 「楽天カード」と「楽天ゴールドカード」の年会費の差は2000円(税抜)ですが、「楽天ゴールドカード」の楽天市場や楽天ブックスで「+2倍」になる特典がなくなり、その代わりに追加されたのは「誕生月の+1倍」特典です。誕生月が「+1倍」になったとしても、付与されるポイントの上限は2000ポイントと決まっているため、「楽天ゴールドカード」の年会費2000円(税抜)+消費税200円の合計2200円を回収することはできません。さらに誕生月に「+1倍」で2000ポイントを獲得するには楽天市場や楽天ブックスで誕生月だけで20万円を利用しなければならないので、楽天ゴールドカード」を保有しても年会費以上にお得に使うことができなくなったということです。
【※関連記事はこちら!】
「楽天ゴールドカード」が楽天市場での還元率を改悪!「ポイント4倍特典」が2020年3月末に終了するので、年会費無料の「楽天カード」への乗り換えがおすすめ!

楽天カード
還元率 1.0~3.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0%に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
楽天カードの詳細はこちら!
発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費 永年無料
家族カード あり(年会費無料)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
関連記事 【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出!全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説!(メインカード部門)
「楽天カード」の4券種の中で、もっとも得するカードを選ぶ方法をカード専門家が解説! ゴールド、プレミアム、ブラックの特典を比較して最適な券種を選ぼう
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 さらに、「楽天ゴールドカード」には国内線空港ラウンジを「年2回」利用できる特典もありますが、新型コロナウイルスの影響で旅行する機会は確実に減っており、現時点で「楽天カード」ではなく「楽天ゴールドカード」を選ぶ理由がなくなりました

 そこで今回は、これから「楽天カード」を保有するなら、年会費無料の「楽天カード」を選ぶべきかなのか、それとも「楽天ゴールドカード」よりも上位カードで年会費1万円(税抜)の「楽天プレミアムカード」を選ぶべきか、そしてすでに「楽天ゴールドカード」を保有していた場合には「楽天カード」にダウングレードしたほうがいいのか、それとも「楽天プレミアムカード」にアップグレードしたほうがいいのかを詳しく見ていきましょう。
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【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2022年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出! 全8部門の“2022年の最優秀カード”を詳しく解説!(メインカード部門)

楽天プレミアムカード
還元率 1.0~5.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
「楽天プレミアムカード」のカードフェイス
発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費(税込) 1万1000円
家族カード(税込) あり(年会費5500円)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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「楽天カード」ではなく、年会費1万円の「楽天プレミアムカード」を
選んだほうが得をする損益分岐点は、楽天市場で月3万円を使うかどうか

 まず、「楽天カード」「楽天ゴールドカード」「楽天プレミアムカード」の特典を比較すると下記のようになります。

■「楽天カード」「楽天ゴールドカード」「楽天プレミアムカード」の特典を比較!
  楽天カード 楽天ゴールドカード 楽天プレミアムカード
年会費(税抜) 永年無料 2000円 1万円
通常還元率 1% 1% 1%
SPU
(スーパーポイントアッププログラム)
3% 3% 5%
誕生月 +1% +1%
楽天市場コース
(毎週火・木)
+1%
空港ラウンジ
(※年2回のみ)
プライオリティ・パス
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険

 「楽天プレミアムカード」の年会費は1万円(税抜)で、2021年4月以降も楽天市場や楽天ブックスで「+4倍(通常分1倍+SPU分4倍=合計5倍)」になる「SPU(スーパーポイントアッププログラム)」の特典は継続するので、楽天カード」「楽天ゴールドカード」と比較すると楽天市場や楽天ブックスでは「+2倍」分のポイントを貯められます

 また、楽天プレミアムカード」の申込時には「楽天市場コース」「トラベルコース」「エンタメコース」という3つのコースの中から1つを選ぶことができます。「楽天市場コース」では毎週火・木の「プレミアムカードデー」に「+1倍」のポイントを獲得可能で、「トラベルコース」は楽天トラベルで「+1倍」貯まるのに加えて、国際線の手荷物無料宅配サービスを年2個まで利用可能となり、「エンタメコース」では楽天TVや楽天ブックスで「+1倍」となります。これらのコースは入会時に選択すると6カ月間は変更できませんが、それ以降は変更することが可能です。

 「楽天プレミアムカード」は、国際線の空港ラウンジを利用できる「プライオリティ・パス」を無料で発行することができるので旅行好きな人に向いており、従来は「トラベルコース」を選ぶのがおすすめでした。しかし、新型コロナウイルスの影響で旅行に行く機会も減っていると思いますので、新規入会時には「トラベルコース」よりも「楽天市場コース」を選ぶか、すでに「トラベルコース」を選んでいる場合は変更したほうがいいでしょう。

 さらに、楽天プレミアムカード」の場合は「楽天ゴールドカード」と同様、誕生月に「+1倍」分のポイントが貯まります。従って、「楽天プレミアムカード」を保有していた場合、「楽天市場コース」を選ぶと毎週火・木は+1倍、誕生月は+1倍となるわけです。

