インフレが進んで「金利のある世界」が到来し、よく聞かれるようになったのが「変動金利の住宅ローンを借りているが、この先大丈夫なのだろうか」「預金金利も上がっているけど、インフレを考えるとこのまま預けていて大丈夫？」といった声です。これまでずっと「金利は低くて当たり前」の時代が続いていたわけですから、不安になるのも無理はありません。
そこで今回は、金利上昇が住宅ローン金利にどんな影響を与えるのか。また、金利が上がる局面では、どのような資産運用が有利になるかを解説します。
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住宅ローンを借りている人は大部分が「変動金利」を選択！
「5年ルール」などがあっても、返済が増える点は変わらない
まずは「住宅ローン金利」について見ていきましょう。住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて「固定金利」「固定期間選択型」「変動金利」の3つ。完済するまで金利が一定なのが固定金利、2年・5年・10年など一定期間だけ固定となるのが固定期間選択型、通常半年ごとに金利が見直されるのが変動金利です。
このうち、変動金利は短期プライムレート（銀行が優良企業に1年未満でお金を貸すときの最優遇金利。以下、短プラ）を目安に設定されています。住宅ローンの変動金利は、各金融機関が短プラに一定の金利を上乗せして店頭金利を決めるのが一般的です。その後、借りる人それぞれの審査を行い、その人の信用力に応じた割引が反映されて、実際の適用金利が決まります。
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変化していなかった短プラですが、2024年以降から少しずつ引き上げが始まり、住宅ローンの変動金利にも影響が出始めています。住宅金融支援機構の調査によると、近年は住宅ローン利用者の7割以上が変動型金利を選択しているとされており、利上げのニュースで不安を覚えている人は多いでしょう。
変動型金利には「5年ルール」や「125％ルール」があるので、「ただちに影響はないのではないか」との声もあります。5年ルールとは、たとえ金利が上がってもすぐに返済額を引き上げず、返済額については5年ごとに見直す仕組みのこと。125％ルールとは、5年ルールで見直す際の返済額を、直前までの返済額の1.25倍までに抑える仕組みを指します。
まず誤解のないようにしたいのは、すべての金融機関が住宅ローンの変動金利に5年ルールと125％ルールを適用しているわけではないということです。まずはご自身の契約を見直し、ルール適用の有無を確認してください。
ルールが適用される場合も安心はできません。返済額が急には上がらなくても、実際は返済額に占める金利の割合が増えているので、元金の減りは遅くなります。つまり、あくまで返済を先延ばししているだけで、返済総額は増えることになるからです。
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今後の返済内容をシミュレーションすることで
現在位置を正確に把握し、対策を考えよう！
そこで大切なのが、「返済額がいつどのように変わるかシミュレーションする」ことです。まず5年ルールの区切りに沿って、自分のローンの「5年の節目」がいつ来るかを把握しましょう。たとえば、変動型金利の住宅ローンで返済期間を35年に設定し、現時点で返済開始から2年が経過している場合、5年ルールにより毎月の返済額が見直されるのは3年後です。
次に、期間や金利を元にして返済額がどう変わるかを計算しましょう。各金融機関が「住宅ローンシミュレーション」などの名称で、借入金額や期間など、必要な数値を入力すれば簡単に計算できるシミュレーターを公開しています。
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⇒住宅ローン（借り換え）の返済額シミュレーション！132の銀行の金利を比較して「借り換え」時の返済額を調べよう！【2026年4月最新版】
返済予定表で現在の残高を確認し、残りの返済期間（今回のケースだと当初の返済期間35年から返済が進んだ2年を引いた33年）を元に毎月の返済額を算出します。適用金利については、例えば「1％」「1.5％」「2％」などと、複数のパターンでシミュレーションしてみましょう。それらの金額と、現時点で毎月支払っている金額とを比較します。
仮に差額が「毎月約1万円アップ」になるとしたら、家計と照らし合わせて「固定費（通信費や保険料など）の見直しと昇給見込みで吸収できそうだ」とか、「今よりも1万円多くなったら厳しい」といった具体的なイメージがつかめます。
もしも「1万円増えたら家計が苦しい」と感じるなら、まずは残り3年でいくら準備すれば、返済額を据え置くことができるのか、あるいは5000円程度の上昇に抑えられるのか、などを試算しておきます。たとえば「金融資産から300万円を取り崩して繰り上げ返済すれば、3年後からも同じ支払額に抑えられる」のであれば、繰り上げ返済を検討する価値はあるでしょう。節約などで上昇分の差額を相殺する手も考えられます。
また、「今後も5年ごとにこうした不安を抱えたくない」と考えるなら、固定型金利への借り換えは現実的な選択肢となりえます。
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焦って「固定金利」に飛びつくのは禁物！
住宅ローンの「借り換え」が有利になる条件とは？
金利の変動の影響を受けずに済むのが、あらかじめ決まった金利で借りられる固定型金利の住宅ローンです。変動金利よりも金利水準は高くなりますが、長期的な金利上昇リスクを心配したくない場合は、固定型金利を選ぶといいでしょう。基本的にお金の扱いに自信がない人や、家計の礎である住居費について不確定要素を増やしたくない人は、固定型金利を選んだほうが良いと私は考えています。
ただし、すでに変動型金利で借りている人については、誰もが固定型金利へ借り換えたほうがいいわけではありません。固定金利は変動金利に先行して上昇しており、借り換えると返済額が跳ね上がる可能性が高くなります。そのため、一般的には「ローン残高が多く、返済期間が長く、収入アップは見込みづらい」という条件を満たす場合、固定型金利への借り換えは現実的な選択肢となりえます。
逆に「ローン残高・返済期間ともに多いが資産が潤沢にある」という場合や、「返済期間が残り少なく、ローン残高も少ない」といった場合には、金利上昇による影響に対応しやすかったり、そもそも影響が少なかったりするので、あえて借り換えるメリットは薄いと判断できるかもしれません。
先にも解説したように、資産や住宅ローンの状況を洗い出した後、5年ごとの節目で変動型金利を継続するのか、固定型金利に借り換えるのか、どちらが無理なく返済できるかを検討して判断してください。
