「元本保証」でありながら、少し得するお金の預け先を伝授！ 普通預金の金利をメガバンクの100倍にするワザや「iDeCo」で手堅くお金を増やす方法を紹介！

　先日、大いに話題になった「老後資金2000万円問題」をきっかけとして、資産運用に興味を持つ人が増えています。「老後資金」をテーマとしたマネーセミナーには、多くの参加者が詰めかけ、証券会社への口座開設の申し込みも急増していると聞きます。

　金融商品の中には、元本割れのリスクが伴うものが多いので、「資産運用に興味はあるけど、一歩を踏み出せない」という人が少なくありません。それが、今回のことをきっかけに一歩を踏み出せたのだとしたら、それはそれで良いことだとも言えます。

　しかし、世の中には「元本割れがどうしてもイヤ」という人も大勢います。最初は元本割れが怖かったものの、運用し始めたらどんどん楽しくなって、リスクを厭わなくなる人もいますが、なかには保有する商品が損失を出していると気になりすぎて、仕事や家事などが手につかなくなる人も。

　リスクを負った資産運用には、向き・不向きがあります。まったく勉強も挑戦もせずに避けてしまうのはもったいないですが、十分勉強し、試してみたうえで合わないと感じたのであれば、無理にリスク性資産を保有する必要はないでしょう。

　とはいえ、給与が振り込まれる普通預金口座などに、ただお金を入れっぱなしにしておくのがもったいないのも事実。そこで今回は、元本保証でありながら、少し得するお金の預け先を紹介します。

「楽天銀行」＆「楽天証券」への口座開設で
普通預金金利が0.18％に！

　最初に紹介したいのが、楽天銀行やイオン銀行が行っている、“合わせ技”で普通預金の金利を優遇するサービスです。

　まずは、楽天銀行から。楽天銀行は楽天グループのネット銀行ですが、同じグループ会社である楽天証券にも口座を開設し、「マネーブリッジ」というサービスに申し込みをすると、楽天銀行の普通預金の金利が0.18％になります。
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　気になるのは「マネーブリッジとは何か？」という点でしょう。マネーブリッジとは、楽天銀行と楽天証券の口座を連携させて、自動入出金（スイープ）ができるようにするサービスです。

　たとえば、楽天銀行に100万円預けて、楽天証券には1円も入金していなかったとします。マネーブリッジに申し込んでおくと、楽天証券で株を買いたいと思った場合は、楽天銀行のほうから資金が随時スイープされるので、いちいち楽天証券に入金する手間がかかりません。また、楽天証券で株などを売却して得た資金を出金したいときも、ATMで楽天銀行のキャッシュカードを使い、お金を引き出すことができます。

　マネーブリッジの手数料は無料。また、申し込みさえすれば普通預金の金利が0.18％になるので、必ずしも楽天証券で取引をする必要はありません。そのため、「元本割れが嫌いで、株などとんでもない」という人でも、楽天証券に口座だけ開いてみるといいでしょう。

イオングループのクレジットカードを利用するなど、スコアを
積み重ねるとイオン銀行の普通預金金利が最大0.18％に！

　イオン銀行も、合わせ技で普通預金の金利をアップさせることができます。イオン銀行の通常の普通預金金利は、0.10％ですが、イオングループの各種サービスを利用することで貯められるスコアを積み重ねて、「イオン銀行Myステージ」のランクを上げていくと、普通預金金利が0.11～0.18％にアップします。

　ステージは「ブロンズ」「シルバー」「ゴールド」「プラチナ」の4段階に分かれており、普通預金金利が0.18％になる「プラチナ」を目指すのは、かなりハードルが高くなります。
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　しかし、普通預金金利が0.11％になる「シルバー」までなら、そこまで難易度は高くありません。たとえば、イオングループのクレジットカードである年会費無料の「イオンカードセレクト」を作って、インターネットバンキングの登録をし、電子マネー「WAON」を1円でも利用すれば、条件をクリアできます。普段から、ほぼすべての買い物や固定費の支払いをクレジットカードに集中させている人で、毎月18万円以上をクレジットカードで決済している人なら、さらに上の「ゴールド」（普通預金金利0.13％）も視野に入ってきます。
【※イオン銀行Myステージの詳細はこちら！】
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まだ「iDeCo」を利用していない人は、
「iDeCo」の口座を開設して「定期預金」を始めよう！

　ここまで、2つの銀行で普通預金の金利をアップする方法を紹介しましたが、もちろん定期預金を利用する手もあります。

　いま、定期預金に興味がある人に最もおすすめしたいのは、iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）で定期預金をすること。iDeCoとは、公的年金を補完する私的年金を、自分で作るための制度です。
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　iDeCoは投資信託の積立で運用するのが一般的ですが、投資信託以外に定期預金、あるいは保険を選択できる場合もあります。ちなみに、iDeCoの口座は銀行や証券会社などで開設できますが、証券会社で口座開設をしても、定期預金を選択することは可能です。

