節約の達人が伝授!ゼロから貯める節約術

「冬のボーナス」の減額や支給の見送りで、支払いが
困難になった場合の対処法を伝授! 滞納や安易な借金
は避けて、金融機関や公的機関などに申請・相談を!

2020年11月19日公開(2020年11月19日更新)
風呂内亜矢
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コロナ禍で、ボーナスは夏冬とも “減額”の企業が増加!
これからの時代、ボーナスをあてにしすぎない資金計画が重要

 コロナ禍が続くなかで、今年も年末が近づいてきました。年末と言えば「冬のボーナス」が気になっている人も多いでしょう。

 ご存じのとおり、今年は業績に深刻な打撃を受けている企業が目立ち、今夏のボーナスは減額傾向となりました。厚生労働省の調査によると、2020年における大企業の「夏季一時金妥協状況」(労使交渉の結果、折り合った金額)の平均は82万8171円で、昨年と比較すると、1万7282円の減額(2.04%減)となっています。

 意外と減額幅が小さいようにも見えますが、ここで言う大企業とは“資本金10億円以上かつ従業員1000人以上で、労働組合のある企業390社”のみを指すので、日本の産業界全体の実相を表しているとは言いづらいかもしれません。

 コロナ禍の打撃が特に大きい企業の対応を見ると、たとえば大手旅行代理店のHISは、夏のボーナスの支給を見送りましたし、同じく大手旅行代理店のJTBは、夏のボーナスこそ支給したものの、冬のボーナスの支給は見送ることを、すでに公表しています。冬のボーナスについては、大手航空会社の全日本空輸(ANA)なども支給の見送りを公表。また、やはりコロナ禍でインバウンド消費がほぼゼロになったJ・フロントリテイリング傘下の大丸松坂屋百貨店も、冬のボーナス5割カットを公表しています。

 中小企業も含めて見ると、冬のボーナス支給の見送りや大幅カットを決めている企業は、さらに増加します。そもそも、コロナ禍で仕事が減少し、毎月の給与自体も減っているケースが散見されるため、そのうえにボーナスもカットとなると、資金繰りが厳しくなる世帯が増えることは想像に難くありません。

 そこで今回は、ボーナスを当て込んで各種返済・支払いの計画を立てていたものの、ボーナスがカットされてしまった――というケースを想定し、解決策を紹介していきたいと思います。
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「貯蓄ゼロ」や「毎月赤字」の“ざんねんな家計”から脱出する方法をFPが伝授!「収入-支出=貯蓄額」になっていない場合は無駄な“使途不明金”を洗い出せ!

「ボーナス併用払い」のメリット・デメリットとは?
家計管理はしやすくなるが、資金計画が狂うリスクもある!

 住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどを組んでいる場合、毎月同額を返済する「均等払い」ではなく、「ボーナス併用払い」を選択している人も多いでしょう。ボーナス併用払いとは、ボーナスの支給月のローン返済額を、通常月より増額することを指し、均等払いと比較すると、通常月の返済額を減らせるのがメリットです。

 たとえば、長期固定金利の住宅ローン「フラット35」の場合、融資金額の最大40%までを、6カ月ごとのボーナス払いとすることが可能です。つまり、1年間で合計100万円を返済するとしたら、最大40万円までボーナスで返済できるということ。均等払いの場合、1カ月あたりの返済額は約8.3万円ですが、ボーナス併用払いにすると、年2回のボーナス月に20万円ずつ返済し、毎月の返済額は5万円まで抑えられるため、日々の家計管理はだいぶラクになります(ボーナス月の返済額は、ボーナス分の20万円+毎月の返済額の5万円で、25万円になります)。

 ただ、ボーナスの支給は確約されていないため、今般のコロナ禍のような事態が起こると、支給を見送られたり、大幅に減額されたりすることは、前述したとおりです。その場合でも、ボーナス併用払いが自動的に解除されるわけではないので、「今年はボーナスが出ないのに、住宅ローンのボーナス併用払いで、一気に何十万円も返済しなければならない!」などと、切羽詰まっている人も増えています。

 このような状況は一時的なものだと信じたいですが、天変地異などに見舞われるリスクは決して低いとは言えず、今後もボーナスがカットされる事態は当然起こり得ます。”ボーナスありき”で資金計画を立てていると、そのたびに打撃を受ける羽目になるため、原則としてボーナス併用払いはあまりおすすめできません。

 また、ボーナス併用払いのほうが、均等払いよりも負担する利息が増え、返済総額が多くなるというデメリットも。そのため、なるべくなら最初から均等払いを選択したほうがベターと言えるのです。

 すでにボーナス併用払いで住宅ローンを返済していて、今年ボーナスが出ないことが確定し、貯蓄でのカバーも難しい場合は、すぐにでもローンを組んだ金融機関に相談してみてください。多くの場合、一時的なボーナス払いの猶予や、返済方法の変更の相談に乗ってくれたり、返済を利息分だけにとどめて、元本部分の返済は一定期間待ってくれたりもするので、躊躇せずに事情を伝えましょう。住宅ローンに限らず、マイカーローンや教育ローンについても同様です。

 コロナ禍が長引けば、業種によっては今後もボーナスが不安定になるリスクが想定されます。一時的な応急措置ではなく、これを機に金融機関と相談して、返済計画自体を見直すことも検討を。おすすめは、無理のない範囲での均等払いです。無理のない計画を立てようとすると、返済期間が長くなりがちですが、ボーナスが出たときなどに「繰り上げ返済」をすれば、返済期間を短縮することは可能です。
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住宅ローンを組む際に「返済計画が適切かどうか」を見極めるポイントは?「妻が失業&収入が半減」してもマイホームを買いたい夫婦へのFPのアドバイスとは?

