家計を管理することで、自分が毎月どれくらいのお金を使っているかが見えてきたら、そこから貯蓄ができない原因を考えていきましょう。本来、出費の記録をよくよく見ればわかるはずですが、意外と自分では、その原因に気付きにくい場合もあります。そこで今回からは、貯蓄ができない原因を考える上できっと役に立つ、家計バランスの理想割合と、それに近づけるための方法をお話しします。
家計費の内訳を見て、目立って多い費目を洗い出す！
この連載のタイトルに「家計再生コンサルティング」とありますが、私はネット上ばかりでなく、実際に個人の方にもお会いして、コンサルティングを行っています。その際に必ずみなさんにやっていただくのは、"月の家計費の内訳"を書き出してもらうことです。
私の場合、家計簿をつけることは必ずしも推奨していませんが、方法は何であれ、少なくとも1カ月は、どの方にも家計費の内訳を把握するように努めてもらいます。というのも、それだけで、お金の使い方の傾向のようなものが見えてくるからです。
ちなみに、家計費には以下のような費目があります。
●食費 ●住居費 ●水道光熱費 ●通信費（電話代・携帯電話代・ネットのプロバイダ料金など） ●保険料（生命保険、自動車保険、火災保険、健康保険など） ●日用雑費 ●趣味・娯楽費 ●被服費 ●交際費 ●教育費（もしくは、おむつ代などの子ども費） ●こづかい ●その他 ●貯蓄
親御さんと同居をしている独身の方であれば、これに加えて「家に入れるお金」という項目がプラスされる場合も多いかもしれません。また、費目はもっと細分化しても、逆にもっとざっくり分けてもOKです。
今、特別な理由（親に仕送りをしている、求職中……など）もないのに、貯蓄ができないでいる人は、家計の内訳を書き出してみると、どこかに使いすぎている箇所が見つかるはずです。
お金の使い方の傾向、ちゃんと自覚してますか？
たとえば、手取り20万円に対し、食費が月10万円以上かかっていたら、「さすがに食べすぎだし、問題だな」と気がつきますよね。ところが、食費のようにわかりやすい費目ならいいんですけど、それ以外の費目だと、第三者から見れば明らかに高すぎるのに、自分では使い過ぎだと気付かないケースもままあります。
多いのは住居費。先ほどの例と同じように、手取り20万円で、住居費が約10万円だったとしましょう。食費ならば「10万円以上は高い」とすぐに自覚できても、住居費になると「まあ、こんなものだろう」と思ってしまう人は少なくありません。
たしかに、食費に比べて住居費が高くなるのは普通なのですが、手取りの約半分というのは高すぎます。
実際に、このような方が家計相談に来られたので、私が「住居費が高すぎませんか？」というと、その方は次のように答えました。
「都心はどこでも家賃が高くて……これでも安いほうなんです」
「まあ、高いとは思うんですよね。でも、引っ越し代もないので」
その方の言葉は間違いでもウソでもないと思います。ただ、だからといって"仕方ない"とあきらめていたら、いつまで経ってもお金は貯まりません。本当に貯金をしたいなら、引っ越し代を何とかして捻出してでも、都心から少し離れ、家賃の安い物件を探すべきでしょう。
（最新の関連記事はこちら！⇒家賃は「更新時期」に交渉すると意外と値切れる！住宅ローンの借り換え、引っ越しを安くする方法まで「家」にまつわる住居費の節約術を大公開！）
住居費に限ったことではありません。携帯電話代なども、自分の中では「これくらい普通」、あるいは「高いけど（自分なりの理由があるのだから）仕方ない」と結論していても、家計の専門家から見ると、明らかに"問題のある出費"になってしまっている家計は、決して珍しくないのです。
それでは、どの程度が問題のある出費で、どの程度なら許容範囲内なのでしょうか。
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| ◆dカード | ||||
| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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◆アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード |
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| 1.5％～ | 1万1000円 | AMEX | Suica ICOCA |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | JCB | QUICPay |
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| ◆イオンカードセレクト | ||||
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0.5～1.0％ |
永年無料 | VISA JCB Master |
Suica ICOCA WAON |
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| 【イオンカードセレクトのおすすめポイント】 一般的な「イオンカード」ではポイントがつかない「WAON」チャージでポイントが貯まり、「ポイント2重取り」ができるのが最大のメリット。また、「イオンカードセレクト」の保有＋月1回のカード（または搭載のWAON）決済＋ネットバンキングに登録という3つの条件を満たすだけで「イオン銀行Myステージ」の「シルバーステージ」に到達し、「イオン銀行」の普通預金金利が通常の30倍＝0.03％になる（こちらの記事を参照）。メガバンクの定期預金金利が0.002％の今、普通預金金利が0.03％になるのはお得！「イオンカードセレクト」以外の「イオンカード」保有者はすぐ切り替えよう！ |
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| 【関連記事】 ◆イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ ◆【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！簡単に普通預金が定期預金並みの金利0.05％にアップ！ |
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| ◆au PAY カード | ||||
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1.0～2.0％ |
初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※） |
VISA Master |
－ |
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| 【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ さらに、スマホ決済の「au PAY」へのチャージでも1.0％分のポイントが貯まり、「au PAY（コード払い）」の利用時に0.5％分のポイントが貯まるので、合計還元率1.5％でPontaポイントを2重取りできる！ しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ （※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料） |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2021年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2021年の最優秀カード”を詳しく解説！（スマホ決済＋クレジットカード部門） ◆｢au PAY カード｣が“ローソンで一番得するクレジットカード”に進化！ 年会費“実質”無料、通常還元率1％、ローソンで最大12％還元、auユーザー以外もお得に！ ◆Pontaポイントが貯まりやすいクレジットカードは？｢ローソンPontaプラス｣や｢au PAYカード｣｢リクルートカード｣など4枚の年会費や還元率を比較して検証！ |
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