「マイナス金利」時代に有効な節約方法を伝授！優遇金利や手数料に着目したネット銀行の選び方と銀行預金の代わりに検討すべき高利回り商品を紹介！

 2016年1月29日、日銀の黒田東彦総裁が「マイナス金利」の導入を発表しました。それ以降、金融機関はバタバタと慌ただしく動きだし、株式相場も乱高下の展開に。その他にもさまざまな余波が発生しています。

 そこで今回は、「マイナス金利」とはどんなもので、私たちの生活にどんな影響があるのか、解説していきたいと思います。

そもそも「マイナス金利」とはどんなもの？
一番大きな影響を受けるのは誰？

 「マイナス金利」とは、“市中の銀行（私たちが普段利用する銀行）などが保有している、日銀の当座預金の金利が、マイナスになること”を指します。

 すべての銀行は、日銀に当座預金の口座を保有しています。逆に言うと、日銀は各銀行の預金の一部を、当座預金口座で預かっています。日銀が預かったお金は、他の金融機関への貸付などに活用されています。

 日銀の当座預金は原則として無利子ですが、“超過準備”部分に関しては0.1％の金利が適用されています。ただ、今回「マイナス金利」の導入が決まったことで、金利はマイナス 0.1％まで引き下げられることになりました。今後、追加緩和が実施されれば、さらにマイナス幅が膨らみます。

 日銀の当座預金の金利がマイナスになると、市中の銀行は預金している分の利子を、日銀に支払わなければならなくなります。つまり、手数料を支払って預金しているようなものですから、市中の銀行は日銀に預けているだけで損をするわけです。

 これまでは、たとえ0.1％でも運用できていたことを考えると、銀行にとっては大きな痛手です。が、市中の銀行は日銀との縁を切るわけにはいかないので、頭を抱えているのです。

 市中の銀行は、損をしてしまう預金を眠らせておくよりも、もっと企業などに貸し出したり、積極的に投資したりせざるを得ません。こうして首尾よく市場に流通するお金が増えれば、景気上昇の後押しになるはず……というのが、日銀のもくろみです。

私たちの預金も「マイナス金利」によって減る？
すでに普通預金金利を0.001％まで引き下げた銀行も！

 「マイナス金利」になると、市中の銀行にとってはコストが増大しますが、その市中の銀行に預けた私たちの預金までもが、すぐに「マイナス金利」になるわけではありません。そんなことになれば、日本中が大パニックになります。

 そのため、当面そのような事態が訪れることは考えにくいでしょう。日銀の黒田総裁も、「民間銀行の個人向けの預金に、マイナスの金利がつく可能性はない」との認識を示しています。

 ただ、すでに一部の銀行では、普通預金や定期預金金利を引き下げるところが出始めています。その一方で、住宅ローン金利も引き下げの動きが見え始めました。住宅ローンがより一層借りやすくなるため、これからローンを組む人には朗報でしょう。

