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「キャッシュレス決済」は、私たちの生活にもはや欠かすことができません。今の時代、身の回りのコンビニやスーパー、飲食店はもちろん、税金や公共料金の支払いなど、ありとあらゆる場面で現金を使わずに支払いを完了することができます。ユーザー層も広がり、若い世代はもちろん、高齢者層も何らかの形でキャッシュレス決済を活用する人が増えました。
日本はこれまで「キャッシュレス後進国」といわれてきましたが、コロナ禍を経て接触せずにお金を払いたいというニーズも増えているようです。とはいえ、日本において、本当の意味でキャッシュレス決済を使いこなせている人は多くありません。
たとえば「クレジットカードを財布から取り出して支払っているだけ」「PayPayにATMで現金をチャージして、送金や支払いに利用しているだけ」よりも一歩進むことで、もっと便利で安全にキャッシュレス決済を活用できる可能性があります。
キャッシュレスの進化に置いてけぼりにされないためにも、今からぜひ取り入れていきたいのが「スマホ決済」です。さまざまな決済手段をスマホに集約するスマホ決済には、多くのメリットがあります。
そこで、今回はスマホ決済の魅力や始め方を、初心者の方にもわかりやすく解説します。
「スマホ決済＝コード決済」ではない！
スマホに現物カードを登録する「かざす決済」を始めよう
最初に、そもそも「キャッシュレス決済」とはどんなものなのか、改めて解説していきます。キャッシュレス決済とは、お札や小銭などの現金（キャッシュ）を使用しない（レス）決済全般のこと。クレジットカードやデビットカードなどの現物カードや電子マネーは、すでに日常的に使っている人がほとんどでしょう。
そこから一歩進んで、現物カードを使わず財布を必要としない「財布レス」を実現する支払い方法が、スマホ決済です。スマホ決済というと、PayPayなどのQRコードやバーコードを使う「コード決済」をイメージする人が多いかもしれませんが、それだけではありません。
その名のとおり、スマホを使った決済の総称とも言えるので、スマホにクレジットカードやデビットカードを登録して利用する「かざす決済」も、スマホでECサイトを見て、そのサイトに登録したクレジットカードなどで支払いを済ませる「ネット決済」も、全部ひっくるめてスマホ決済と呼ぶことができます。
コード決済やネット決済を利用している人はすでに多いですが、かざす決済はまだまだ伸びしろがあると感じます。今や多くのクレジットカードや電子マネーは、スマホに登録してかざす決済ができるのですが、「今のまま、現物カードで特に困っていない」という人が多いからです。
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外出が身軽になる上に、レジ前でもたつきにくい！
現物カード払いよりポイントアップでトクするケースも！
現物カードで困っていないとしても、スマホ決済には現物カード払いにはないメリットがいくつもあります。一つずつ解説していきましょう。
・財布を軽量化し、荷物を減らせる
各種クレジットカードやポイントカード、電子マネーなどの現物カードを持ち歩いていると、財布はどうしても厚く、重くなります。複数のカードをスマホに取り込んで決済できるようにすれば、財布はだいぶ軽くなるでしょう。支払いの際はスマホを取り出せば済みますから、レジの前で後ろの人を気にしつつ、鞄の中から財布を探し出す手間も省けます。
・支払い時間を短縮できる
レジで財布を取り出し、目当てのカードを探し出して支払いを済ませるという一連の動作は、意外と時間がかかります。スピード感でいったら、スマホ決済のかざす決済に軍配が上がるでしょう。急いでいるときなどには、この小さなストレスからの解放は意外と助かります。
・ポイント還元を受けやすい
昨今、スマホ決済限定のキャンペーンが実施されることが多く、現金払いや現物のカード払いより、かざす決済のほうがポイント還元率がアップする、といったケースも増えています。また、クレジットカードと決済サービスを組み合わせることで、貯まるポイントも統一しやすくなっています。利用する店舗に決済手法を合わせても、同じポイントを貯めやすい環境になっているのです。
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・セキュリティ対策が充実している
現金や現物のカードには、紛失や盗難といったリスクがつきまといます。その点、スマホならたとえ紛失したとしても、顔認証や指紋認証などの生体認証機能がありますし、遠隔で端末をロックできたり、カード利用を停止できたりもします。
不正利用のせいで、カード番号の変更を余儀なくされることもあるでしょう。現物のカードだと、新しいカードの切り替えまでにある程度時間がかかります。一方、スマホに登録してあると、カード会社に連絡を入れてから比較的早いタイミングで、利用を再開できて便利なケースもあります。
・家計管理がしやすくなる
これは現物のクレジットカードも同じですが、スマホ決済は利用履歴が自動的に記録されます。「いつ」「どこで」「いくら使ったのか」を後から確認できるため、使途不明金を減らせます。家計簿アプリとの連携もしやすく、支出の洗い出しにより、ムダ遣いを見つけて家計改善につなげることも可能です。
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順を追って登録すれば、誰でも簡単に始められる！
まずは「コード決済」、次に「かざす」決済にトライしよう
さて、ここまでスマホ決済のメリットを見てきました。続いては、スマホ決済未経験の方に向けて、コード決済とかざす決済を始める手順をそれぞれ説明していきましょう。
ちなみに「スマホ決済を始める際には、新しいスマホが必要なのでは？」と思う人もいるかもしれませんが、実際には最新モデルである必要はありません。多少古いスマホでも、問題なく始められる場合が多いです。