 これら「楽天プレミアムカード」の特典と、「楽天プレミアムカード」の年会費1万円(税抜)+消費税1000円を考慮して、「楽天カード」と「楽天プレミアムカード」のそれぞれの利用額とポイント獲得数をシミュレーションすると、以下のようなグラフになります。

「楽天カード」と「楽天プレミアムカード」の損益分岐点は?楽天市場と楽天ブックスでの利用金額と、「楽天プレミアムカード」の年会費1万1000円(税込)を考慮したポイント獲得数を計算すると、毎月3万円(年間36万円)以上を利用すると「楽天プレミアムカード」の年会費の元が取れることが判明!
拡大画像表示

 「楽天プレミアムカード」を保有して「楽天市場コース」を選び、楽天市場で購入する場合は毎週火・木を利用することを徹底すると、「楽天カード」「楽天ゴールドカード」よりも「楽天プレミアムカード」のほうが「+3倍」分を得することができます。さらに、誕生月には「+1倍」になることも考慮すると、楽天プレミアムカード」で毎月3万円、年間36万円を楽天市場で利用すると、年会費1万1000円(年会費+消費税)の元が取れて、それ以上は「楽天プレミアムカード」のほうが得になる計算になります

楽天プレミアムカード
還元率 1.0~5.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
「楽天プレミアムカード」のカードフェイス
発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費(税込) 1万1000円
家族カード(税込) あり(年会費5500円)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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 逆に、年間36万円未満しか楽天市場を利用しないのであれば、「楽天プレミアムカード」を利用するよりも「楽天カード」を利用したほうが得になるため、今から「楽天カード」を選ぶ場合は「楽天プレミアムカード」ではなく「楽天カード」、すでに「楽天ゴールドカード」を保有している場合も「楽天プレミアムカード」へのアップグレードではなく「楽天カード」へのダウングレードを選ぶのがおすすめとなります。

楽天カード
還元率 1.0~3.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0%に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
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発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費 永年無料
家族カード あり(年会費無料)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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 もちろん、「楽天プレミアムカード」の場合は「旅行保険」なども充実しており、「楽天カード」や「楽天ゴールドカード」に付帯していない「ショッピング保険」や「国内旅行傷害保険」も付帯します。ですので、還元率だけでなく、それらの特典も総合的に考えて「楽天プレミアムカード」という選択肢あるかと思います。

 ただし、楽天市場や楽天ブックスで得することを考えるなら、年間利用額が36万円に達しない限りは「楽天プレミアムカード」に入会して「SPU」の「+2倍」特典を活用するよりも、「お買い物マラソン(ショップ買い回りで+1~10倍)」や「毎月5と0のつく日はポイント5倍」「毎月18日の楽天市場ご愛顧感謝デー(ポイント5倍)」「楽天イーグルス・ヴィッセル神戸・FCバルセロナが買ったらポイント2倍」などのお得なキャンペーンをしっかり押さえて、年会費永年無料の「楽天カード」を利用するのがおすすめです。
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楽天カード
還元率 1.0~3.0%
(通常時は還元率1.0%、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0%に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる+1.0%分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント)
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発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費 永年無料
家族カード あり(年会費無料)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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楽天プレミアムカード
還元率 1.0~5.0%
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発行元 楽天カード
国際ブランド VISA、Master、JCB、AMEX
年会費(税込) 1万1000円
家族カード(税込) あり(年会費5500円)
ポイント付与対象の
電子マネー
楽天Edy(還元率0.5%)
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還元率 年会費
(税込)
ブランド 電子マネー対応
(ポイント付与対象)
カード
フェイス

 ◆楽天カード

1.0~3.0% 永年無料 VISA
JCB
Master
AMEX
楽天Edy
(楽天Edyへの
チャージ分は
還元率0.5%)
楽天カード公式サイトはこちら
【楽天カードのおすすめポイント】
楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料&高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0%だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0%以上に! また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5~2.0%以上になる! ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強
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 ◆三井住友カード(NL)

0.5~7.0% 永年無料 VISA
Master
iD
三井住友カード(NL)の公式サイトはこちら
【三井住友カード(NL)のおすすめポイント】
券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス(NL)」なのが特徴(カード番号はアプリで確認可能)。通常還元率は0.5%と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード(NL)」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7%に大幅アップ(※)する! さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、Tポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント=1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力!
※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0%還元の対象外。
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「三井住友カード(NL)」は年会費無料+高還元+最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード!「対象コンビニ&飲食店で最大7%還元」特典は利用価値あり!
「三井住友カード(NL)」は、年会費無料&対象コンビニで最大還元率7%のお得なクレジットカード! カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群!
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 ◆三井住友カード ゴールド(NL)

