貸し手と借り手を、ネットを使って最適なマッチングを実現するという「ソーシャルレンディング」。予想利回りは5～15％と非常に高く、実績も出てきた。このネットが生んだ新しい金融商品はじわじわ拡大している。
銀行にお金を預けても、付いてくる利息はすずめの涙。ならば、高い金利を得るにはどうしたらいいか。高い収益を上げる事業を探し出して、貸し出せばいい。探してみると、銀行が貸せず、高い金利でも借りたいという人は国内外にたくさんいる。
ある夏の夜。皇居を望むオフィスビルにあるｍａｎｅｏ（東京都千代田区）の会議室にサラリーマンやＯＬら約10人が集まり、瀧本憲治社長が話すソーシャルレンディング投資のうまみやリスクの内容について、熱心に耳を傾けた。
ソーシャルレンディングは、最近はやっているクラウドファンディングの一種だ。投資対象をローン（貸し付け）に特化している。ｍａｎｅｏはそのソーシャルレンディングの日本における老舗であり、累計の運用総額が300億円を超える最大手。
maneoのソーシャルレンディングのセミナーには様々な人が集まる
ソーシャルレンディングは一般的な金融商品ではないため、懇切丁寧な説明が重要。顧客の大半はインターネットでアクセスするが、リアルの対面方式の説明会も開催している。少人数でじっくり理解してもらう。
では、どんな商品なのか。ｍａｎｅｏでは、事業用の不動産担保ローンに投資する商品をホームページで販売しており、5～8％程度の利回りが見込めるとしている。
投資したい人はまず、ｍａｎｅｏの会員になり、一定の資金を預託しておく。新しい案件が掲載されたら、投資金額を入力するだけで、投資にエントリーできる。こうして集まった資金が規定額に達すると、資金が欲しい会社に対して高い利回りで融資が実行される。個人投資家は資金をプールするファンドに対して投資をし、そこから企業に対して融資するという仕組みだ。当然、返済が滞れば、利息だけでなく、元本が毀損する可能性もある。
投資対象である事業用の不動産担保ローンは、同社の現在の親会社であるＵＢＩ（東京都千代田区）が用意する。大阪を中心に不動産仲介を手掛けており、「もうかる」不動産に関する目利きの経験を生かして、比較的安全な借り手を探してくる。
一方の投資家は、ネットで募集。会員は3万人を超えている。
リスクはどの程度あるのか。償還済みの案件は多数あるものの、今のところ配当が滞ったり、元本が毀損したりする案件はないという。不動産担保融資については、不動産の時価に対して融資額を70％程度に抑えているほか、親会社がいれば融資を保証してもらっている。
こうしたセーフティーネットによって、融資の回収が一部滞った案件はあったものの、投資家に対する金利、元本の支払いに支障があったことはない。
個人投資家向けで利回り5～8％という商品はまだ少なく、実績も積み上がってきた。人気が高まっているのも理解できるだろう。
ｍａｎｅｏは今後、ほかの業種にも広げ、多種多様な投資案件への投資機会を個人に提供していく考えだ。そのため、投融資の仕組みを他社にも開放していく方針である。
世界大手5社で
1兆円規模に達する
世界全体のソーシャルレンディング市場は巨大だ。世界大手5社だけでも、1兆円規模に達する（2014年、Ｌｉｂｅｒｕｍ調べ）。矢野経済研究所の調べによると、日本の市場規模は約156億円（14年）で、増加傾向にあるという。
ソーシャルレンディングは、国内にいながら手軽に高利回り商品を手に入れられる。予想利回りは５－１5%程度の商品が多くい、投資期間は１－５年程度。今のところ、破綻事例は少ないが、情報開示がやや少なめであり、リスクが分かりにくいのが難点といったところだ。
金融のプロフェッショナルである外資系の大手金融出身者もこの機会に着目、ベンチャーを立ち上げている。米ゴールドマン・サックス出身者が創業したのが、不動産関連に資金を提供する、ロードスターキャピタル。運営するサービス「オーナーズブック」では、主に5％程度の利回りが見込める投資案件を提供する。
通常の銀行融資だけでは足りない部分を補う「メザニン」と呼ばれる融資案件に投資。銀行ローンに比べると返済の優先順位は劣後するが、その分、高い金利を得られる。別の融資を引っ張ってくるまでのブリッジローンであることが多く、比較的安全性が高いようだ。
森田泰弘副社長は、「個人投資家にもメザニン投資の機会を提供したいと考えています」と説明する。ただし、まだスタートしたばかりで、今後の拡大には投資家層の広がりが大切だ。そこで、オーナーズブックは投資家同士が情報交換できるソーシャルネットワーキングサービス（ＳＮＳ）機能に重点を置いている。「相互に資産運用の相談をすることで、顧客も増えていくはずです」（森田副社長）と期待している。
提供する会社が
3カ月の業務停止命令
今年7月、ソーシャルレンディング業界の一社、日本クラウド証券は証券取引等監視委員会の検査に基づき、関東財務局から、行政処分を受けた。3ヵ月程度の業務停止命令とシステムや経営管理体制、顧客資産の分別管理などについての業務改善命令が下された。
