貯金を増やすコツは「5つのルール」を守ること！貯められないOLからお金の専門家に変身したファイナンシャルプランナーの貯金術を大公開！

【貯金のルール②⇒衝動買いを禁止する】
事前によく考えて買うと決めていたもの以外、買わない

 出費を減らすには、よく考えてお金を使うことが大切です。深く考えず、「あ、これほしいかも」と思って、即決で買い物する頻度が高いと、どうしてもムダが多くなります。よって、「衝動買いをしない」というルールを自分に課しましょう。

 このルールは、何を買うときにも守る必要があります。例えば、食品を買うとき。買うものをメモしてスーパーに行ったにもかかわらず、特売品に目が留まり、予定していなかったものを買ってしまう――というのは、よくある話です。きちんと使い切れるものであればいいのですが、それほど必要のないものだったりすると、ムダ遣いになってしまいます。

 それなら、消費期限切れを特に心配する必要のない洗剤やティッシュなどの日用品ならいいのか、という話になりますが、これは少量であればいいでしょう。ただ、いくら特売と遭遇しても、大量に買い込むのはおすすめしません。場所をとって、どこに何があるかわからなくなりがちだからです。ストックがあるのに、見つからなくて新しいものを買ってしまうという失敗は、誰しも一度くらいは経験があるのではないでしょうか？

 それに、ストックがたくさんあるものは、あまり大事に使わなくなってしまう傾向もあるようです。例えば、家にティッシュのストックがなかったら、一枚一枚を大事に使い、すぐなくならないように注意するでしょう。しかし、家にストックがいっぱいあったら、ティッシュ1枚で済むところをつい2枚3枚と使ってしまう……なんてことも起こりがち。そのため、ストックは何でも1つか2つ程度に収めるのがベターです。

 話を戻しますが、食品や日用品以外のものも、当然即決で買うのはNGです。私は以前、OLをしていたのですが、20代のときには実家暮らしにもかかわらず、あまり貯金ができていませんでした。その当時を振り返ると、高い頻度で衝動買いをしていたように思います。洋服や靴、バッグ、化粧品など、ふらりと立ち寄った百貨店などで、「ほしい」と思ったものを即決で買ってしまうことがよくありました。今思えば、それがお金を貯められない大きな要因だったと思います。

 もちろん、ふらりと百貨店に立ち寄るなど、ウィンドーショッピングをすること自体はいいのです。また、ほしいものを買うことも心の潤いになるので、多少は問題ありません。むしろ、ガマンしすぎるのもよくないので、たまには買い物をしたほうがいいでしょう。ですが、ほしいと思った瞬間に買うのではなく、「その場はいったん冷静になってお店を離れ、一日よく考える」という習慣をつけることをおすすめします。

 これは私自身が習慣づけるようにしてみて、有効だった方法です。そのとき強くほしいと思っても、一晩寝かせてみると、「やっぱりいらなかった」と考え直す確率は非常に高かったです。

 それは、ネットショッピングも同じです。Amazonなどを眺めていると、閲覧・購入履歴に合わせてさまざまな商品をおすすめされるので、つい色々と「ほしいものリスト」に放り込んでしまいがち。それらをすぐには買わず、しばらく寝かせてから再びリストを眺めると、本当にいらないものばかり入っていることもザラです。

 逆に、一晩寝かせてもほしいものは、本当にほしいものだと考えられるので、買ってもいいと思います。もちろん、お小遣いで買える範囲。長く使う家電などであれば、貯金で買える範囲内での購入を心がけましょう。

【貯金のルール③⇒給与明細と銀行口座は定期的にチェック】
自分の収入と支出の内訳、資産の推移を把握するようにする

 給与明細の大切さについては、この連載でも以前にお話ししました。
（※給与明細の参考記事はコチラ⇒給与明細の正しい見方と注意するべきポイントとは？毎月の給与明細で本当の収入と隠れた支出を確認し、将来のために保管しておく習慣をつけるのが大切！）

 給与明細を見ると、自分の収入の内訳がわかるだけでなく、社会保険や税金などにどれだけお金を払っているのかもわかります。それに、給与明細の内容は稀に間違っていることもあるので、残業代が正確に反映されているか、役職手当などがきちんとつけられているかなど、確認する必要があります。

 また、銀行の口座も毎月1回は確認するようにしましょう。貯金用の口座は（頻繁に引き出さないのであれば）しょっちゅうチェックする必要はないので、固定費の支払いをしている口座、生活費口座を確認してください。前月の給与振込前日と、当月の給与振込前日の残高を比較すれば、赤字なのか黒字なのかわかります。

 貯金は別口座で管理しているとしても、生活費用口座の残高が減っていたら前月よりお金を使いすぎているということなので、何が理由なのか検証し、使いすぎを見直す習慣にしたいところです。

 給与明細にしろ銀行口座にしろ、しょっちゅうじっくり見る必要はなく、それぞれ5分くらいで構いません。大変なことは長続きしなくなるので、気楽にちょっと目を通す程度くらいの感覚でいましょう。