まずは、自分のスマホがかざす決済に対応しているか、次に説明する「ウォレット」機能を搭載しているかを確認してください。かざす決済に対応していない場合でも、所定のアプリをダウンロードして登録し、初期設定を済ませればコード決済は利用できることが多いです。
【「コード決済」の始め方】
コード決済はQRコードやバーコードを利用する決済方法で、代表的なサービスに「PayPay」や「楽天ペイ」があります。最初に、iPhoneなら「App Store」、Androidなら「Google Play ストア」から、それぞれ「PayPay」「楽天ペイ」など、該当するアプリをスマホにインストールします。
アプリを開いたら、電話番号など必要事項を入力してアカウント登録を済ませましょう。使う前に、コンビニATMなどから入金するか、本人確認と銀行口座連携をしてお金をチャージします。
ATMで現金チャージだと事前の登録が不要なため、ラクなようにも見えます。ただ、ATMがある場所まで出向き、アプリにチャージするという流れは、効率がいいとは言えません。慣れてきたら銀行と紐づけて、アプリ上の操作でチャージができるように設定することも検討してみてください。
【「コード決済」での支払い方】
店頭では、レジ横などに印刷されたQRコードが置いてある場合はアプリで読み取り、自分で金額を入力して支払いボタンを押します。店舗によって、自身のアプリで表示できるQRコードやバーコードを、お店のスタッフが読み取ってくれる場合もあります。多くのセルフレジでは、支払い方法の表示画面で「バーコード決済」を選び、読み取り機にかざします。
続いて、スマホにクレジットカードを取り込むかざす決済にも挑戦してみましょう。
【「かざす決済」の始め方】
かざす決済は、スマホにクレジットカードを登録して支払う方法です。iPhoneなら「ウォレット」、Androidなら「Googleウォレット」というデフォルトで入っているアプリにカードを登録することで、それぞれ「Apple Pay」「Google Pay」として、スマホをかざすだけで決済できるようになります。
カメラでクレジットカードを読み取るか、番号など必要な情報を手入力することで登録します。なお、Androidで「iD」や「QUICPay」などの電子マネーが搭載されたクレジットカードを読み込むと、国際ブランドではなく電子マネーのほうで登録される場合がありますが、この問題はクレジットカード会社の専用アプリを通すことで解決できます。
iPhoneでは「エクスプレス設定（エクスプレスカード）」を行うと、さらに便利です。あらかじめ設定しておけば、公共交通機関の改札などで、スマホのロック解除をしなくても、そのままかざすだけで通過できるようになります。ただし、クレジットカードによってはエクスプレス設定に対応していないものもあるので注意してください。
Androidのほうは「おサイフケータイ（FeliCa）」の仕組みを利用して交通系ICカードで改札を通過する場合など、特別な設定は不要です。ただし、すべてがそうだというわけではなく、使うときに認証が必要なクレジットカードなどもあります。
「かざす決済」での支払い方
店頭で利用する際は、最初にどの支払い方法にするか伝えます。その上でウォレットを開いて支払いに使うカードを選び、読み取り機にかざすと支払いが行われます（メインカードに設定しておけば、サイドボタンをダブルクリックして顔認証することで、ウォレットを開くことすらせずに支払うことも可能です）。
セルフレジでは、使える決済の種類をチェックした上で決済方法を選択します。1枚のカードに国際ブランドのロゴ（VisaやJCB、Mastercardなど）と、iDやQUICPayのロゴ両方が表示される場合は、「クレジットカード」「電子マネー」どちらでも利用できます。店舗によっては「クレジットカード」を選んだときにかざす決済ができないことがありますが、その場合は一つ前の画面に戻って「電子マネー」を選択すれば、iDやQUICPayとして支払うことができるので、あきらめて現物カードを探す前に試してみてください。
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スマホ決済を始めるための設定は少し難しそうに思えるかもしれませんが、一度設定してしまえば、普段はスマホをかざすだけで支払いが完了します。もし、かざす決済用に登録できないカードだったとしても、単にエラーとなるだけでその他に影響はありませんから、とりあえず登録を試し、対応しているカードなのかどうなのか、確認してみても良さそうです。
次回は、スマホ決済を活用したお得なポイント還元や、簡単にできる家計管理などの活用法を詳しくご紹介します。また、書籍『9割が知らずに損してる! スマホ決済「超」入門』（青春新書）でも、より細かい文言の説明などをしているので、よろしければ併せてご覧ください。
（取材／麻宮しま）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『9割が知らずに損してる! スマホ決済「超」入門 』（青春新書）、『マンガでカンタン!NISA・iDeCoは7日間でわかります。』（Gakken）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