 参考までに「マイナス金利」導入の発表後に動きを見せた、一部の銀行の金利を紹介します。

■マイナス金利発表後に預金金利を下げた主な銀行（2016/2/16時点）
商品名		従来の金利	⇒	マイナス金利発表後の金利
三井住友銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
普通預金		0.02％	⇒	0.001％
スーパー定期 （300万円未満）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.030％		0.025％
	10年	0.100％		0.025％
スーパー定期300 （300万円以上）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.040％		0.025％
	10年	0.120％		0.045％
ゆうちょ銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
通常貯金		0.03％	⇒	0.02％
定期貯金	1年	0.035％	⇒	0.025％
	3年	0.05％		0.025％
	5年	0.06％		0.025％
三菱ＵＦＪ銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
スーパー定期 （300万円未満）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.030％		0.025％
	10年	0.085％		0.025％
スーパー定期 （300万円以上）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.040％		0.025％
	10年	0.105％		0.025％
みずほ銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
スーパー定期 （300万円未満）	3年	0.03％	⇒	0.025％
	5年	0.03％		0.025％
	10年	0.10％		0.025％
スーパー定期300 （300万円以上）	3年	0.03％	⇒	0.025％
	5年	0.04％		0.025％
	10年	0.12％		0.025％
商品名		従来の金利	⇒	マイナス金利発表後の金利
りそな銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
スーパー定期 （300万円未満）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.030％		0.025％
スーパー定期300 （300万円以上）	3年	0.030％	⇒	0.025％
	5年	0.040％		0.025％
ソニー銀行 ※銀行名をクリックで詳細ページへ
円普通預金		0.02％	⇒	0.001％
円定期預金	1年	0.25％	⇒	0.20％
	3年	0.07％		0.01％
	5年	0.08％		0.01％
住信SBIネット銀行 ※銀行名をクリックで詳細ページへ
SBIハイブリッド預金		0.05％	⇒	0.03％
円定期預金	3年	0.09％	⇒	0.02％
	5年	0.09％		0.03％
新生銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
パワーダイレクト 円定期預金100	3年	0.30％	⇒	0.06％
	5年	0.35％		0.10％
セブン銀行 ※銀行名をクリックで詳細ページへ
円普通預金		0.05％	⇒	0.02％
円定期預金	1年	0.20％	⇒	0.03％
	3年	0.14％		0.04％
	5年	0.15％		0.04％
商品名		従来の金利	⇒	マイナス金利発表後の金利
auじぶん銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
定期預金	3年	0.10％	⇒	0.03％
	5年	0.10％		0.03％
ステップアップ定期預金・10年 （円仕組預金）		0.20～0.40％	⇒	募集停止
ジャパンネット銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
定期預金	1年	0.092％	⇒	0.04％
	3年	0.092％		0.04％
	5年	0.092％		0.04％
楽天銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
定期預金	1週間	0.05％	⇒	0.02％
	2週間	0.05％		0.02％
	1年	0.13％		0.04％
	3年	0.18％		0.05％
	5年	0.19％		0.06％
東京スター銀行 ※銀行名をクリックで公式サイトへ
スターワン1週間円預金		0.21％	⇒	0.02％
スターワン 円定期預金プラス	6カ月 ※1	0.20％	⇒	0.03％
	1年 ※2	0.20％		0.03％
	3年 ※2	0.20％		0.03％
右肩上がり円定期		0.25～0.60％	⇒	募集停止
※1 インターネットからの申し込み限定。※2 店頭・テレホンバンクからの申し込み限定

（※関連記事はこちら⇒マイナス金利で預金の利息が減っても、もう安心！損失を補うネット銀行の選び方とポイントの貯め方、さらに金利が引き下げられた銀行をまとめてみた！） 

 2016年2月16日現在、主な銀行の普通預金金利は0.02％程度です。「ゆうちょ銀行」はこれまで0.03％でしたが、0.02％まで引き下げられることが発表されました（定額貯金も一斉に引き下げ）。

 定期預金をしても、これらの銀行では普通預金と変わらない金利しかつかないですし、ここからさらに税金も引かれるので、私たちの手元に入るお金は本当にごくわずかだということになります。

 さらに、普通預金金利を他行の20分の1まで引き下げている銀行もあります。今後も預金金利を大幅に引き下げる銀行は、さらに増加するでしょう。あるいは、預金金利が引き下げられなくても、ATM利用料や各種手数料などを増額することで、預金者にコストの負担が転嫁される可能性も考えられます。

 一方、住宅ローン金利に関しては、例えば「新生銀行」では、住宅ローン金利が0.05～0.1%程度引き下げられており、さらに借りやすい状況になりました。2月現在適用される「新生銀行」の住宅ローン金利は以下のとおりです。

【マイナス金利発表後の「新生銀行」住宅ローン金利】
◆変動金利：0.63％
◆5年固定：0.95％
◆10年固定：1.15％
◆20年固定：1.40％
◆35年固定：2.00％
※2016年2月16日現在

新生銀行
コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料（税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリー マート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
24時間365日、何回でも無料				同行あて：無料  他行あて：月1～10回無料、  以降97～285円（※）
【新生銀行のメリット】提携コンビニATMの出金手数料が、24時間365日、いつでも何回でも無料！ 他行への振込手数料も最大で月10回まで無料（「新生プラチナ」の場合）と割安。短期間で利息がつく「2週間満期預金」で、すぐに使う予定のない普通預金のお金をかしこく運用できる。  ※「新生ステップアッププログラム」のステージによって、無料振り込みの回数および振込手数料は異なります。

