銀行の金利やサービス内容には意外と差がある！銀行の基本的な業務内容を改めて確認してお得なネット銀行を活用する方法を考えよう！

私たちの「預金」は銀行にとっての「借金」
借金で集めた資金を「融資」に回し、銀行は日本経済を支えている

 ここからは、「そもそも銀行とは何か」という基礎の部分をお話ししていきます。銀行とは、主に「預金」「融資」「為替」という3つの業務をメインで手掛ける金融機関を指します。銀行の3つの業務内容を説明しましょう。

 まず「預金」とは、“私たち預金者のお金を受け入れる”業務です。お金を預かるということは、いいかえると「銀行が多数の人から資金を提供してもらう」こと、つまり「多数の人から資金を借りている」ということです。そのため、見返りとして銀行は預金者に利息を支払います。いわば「借り賃」。それが「預金金利」の性質です。

 ちなみに、2015年6月現在の普通預金の金利は、何らかの条件付きでない限り、0.02％程度です。つまり、100万円預けても1年で200円しか増えません。１億円預けても2万円ですから微々たるものです（しかも、正確にはそこから20.315％分の税金が引かれます）。

■条件つきで普通預金金利が0.02％を超えるネット銀行ベスト3
順位	普通預金金利 （年率、税引前）	金利が0.02％以上になる条件	口座開設
1位	イオン銀行
	0.12％	年会費無料のクレジットカードで  イオン銀行のキャッシュカードも兼ねる  「イオンカードセレクト」を保有した場合
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2位	楽天銀行
	0.10％	楽天証券の口座保有者が  「マネーブリッジ」を活用した場合
	【関連記事】普通預金金利が5倍になることも！ 低コスト＆多彩なメニューのネット銀行とは？
3位	住信SBIネット銀行
	0.08％	SBI証券の口座保有者が  「ハイブリッド預金」を活用した場合
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※ 2015年6月1日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％ 〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。

 続いて「融資」とは“銀行が預金者から預かった資金を、企業や個人に貸すこと”です。融資、つまり「資金融通」ですが、これもまた重要な銀行の仕事です。資金融通の間の2文字をとって、「金融」という言葉が生まれたともいわれています。

 なお、銀行が貸すお金は、預金者からの資金だけでまかなっているわけではありません。日本銀行から借りることもありますし、「インターバンク市場」と呼ばれる、銀行同士で資金の貸し借りをする場から借りてくることもあります。ただ、この辺りの事情は、あまり個人の家計とは関わりのない部分なので、飛ばして先に進みましょう。

 融資をする代わりに、銀行は貸した相手から利息を加えたお金を返済してもらいます。預金とまったく逆ですね。貸した先から、お金の「借り賃」を徴収しているわけです。そして、この利息は、銀行の主な収入源の一つです。

 今は超低金利時代なので預金金利が低いですが、ローン金利も歴史的な低水準になっています。使い道を特定されないカードローンなどは、依然として高めの金利ですが、住宅ローンに関しては非常に低いので、借りたい人にはよいタイミングといえます。

銀行の「為替」業務がなければ、電力会社や電話会社は
円滑に料金を回収することができない!?

 3つ目に、「為替」の業務があります。為替とは“現金のやり取りなしに、資金の決済を行うこと”をいいます。たとえば、振り込みや送金業務がそうです。光熱費や電話料金といった公共料金の口座振替は、為替業務の代表例です。銀行の為替業務があるからこそ、電力会社やガス会社、それに電話会社などは、超大人数の顧客から簡単に集金することができるのです。

 ここまでに挙げた業務以外にも、銀行には投資信託や保険の販売、貸金庫の管理、手形の引き受けなど、さまざまな業務があります。銀行の種類によっては、それ以外にも幅広い業務内容をこなしている場合もあります。信託業務を行う信託銀行などは、その代表例ですね。

 詳しくは次回お話ししますが、そういった多様な銀行の性格を把握した上で、どの銀行とどう付き合っていくかを考えることが重要です。複数の口座を持つのは悪いことではないのですが、似たり寄ったりの銀行口座ばかり持っていたり、自分に合わない銀行ばかり選択したりしていると、銀行のありがたみを一切感じられないまま、銀行と付き合っていくことになります。それはもったいないことです。

 特に、ネット銀行に関しては、これだけネットが普及した今なお、まだ口座を持たない人が数多くいます。ネット銀行の魅力は、高金利、低コスト、独自のサービスなど。つまり、新しい銀行の魅力が満載です。これを利用しない手はありません。

 そこで、次回からはさまざまな銀行の種類の解説とともに、主なメリット、デメリットやサービス内容などを紹介していきたいと思います。

（取材・構成／元山夏香）

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【2025年3月24日時点・最新情報】 ◆還元率、年会費etc.で比較！ 人気のおすすめクレジットカード
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード（NL）
0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！
◆三菱UFJカード
0.5～5.5％ （※1）	永年無料	VISA JCB Master AMEX	－
【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！　また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。
【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！
◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～10.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！
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