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この連載の前回、「スマホ決済」の始め方や使い方について詳しくご説明しました。簡単に復習しておくと、スマホ決済とはバーコードやQRコードの表示・読み取りで決済する「コード決済」、スマホにクレジットカードや電子マネーを登録して行う「かざす決済」など、スマホを使ったさまざまな決済の総称です。
【※前回の記事はこちら！】
⇒今からでも遅くない｢スマホ決済｣の始め方や使い方をわかりやすく解説！ 現物のクレジットカードより便利で、お得になることも多い｢スマホ決済｣を始めよう！
スマホ決済ができれば、ちょっとした外出なら財布なしでOK。慣れてしまえば店頭で迅速に決済でき、基本的に暗証番号の入力やサインも不要な場合が多いため、決済にかかる時間や手間を減らせます。
実物のクレジットカードのように、短時間でも他者に手渡すことがないので、カード番号やセキュリティコードを見られにくいという安心感もあります。また、万一スマホを落としても、決済するには顔認証や指紋認証、暗証番号で本人確認する必要があるため、不正利用のリスクをある程度抑えられます。
コロナ禍以降、スマホ決済の普及は爆発的に広がりました。特に利用率が高いのは交通系電子マネーとコード決済のPayPayですが、スマホのウォレットに各種クレジットカードやiD、QUICPayといった電子マネーを登録する人も増えています。おすすめしたいのは、さまざまな決済手段をスマホに集約し、スマホを“決済のプラットフォーム”として活用することです。
また、スマホ決済は現物のカードを利用して決済するより、おトクになるケースもあります。そこで、今回はスマホ決済のおトクさにフォーカスして、その魅力を解説します。
【※おすすめのクレジットカードの情報はこちら！】
⇒【クレジットカードおすすめ比較】年会費無料・ゴールド・プラチナなどの還元率や年会費、特典を比較しておすすめのクレジットカードを紹介！
SMBCグループの「Olive」はスマホ決済のほうがおトク！
対象店舗では現物カード利用時よりポイント還元率が大幅増
そもそもキャッシュレス決済は、決済額に応じてポイントが貯まる場合が多いため、原則として現金決済よりもおトクと言えます。キャッシュレス決済の一種であるスマホ決済も同様にポイントが貯まりますが、なかにはスマホ決済独自のポイント還元を行っているカード会社などもあります。
その代表例が、SMBCグループの「Olive」です。 Oliveは、三井住友銀行、三井住友カード、SBI証券が連携して提供する個人向け金融サービス。Oliveアカウントを作って専用アプリをダウンロードすると、そのアプリ上で三井住友銀行の口座の確認や振り込みができるほか、三井住友カードの明細確認、SBI証券の残高確認、投資信託の購入も可能。SMBCグループ、及びそのパートナー関係にあるSBI証券の金融サービスを利用している人にとっては、1つのアプリでお金の管理が完結するので大変便利です。
Oliveアカウントのユーザーには、現物カード（Oliveフレキシブルペイ）が発行されます。Oliveフレキシブルペイは、1枚でキャッシュカードとして利用できるほか、クレジットカード、デビットカード、ポイント払いなどから選んで決済できます（クレジットモードを利用するには審査あり）。決済の度に貯まるポイントが、使い勝手のよい共通ポイントのVポイントである点も魅力と言えるでしょう。
現物カードのまま利用してもいいのですが、おすすめはスマホに登録して使うこと。というのも、Oliveはスマホ決済（Visaのタッチ決済を指定）を利用すると、現物カードよりもポイント還元率が大幅に高くなる場合があるからです。
Oliveフレキシブルペイのポイント還元率は、選択する決済方法によって異なり、クレジットモードで0.5％、デビットモードで0.5％、iD利用のポイント払いモードで0.25％です（※これはベースの還元率であり、Oliveアカウントの円預金の残高などによって変動します）。
一般的なクレジットカードの還元率は0.5％程度なので、これだけだと特別おトクという感じはありません。ただ、Oliveはスマホ決済を利用すると、一部の対象店舗において追加で7.5％の還元率が上乗せされ、合計8％もの還元を受けられます。ポイントアップの対象店舗には、セブン-イレブン、ローソンなどのコンビニや、マクドナルド、サイゼリヤといった身近な飲食店なども含まれるため、ポイント高還元の恩恵を受ける機会は多いでしょう。
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同じカードながら、現物とスマホ決済で差がある事例はほかにもあります。JCBカードが行っているのは、対象カード（JCB カード W、JCB カード W plus L、JCB カード S、JCBゴールド、JCBプラチナ）に新規入会したユーザーが対象のキャンペーン。作成したカードをスマホのウォレットに登録し、それを使ってスマホ決済をすると、利用額の20％キャッシュバックが受けられます（※2026年4月から実施中。終了時期は2026年8月中旬現在、未発表）。
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これらのように、スマホ決済のほうが現物カード決済よりおトクになる例は、まだそこまで多くありません。とはいえ、今は多くのクレジットカードをスマホに登録できるようになっており、カード会社側にもスマホ決済を促す流れがあります。今後も、スマホ決済がおトクになるキャンペーンなどが行われる可能性は十分あるでしょう。
なお、こうしたポイントアップのキャンペーンはルールをよく確認するようにしましょう。例えば「10％還元」をうたうキャンペーンで、「上限300ポイントまで・初回限定・事前にエントリー手続きが必須」といった細かい条件が定められている場合もあります。それを知らずに利用し、結果的にあまりおトクを享受できないケースはよくあるので、注意してください。
