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2026年8月に、公的医療保険の「高額療養費制度」が一部改正されました。このニュースを聞いて、「今後病気になったら、どれくらい負担が増えるのだろう」と不安を感じた人も多かったのではないでしょうか？
復習しておくと、高額療養費制度とは、月の初めから末日までに支払った保険診療の医療費の自己負担が、あらかじめ定められた限度額を超えた場合に、その超えた分が公的医療保険（健康保険、国民健康保険、後期高齢者医療制度など）から払い戻される仕組みです。自己負担限度額は、所得や年齢に応じて決まります。
公的医療保険があるため、保険診療を受ける際は医療費の全額ではなく一定割合を支払いますが、それでも医療費が高額になった場合は、負担が重くなります。高額療養費制度は、医療費のせいで家計が崩壊しないようにするためのセーフティーネットの役割を果たしています。
そんな誰にとっても重要な存在である高額療養費制度の改正が、2026年8月に実施されました。さらに、2027年8月にも追加の改正が予定されています。以下では、段階ごとに改正のポイントを見ていきましょう。
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【2026年8月からの改正点】を復習！
大部分の人は医療費負担が増えるが、長期療養者などへの配慮も
まずは、すでに施行されている2026年8月からの高額療養費制度の変更点や、注目すべきポイントを改めて解説します。
①年齢や所得に応じた「月額上限」が引き上げに
高額療養費制度における1カ月あたりの自己負担限度額は、年齢や所得に応じて決まります。たとえば「年齢が70歳未満で、年収約370万～770万円」に該当する人の場合、2026年7月までは、以下の計算式で自己負担限度額を算出していました。
高額療養費制度における1カ月あたりの自己負担限度額は、年齢や所得に応じて決まります。たとえば「年齢が70歳未満で、年収約370万～770万円」に該当する人の場合、2026年7月までは、以下の計算式で自己負担限度額を算出していました。
（変更前の計算式）
「8万100円＋（医療費－26万7000円）×1％」
しかし、変更後は以下のようになっています。
（変更後の計算式）
「8万5800円＋（医療費－28万6000円）×1％」
仮に、保険適用の医療費が1カ月で100万円だった場合、以前の計算だと負担する医療費の上限額は8万7430円でした。しかし、変更後は9万2940円となっており、5510円の増加です。
今回の改正により、月額上限はすべての年齢や所得に応じた区分で引き上げられたため、基本的に医療費負担はこれまでより増える可能性が高くなります。
②「年間上限」を新設
月額上限が引き上げられることで、医療費が増える可能性が高いとお話ししましたが、逆に負担が減るケースもあります。カギとなるのは、新たに設けられた「年間上限」です。
年間上限とは、月ごとの自己負担が高額療養費の限度額に届かない月が続く場合なども含め、1年間（8月〜翌7月）の自己負担の累計が年間の上限額を超えたときに、超えた分の払い戻しを受けられる仕組みです。
がんの通院治療を行っている場合などは、治療期間が長くかかり、費用も毎月そこそこかかるケースが多いものです。たとえば、年収約370万～770万円の区分で、毎月の医療費の自己負担額が7万円の場合、月額上限には届かないため払い戻しはなく、1年続けば84万円の出費です。
しかし、この区分では、新たに「53万円」という年間上限が設けられたので、それを超えた分については払い戻しの対象に。長期で療養中の人にとっては、非常に助かる改正と言えそうです。
③「多数回該当」の上限額は据え置き
年間上限の新設は、長期療養者への配慮と言えますが、同じく長期療養者にとって朗報と言えるのは、「多数回該当」が据え置きになったことです。多数回該当とは、直近12カ月以内に高額療養費に該当した月が3回以上ある場合、4回目以降の自己負担の上限額を引き下げる仕組みを指します。
たとえば、年収約200万～770万円の区分だと、多数回該当の自己負担限度額は月4万4400円です。以前から、この多数回該当の上限額を引き上げる案は出されていましたが、今回の改正では引き上げられず、従来のまま据え置きとなりました。
④70歳以上の「外来特例」も見直し
最後に紹介するのは「外来特例」です。外来特例とは「70歳以上で一般区分（年収約156万～370万円）の人」の通院費（外来診療費）について、自己負担限度額を定める制度のこと。
これまでは月額で1万8000円、年間で14万4000円が上限で、それを超えた分は払い戻されることになっていました。それが、2026年8月からは月額で2万2000円、年間で21万6000円と、若干引き上げられています。