【貯金のルール④⇒貯金の目的・目標を設定する】
将来、必要になるお金、使いたいお金を具体的に意識してみよう

 人間誰しも、具体的な目的・目標があるときのほうが、底力を出して頑張れるものです。ですから、貯金をする上でも、自分が一体何のために努力してお金を貯めようとしているのか、一度整理して考えてみることをおすすめします。

 内容は何でも構いません。「貯金して結婚資金にしたい」でもいいですし、「家を買いたい」でもいいでしょう。それにいくらくらいかかるのか、具体的に知っておくと、貯金を頑張るモチベーションがアップします。

 大金が必要になる大きな計画である必要はありません。「貯金できたら、海外旅行したい」「バッグを買いたい」といった、比較的少額で叶う夢でもいいと思います。ボーナスを使い果たして旅行したり、バッグを買ったりするのではなく、日々の貯金の一部で買うようにするのです。貯金がゼロだった人が、努力して10万円貯金ができた場合、当然全部使うのはNGですが、「10万円貯まったら高めのランチを楽しむ」などの目標を立てておくのは問題ありません。

 貯金して目標を実現することができたら、次はもう少し大きな目標を立ててみる。この連続によって、徐々に貯金の習慣はついていくはずです。

【貯金のルール⑤⇒臨時収入のムダ遣いを禁止する】
臨時収入も給与も同じお金。どちらも決してムダ遣いはしない！

 臨時収入とは、本当にたまたま手に入ったお金に限らず、ボーナスや、残業代などの変動する手当も含みます。この臨時収入をパーッと使ってしまう人は、世の中に大変多いです。

「メンタルアカウンティング」（心の会計）という言葉があります。「人のお金の使い方は、必ずしも常に合理的ではない」という事実を説明するときに使われる言葉ですが、実際に多くの人の臨時収入の使い方を見ると、非合理的にお金を使っていることに気づかされます。

 たとえば、スーパーの買い物で2種類の牛乳があったとき、価格を比較して10円でも20円でも安いほうを選ぶ、という人は多いですよね。しかし、同じ人がマンションを買うときに、設備のオプションとして「20万円プラスすればより高機能なものがつけられる」と言われると、「20万円なら長い目で見れば安いもの」と、即座に判断したりもする。数千万円単位の大きい買い物をするにあたって、20万円のオプションは安く感じられてしまうのでしょう。しかし、これは非合理的です。

 こうした事例は、日常生活のあちこちに見られると思います。臨時収入に関してもそうです。給与も臨時収入も同じお金であることに変わりないのに、臨時収入だとパーッとムダ遣いしてしまいがちです。「業績好調で会社から寸志が出た」「残業代がいつもより多かった」といったときに、ずっと我慢して買わなかったものをポーンと買ってしまったり、飲み会で派手に使ってしまったり……。営業のインセンティブ（外交員報酬など）がつく人も、それを臨時収入と見なしてムダ遣いする例をわりとよく見聞きします。

 ですが、当然ながら「臨時でいつもより多く入ってきたお金＝ムダ遣いしてもいいお金」ではありません。投資に関してもそうです。投資で儲けたお金は「あぶく銭」などといわれて、ムダに使ってもいいお金であるかのように表現されがちです。が、ムダに使っていいお金など、あるわけはありません。

 このように、私たちは知らず知らずのうちに、お金に「色」をつけているのです。この状態のままだと、ムダ遣いが習慣化します。お金に色をつけず、臨時収入は貯金に回すというルールを厳格化したほうがいいでしょう。ですが、ごほうび的なお金が入ってくるのは嬉しいもの。なので、普段順調に貯金ができている人であれば、「臨時収入の半分は絶対貯金に回す」などの、少しゆるいルールでもいいと思います。

 さて、ここまで貯金するための5つのルールを紹介してきました。以下にもう一度まとめておきましょう。

【貯金のルール①⇒天引きで「先取り貯蓄」する】
【貯金のルール②⇒衝動買いを禁止する】
【貯金のルール③⇒給与明細と銀行口座を定期的にチェック】
【貯金のルール④⇒貯金の目的・目標の設定する】
【貯金のルール⑤⇒臨時収入のムダ遣いを禁止する】

 この5のルールは上手に貯金するコツです。これらのルールを守りながら生活していれば、少しずつお金は貯められるようになっていきますので、ぜひ意識しながら生活するようにしてみてください。

（取材・構成／元山夏香）

住信SBIネット銀行
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コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料 （税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリーマート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
24時間365日 何回でも無料	月4回まで無料、 5回目以降は100円		24時間365日 何回でも無料	同行あて：無料  他行あて：月1回無料、  2回目以降200円
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0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
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◆三菱UFJカード
0.5～5.5％ （※1）	永年無料	VISA JCB Master AMEX	－
【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！　また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。
【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！
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【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
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◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
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