また、これはスマホ決済に限ったことではありませんが、すべての支払いにポイントが付くわけではないことも再確認したほうがいいでしょう。たとえば、税金や公共料金の一部の支払いを、ポイント付与の対象外にしているカード会社もあります。商品券や切手の購入、電子マネーのチャージなども対象外になる場合が多いです。あるいは「電子マネーの残高払いは1％、クレジットカード払いは0.5%、特定のカード以対象外」といった具合に、支払い方法で還元率が変わる場合もあるので、よく確認しなければなりません。
ポイント還元率のルールは変更されることもあり、いちいち調べて頭に入れるのは大変です。特に、いくつもの決済手段を利用していると覚えきれないので、決済手段はシンプルに、必要最低限にまとめるだけでも、おおむねおトクになると捉えましょう。もっとも多くポイントを貯めることにこだわりすぎる必要はありません。
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キャッシュレスなら手間なく家計管理が完了！
家計簿アプリやカード会社、金融機関のアプリを活用しよう！
ここまでポイントでトクする話をしてきました。しかし、そもそも家計が赤字だったり、なかなか貯蓄ができない状態だったりする場合は、ポイント以前に家計の見直しが必要です。ここでも、スマホ決済は役に立つでしょう。
家計の見直しといえば、家計簿が王道です。レシートを片手に手書きで記録をつけている人も多いでしょう。もちろん、家計簿を手書きすることで、節約意識を高められる部分もあります。一方で、家計改善の要は、記録したその情報を振り返ることにあります。
記録という作業自体を楽しめる方はそのままでいいですが、面倒に感じて挫折している方は、まず生活費の支払いをクレジットカードなどのキャッシュレス決済にまとめるのがおすすめ。原則として、キャッシュレス決済は利用履歴が自動的に残るからです。あとは、履歴の振り返りにエネルギーを使うことができます。
先ほどご紹介したSMBCグループのOliveは、三井住友銀行をメインバンクにして、三井住友カードを日々の買い物に利用している人であれば、アプリで簡単に収支の全貌を把握できます。Oliveに限らず、各カード会社や金融機関が自前のアプリを提供しているので、スマホにダウンロードしておけば、簡単に収支の記録を確認できます。
さらに、「マネーフォワード」などの家計簿アプリを活用すれば、複数のキャッシュレス決済の利用残高などを1カ所で確認することが可能。マネーフォワードは連携できる金融サービス数が最多で、銀行や証券会社などの残高などの情報を自動取得します。ちなみに、PayPayなどは現時点でデータの自動取得に対応していませんが、手動で入力するか、銀行からチャージした履歴を読み込ませて、ほかの資産と一緒に管理することは可能です。
クレジットカードなど、生活費の支払いに使うキャッシュレス決済の利用履歴を見るだけでも支出は洗い出せますが、家計簿アプリに銀行や証券会社の口座情報も登録しておけば、口座引き落としも漏れなくチェックできるので、収支の全体像を押さえやすくなります。最初の設定時に多少の手間はかかりますが、後は定期的にスマホでアプリを開いて確認するだけ。スキマ時間にチェックするのが手軽でいいかもしれません。
さて、前回、今回と2回にわたってスマホ決済について解説してきました。書籍『9割が知らずに損してる! スマホ決済「超」入門』（青春新書）でも、より細かい情報を紹介しているので、よろしければ併せてご覧ください。
（取材／麻宮しま）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『9割が知らずに損してる! スマホ決済「超」入門 』（青春新書）、『マンガでカンタン!NISA・iDeCoは7日間でわかります。』（Gakken）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
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| 1年 | 3年 | 5年 | |
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| 0.55％ （※1） |
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| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBIハイパー預金」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月10回まで無料！ |
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| 0.48％ （※1） |
0.50％ | 0.80％ | 1.00％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.48％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。1000万円を超えた分の普通預金は金利0.42％の適用。 |
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| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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| ◆オリックス銀行 | |||
| 0.40％ | 1.65％ （※1） |
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| 【オリックス銀行のおすすめポイント】 新規口座開設者限定の「eダイレクト定期預金 優遇金利プログラム」なら、1年もの定期預金は1.65%、5年もの定期預金は1.75%の好金利に！ さらに、通常の3年もの定期預金金利も1.35%と、ほかのネット銀行よりも高水準の金利が魅力！ また「eダイレクト2週間定期預金」なら短期間で確実に利息が得られるので、「普通預金に入れておくのはもったいないけど、1カ月以上使えない定期預金だと、いざというときに使い勝手が悪い」という資金の運用先として最適。 ※1 口座開設日から翌々月末日まで申し込める「eダイレクト定期預金 優遇金利プログラム（eダイレクト預金口座の新規開設者限定）」適用時の金利。預け入れは100万円以上2000万円以下、1円単位。 |