 他行も相次いで、住宅ローン金利を引き下げてくるでしょう。そのため、これから借り換えをするには絶好のチャンスです。すでに「マイナス金利」を実行しているデンマークでは、住宅ローンを借りると、利息がもらえる商品まで登場したと言います。日本でも、より有利な条件の住宅ローンが出てくるでしょう。

 住宅ローンをこれから組む人、すでに組んでいる人は、預金で利息をもらうのが難しい以上、利息を削ることを考えて行動するのが得策と言えます。

 次ページでは、預金以外の金融商品への影響について紹介します。

預金以外の金融商品にはどんな影響がある？
これからは“売り止め”になる商品がさらに増加することも？

  預金以外の金融商品への影響も、大きく広がっています。

 まずは「MRF（短期の公社債で運用する投信）」です。証券会社の口座にお金を入れておくと、自動的にMRFで運用されて銀行の普通預金と同程度の利息がつきますが、今後はMRFの利息も、限りなくゼロに近づくでしょう。

 なぜなら、金利動向と連動して価格が変動する、債券市場が混乱しているからです。市中の銀行は、預金に代わる安定的な利回りを出せる金融商品を求めているので、必然的に債券に投資をします。すでに、その影響で債券価格は高騰（債券利回りは低下）。MRF以外の債券で運用するファンドも影響を受けています。

 例えば、大和投信の「中期国債ファンド」や、円建てMMF（公社債投資信託）が、当面販売中止となりました。さらに、大手の資産運用会社である日興アセットマネジメントが、自社のMMFを繰り上げ償還（満期前に集めた資金を返還すること）することを発表しました。

 債券以外では、貯蓄性のある終身保険や養老保険、それに運用利率が確定されている個人年金保険なども（元々近年運用で増やすことが難しくなっているため、売り止めになっている商品が多いのですが）、売り止めになる商品が増加するかもしれません。

住宅ローンを組んでいる人は「借り換え」検討の時期
利回りのよいときに加入した貯蓄型保険は大事にしよう

 日銀の黒田総裁は「必要ならさらに金利を引き下げる」としているため、今後も「マイナス金利」が続く前提で、これからするべきことを考えてみましょう。

「マイナス金利」時代に私たちがすべきことをまとめると、以下になります。

①住宅ローンを借りている人は、より低金利になっているので、他の銀行への借り換えも検討する
②貯蓄性の高い保険にすでに加入している場合、うっかり解約しない
③銀行選び・預金選びにこれまで以上にこだわる
④安定的な金融商品を求める人は、「個人向け国債」を検討する
⑤「旅行積立」「デパート積立」などの代替商品を検討する
⑥投資に興味がある人は、これを機に始めてみる

 住宅ローンに関しては、先に説明したように、住宅ローン金利の低下によってお金を借りやすい状況になります。固定金利の住宅ローンの契約をして何年も経っている場合、今借り換えれば金利の負担を大幅に減らせる可能性もあるでしょう。

 保険は、貯蓄性の高い保険を売り出しにくい状況になっています。売り出したとしても、利回りが良い商品はあまり期待ができません。そのため、すでに貯蓄型の保険を契約している人は、大事に持っていたほうがいいでしょう。

 定期預金金利が普通預金並みになった今、どうしても保険で貯蓄したい人もいるかもしれません。その場合、受け取り金額が変動せず確約されるタイプのもので、払い込み金額より増える保険であれば、将来貯めるお金の一部として検討するのも手です。

新生銀行の「2週間満期預金」の金利は0.1％
イオン銀行は条件付きで普通預金金利が0.1％に！

 銀行選びも、これまで以上にこだわる必要がありそうです。繰り返しになりますが、普通に預金しているだけだと、普通預金でも定期預金でもほとんどメリットがありません。

 多少魅力的なのは、満期までの期間が短い超短期の定期預金です。例えば、「新生銀行」の「2週間満期預金」の適用金利は、2月16日現在で0.1%と、1年ものの定期預金が0.02％、普通預金に至っては0.001％の銀行もある今となっては、0.1％という金利が輝いて見えます。