新しい金融商品、そしてそれらを提供する会社にはさまざまな問題が起きがちだ。会社側にはそうした懸念を払拭する努力が求められる。
一方、個人投資家の側も投資する際には、金融商品の内容と会社について深い理解を心掛けるようにしたい。ｍａｎｅｏでは、新しい投資案件が発表されると、わずか数時間で「完売」になるのが通例だという。案件が不足気味ということもあり、個人投資家は金利が高ければ中身も見ないで飛び付く傾向が強いという。運営会社、個人投資家共に成長することが、市場成長のカギだろう。
高い利回りには当然、リスクもつきものだ。リスクをよく理解したうえで投資するよう心掛けたい。
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、スマートフォンに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」や「Mastercardタッチ決済」を利用、またはモバイルオーダーで支払えば、セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、さまざまな他社ポイントに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンでのVisaのタッチ決済やMastercardタッチ決済、またはモバイルオーダーを利用すると7％還元（「1ポイント＝1円相当」のポイントや景品などに交換した場合の還元率（通常獲得ポイント分を含む）。一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7％還元の対象外。Google PayやSamsung WalletではMastercardタッチ決済は利用不可。スマホのタッチ決済の対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なる。詳しくはサービス詳細ページを要確認。） |
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◆JCBカード W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※1） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、スマートフォンに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」や「Mastercardタッチ決済」を利用、またはモバイルオーダーで支払えば、セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンでのVisaのタッチ決済やMastercardタッチ決済、またはモバイルオーダーを利用すると7％還元（「1ポイント＝1円相当」のポイントや景品などに交換した場合の還元率（通常獲得ポイント分を含む）。一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7％還元の対象外。Google PayやSamsung WalletではMastercardタッチ決済は利用不可。スマホのタッチ決済の対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なる。詳しくはサービス詳細ページを要確認。） |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆nanacoクレジットカード |
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| 0.5～11.0％ （※1） |
永年無料 | JCB | － |
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| 【nanacoクレジットカードのおすすめポイント】 2026年8月26日に新登場した高還元クレジットカード。カードを利用すると0.5％分のnanacoポイントを獲得できるのに加えて、月に合計10万円を利用するごとに現金1000円をセブン銀行ATMで受け取れる（＝1％還元）ので、最大還元率は1.5％に！（※2）さらに、セブン‐イレブンで利用すると最大11％還元の超高還元になるので、セブン‐イレブンで買い物することが多い人にもおすすめ！（※1） 貯まったnanacoポイントは、電子マネー「nanaco」に「1ポイント＝1円」としてチャージ可能で、セブン‐イレブンやイトーヨーカドーのほか、マクドナルドやサンドラッグ、ビックカメラなど、全国150万店以上のnanaco加盟店で利用できる！ ※1 セブン-イレブンでの利用時は、7iDの登録をすると10％還元、引き落とし口座をセブン銀行に設定すると+1％還元（内訳は10.5％分のnanacoポイント+0.5％分のセブンマイル）。※2 現金還元の上限は月1万5000円。 |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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◆三菱ＵＦＪカード |