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金利が上がれば銀行の預金金利も上昇！
銀行のキャンペーン合戦に注意し、冷静に判断を
さて、金利が動く局面では、資産をどう増やしていくのが効率的なのか、判断に迷う人も多いかもしれません。基本的に、金利が上がるということはインフレ局面だということ。こうした局面では現預金の価値が下がることになるため、NISAなどを活用して投資に挑戦するのもおすすめです。
なお、現預金の価値は目減りしがちですが、預金金利は上がるため、投資に回さず置いておく預金についても、これまでよりは多く利息を受け取れます。昨今、各銀行は預金集めの競争を激化させています。メガバンクの普通預金金利は、超低金利だった2020年頃だと年0.001％程度でしたが、2026年4月現在は年0.3％程度まで上昇しています。
また、ネット銀行などは0.5％を超えるところも珍しくなくなりました。ただ「なんとなく」で多くの資産を眠らせているなら、その置き場所は「金利をより多くもらえる場所」にするのが合理的です。とはいえ、金利だけを見てすぐさま飛びつくのは考えもの。新たに別の口座を作ったり、資金を移動させたりする労力に見合うかどうかも考えた上で検討してください。
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また、年2％を超えるような高金利を謳う定期預金のキャンペーンなどを見かけたら、以下の3点をチェックしてみてください。
①適用期間を確認する
たとえば「金利年2％（税引前）」と表示されていても、実際にその金利が適用されるのは「最初の3カ月のみ」で「残り期間は0.3％」といった制限が設けられていることがあります。細則をよく読みましょう。
②「％」でなく「円」で計算する
「100万円を1年間預けたら、年利2％だから利息は2万円もらえる」と考えるのは早計。税金やキャンペーン金利の適用期間などによっては、実際に受け取れる利息はもっと少なくなります。
③条件をチェックする
預金でキャンペーン金利を適用するためには、投資信託や外貨の購入などが条件になっている場合があります。この場合、抱き合わせで買った金融商品の状況次第では、金利の増えた分が帳消しになるほどのマイナスが出る可能性もあります。
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ここまで、「金利のある世界」で知っておくべきことを解説してきました。人それぞれ対策すべきことは変わるので、まずは家計や資産を改めて見直し、場合によって住宅ローンの借り換え、余裕資金の積極運用などを検討してみてください。
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（取材／麻宮しま）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『やってはいけない「ひとりマンション」の買い方 』（青春新書）、『マンガでカンタン!NISA・iDeCoは7日間でわかります。』（Gakken）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
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| 0.61％ （※1） |
1.30％ （※2） |
0.61％ | 1.30％ |
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1.60％ | 1.40％ | 1.50％ |
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| 0.60％ （※1） |
1.25％ （※2） |
0.75％ | 1.50％ |
| 【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 ※1 対象の条件を達成すると円普通預金の金利が上せされるサービス「円リッチプログラム」で、「給与または年金の受取あり」と「円普通預金月中平均残高100万円以上あり」を達成した場合の金利。さらに「デビットカードの利用月額5万円以上あり」で+0.10％、「住宅ローン残高あり」で+0.10％。※2 2026年8月31日までの期間限定キャンペーン「円定期特別金利」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆SBI新生銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.55％ （※1） |
1.55％ （※2） |
1.50％ | 1.80％ |
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| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBIハイパー預金」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月10回まで無料！ |
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| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.48％ （※1） |
0.50％ | 0.80％ | 1.00％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.48％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。1000万円を超えた分の普通預金は金利0.42％の適用。 |
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| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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| ◆オリックス銀行 | |||
| 0.40％ | 1.65％ （※1） |
1.35％ | 1.75％ （※1） |