0.5~7.0%

5500円
(ただし、年100万円以上の
利用で次年度から永年無料
VISA
Master
iD
三井住友カード ゴールド(NL)のカードフェイス
【三井住友カード ゴールド(NL)のおすすめポイント】
2021年7月1日に発行が始まった、券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス(NL)”のゴールドカード。年会費5500円(税込)だが、年間100万円を利用すると(※1)、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力! さらに、通常還元率は0.5%と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード(NL)」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7%に大幅アップ(※2)するなど、ポイントも貯まりやすくてお得!
※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0%還元の対象外。
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三井住友カード ゴールド(NL)のメリット・デメリットを解説! 同じく“実質”年会費が無料の「エポスゴールドカード」と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖!
三井住友カード ゴールド(NL)の公式サイトはこちら
還元率 年会費
(税込)
ブランド 電子マネー対応
(ポイント付与対象)
カード
フェイス

 ◆JCB CARD W(ダブル)

1.0~10.5%
(※)
永年無料 JCB QUICPay
JCB CARD W(ダブル)公式サイトはこちら
【JCB CARD W(ダブル)のおすすめポイント】
39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1%のお得な高還元クレジットカード!(40歳以降も継続して保有可能)さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録(無料)」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2%、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5%、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5%に!
※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
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JCB CARD W(ダブル)のメリットを解説!「年会費無料」「常に還元率1.0%以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード!
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 ◆au PAY カード

1.0~2.0%

初年度無料
次年度以降も
条件次第で無料(※)
VISA
Master
au PAY カードのカードフェイス
【au PAY カードのおすすめポイント】
通常還元率1.0%でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5~2.0%以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード! しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円(税込)だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に
※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。
【関連記事】
「auカブコム証券+au PAY カード」で積立投資すると1%分のPontaポイントが貯まる! つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ!
au PAY カードの公式サイトはこちら

 ◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital

0.5~2.0%
(※1)
初年度無料
次年度以降も
条件次第で無料(※2)
AMEX Suica
セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalの公式サイトはこちら
【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalのおすすめポイント】
通常還元率は0.5%だが、QUICPay決済を利用した場合は還元率2%に大幅アップ(※3)セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソンといったコンビニはもちろん、マツモトキヨシやツルハグループなどのドラッグストア、ビックカメラやヨドバシカメラといった家電量販店など、QUICPayを利用できる店舗ではいつでもどこでも還元率2%になるので非常にお得! 貯まるポイントは、有効期限のない「永久不滅ポイント」なので、ポイントの失効を気にする必要がないのもメリット!
※1 通常1000円(税込)につき1ポイント貯まる永久不滅ポイントを 「1ポイント=最大5円相当」 の商品に交換した場合の還元率。交換する商品によっては、1ポイントの価値が5円未満になる場合あり。※2 2年目以降1100円。ただし、年一回でもクレジットカードの利用があれば次年度以降も無料。※3 年間合計30万円までの利用分が対象。以降は還元率0.5%。
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[新NISAで1億円/信格付283本]
◎巻頭インタビュー
87歳のデイトレーダーシゲルさん登場
「デイトレより稼げてオモロイもんはない!」

◎第1特集
株・投信 の基礎と誰でもできる10の儲け方
NISAの株&投信の学校

●株の学校
[基礎編]
株の3つの儲け方&NISAのメリット
買いたい人が多いと株価は上がる
・会社の規模で値動きが違う
・株を保有する期間で戦路は変わる
・年4回の決算で株価が動く

[儲け方編]
長く稼ぎ続ける会社を買う
ずっと人気が続く株を買う
・為替で儲かる株を買う
・配当が増える株を買う
・自社の株を買う会社を狙う
・モノがもらえる会社を買う
・情報を隠さない株を買う 
・買いやすくなった株を買う 

●投信の学校
[基礎編]
積立OK! 投信で世界に分散しよう

[儲け方編]
長期で成長してきた指数を買う
・定期的に分配金収入を得る

プロ厳選!儲け方別買いの株+投信付き


◎第2特集
買っていい10万円株は97銘柄!
人気の株500+Jリート14激辛診断

儲かる株の見つけ方[1]旬の3大テーマ
期待の出遅れ株/来期も増配予想の高配当株/半導体・AI関連株
●儲かる株の見つけ方[2]5大ランキング
来期に営業利益が大きく伸びる株/“稼ぐ力”が強い高ROEの株/
配当利回りが高い株/少額で買える株/理論株価と比べて割安な株
●儲かる株の見つけ方[3]セクター別の指標平均
石油・石炭が配当利回り1位に!
●2024年新春のイチオシ株
10万円株7/高配当株7/株主優待株7
●気になる人気株売り×買い分析
大型株393/新興株86/Jリート10


◎第3特集
人気の米国株150診断
儲かる株の見つけ方[1]旬の3大テーマ
●プロが大予測!大統領選後米国株はどうなる?
●GAFAM+αのBig8中3社が脱落!AIブームに乗る激アツ22社!
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