「老後破産」を回避するために必要な準備とは？中年だけでなく若者も不安を抱える「老後」の生活を守るために、今からできる老後の準備・対策を伝授！

「老後破産（破綻）」という言葉をご存じですか？

 最近、テレビや雑誌、ネットなどの各種メディアで、目にする機会が増えている言葉です。文字どおり、仕事を退職して年金生活に突入したときに、生活費が不足し、生活苦に陥ってしまう状況を指しています。

 20～30代のまだ若い方たちと話していても、「老後までにお金がそれほど貯められそうになくて、今から不安」という悩みを、よく打ち明けられます。しかも、その年代にしては十分貯金していると思われる人（30代で1000万円、40代で2000万円など）でも、「全然足りそうにない」「貯金が思うように増えない」などと言うのです。

 多くの人がそこまで不安になってしまうのは、実際に老後にどれくらいのお金がかかるか、誰も正確には把握できないからでしょう。なぜなら時代によって物価は変動し、国の経済状態も変わっていくため、老後の必要資金を正確に割り出すことは不可能だからです。割り出せたとしても、必ず大なり小なり金額にはブレが生じます。

 とはいえ、老後にどれくらいお金がかかるのか、ある程度理解しておくこともまた必要です。大まかにでも理解すれば、「そこまで老後を不安視する必要はない」と気づけたり、今後やるべきことの方向性が見えたりと、人それぞれに何らかの気づきが得られるはずだからです。

 とにかく、「老後破産」という言葉を聞いて、闇雲に不安がっている状態が一番よくありません。

 私自身、老後にまったく不安がないわけではありません。そのため、少し前から準備していることもあります。今回はそのお話も含めて、私なりの老後破産への対策方法をお伝えしたいと思います。

誰もが「老後破産」になるわけではない。
老後、生活苦になるリスクが高いのはこんな人！

 先に言っておきたいことがあります。それは、気づいた時から備えを始めれば、老後破産を恐れる必要はなくなるということです。

 後ほど詳しく説明しますが、老後には年金などの「もらえるお金」もあります。そのため、よく言われるように、必ずしも「何千万円も貯金しなければ、老後の生活が行き詰まってしまう」というわけではありません（※ただし、年金が少ない自営業の人は、60歳くらいで退職しようと思うなら、何千万円という単位の貯金が必要となる場合もあります）。
 
 とはいえ、まったく貯金がない状態で退職すると、ひたすら節約し続ける老後になってしまい、不自由な思いをする可能性は高いです。せっかくのセカンドライフですから、普段は節約するにしても、ときには趣味や旅行を楽しんだりもしたいですよね。そのためには、ある程度の貯金は必要です。

 その点を踏まえた上で、あえて「老後破産するリスクが高い人」の例を挙げるなら、「現役で働いている今の時点で、稼いだお金の全部（あるいは大部分）を使ってしまっている人」ということになります。

 今稼いでいるお金は、今だけのものではありません。近い将来、あるいは遠い将来にも使うお金です。なぜなら、一生働いて稼ぎ続けることはできないからです。

 特に、収入が多い人にありがちなのが、「今は貯金していないけど、収入が高いのだから、このあと一気に貯めればいい」と思ってしまうこと。浪費グセがある人は、早めに改めないと、改善できないまま老後に突入してしまいます。いきなり節約モードにスイッチを切り替えるのはかなり難しいのです。

 稼ぎがよければ、年金もそれなりにもらえるはずですが、現役時代高所得者だった方の「あんなに多めに年金保険料を納めていたのに、受給の差はこれだけ？」という感想は少なくありません。お金を長持ちさせることを考えていない人は、老後になっても浪費グセが抜けないので、早い段階で家計が破綻する恐れがあります。

 特に、定年退職して間もない60代が危険です。例えば、退職の翌年は、住民税を自分で支払わなければならないので、大きな出費を強いられます。「住宅ローンの残額と住民税を支払ったら、退職金が全部消えた」というパターンは珍しくありません。

 60代は、まだ老後といっては早すぎるほど、みなさん元気だと思います。元気であれば、外出してお金を使う機会も増えるでしょう。節約に慣れていない人は、お金を使いすぎてしまい、元々少ない貯金が底をつくことにもなりかねないのです。

 繰り返しますが、浪費グセがあって、今の時点でまったく貯金ができていない人は、老後破産の恐れがあります。逆に言うと、そうでなければ誰しも老後破産のリスクが高いわけではないので、あまり不安視しすぎないようにしましょう。

老後資金はいくら必要？ 統計から試算すると
平均的な必要金額は「約4000万円」という結果に

 ここからは、具体的にどれくらい老後資金が必要なのか、考えていきます。一般的によく引用される統計などをもとに、ざっくり試算してみましょう。

 まず、「平成27年家計調査結果」によると、世帯主が65歳以上の家庭の場合、月に消費している金額の平均は約22万円です。この金額には住居費を含みます。もっとも、現時点でこの年代の人だと、持ち家率が90％近くあります。その大半は住宅ローンを完済しているため、住居費の平均的な金額は1万6000円程度と、かなり低額になっています。

 なお、平成28年度の標準的な夫婦2人が受け取れる年金額は、平均で月22万円です。つまり、（持ち家の人に限っていえば）平均的な生活をしている上では、ほぼ年金の範囲内で生活費をやりくりできることになります。

 次に、その生活費がどれくらいの期間かかり続けるのか。日本人の平均寿命は男女ともに80歳代ですが、少し長めに見積もり90歳までとしておきましょう。

 仮に、60歳で定年退職し、65歳まで年金支給がなく、90歳まで生きるとすると、大まかに以下のような試算ができます（※夫婦2人暮らしで、65歳以降の生活費は年金の範囲内でまかなうものと仮定。ここでは単純に、同年齢の夫婦で、ともに90歳まで生きると仮定して試算します）。

