コロナ禍で、ボーナスは夏冬とも “減額”の企業が増加！
これからの時代、ボーナスをあてにしすぎない資金計画が重要
コロナ禍が続くなかで、今年も年末が近づいてきました。年末と言えば「冬のボーナス」が気になっている人も多いでしょう。
ご存じのとおり、今年は業績に深刻な打撃を受けている企業が目立ち、今夏のボーナスは減額傾向となりました。厚生労働省の調査によると、2020年における大企業の「夏季一時金妥協状況」（労使交渉の結果、折り合った金額）の平均は82万8171円で、昨年と比較すると、1万7282円の減額（2.04％減）となっています。
意外と減額幅が小さいようにも見えますが、ここで言う大企業とは“資本金10億円以上かつ従業員1000人以上で、労働組合のある企業390社”のみを指すので、日本の産業界全体の実相を表しているとは言いづらいかもしれません。
コロナ禍の打撃が特に大きい企業の対応を見ると、たとえば大手旅行代理店のHISは、夏のボーナスの支給を見送りましたし、同じく大手旅行代理店のJTBは、夏のボーナスこそ支給したものの、冬のボーナスの支給は見送ることを、すでに公表しています。冬のボーナスについては、大手航空会社の全日本空輸（ANA）なども支給の見送りを公表。また、やはりコロナ禍でインバウンド消費がほぼゼロになったJ・フロントリテイリング傘下の大丸松坂屋百貨店も、冬のボーナス5割カットを公表しています。
中小企業も含めて見ると、冬のボーナス支給の見送りや大幅カットを決めている企業は、さらに増加します。そもそも、コロナ禍で仕事が減少し、毎月の給与自体も減っているケースが散見されるため、そのうえにボーナスもカットとなると、資金繰りが厳しくなる世帯が増えることは想像に難くありません。
そこで今回は、ボーナスを当て込んで各種返済・支払いの計画を立てていたものの、ボーナスがカットされてしまった――というケースを想定し、解決策を紹介していきたいと思います。
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「ボーナス併用払い」のメリット・デメリットとは？
家計管理はしやすくなるが、資金計画が狂うリスクもある！
住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどを組んでいる場合、毎月同額を返済する「均等払い」ではなく、「ボーナス併用払い」を選択している人も多いでしょう。ボーナス併用払いとは、ボーナスの支給月のローン返済額を、通常月より増額することを指し、均等払いと比較すると、通常月の返済額を減らせるのがメリットです。
たとえば、長期固定金利の住宅ローン「フラット35」の場合、融資金額の最大40％までを、6カ月ごとのボーナス払いとすることが可能です。つまり、1年間で合計100万円を返済するとしたら、最大40万円までボーナスで返済できるということ。均等払いの場合、1カ月あたりの返済額は約8.3万円ですが、ボーナス併用払いにすると、年2回のボーナス月に20万円ずつ返済し、毎月の返済額は5万円まで抑えられるため、日々の家計管理はだいぶラクになります（ボーナス月の返済額は、ボーナス分の20万円＋毎月の返済額の5万円で、25万円になります）。
ただ、ボーナスの支給は確約されていないため、今般のコロナ禍のような事態が起こると、支給を見送られたり、大幅に減額されたりすることは、前述したとおりです。その場合でも、ボーナス併用払いが自動的に解除されるわけではないので、「今年はボーナスが出ないのに、住宅ローンのボーナス併用払いで、一気に何十万円も返済しなければならない！」などと、切羽詰まっている人も増えています。
このような状況は一時的なものだと信じたいですが、天変地異などに見舞われるリスクは決して低いとは言えず、今後もボーナスがカットされる事態は当然起こり得ます。”ボーナスありき”で資金計画を立てていると、そのたびに打撃を受ける羽目になるため、原則としてボーナス併用払いはあまりおすすめできません。
また、ボーナス併用払いのほうが、均等払いよりも負担する利息が増え、返済総額が多くなるというデメリットも。そのため、なるべくなら最初から均等払いを選択したほうがベターと言えるのです。
すでにボーナス併用払いで住宅ローンを返済していて、今年ボーナスが出ないことが確定し、貯蓄でのカバーも難しい場合は、すぐにでもローンを組んだ金融機関に相談してみてください。多くの場合、一時的なボーナス払いの猶予や、返済方法の変更の相談に乗ってくれたり、返済を利息分だけにとどめて、元本部分の返済は一定期間待ってくれたりもするので、躊躇せずに事情を伝えましょう。住宅ローンに限らず、マイカーローンや教育ローンについても同様です。
コロナ禍が長引けば、業種によっては今後もボーナスが不安定になるリスクが想定されます。一時的な応急措置ではなく、これを機に金融機関と相談して、返済計画自体を見直すことも検討を。おすすめは、無理のない範囲での均等払いです。無理のない計画を立てようとすると、返済期間が長くなりがちですが、ボーナスが出たときなどに「繰り上げ返済」をすれば、返済期間を短縮することは可能です。
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税金や車検代も、ボーナスをあてにせずにコツコツ準備を！
税金の支払いに困ったときは、猶予・減免申請する手もある
夏のボーナスで固定資産税などの各種税金を、冬のボーナスで車検代を――といった具合に、税金などの大きな出費を、毎回ボーナスで支払っている人も多いと思います。この場合も、ボーナスがいきなりゼロになると、大いに困ることに。貯蓄でカバーできればいいですが、そうでない場合はどうすればいいのでしょうか。
まず、税金については、一定の条件にあてはまれば猶予・減免措置を受けられます。2020年は新型コロナウイルスの影響で、税金を支払えない状況の人が急増しています。そのため、2020年2月1日から2021年1月31日までに納付しなければならない住民税や固定資産税、都市計画税、自動車税などに関しては、「徴収猶予の特例制度」の条件（たとえば、2020年2月以降、1カ月以上にわたって収入が前年同期よりも20％以上減少している……など）に当てはまった場合、納税を1年間猶予する措置がとられています。
納付期限を過ぎた税金についても、遡って申請できるので、悩んでいるうちに期限が過ぎてしまった人は、これからでも申請してみてください。猶予申請をせずに滞納すると、納付期限の翌日から延滞金が発生し、延滞すればするほど膨張していきます。延滞金の利息は非常に高いので、絶対にほったらかしにしないようにしましょう。
