会社員で健康保険に入っている人は、仕事以外の理由で病気やケガをし、連続して3日以上休まざるを得なくなったとき、健康保険から「傷病手当金」を受け取れます。この制度は国民健康保険にはありません。その人の標準報酬日額の3分の2の金額を、最長1年半にわたって受け取れるため、非常にありがたい制度と言えます。
これらの制度を活用すれば、医療費や休業時の保障を得られて安心です。ただ、国民健康保険に加入している人、自営業者の方などは、長く療養することになった場合、医療費が出ていくだけでなく収入が途絶えるという心配があります。
そのため、その分をフォローする意味で医療保険に入るのは悪くないと言えます。あるいは、損保の「所得補償保険」に入るのも得策でしょう（所得補償保険については、損保の取り扱い保険紹介の際に、改めてご紹介します）。
どうしても医療保険に入りたいならNG行動に注意！
シンプル・イズ・ベストで医療保険料は安くなる
さて、ここまで「医療保険がいらない理由」をメインにお話ししてきました。それでも、「老後、医療費がかかることを考えて、保険料の安い若いときに終身の医療保険にどうしても入っておきたい！」という方もいるのではないでしょうか。
その場合、終身タイプの医療保険に入ってもいいと思います。ただ、当然ながら何でもいいというわけではありません。途中で保障期間が終了する定期タイプの保険と比較すると、終身タイプはどうしても保険料が高くなりがちだからです。なるべく保険料を抑えつつ、効果的な保障を得られる医療保険を選択する必要があります。
そのために、医療保険選びのNG行動をご紹介しておきます。
【NG行動①】途中で保険料が値上がりする設計の商品を選ばない
最初は安くても、定期的に保険料が値上がりし、忘れた頃に値上がりの通知が送られてくる保険を「更新型」と呼びます。後々家計を圧迫しかねないので、保険の説明を読み、更新型と書いてあったら避けるようにしてください。
【NG行動②】死亡保障と医療保険がセットになった商品を選ばない
セットだと一見便利なようですが、「こっちの保障はもっと薄くていい」「こっちの保障はもう少し手厚くしたい」などの微調整ができない商品が多いです。自分に合った保険を探すには、やはり一商品で一つの保障を備えた保険のほうがよく、利用者側としてもわかりやすいでしょう。
【NG行動③】最初から特約がたくさんついている商品を選ばない
特約というのは、契約者の希望に合わせて保険にオプションとしてセットするものですが、医療保険の中には、最初から特約が色々とくっついているものがあります。そのようなタイプは、具体的にどんな状況で保障が受けられるのかわかりにくいので、いざ病気をしたときに請求漏れが生じたり、使えると思ってアテにしていたのに、給付金が出なかったり……といったことが起こり得ます。
同じ理由で、シンプルな保険にいくつも特約をセットするのもNG。保険料もつり上がるので、せいぜい「先進医療特約」くらいにとどめましょう。先進医療特約とは、保険でカバーされない高額な先進医療を受けることになったとき、給付金が出るという特約。あまりそのような事態は起こりにくいですが、その分料金も安く、付けても月額100円くらいです。お守り代わりに付けておいてもいいでしょう。
【NG行動④】給付金をやたらと高い設定にしない
当然ながら給付金の金額を多くすると、保険料がつり上がるのでNG。公的な健康保険もあるので、かけすぎに注意してください。1カ月あたりの保険料を安くしようと、生きている間ずっと保険料を支払い続ける「終身払い」を選択する人もいますが、これもNG行動です。老後、負担がないように、定年までに払い済みにできるよう設定すべきでしょう。
また、終身での保障はいらないけれど、蓄えが乏しい現役世代の間に備えがほしい人もいるはずです。その場合、おすすめは共済です。共済は保険と似た仕組みですが、原則として営利を目的としていない分、掛け金（＝保険料）が安くなっています。
共済の医療保障には、終身タイプもありますが、現役時代の病気やケガに備える定期タイプもあり、掛け金は月々1000～2000円から設定できます。安い分、受け取れる金額も高いわけではないですが、貯金が心許ない人には十分役立つでしょう。家計の負担にもなりにくいので、検討してみてください。
今回は、医療保険についてお話ししました。次回は、がん保険や三大疾病保険などについてご説明します。
（取材・構成／元山夏香）
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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◆イオンカードセレクト |
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0.5～1.0％ |
永年無料 | VISA JCB Master |
WAON モバイルSuica SMART ICOCA （モバイルSuicaと SMART ICOCAへの チャージ分は還元率0.25％） |
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| 【イオンカードセレクトのおすすめポイント】 一般的な「イオンカード」ではポイントがつかない「WAON」チャージでポイントが貯まり、「ポイント2重取り」ができるのが最大のメリット。また、「イオンカードセレクト」の保有＋月1回のカード（または搭載のWAON）決済＋ネットバンキングに登録という3つの条件を満たすだけで「イオン銀行Myステージ」の「シルバーステージ」に到達し、「イオン銀行」の普通預金金利がアップするので、「イオンカードセレクト」以外の「イオンカード」保有者はすぐ切り替えよう！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用すれば、年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」が手に入り、無条件で「イオン銀行Myステージ」が「ゴールドステージ」に！ なお、2024年10月1日～12月8日に入会すると、カード発行後1カ月間は対象のイオンモール専門店での買い物が5％OFF（請求時）になるキャンペーンを開催中！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールドダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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