一般的に「給与」といえば、銀行振込の形で支払われるのが主流です。現金手渡しで支給されるケースも、意外と多いかもしれません。また、法律上では、雇用主と従業員双方の合意があれば、給与を証券口座に振り込むことも可能とされています。
ところが、今後は給与の受け取り方がさらに多様化するかもしれません。2021年現在、厚生労働省は「給与のデジタル払い」を解禁する方向で、検討を重ねているからです。
そこで今回は、いずれ私たちにとって身近な存在になるかもしれない「給与のデジタル払い」について解説します。
給与のデジタル払いが解禁になれば、現金を手に取る機会は減少！
米国などではすでに「ペイロールカード」が普及
給与のデジタル払いとは、雇用主が従業員の給与を、銀行口座ではなく「資金移動業者」のアカウントに支払うことを指しています。資金移動業者とは“送金サービスを手掛ける銀行以外の業者”を意味し、たとえば「PayPay」を手掛けるPayPay株式会社、「LINE Pay」を手掛けるLINE Pay株式会社などが該当します。
【※関連記事はこちら！】
⇒ PayPayのキャンペーン｢超PayPay祭｣が2021年10月18日に開催！｢PayPayクーポン｣の還元率が最大5％にアップするなど、｢PayPayボーナス｣がお得に貯まる！
会社が銀行を介さず、資金移動業者のアカウントに給与を支払うようになると、従業員はデジタルマネーで給与を受け取ることになります。つまり、給料日になると、スマホのコード決済などに給与が自動でチャージされているイメージです。
最近は、日常の少額の買い物でもクレジットカードなどのキャッシュレス決済を利用し、ATMで現金を引き出す習慣があまりない人も増えているでしょう。給与のデジタル払いが普及すれば、ますます現金を手に取る機会は減りそうです。
そもそも、給与のデジタル払いが検討されるようになったのは、日本で働く外国人労働者が、日本の銀行で給与受取のための口座を開設できないケースが多発し、問題になっていることが発端です。日本の銀行の多くは、口座開設に際して「日本にすでに6ヶ月以上住んでいること」などの条件を設定しており、働くために来日した人にとってはハードルが高くなっています。
この問題を解決する方法として、注目されたのが給与のデジタル払いです。給与のデジタル払いは、口座開設できない従業員ばかりでなく、雇用主の側にもメリットがあります。たとえば、給与を日払いにしたり、週払いにしたりなどと、状況に合わせて柔軟に対応しやすくなる可能性があります。また、銀行を介さなくなることにより、銀行に支払う振込手数料をカットできる可能性もあるとされます（とはいえ、このあたりはまだまだ未知数です）。
海外では、すでに給与のデジタル払いが解禁されている国もあります。たとえば米国では「ペイロールカード」が普及。ペイロールカードとは、給与支払いのためのカードで、雇用主が従業員に配布し、給与をこのカードに振り込みます。銀行口座に紐づけられていないため、従業員は銀行口座を開く必要はありません。
ペイロールカードには、出金・決済機能がついています。そのため、チャージされたお金を現金化できるほか、買い物するときに提示すれば、そのまま決済することもできます。
【※関連記事はこちら！】
⇒「キャッシュレス決済」関連銘柄を解説！ ペイパルのペイディ買収で注目が集まる「非接触決済」業界は、アフターコロナ社会の重要な“インフラ”として要注目
給与のデジタル払いの課題は「セキュリティ」と「補償」！
資金移動業者は銀行とは本質的に異なり、多額の預入にはリスクも
いいことづくめで非常に便利そうな給与のデジタル払いですが、日本でも、当初はもっと早期に解禁される予定でした。しかし、現時点では未だ構想段階にとどまっています。導入が遅れているのは、さまざまな課題が立ちはだかっているからです。
第一に、デジタル給与を管理する資金移動業者が倒産したらどうなるか、という問題があります。銀行の預入資産は預金保険制度で保護されているため、仮に銀行が倒産しても、預金者の資産は1人あたり1000万円まで保全されます。しかし、資金移動業者は預金保険制度の対象外のため、万一倒産した場合に、利用者の資産がどの程度保全されるかはわかりません。
また、銀行が破綻した場合、資産の払い戻しは原則数日ほどで実施される見込みですが、資金移動業者の場合は払い戻しに時間がかかる可能性が高いでしょう。3カ月～半年くらいかかる可能性があります。そんなにも長い間、お金が戻ってこないとなると、資金繰りに行き詰ってしまう人も出てくるでしょう。
セキュリティ面の不安もあります。2020年には、NTTドコモが運営する「ドコモ口座」を通じて、銀行の預貯金が不正に引き出される事件が頻発しました。給与のデジタル払いが本格化すれば、こうした犯罪のターゲットになるリスクが高くなります。銀行の預金を不正利用された場合、預金者保護法により、無過失の場合は全額、軽過失の場合は4分の3が補償されます。しかし、資金移動業者が管理するお金については、法律による共通の規定がありません。不正利用時の補償システムが確立されなければ、安心して利用することはできないでしょう。
経費や手当など、給与以外の支給はすでにデジタル払いも可能！
ソフトバンクが10万円の特別一時金をPayPay払いにして話題に
以上の点を踏まえると、今後給与のデジタル払いが解禁されるとしても、いきなり「会社勤めをしている人の給与のすべてが、デジタル払いになる」といったことは考えにくそうです。資金移動事業にかかわる企業などで、従業員の給与の一部をデジタル化する試みが導入され、それが少しずつその他の企業にも広がっていく、という流れになるでしょう。
実際、一部の企業では、部分的にではあるものの、すでにデジタル払いを実行しています。たとえばソフトバンクグループは、2021年3月に全従業員（約2万人）を対象として「ニューノーマル支援特別一時金」20万円を支給しましたが、このうちの10万円分をグループ会社のキャッシュレス決済「PayPay」で支給したことにより、話題になりました。
また、交通費の清算や一部手当を支給する際などに、デジタル給付を採用している企業もあります。給与のデジタル払いが解禁されていないのに、こうした取り組みが許容されているのは、交通費や手当などは給与と異なり、法律による規制がないためです。
今のところ、企業がデジタル払いをする際は、利用するキャッシュレス決済が限定されているようです。しかし、今後給与などをチャージしてもらうキャッシュレス決済を自分で選べるとなったら、資金移動業者の見極めが非常に重要となります。
【※キャッシュレス決済の最新情報はこちらでチェック！】
⇒【キャッシュレス決済おすすめ比較】話題のスマホ決済「PayPay」や「LINE Pay」「楽天ペイ」などの還元率や最新のキャンペーン情報を紹介！
資金移動業者は銀行と同じく金融庁の監督下にありますが、営業するにあたって厳しい条件を課せられる銀行とは異なり、一定の登録要件を満たすだけで営業できます。そのため、体力のある事業者かどうか、また補償やセキュリティ対策をしっかりと講じているかどうか、自分の目で確認して選ばなければなりません。
ただ、現段階ではどの事業者が参入するかもわかっていない状況です。法改正が進み、給与のデジタル払いが解禁となったところで、状況がどんどん変わっていく可能性が高いので、しっかりアンテナを張っておきたいですね。
（取材／元山夏香）