| 【オリックス銀行のおすすめポイント】 新規口座開設者限定の「eダイレクト定期預金 優遇金利プログラム」なら、1年もの定期預金は1.65%、5年もの定期預金は1.75%の好金利に！ さらに、通常の3年もの定期預金金利も1.35%と、ほかのネット銀行よりも高水準の金利が魅力！ また「eダイレクト2週間定期預金」なら短期間で確実に利息が得られるので、「普通預金に入れておくのはもったいないけど、1カ月以上使えない定期預金だと、いざというときに使い勝手が悪い」という資金の運用先として最適。 ※1 口座開設日から翌々月末日まで申し込める「eダイレクト定期預金 優遇金利プログラム（eダイレクト預金口座の新規開設者限定）」適用時の金利。預け入れは100万円以上2000万円以下、1円単位。 |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.90％ （※1） |
1.65％ （※2） |
1.35％ （※3） |
0.405％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.30％⇒0.90％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定した場合の金利。次の①～③の条件のうち“いずれか2つ”を達成した場合は金利1.05％。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有、③NISA口座を保有かつ投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
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| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.40％ （※1） |
1.67％ （※2） |
1.62％ （※2） |
1.60％ （※2） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.30％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.10％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2 新規口座開設者限定の「はじめての定期預金<はじめくん>」の場合。 |
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| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
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| ◆ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.41％ （※1） |
1.20％ （※2） |
1.40％ | 1.60％ |
| 【ドコモSMTBネット銀行のおすすめポイント】 ドコモSMTBネット銀行は、キャッシュカードのかわりにスマホアプリを利用する「アプリでATM」なら、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの入出金手数料が何回でも無料に！ さらに、SBI証券の証券口座と連携する「SBIハイブリッド預金」なら、普通預金金利が0.40％⇒0.41％にアップ！ SBI証券の口座開設時にドコモSMTBネット銀行の口座も同時に開設できるので、まだSBI証券の口座を保有していない人は一緒に申し込むのがおすすめ！「SBIハイブリッド預金」は口座を連携させるだけのサービスとなっており、特に投資などをする必要はないので安心しよう。 ※1 SBI証券口座保有者の「ハイブリッド預金」適用時。※2 2026年8月30日までの期間限定キャンペーン「夏の特別金利キャンペーン」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）の金利・手数料・メリット】SBI証券の口座と連動することで、よりお得な銀行に「ハイブリッド預金」なら普通預金金利がアップ！ ■住信SBIネット銀行の「デビットカードPoint＋」は、年会費無料＆最大2％還元でお得！ 普通預金残高に応じて還元率がアップする“新デビットカード”を解説！ |
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| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆UI銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.70％ （※1） |
1.50％ （※2） |
0.80％ | 0.85％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いのが魅力！ また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①給与を「はたらくサイフ（普通預金）」で受けとった場合。②年金を「まもりのサイフ（普通預金）」で受け取った場合。③女性限定の「女神のサイフ（普通預金）」を利用した場合。※2 2026年9月30日までの「定期預金キャンペーン」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■UI銀行は｢高水準の金利＆お得な手数料｣でおすすめのスマホ特化型デジタルバンク！｢東京きらぼしフィナンシャルグループ｣から誕生した｢UI銀行｣の魅力を解説！ ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 |
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| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.30％ | 1.10％ （※1） |
1.50％ （※1） |
0.70％ |
| 【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。 ※1 2026年8月31日までの期間限定キャンペーン「夏の定期預金キャンペーン（イオンカードセレクトまたはイオン銀行キャッシュ＋デビットの保有者限定）」適用時の金利。 |
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| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
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| ※ 100万円を預けた場合の2026年8月18日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