車に乗る人にとっては、車検代も悩ましいところだと思います。車のサイズなどにもよりますが、車検代は諸々ひっくるめて10万円以上かかる場合がほとんど。マイカーローンやクレジットカードの分割払いでしのぐ手もありますが、そもそも経済状態が悪化していると、ローン審査に落ちる可能性がありますし、毎月固定で出ていく出費が増えるのも避けたいところです。
とりあえず車検はまだ先、という状況なのであれば、今後は車検代を毎月の家計の中から少しずつ蓄えていくのがおすすめです。たとえば、毎月5000円を車検代として取り分けておくようにすれば、法律で定められている2年ごとの車検のタイミングに合わせて、無理なく資金を準備できます。
これは税金についても同じで、あらかじめ支払う時期や大体の金額の目星は付くわけですから、毎月少しずつ準備するのが理想です。
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安易にキャッシングやカードローンを選ぶのはNG！
生計維持に窮したら「緊急小口資金」の借入を検討しよう
資金繰りに窮したときに、もっとも避けたいのはクレジットカードのキャッシングやカードローンでお金を借りて、その場しのぎで帳尻を合わせることです。金融庁が主体となって行った調査で、キャッシングを利用する人は「生活費の不足」や「クレジットカード利用料の支払い」「ほかの貸金業者への支払い」などに充てることを目的として、お金を借りるケースが多いことがわかっていますが、利息が高いところでお金を借りれば、トータルでの負担が増大してしまいます。
キャッシングやカードローンは、ごく簡単な手続きでお金を借りられるので、つい利用したくなってしまうかもしれませんが、優先順位としては一番下、最後の手段です。高い利息に目をつぶって安易にお金を借りる前に、やれることを一つずつやっていきましょう。
税金については、支払い猶予の申請をする。車検については、しばらく絶対に車に乗らないことにすれば、費用を負担するタイミングをずらせます（公道で運転しなければ、車検切れの車を保管しておく分には問題ありません。ただし、自動車税は引き続き発生します）。手間はかかりますが、数万円単位でコストを下げられる可能性がある「ユーザー車検」も検討に値するでしょう。
奨学金を返済中の人も多いと思います。このコロナ禍で失業したり、収入が激減したりして、奨学金を返せなくなる事例が急増していますが、返済が厳しい状況になったら、「減額返還」や「返済期限の猶予」を申請できる場合があるので、日本学生支援機構（JASSO）のサイトなどをチェックしてみてください。返済を滞らせると、延滞金を課されたり、信用情報に傷がついたりする点は、奨学金もその他のローンと同様です。なお、奨学金を延滞していると、減額返還の申請ができないので注意しましょう。
「そもそも毎月の家計が赤字で、ボーナスでの補填が常態化している」といったケースの場合、ボーナスのカットは生活費の不足に直結してしまいます。
もし、何かと物入りで、すぐ使える生活費が必要ということであれば、キャッシングなどに頼る前に、自治体の福祉課に相談する手もあります。各自治体では、「緊急小口資金」の貸し付けを行っており、一時的に収入が低下した人などを対象に、10万円、20万円という単位の小口資金を貸すことで、生計の維持をサポートしてくれます。
こうした公的な貸し付けは、通常だと審査条件がやや厳しいのですが、今年は新型コロナウイルスで経済的損失を受けた人を対象に、特例的な貸付を実施する自治体もたくさんあります。連帯保証人不要で借りられる場合も多いので、一度チェックしてみるといいでしょう。
また、養老保険や個人年金保険など、貯蓄性が高い保険商品に加入している場合、これまで積み立ててきているお金の一部を「契約者貸付」という形で借りることができます。利息も比較的抑えられ、資金の調達も早いため、該当の商品を保有している人は検討してみてください。
（取材／元山夏香）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『超ど素人がはじめる資産運用』（翔泳社）、『デキる女は「抜け目」ない』（あさ出版）、『ケチケチせずにお金が貯まる法見つけました！』（王様文庫）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
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【2024年12月2日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンとローソンのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」など、18種類のギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンやローソンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ ◆「三菱UFJカード」をセブン‐イレブンなどで使うと最大19％還元に達するキャンペーンが開催中！ キャンペーン終了後も条件達成で最大15％還元になってお得！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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◆au PAY カード |
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1.0～2.0％ |
永年無料 | VISA Master |
－ |
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| 【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ 貯まるPontaポイントは「1ポイント＝1円相当」としてカードの利用代金に充当できるほか、ローソンなどのPontaポイント加盟店でも現金同様に利用できて使い勝手も抜群。しかも、2024年6月から年会費が“永年無料”になってさらにお得になった！ |
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| 【関連記事】 ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大1％分のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象で、これから投資を始める人にもおすすめ！ |
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