 ただ、同種の商品を取り扱う「東京スター銀行」は金利を引き下げているので、「新生銀行」の「2週間満期預金」も、今後どうなるかはわかりません。
【※2016年2月17日 編集部追記】風呂内さんが懸念していたとおり、2016年2月19日から「新生銀行」の「2週間満期預金」の預金金利も従来の0.1％から0.05％に引き下げられることになりました（金利はいずれも税引前）。

新生銀行
コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料（税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリー マート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
24時間365日、何回でも無料				同行あて：無料  他行あて：月1～10回無料、  以降97～285円（※）
【新生銀行のメリット】提携コンビニATMの出金手数料が、24時間365日、いつでも何回でも無料！ 他行への振込手数料も最大で月10回まで無料（「新生プラチナ」の場合）と割安。短期間で利息がつく「2週間満期預金」で、すぐに使う予定のない普通預金のお金をかしこく運用できる。  ※「新生ステップアッププログラム」のステージによって、無料振り込みの回数および振込手数料は異なります。

 また、簡単な条件付きで、普通預金金利を高くしてくれる銀行にも、注目すべきでしょう。

 例えば、「イオン銀行」では、クレジットカードの「イオンカードセレクト」を保有すると、普通預金金利が0.1％上乗せになります。2月16日現在、「イオン銀行」の普通預金金利は0.02％なので、普通預金金利は今の時代としては驚異の0.12％となるわけです。

■イオン銀行
コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料 （税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリーマート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
―	平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円		24時間365日 何回でも無料	同行あて：無料  他行あて：200円
【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05％以上に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！

 

■イオンカードセレクト
還元率	0.5～1.0%
発行元	イオンクレジットサービス
国際ブランド	VISA、Master、JCB
年会費	無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	WAON、モバイルSuica、 ICOCA

 

金利だけでなく手数料の面から銀行を選び直そう！
振込もATM利用料も安いのはやっぱりネット銀行

  あるいは、金利ではなく、手数料の面で銀行選びを見直すことも大切です。1年定期で100万円預けても、もらえる利息が1年で200円にも満たない今、お金を増やすよりは、いかにして手数料を支払わないかを考えるほうが先決です。

 例えば、メガバンクのATMで、他行宛てにカードで3万円以上振込をすると、振込手数料は1回で400円以上かかることもあります。現金だと600円以上かかる場合も。また、ATMでの引き出しの手数料も、無料の時間帯以外に利用すると、1回で108～216円かかります（※手数料は条件付きで一部無料になります）。

 1回の振込やATMの利用で、わずかな利息はすぐに吹き飛んでしまうわけですから、これからは今まで以上に、銀行に手数料を支払わずに済むように意識すべきではないでしょうか。

 手数料が安いといえば、ネット銀行です。ネット銀行は全般的に、手数料がメガバンクよりも安く設定されています。また、無料で振込やATMの利用ができる条件も、ハードルが低いものとなっています。

 そのため、これまでメガバンクのATMに並んで振込をしていた人は、ネット銀行に口座開設して、パソコンやスマホなどで振込をするだけでも、コストを節約できる可能性が高くなります。

 例えば、「ソニー銀行」では、他行宛ての振込手数料が月1回（キャッシュカード兼デビットカードの「Sony Bank WALLET」保有者なら、月2回）無料です（それ以降は216円かかります）。

 さらに、ATMでの引き出しの手数料は、提携銀行なら常時無料か、月4回まで無料です（右図参照）。中でも、「セブン銀行」や「イオン銀行」ATMが何度でもタダなのは便利です。

 

ソニー銀行
コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料 （税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリーマート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
24時間365日 何回でも無料	月4回まで無料、 5回目以降は100円		24時間365日 何回でも無料	同行あて：無料  他行あて：月1回無料、  2回目以降200円
【ソニー銀行のメリット】全国約7万5000台のATMが利用可能！ 中でも、セブン-イレブン、ミニストップ（イオン銀行）のATMなら、24時間365日、何回でも手数料無料で利用可能。毎月決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。