税金や車検代も、ボーナスをあてにせずにコツコツ準備を!
税金の支払いに困ったときは、猶予・減免申請する手もある

 夏のボーナスで固定資産税などの各種税金を、冬のボーナスで車検代を――といった具合に、税金などの大きな出費を、毎回ボーナスで支払っている人も多いと思います。この場合も、ボーナスがいきなりゼロになると、大いに困ることに。貯蓄でカバーできればいいですが、そうでない場合はどうすればいいのでしょうか。

 まず、税金については、一定の条件にあてはまれば猶予・減免措置を受けられます。2020年は新型コロナウイルスの影響で、税金を支払えない状況の人が急増しています。そのため、2020年2月1日から2021年1月31日までに納付しなければならない住民税や固定資産税、都市計画税、自動車税などに関しては、「徴収猶予の特例制度」の条件(たとえば、2020年2月以降、1カ月以上にわたって収入が前年同期よりも20%以上減少している……など)に当てはまった場合、納税を1年間猶予する措置がとられています。

 納付期限を過ぎた税金についても、遡って申請できるので、悩んでいるうちに期限が過ぎてしまった人は、これからでも申請してみてください。猶予申請をせずに滞納すると、納付期限の翌日から延滞金が発生し、延滞すればするほど膨張していきます。延滞金の利息は非常に高いので、絶対にほったらかしにしないようにしましょう。

 車に乗る人にとっては、車検代も悩ましいところだと思います。車のサイズなどにもよりますが、車検代は諸々ひっくるめて10万円以上かかる場合がほとんど。マイカーローンやクレジットカードの分割払いでしのぐ手もありますが、そもそも経済状態が悪化していると、ローン審査に落ちる可能性がありますし、毎月固定で出ていく出費が増えるのも避けたいところです。

 とりあえず車検はまだ先、という状況なのであれば、今後は車検代を毎月の家計の中から少しずつ蓄えていくのがおすすめです。たとえば、毎月5000円を車検代として取り分けておくようにすれば、法律で定められている2年ごとの車検のタイミングに合わせて、無理なく資金を準備できます。

 これは税金についても同じで、あらかじめ支払う時期や大体の金額の目星は付くわけですから、毎月少しずつ準備するのが理想です。
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安易にキャッシングやカードローンを選ぶのはNG!
生計維持に窮したら「緊急小口資金」の借入を検討しよう

 資金繰りに窮したときに、もっとも避けたいのはクレジットカードのキャッシングやカードローンでお金を借りて、その場しのぎで帳尻を合わせることです。金融庁が主体となって行った調査で、キャッシングを利用する人は「生活費の不足」や「クレジットカード利用料の支払い」「ほかの貸金業者への支払い」などに充てることを目的として、お金を借りるケースが多いことがわかっていますが、利息が高いところでお金を借りれば、トータルでの負担が増大してしまいます。

 キャッシングやカードローンは、ごく簡単な手続きでお金を借りられるので、つい利用したくなってしまうかもしれませんが、優先順位としては一番下、最後の手段です。高い利息に目をつぶって安易にお金を借りる前に、やれることを一つずつやっていきましょう。

 税金については、支払い猶予の申請をする。車検については、しばらく絶対に車に乗らないことにすれば、費用を負担するタイミングをずらせます(公道で運転しなければ、車検切れの車を保管しておく分には問題ありません。ただし、自動車税は引き続き発生します)。手間はかかりますが、数万円単位でコストを下げられる可能性がある「ユーザー車検」も検討に値するでしょう。

 奨学金を返済中の人も多いと思います。このコロナ禍で失業したり、収入が激減したりして、奨学金を返せなくなる事例が急増していますが、返済が厳しい状況になったら、「減額返還」や「返済期限の猶予」を申請できる場合があるので、日本学生支援機構(JASSO)のサイトなどをチェックしてみてください。返済を滞らせると、延滞金を課されたり、信用情報に傷がついたりする点は、奨学金もその他のローンと同様です。なお、奨学金を延滞していると、減額返還の申請ができないので注意しましょう。

 「そもそも毎月の家計が赤字で、ボーナスでの補填が常態化している」といったケースの場合、ボーナスのカットは生活費の不足に直結してしまいます。

 もし、何かと物入りで、すぐ使える生活費が必要ということであれば、キャッシングなどに頼る前に、自治体の福祉課に相談する手もあります。各自治体では、「緊急小口資金」の貸し付けを行っており、一時的に収入が低下した人などを対象に、10万円、20万円という単位の小口資金を貸すことで、生計の維持をサポートしてくれます。

 こうした公的な貸し付けは、通常だと審査条件がやや厳しいのですが、今年は新型コロナウイルスで経済的損失を受けた人を対象に、特例的な貸付を実施する自治体もたくさんあります。連帯保証人不要で借りられる場合も多いので、一度チェックしてみるといいでしょう。

 また、養老保険や個人年金保険など、貯蓄性が高い保険商品に加入している場合、これまで積み立ててきているお金の一部を「契約者貸付」という形で借りることができます。利息も比較的抑えられ、資金の調達も早いため、該当の商品を保有している人は検討してみてください。

(取材/元山夏香)

風呂内亜矢(ふろうち・あや)[ファイナンシャル・プランナー]
一級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『超ど素人がはじめる資産運用』(翔泳社)、『デキる女は「抜け目」ない』(あさ出版)、『ケチケチせずにお金が貯まる法見つけました!』(王様文庫)など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/

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