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| 0.5～7.0％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱ＵＦＪカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、くら寿司、スシローなどでの利用分は還元率7％にアップするほか（※1）、カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定するなどの参加条件を満たしたうえで「ＭＤＣアプリのログイン」や「三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの利用」といった条件を達成すると、対象店舗での利用分が最大20％グローバルポイント還元に！（※2）しかも、カードの利用で獲得できる「グローバルポイント」は「グローバルポイント Wallet」にチャージすることで、全国のVisaのタッチ決済対応店舗などで「1ポイント＝5円」として利用できるのがメリット！ ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率7％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が7％還元特典の対象外）。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。※2「カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定」「ＭＤＣアプリからエントリー」という2つの参加条件を満たすと、ポイントアップ条件の達成状況に応じて対象店舗での還元率が最大20％にアップ（AMEXブランドのみ一部加盟店が最大20％ポイント還元の対象外。最大20％ポイント還元には利用金額の上限など、各種条件・留意事項あり。詳細は遷移先の公式サイトを要確認）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも7％還元になる｢三菱ＵＦＪカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ |
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| 通常利用時1.0％（※1） 楽天市場では ポイント3倍（※2） Ｗポイントプラン適用時は さらに還元率アップ！ （※3） |
永年無料 | VISA | 楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【みずほ楽天カードのおすすめポイント】 カード代金の引落口座が「みずほ銀行」に限定されるが、楽天カードの“年会費無料＆高還元”のメリットはそのままに、月1回のカード利用で「みずほ銀行ATMとイオン銀行ATMの時間外手数料が無料」「コンビニATM（イーネット）の手数料が月3回まで無料」「みずほダイレクトでの他行あて振込手数料が月3回まで無料」になるという、みずほ銀行ユーザーにはうれしい特典(※4)がつくのが「みずほ楽天カード」の魅力！ 楽天カードと同じく通常利用時は1.0％(※1)、楽天市場や楽天ブックスなどでは「楽天ポイント3倍(※2)」になるのに加えて、カード入会から最長1年間（最大1万ポイントまで）は「みずほポイント」が上乗せされて「通常利用時は楽天ポイント1％＋みずほポイント1％の合計2％還元」になるほか、楽天市場では「楽天ポイント3倍＋みずほポイント1％」がもらえる「Wポイントプラン(※3)」も大きなメリット！ ※1 一部ポイント還元の対象外、または還元率が異なる場合があるので公式サイト参照。※2「ポイント3倍」とは計算の対象金額が異なるものの倍数の合算で、ポイント未利用時の倍率で、付与されるポイントには「期間限定ポイント」も含む。楽天ふるさと納税はお買い物通常ポイントの進呈対象外となるなど、進呈されるポイントの上限や対象となる条件があるので詳細は公式サイト参照。※3 みずほ楽天カードに入会後、所定の条件を満たした月の月初から最長1年間（上限1万ポイントまで）は、通常の「楽天ポイント」に加えて「みずほポイント」がもらえる「Wポイントプラン」によって「通常利用で最大合計2.0％（楽天ポイント1％、みずほポイント1％）」になるほか、楽天市場では「楽天ポイント3倍＋みずほポイント1％」になる。なお、対象となる条件、対象外となる利用などの詳細は公式サイト参照。※4 特典の適用には月1回以上の利用、「みずほマイレージクラブ」への加入、対象口座などの条件あり。詳細は公式ページ参照。 |
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