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| 【関連記事】 ■ネット銀行おすすめ人気ランキング！【2026年版】この1年間で口座開設の申し込み数が最も多かった、ザイ・オンラインで一番人気のネット銀行はここだ！ ■定期預金の金利が高い銀行ランキング！貯金をするなら、メガバンクの3倍以上も高金利なSBI新生銀行など、お得な銀行を選ぶのがおすすめ！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.90％ （※1） |
1.65％ （※2） |
1.35％ （※3） |
0.405％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.30％⇒0.90％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定した場合の金利。次の①～③の条件のうち“いずれか2つ”を達成した場合は金利1.05％。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有、③NISA口座を保有かつ投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
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| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.40％ （※1） |
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| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
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| ◆ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.41％ （※1） |
1.20％ （※2） |
1.40％ | 1.60％ |
| 【ドコモSMTBネット銀行のおすすめポイント】 ドコモSMTBネット銀行は、キャッシュカードのかわりにスマホアプリを利用する「アプリでATM」なら、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの入出金手数料が何回でも無料に！ さらに、SBI証券の証券口座と連携する「SBIハイブリッド預金」なら、普通預金金利が0.40％⇒0.41％にアップ！ SBI証券の口座開設時にドコモSMTBネット銀行の口座も同時に開設できるので、まだSBI証券の口座を保有していない人は一緒に申し込むのがおすすめ！「SBIハイブリッド預金」は口座を連携させるだけのサービスとなっており、特に投資などをする必要はないので安心しよう。 ※1 SBI証券口座保有者の「ハイブリッド預金」適用時。※2 2026年8月30日までの期間限定キャンペーン「夏の特別金利キャンペーン」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）の金利・手数料・メリット】SBI証券の口座と連動することで、よりお得な銀行に「ハイブリッド預金」なら普通預金金利がアップ！ ■住信SBIネット銀行の「デビットカードPoint＋」は、年会費無料＆最大2％還元でお得！ 普通預金残高に応じて還元率がアップする“新デビットカード”を解説！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆UI銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.70％ （※1） |
1.50％ （※2） |
0.80％ | 0.85％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いのが魅力！ また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①給与を「はたらくサイフ（普通預金）」で受けとった場合。②年金を「まもりのサイフ（普通預金）」で受け取った場合。③女性限定の「女神のサイフ（普通預金）」を利用した場合。※2 2026年9月30日までの「定期預金キャンペーン」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■UI銀行は｢高水準の金利＆お得な手数料｣でおすすめのスマホ特化型デジタルバンク！｢東京きらぼしフィナンシャルグループ｣から誕生した｢UI銀行｣の魅力を解説！ ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 |
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| 0.30％ | 1.10％ （※1） |
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| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
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| ※ 100万円を預けた場合の2026年8月18日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