 また、「新生銀行」も、他行宛ての振込手数料が月1回無料。ちなみに、投資信託の積立などをすると、月5回無料になるので、興味がある人は挑戦してみることもおすすめです。ATMでの引き出しの手数料も、提携銀行では常時無料です。

新生銀行
コンビニATM出金手数料（税抜）				振込手数料（税抜）
セブン- イレブン	ローソン	ファミリー マート （E-net）	ミニストップ （イオン銀行）
24時間365日、何回でも無料				同行あて：無料  他行あて：月1～10回無料、  以降97～285円（※）
【新生銀行のメリット】提携コンビニATMの出金手数料が、24時間365日、いつでも何回でも無料！ 他行への振込手数料も最大で月10回まで無料（「新生プラチナ」の場合）と割安。短期間で利息がつく「2週間満期預金」で、すぐに使う予定のない普通預金のお金をかしこく運用できる。  ※「新生ステップアッププログラム」のステージによって、無料振り込みの回数および振込手数料は異なります。

（※関連記事はこちら⇒【ATM手数料＆振込手数料を徹底比較！】コンビニATM手数料＆振込手数料のお得さで選ぶ！おすすめネット銀行はこちら！）

「個人向け国債」に「旅行積立」「デパート積立」など
預金以外の新たなお金の預け先も検討を！

 預金以外に目を向けるなら、「個人向け国債」という手もあります。債券市場が混乱し、国債の中でも「新窓販国債」については、2016年2月はひとまず売り止めとなりました。しかし、「個人向け国債」は今でも購入することができます。

「個人向け国債」は、利息の下限があらかじめ0.05%と決められているので、原則としてそれ以上利回りが低下することはありません。年単位でまとまったお金を預けることを考えると、0.05％というのは低い利率ですが、預金と比較すれば旨味があるので、預け先の選択肢のひとつにはなるでしょう。

 あるいは、銀行とは別の業界にお金を預けて、お金を増やすことを考えてもいいかもしれません。

 例えば、旅行会社や航空会社では「旅行積立」を行っています。積立が満期になると、積立金額に応じて旅行券などがもらえますが、利回りに換算すると年利1～6％程度（会社により異なる）なので、預金金利とは比較にならないほどお得です。
（※関連記事はこちら⇒「交通費」の節約で帰省や旅行の出費を減らそう！鉄道や飛行機などのチケット代を安く抑える、知らなきゃ損する「交通費」の節約術を公開！）

 同様に、百貨店で積立をして、満期にお買物券がもらえる「デパート積立」も、年利10％前後つくような場合があって、非常にお得。実際、「マイナス金利」発表以降、問い合わせが増加しているそうです。

これからの相場は投資を始めるには良い環境？
初心者が今から挑戦してもいい投資先とは？

 続いて、「どうせ預金で増えないなら、投資をしよう」という人はどうすべきなのでしょうか？

「マイナス金利」が導入されても、株高になるどころか、市場は低迷している状態です。今後も、簡単に大幅な株高になるとは考えにくいでしょう。そもそも、各金融機関でさえも、投資先を探して苦しんでいる状況ですから、個人が投資で勝つことは、なかなか難しいかもしれません。

 ただ、預けていてもお金が増えないことは事実なので、前々から興味がある人は、運用を少しずつ始めてみるのもいいと思います。金融機関とは異なる個人投資家の強みは、“評価額が上がるまで待ち続ける”という戦略がとれることです。

 金融機関の場合は、顧客に成績を開示する必要があるため、一定期間でパフォーマンスをあげないといけない苦しさがあります。しかし、個人投資家はじっくり時間をかけて運用できます。

 そのため、減っても平常心を失わずに済む金額で、投資信託などを始めてみるのも一案。例えば、初心者向けの「インデックスファンド」への積立などであれば、それほど相場の状態を気にしなくてもスタートできます。
（※関連記事はこちら⇒資産運用のキモは積立＋株価暴落時のスポット買い！リーマン・ショック後の大量買いで資産を増やしたインデックス投資家・虫とり小僧さんの手法を公開！）

 これからの日銀の行動に多少注意を払いつつ、ぜひ一歩を踏み出してみてください。

（取材・構成／元山夏香）