すでに子どもが中高生の場合、子どもにかかるお金の目安は、1000万円より多少減らしてもOKです。ただ、特に教育費がかかるのは一般的に中学～大学の期間なので、減額幅は200万～300万円程度にしておきましょう。
また、「学資保険」に入っている場合も多いと思いますが、「学資保険」には死亡保障の機能があります。契約者である親が亡くなると、その後は保険料が免除になり、満期保険金は満額受け取れる仕組みになっているのです。よって、親が死亡しても「学資保険」で教育費が確保できる場合にも、子どもにかかる目安のお金は1000万円より減らしてOKです。
ちなみに、配偶者を亡くした場合、条件次第で遺族は「遺族年金」ももらえるので、生命保険の保険金だけで、その先の生活をすべて何とかしようと考える必要はありません。
以下は、遺族年金の支給要件などをまとめたものです（日本年金機構ホームページより抜粋）。気になる方はチェックしてみてください。
遺族基礎年金の年金額は基本的に定額（子どもの数によって変化）拡大画像表示
会社員の場合、遺族厚生年金が上乗せされるが、金額は亡くなった人の標準報酬月額などで変わる。なお、「死亡した者に生計を維持されていた」かを判断する目安として、遺族の年額の収入が850万円以上ではないことなどの要件がある拡大画像表示
住宅ローンで「フラット35」を選択する人は
「団信」の代わりに自分でお得な保険に加入する手もある！
なお、マイホームを購入して住宅ローンを返済している家庭で、突然家計を支える人が亡くなっても、住むところを失う恐れはほぼありません。なぜなら、通常はローン契約時に「団体信用生命保険（団信）」に加入しているはずだからです。
「団信」とは、ローン契約者が亡くなったり、高度障害を負ったりした時点で、ローンの残額をチャラにしてもらえる保険のことです。ローンの残額を代わりに支払ってくれるのは保険会社です。
住宅ローンを組むときには「団信」への加入を義務付けられることが一般的ですが、それは主に住宅ローン返済をしている人が亡くなったとき、遺族が返済に追われる事態を回避するためです。しかし、「フラット35」の場合では「団信」は任意契約となっています。つまり、「団信」に加入しても加入しなくてもいいのです。
そこで、これから「フラット35」の住宅ローンを組む人におすすめしたいのは「団信」の代わりに「収入保障保険」や「逓減定期保険」での保障を用意するという方法です。
住宅ローンを払い終える時期を保険の満期に設定すれば、住宅ローン残高が減少するのと比例して保険金も逓減します。「団信」のように住宅ローン残高が直接チャラになるわけではありませんが、保険金が一時金で支払われる商品を選べば、ローンの返済にも充てられます。年齢が若い人だと「団信」に加入するより保険料が安くつく場合が多くなります。
「収入保障保険」や「逓減定期保険」に加入する場合と比較して、どちらが得になるのか計算してみることをおすすめします。
貯蓄型の「終身保険」は予定利率が低下して魅力減。
メリットは利回りよりも「貯めやすさ」と「節税効果」
ここまで「生命保険」を最低限かけておきたい人向けのお話をしてきました。
そうではなく、今のところ家計に余裕があり、多めの保険料を支払って、生命保険を貯蓄目的で使いたい人もいるでしょう。貯蓄を主目的とする「年金保険」などの商品もありますが、ある程度「死亡保障」の機能もほしいのであれば「終身保険」を使うことになります。
「終身保険」は「定期保険」と比較すると、大幅に保険料が高くなります。ただ、「定期保険」が期間中に亡くならない限り、支払った保険料を取り戻せないのに対し、「終身保険」は必ず保険料が一部、もしくは全部戻ってきますし、加入する「終身保険」によっては支払った以上のお金が戻ってくることもあります。死亡すれば、もちろん保険金で回収できますし、中途解約しても「解約返戻金」が戻ります。保険料が掛け捨てとなる「定期保険」がもったいないと感じる人には「終身保険」のほうが適した仕組みと言えるでしょう。
「終身保険」の場合、保険料を払い終わった後は、満期がないのでそのままにしておいても解約してもOKです。お金が必要になったとき、好きなタイミングで解約すれば、まとまったお金を受け取れます。放っておく期間に応じて、「解約返戻金」の返戻率が徐々にアップしていくので、受け取るお金を増やすこともできます。
そう考えると、「終身保険」で貯めるのはいいことのようですが、現段階で私から具体的におすすめできる保険はありません。「養老保険」もそうですが、全般的に予定利率が低下しているからです。そのため、たとえば「個人向け国債」などを買ったほうが結果的に得をするという場合も多く、それほど貯蓄としての旨味がないのです。
ですが、保険で資産形成することには、2つのメリットがあります。
①現金で貯めるよりも引き出しにくく、強制力がある
②節税対策になる
まず、①についてはそれほど説明はいらないでしょう。すぐに引き出せる預貯金よりも、保険会社に納めたほうが出金はしにくいので、自然と貯まりやすくなります。
もう一つのメリットは②の節税ができる点です。「生命保険」や「医療保険」「介護保険」「年金保険」などに支払った保険料のうち、一定金額までは保険料控除の対象となります。控除された分、課税所得が少なくなり、所得税や住民税の負担が軽減されるため、節税になるのです。
もし、家計に余裕があるのなら、現金で貯金する代わりに「生命保険」や「年金保険」に加入し、控除の枠を限界（最大年間12万円）まで使うと、最大限に節税することが可能です。
国税庁ホームページより抜粋。生命保険料控除には「旧制度」と「新制度」があり、平成24年1月1日以降に契約した保険から「新制度」が適用。上図は新制度の控除額。旧制度は仕組みや控除額が異なるので注意を。
家計に余裕がないのに、無理して貯蓄性の高い「生命保険」に加入するのはナンセンスです。しかし、余裕がある人なら、貯蓄性高い「生命保険」に加入するのも選択肢の１つと言えるでしょう。控除枠の上限を意識しながら、どれくらい加入するか考えてみればいかがでしょうか。
今回で「保険」についての解説はいったん終了です。
「保険は人生の中で住宅の次に高い買い物」とも言われます。しっかり選ぶ、または見直すことで、無駄な支出を減らすことができ、高い節約効果が期待できるので、ぜひ参考にしてみてください。
（取材・構成／元山夏香）
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