 「定期預金をするなら、別にiDeCoじゃなくてもいいのでは？」と思われるかもしれません。ですが、iDeCoには3段階での節税メリット（掛け金の全額所得控除・運用益非課税・受け取り時の税制優遇）があるので、普通に銀行などで定期預金をするよりも、得する可能性が高いのです。
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　もっとも、iDeCoで投資信託の積立をしているなら、わざわざ定期預金に変更する必然性はありません（※運用益が非課税になるので、定期預金よりも高いパフォーマンスを上げやすい投資信託のほうが、節税効果は高くなります）。しかし、元本保証にこだわっており、現時点でiDeCoを利用していない人は、iDeCoで定期預金を始める価値があるでしょう。

　iDeCoは月5000円から設定できますが、口座管理手数料が発生するので、それによって元本割れすることを防ぐためには、月1万円以上の設定がおすすめです。
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　ただ、iDeCoは老後に使うお金を毎月積み立てていくための制度なので、資金は原則として60歳になるまでは引き出せません。それを踏まえ、しばらく使う予定のない余裕資金が多い人や、とにかく老後が不安な人などにおすすめします。

　iDeCoですでに定期預金を選択していて、さらに定期預金をしたいという場合は、金利が比較的高いことで知られている一部の地方銀行や、地方の信用金庫などのネット支店に注目するといいでしょう。「1年ものの定期預金で、預入金額100万円まで」などと条件がつきますが、0.2～0.3％程度の金利が提示されている場合が多いようです。
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日本企業が発行する「社債」は国債より高利回り
ただし、発行元が破綻すると紙くずに！

　続いて紹介したいのは「債券」です。債券は、その発行元が破綻さえしなければ、基本的に元本保証です（※ただし、新規で発行されたものではなく、過去に発行されたものを購入する場合や、満期まで保有せず、償還期間の途中で売却する場合など、元本割れする例もあります）。逆に言うと、破綻したら元本割れどころか価値がゼロになるので、信用力が高い発行元を選ぶ必要があります。

　なお、元本保証なのは、あくまで“日本で発行されている債券”に限ります。「債券は元本保証だから」といって、外債を買った人の話をたまに聞きますが、外債は元本保証ではありません。

　外債は日本円をいったん外貨に換えてから購入します。売却、もしくは償還時には、その外貨を円に戻して受け取ります。よって、外貨建てでは元本が保証されていても、円に戻したときに為替の影響を受けて、損失を被ることがよくあるのです。為替はめまぐるしく変動し、また先行きを予測することも難しいので、預金や債券という名前がついていても、外貨建ての金融商品には相応のリスクがあると考えたほうがいいでしょう。

　さて、国内の債券というと1万円から手軽に買える「個人向け国債」が最も有名ですが、現状は利回りが極めて低いため、あまりおすすめできません。それよりは、国ではなく民間企業が発行している「社債」のほうが、利回りは高くなります。

　リスクとリターンは比例しているので、低リスクなら低リターン、高リスクなら高リターンが原則です。国家よりも民間企業のほうが破綻するリスクは高いので、国債より社債のほうが利回りは高いというわけです。

　信用力が高く、破綻しそうにない大企業の社債で、満期までの期間が短いものは、低リスクです。逆に、業績不振がささやかれる企業が発行する、満期までの期間が長いタイプの社債は、リターンが高くなりますが、反面でリスクも高くなります。企業の信用力は、格付け会社のサイトなどで簡単に調べられるので、社債を購入する際はチェックしてみるといいでしょう。

オリックス銀行などで取り扱う「金銭信託」は
ほとんど元本割れなしで定期預金より高利回り！

　最後に取り上げるのは、「金銭信託」です。金銭信託とは、預けたお金を銀行が運用し、一定期間後に元本に収益を上乗せして戻してくれるという金融商品です。1年や3年といった信託期間とともに、利回り（予定配当率）があらかじめ提示されるのが特徴。名前に「信託」と入っていますが、投資信託のような日々の価格変動はありません。また、原則として中途解約はできません。　　

　定期預金との違いがわかりにくいかもしれませんが、金銭信託の予定配当率は確約された利回りではない点が、定期預金と異なる点です。ただし、各銀行は運用対象をかなり安全性の高い企業への出資などに限定しています。そのため、予定配当率が適用されず、元本割れするリスクは極めて低いと考えていいでしょう。

　たとえば、2019年7月12日～8月16日までが募集期間となっているオリックス銀行の「eダイレクト金銭信託」は、顧客の資金をソフトバンクグループへの貸付金で運用する金銭信託ですが、予定配当率は年0.48％となっており、一般の定期預金などよりも、かなり高利回りです。

　中途解約できない点のほか、オリックス銀行、みずほ銀行、新生銀行など、一部の銀行でしか取り扱っていない点はネックですが、検討してみる価値はあるでしょう。

　さて、今回は原則として元本保証ながら、少しお得なお金の預け先について紹介しました。どれも、始めるまでにはひと手間かかりますが、安定感があり、日々の値動きに惑わされずに少しずつお金を増やすことができるので、ぜひチェックしてみてください。
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（取材／元山夏香）