株式市場はなかなか夏晴れとはいかなさそうなので、今回は家計の経費節約としての住宅ローンの借り換えを検討してみたい。
実は、先日、不動産を購入したという人と話をしていたところ、その方の住宅ローンの金利はなんと0.7％であった。当初3年間固定で、その後は変動金利になるというものであった。当初3年とはいえ、0.7％とは大胆である。
金利が1％下がれば年間で数十万円おトクに
この10年ほどずっと「歴史的低金利」といううたい文句のもと、住宅ローンの金利は低水準で推移してきたが、それでも2％程度はあった。
それが0.7％だ。
金利が1～2％低下、と聞くとあまり大したことなさそうであるが、支払金利の額にしてみると半分や1/3になる。2000万円を2％で借りると年間支払金利は40万円、しかし、0.7％であれば14万円だ。差は26万円、月あたり2万円強もお得なのである。
変動金利だと将来金利が上昇してきたときに心配だという方は固定金利を活用することになるが、そちらも以前に比べると金利はやはり相当程度低下してきている。
住宅ローン残高1000万円、満期10年以上、金利差1％なら借り換え
これほど金利が下がってくると、今住宅ローンを抱えている方々は借り換えたほうがお得な人も少なくない。ただ、借り換えに際しては1つ注意が必要である。それは新たなローンを借りる際は再度事務手数料や登記費用などが発生するということだ。
一般的に借り換えを行ってそれら費用を加味してもお得になる目安は、次の3条件を満たす場合と言われている。
（1）ローン残額が1000万円以上
（2）ローンの満期までが10年以上
（3）今借りているローンと新たに借りるローンの金利差が1％以上
もし残高がもっと多い場合や、満期までの期間が長い場合などは金利差が1％なくとも借り換えたほうがペイする場合もある。
たとえば、住宅保証機構株式会社が運営しているサイト（住宅ローンシミュレーション）では、条件を変えた場合に返済額がいくらになるかや、二つのローンを比較することなどが可能である。
次のページ>> 返済期間が10年以上あったほうがいい理由
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
   |
   |
   |
   |
▼節約の第一歩はATM＆振込手数料が無料のネット銀行選びから！▼
 |
|
|---|---|
   |
   |
| 【2023年2月1日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！ |
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
|---|---|---|---|
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.05％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.01％ | 0.01％ | 0.01％ |
| 【イオン銀行おすすめポイント】 2018年4月に始まった「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.05％に！「ゴールドステージ」になるには、イオン銀行スコアが100点必要なので、「イオンカードセレクト」の保有（＋10点）、インターネットバンキングの登録（+30点）、最低1000円からの投信自動積立の口座振替（+30点）、最低500円からの外貨普通預金積立の口座振替（+30点）といった条件をクリアするのがおすすめ。さらに、「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になる！ |
|||
| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！簡単に普通預金が定期預金並みの金利0.05％にアップ！ ■「イオン銀行Myステージ」で簡単にステージを上げる攻略法を伝授！ 普通預金金利が0.10％になり、各種手数料もお得な「プラチナステージ」になる方法は？ ■定期預金金利に匹敵する普通預金があった！ 普通預金の金利がメガバンクの100倍以上で各種手数料もお得な「イオン銀行」を使え！ |
|||
 |
|||
| ◆SBI新生銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.001％ （※1） |
0.30％ （※2） |
0.15％ | 0.25％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金の金利が1.00％、1年もの定期預金の金利が0.30％に大幅アップ！ 短期間で利息がつく「2週間満期預金」で、すぐに使う予定のない普通預金のお金をかしこく運用。「ステップアッププログラム」で「シルバー」以上になれば、提携コンビニATMの出金手数料が、24時間365日いつでも何回でも無料！ ※1「ステップアッププログラム」でプラチナまたはダイヤモンドの場合は金利0.002％。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】振込入金などでTポイントやdポイントが貯まる！新生シルバー以上は出金手数料や振込手数料がお得に ■SBI新生銀行「ポイントプログラム」は、nanacoポイントやdポイント、Tポイントをお得に獲得できる！エントリー方法も簡単になり、利便性も大幅アップ！ |
|||
 |
|||
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.10％ （※1） |
0.002％ | 0.002％ | 0.002％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。さらに、給与振込や年金受取の口座に指定すると、普通預金金利が「0.001％⇒0.10％」に大幅アップするのもメリット。また、通常の定期預金のほか、年利0.05％の「スターワン1週間円預金」や「スターワン円定期預金＋」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 東京スター銀行を給与振込口座に指定した場合。※2「スターワン円定期預金＋」（インターネット限定、50万円以上）の場合。 |
|||
| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が100倍にアップ！ |
|||
|
|
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.10％ （※1） |
0.02％ | 0.02％ | 0.02％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利がメガバンクの100倍の0.10％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.04％の適用。 |
|||
| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利が5倍に！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■「楽天銀行」と「楽天証券」はセットで使うのが得！預金金利が5倍、配当金受取で現金プレゼントなど、証券と銀行の連携でさらに得するサービスが充実！ |
|||
   |
|||
| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.001％ | 0.17％ （※1） |
0.02％ | 0.02％ |
| 【ソニー銀行おすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 ※1 2023年2月28日までの「円定期特別金利」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
|||
 |
|||
| ※ 100万円を預けた場合の2023年2月1日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