一級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士。会社員だった26歳のとき、貯蓄80万円でありながら自宅用としてマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知り、あわててお金の勉強と貯蓄を開始。年間貯蓄額を一年で6倍まで増やす。その後、自身の体験を活かしてマンション販売会社に転職。年間売上一位の実績を上げる。2013年、ファイナンシャル・プランナーとして独立。著書は『超ど素人がはじめる資産運用』（翔泳社）、『デキる女は「抜け目」ない』（あさ出版）、『ケチケチせずにお金が貯まる法見つけました！』（王様文庫）など多数。日常の記録にお金の情報を織り交ぜる「FUROUCHI vlog」を更新中⇒https://www.youtube.com/c/FUROUCHIvlog/
【※関連記事はこちら！】
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
⇒【定期預金の金利を徹底比較！】定期預金金利の高さで選ぶ！おすすめネット銀行ランキング！
⇒まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説！ 金融機関＆投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答！
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
   |
   |
   |
   |
▼節約の第一歩はATM＆振込手数料が無料のネット銀行選びから！▼
 |
|
|---|---|
   |
   |
| 【2023年5月15日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！ |
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
|---|---|---|---|
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.05％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.01％ | 0.01％ | 0.01％ |
| 【イオン銀行おすすめポイント】 2018年4月に始まった「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.05％に！「ゴールドステージ」になるには、イオン銀行スコアが100点必要なので、「イオンカードセレクト」の保有（＋10点）、インターネットバンキングの登録（+30点）、最低1000円からの投信自動積立の口座振替（+30点）、最低500円からの外貨普通預金積立の口座振替（+30点）といった条件をクリアするのがおすすめ。さらに、「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になる！ |
|||
| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！簡単に普通預金が定期預金並みの金利0.05％にアップ！ ■「イオン銀行Myステージ」で簡単にステージを上げる攻略法を伝授！ 普通預金金利が0.10％になり、各種手数料もお得な「プラチナステージ」になる方法は？ ■定期預金金利に匹敵する普通預金があった！ 普通預金の金利がメガバンクの100倍以上で各種手数料もお得な「イオン銀行」を使え！ |
|||
 |
|||
| ◆SBI新生銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ （※1） |
0.30％ （※2） |
0.15％ | 0.25％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.20％に大幅アップするキャンペーンが2023年9月28日まで開催中！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用するだけで簡単に到達でき、他行あて振込手数料が月50回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金の金利が1.00％、1年もの定期預金の金利が0.30％に大幅アップ！ また、振込入金などでTポイントやdポイント、nanacoポイントのいずれかが貯まる「ポイントプログラム」もお得。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合のキャンペーン金利。キャンペーン期間は2023年9月28日まで。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用するだけでダイヤモンドに到達可能。スタンダード、シルバー、ゴールドの場合は0.001％、プラチナの場合は0.002％。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】振込入金などでTポイントやdポイントが貯まる！新生シルバー以上は出金手数料や振込手数料がお得に ■SBI新生銀行「ポイントプログラム」は、nanacoポイントやdポイント、Tポイントをお得に獲得できる！エントリー方法も簡単になり、利便性も大幅アップ！ |
|||
 |
|||
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.10％ （※1） |
0.002％ | 0.002％ | 0.002％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。さらに、給与振込や年金受取の口座に指定すると、普通預金金利が「0.001％⇒0.10％」に大幅アップするのもメリット。また、通常の定期預金のほか、年利0.05％の「スターワン1週間円預金」や「スターワン円定期預金＋」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 東京スター銀行を給与振込口座に指定した場合。※2「スターワン円定期預金＋」（インターネット限定、50万円以上）の場合。 |
|||
| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が100倍にアップ！ |
|||
|
|
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.10％ （※1） |
0.02％ | 0.02％ | 0.02％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利がメガバンクの100倍の0.10％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.04％の適用。 |
|||
| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利が5倍に！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■「楽天銀行」と「楽天証券」はセットで使うのが得！預金金利が5倍、配当金受取で現金プレゼントなど、証券と銀行の連携でさらに得するサービスが充実！ |
|||
   |
|||
| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.001％ | 0.02％ | 0.05％ | 0.10％ |
| 【ソニー銀行おすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
|||
 |
|||
| ※ 100万円を預けた場合の2023年5月15日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