 先ほど、65歳以上の人の住居費の平均が「月1万6000円」とご説明しましたが、現実にはそれ以上住居費がかかる人のほうが多いものと想定し、「追加住居費」として月5万円ずつ付け加えています。持ち家であっても、固定資産税に加えてリフォームなどをすれば、30年の間にこれくらいの出費を強いられる可能性もあるでしょう。

 単純な試算ではありますが、このケースでは老後資金が最低限で約4000万円必要という結果になりました。

平均値と自分に必要な老後資金にはブレがある
今の生活費をもとに老後の生活費を試算してみよう

 この「老後に4000万円必要」というのは、あくまで“平均的な年収、平均的な生活費を支出する家庭”を例にとった、平均値の話に過ぎません。

 もちろん、世の中にはこのような人ばかりではありません。年金がもっと多い人もいれば、もっとずっと少ない人もいます。支出の多寡も、個人差が大きいでしょう。4000万円というのはあくまで例なので、これを参考に、自分にとっての必要老後資金を計算してみていただきたいと思います。

 下の計算式に、自分の老後の生活費などの数字を想定し、あてはめましょう。

 先ほど、平均値の試算に用いた計算式に、「年金が不足する場合の、65歳～90歳までの生活費」も付け加えてみました。年金だけで生活費が不足しそうな場合は、ここに数字（年金と必要な生活費の差額）をあてはめて計算してください。

 なお、「65歳まで働く予定だから無収入の期間はない」という人は、最初の「5年間（60歳～65歳まで）の生活費」の部分はカットしてOKです。ただし、55歳や60歳などに役職定年などを迎えることで、収入が大幅に下がる事例も多いため、下がった収入だけでまかなえない生活費がある場合は、差額を計算に含めてください。

 介護費、葬儀代は、目安で入っているだけなので、人それぞれ数字の増減をしてみてもいいと思います。

現時点の生活費から、老後の生活費は見える
消える費目もあるが、老後に増える費目もある！

 この計算を完成させるためには、いくつか調べるべきことがあります。

 まずは、①の「生活費」です。老後の生活費を計算するには、ひとまず今の時点で毎月どれくらいお金を使っているのか、通帳や家計簿などから大まかに掴んでみましょう。

 仮に、毎月平均で35万円支出しているとします。そこから、現在かかっている費目のうち、老後は発生しないであろう出費を差し引いてみてください。例えば、子どもの教育費に月5万円、退職時までに完済予定の住宅ローンに月8万円かかっているとしたら、それを差し引くと22万円残ります。この場合、それが“老後も必要になると考えられる生活費の目安”ということになります。

 現役時代にかかっていても、老後に減る可能性がある費目は、先ほど挙げたように「教育費」や「住居費」などが挙げられます。ただ、賃貸派の人は、ずっと住居費はかかり続けることになります。子どもが独立して夫婦2人だけになれば、食費や水道光熱費なども1～2割くらいは減らせる可能性があります。通帳や家計簿を眺めて、いらなくなりそうな出費を探してみましょう。

 一方で、老後に増える費目もあります。それは、「レジャー・趣味・娯楽費」「医療費」などです。そのため、現状30万円以上の支出があるのに、「老後は10万円以下で暮らせるだろう」などと安直に考えるのはNGです。

※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！

※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。

【2024年11月1日時点・最新情報】 ◆還元率、年会費etc.で比較！ 人気のおすすめクレジットカード
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード（NL）
0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！
◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！
【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆「楽天ポイント」が改悪続きでも“最強のポイント”である理由を専門家が解説！「楽天カード」などだけでなく、無料でポイントを獲得できるサービスが魅力！ ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！
◆イオンカードセレクト
0.5～1.0％	永年無料	VISA JCB Master	WAON モバイルSuica SMART ICOCA （モバイルSuicaと SMART ICOCAへの チャージ分は還元率0.25％）
【イオンカードセレクトのおすすめポイント】 一般的な「イオンカード」ではポイントがつかない「WAON」チャージでポイントが貯まり、「ポイント2重取り」ができるのが最大のメリット。また、「イオンカードセレクト」の保有＋月1回のカード（または搭載のWAON）決済＋ネットバンキングに登録という3つの条件を満たすだけで「イオン銀行Myステージ」の「シルバーステージ」に到達し、「イオン銀行」の普通預金金利がアップするので、「イオンカードセレクト」以外の「イオンカード」保有者はすぐ切り替えよう！　しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用すれば、年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」が手に入り、無条件で「イオン銀行Myステージ」が「ゴールドステージ」に！　なお、2024年10月1日～12月8日に入会すると、カード発行後1カ月間は対象のイオンモール専門店での買い物が5％OFF（請求時）になるキャンペーンを開催中！
【関連記事】 ◆イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ ◆【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は｢イオンカードセレクト｣が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～10.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールドダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！

【ヒルトン・オナーズ アメックスカード】
｢ゴールド会員資格｣付帯で朝食無料、年150万円利用&
継続保有で｢週末の無料宿泊特典｣も⇒関連記事はこちら

• Visaのタッチ決済なら、対象のコンビニ＆
  飲食店で最大7％還元！⇒関連記事はこちら

  

• 発行枚数3000万枚を突破した｢楽天カード｣
  は高還元の定番カード⇒関連記事はこちら

  

• 「JCB CARD W」は年会費無料で、
  通常還元率1％超！⇒関連記事はこちら