【2027年8月からの改正点】を予習！
所得区分の細分化で、自己負担がさらに増す人が多くなる！
続いて、2027年8月以降に予定されている改正のポイントも見ていきましょう。
①所得区分を細かく分け、区分に応じて月額上限をさらに引き上げ
これまで高額療養費の計算をする際の所得区分は、課税世帯だとざっくり「約370万円以下」「約370万～約770万円」「約770万～約1160万円」「約1160万円以上」に分けられていました。
2027年からは、所得区分が細分化されます。たとえば、2027年7月まで適用される「年収約370万～770万円」の区分は、2027年8月以降「約370万～510万円」 「約510万～650万円」「約650万～770万円」の3つに分かれます。所得が高い区分ほど月額上限が高くなり、医療費の負担は増すことになります。
②年収約200万円未満世帯の一部に対し、多数回該当の上限額を引き下げ
これまでも、非課税世帯などに対しては、医療費の負担が大きくなりすぎないように一定の配慮がされてきました。2027年8月の改正では、年収約200万円未満の課税世帯に対する多数回該当（過去1年で3回以上、医療費が自己負担限度額を超えている場合の4回目以降）の自己負担限度額が引き下げになります。具体的には従来は月額「4万4400円」でしたが、2027年8月からは「3万4500円」に引き下げられます。
③70歳以上の外来特例をさらに見直し
2026年8月の改正で外来特例が引き上げられましたが、2027年8月からは、年収約200万～370万円の区分で、月額上限が2万2000円から2万8000円へと、さらに引き上げられることに。年収約200万円未満の区分は、月2万2000円のまま維持されます。なお、どちらも年間上限は変わりません。
さて、ここまで2026年、2027年の2回にわたって実施される高額療養費制度の改正ポイントを見てきました。
まとめると、1カ月あたりの自己負担限度額の引き上げで、短期的な医療費の負担は増えます。一方で、年間上限の新設などにより、長期療養を余儀なくされている人への支援は強化されたと言えます。低所得者への配慮もあり、セーフティーネットとしての機能は補強されたと考えていいでしょう。
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改正後の医療費はほとんどの世帯で負担増！
いざというときの準備は今のうちに進めよう！
ここまで高額療養費制度の改正ポイントを駆け足で見てきました。繰り返しになりますが、多くのケースでは医療費負担がこれまで以上に増加傾向になるので、これを機に、突然何か起きても生活に支障が出ないよう、事前に備えておきましょう。
まずは、自分の所得区分の場合、月ごとの自己負担限度額がいくらになるのか確認しましょう。勤務先の健康保険組合によっては、国の定める高額療養費に上乗せして独自の給付を行い、自己負担を月2万5000円程度に抑えているケースもあります。自分の加入している健康保険にそのような制度がないか確認してください。
いざというときに負担する自己負担限度額がわかったら、数カ月にわたって治療が続いた場合でも、支払いに対応できるかどうかを考えてみましょう。ちなみに、入院中の食事代や、患者希望による個室の差額ベッド代などは、高額療養費の対象外となります。通院の交通費や日用品代も含めて、保険診療の費用以外にも何かとお金が必要になることを見込んでおいてください。
有給休暇や勤務先の休職制度、加入する健康保険の給付なども確認しておいたほうがいいでしょう。治療費だけでなく、療養中に収入が減ったときの生活費も併せて考える必要があります。
医療費の備えだけで言うと、用意しておくべき金額の目安は100万～200万円程度ですが、これでは不足するケースもあります。特に所得が高い人は自己負担の上限額も高く、たとえば年収約1160万円以上の区分では月額上限が27万300円＋1％（2026年8月以降）です。貯蓄が少ない場合は、対策の必要性が増します。不安が大きい場合は、民間の医療保険、がん保険などを検討するのも手です。
医療費は節約が難しい出費です。せめて、医療費が多くかかった年は、翌年の確定申告で医療費控除の申告をすることを忘れないようにしてください。そのために、日々の医療費の領収書を保管しておくことも忘れないようにしましょう。
（取材／麻宮しま）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『9割が知らずに損してる! スマホ決済「超」入門 』（青春新書）、『マンガでカンタン!NISA・iDeCoは7日間でわかります。』（Gakken）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
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