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【2026年7月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、スマートフォンに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」や「Mastercardタッチ決済」を利用、またはモバイルオーダーで支払えば、セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、さまざまな他社ポイントに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンでのVisaのタッチ決済やMastercardタッチ決済、またはモバイルオーダーを利用すると7％還元（「1ポイント＝1円相当」のポイントや景品などに交換した場合の還元率（通常獲得ポイント分を含む）。一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7％還元の対象外。Google PayやSamsung WalletではMastercardタッチ決済は利用不可。スマホのタッチ決済の対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なる。詳しくはサービス詳細ページを要確認。） |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニや飲食店で還元率7％のお得なクレジットカード！カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群 |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※1） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 18歳～39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「J-POINTパートナー」の「ポイントアップ登録」をすれば、スターバックスなどの対象の飲食店で10.5％還元になるうえに（※2）、Amazon.co.jpやセブン‐イレブンなどでも2％還元になるなど（※3）、さまざまな加盟店で高還元でポイントが貯まってお得！ ※1 還元率は交換商品により異なる。※2「スターバックス カード」へのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象で、店舗での利用分・入金分は対象外。※3 一部のセブン‐イレブンでは対象外。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、スマートフォンに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」や「Mastercardタッチ決済」を利用、またはモバイルオーダーで支払えば、セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンでのVisaのタッチ決済やMastercardタッチ決済、またはモバイルオーダーを利用すると7％還元（「1ポイント＝1円相当」のポイントや景品などに交換した場合の還元率（通常獲得ポイント分を含む）。一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7％還元の対象外。Google PayやSamsung WalletではMastercardタッチ決済は利用不可。スマホのタッチ決済の対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なる。詳しくはサービス詳細ページを要確認。） |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆三菱ＵＦＪカード |
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| 0.5～7.0％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱ＵＦＪカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、くら寿司、スシローなどでの利用分は還元率7％にアップするほか（※1）、カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定するなどの参加条件を満たしたうえで「ＭＤＣアプリのログイン」や「三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの利用」といった条件を達成すると、対象店舗での利用分が最大20％グローバルポイント還元に！（※2）しかも、カードの利用で獲得できる「グローバルポイント」は「グローバルポイント Wallet」にチャージすることで、全国のVisaのタッチ決済対応店舗などで「1ポイント＝5円」として利用できるのがメリット！ ※1 セブン‐イレブンや松屋などでは還元率7％。対象店舗によってはアメリカン・エキスプレスのカードは優遇対象外（予告なく内容を変更または終了する場合あり）。「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。※2「カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定」「ＭＤＣアプリからエントリー」という2つの参加条件を満たすと、ポイントアップ条件の達成状況に応じて対象店舗での還元率が最大20％にアップ（AMEXブランドのみ一部加盟店が最大20％ポイント還元の対象外。最大20％ポイント還元には利用金額の上限など、各種条件・留意事項あり。詳細は遷移先の公式サイトを要確認）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも7％還元になる｢三菱ＵＦＪカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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