がん治療を受けて、改めて｢がん保険は不要｣と経済評論家・山崎元さんが実感した理由とは？ 18歳の息子に伝えた｢これからのお金の稼ぎ方・増やし方｣も紹介！

経済評論家の山崎元さんが、がんの治療を受けて気が付いたのは「がん保険はいらない」ことと「治療と投資は似ている」ということ！

ダイヤモンド・ザイでは、毎号異なるゲストに「お金との向き合い方」について聞くインタビュー記事「おカネの本音！」を掲載中。ダイヤモンド・ザイ7月号のゲストは、経済評論家の山崎元さん。

経済やマネー関連で幅広く活躍する山崎元さんが、食道がんの診断を受けたのは2022年のこと。今回は山崎さんが、がん治療と向き合った経験から改めて実感した“治療とお金に関する気づき”と、これからのお金の稼ぎ方について語ってもらった。

がんの治療を経験して「がん保険」は不要であると、改めて実感！
健康保険の「高額療養費制度」が負担を大幅に削減してくれる！

──がんになられたそうですね。

山崎　ええ、食道がんにかかってしまいました。「おかしいな」と思って最初に病院に行ったのは2022年7月でした。喉の具合が悪くなり、念のため食道も内視鏡で調べてもらったら、がんが見つかったのです。

　幸い、治療と手術で治せると見込まれるステージ3の状態だったので、抗がん剤治療のために2度入院し、その後に手術で切除しました。現在の標準的な治療です。

　おかげさまで、その後の経過は順調です。痩せて坊主頭になったので、心配されることが多いのですが、日常生活にほとんど支障はなく、仕事も普通にしています。

──それは何よりでした。山崎さんは以前から「がん保険なんていらない」と言っていましたが、今回ご自身ががんになって、その考えに変化はありましたか？

山崎　まったくありません。むしろ、自信を深めました。今回かかった費用は、抗がん剤治療のための2回の入院と、手術のための入院の合計で約205万円でした。ただし、そのうちの約160万円は、いわゆる差額ベッド代です。

　執筆やオンライン会議といった仕事のため、健康保険が適用されない個室での入院を選びましたが、これは私の贅沢によるものです。相部屋だったら、一泊数千円です。

　差額ベッド以外の費用は、かなりの割合が公的な健康保険でカバーされたので、自腹による負担を計算すると、わずか十数万円でした。日本の健康保険の保障は非常に手厚く、国民健康保険にしか加入できないフリーランスの方でも、高額療養費制度によって自己負担は数十万円に抑えることができるはずです。

──その程度の金額なら「がん保険」に入らなくても、預金で賄えそうですね。

山崎　保険料を毎月払うよりも、預金なり積立投資なりで蓄えたほうが合理的です。資産形成に早くから取り組むといい。そもそも保険という商品は、最終的に保険会社が儲かるように設計されているので、ほとんどの加入者は損をするに決まっています。

　確率を計算する必要すらありません。がんにかかった「事後」では「保険に入っておいたら得だった」事態があり得ますが、加入を検討する「事前」の段階では、がん保険の加入は常に損であり、貯金で対応できる程度のリスクに保険を使うのは愚かです。この「事前」と「事後」の区別ができない人は、おカネの意志決定を何度も間違えるカモであり続けるでしょう。

──ところで、山崎さんはがんにかかってから、症状や治療法に関する情報をいろいろと調べたそうですね。

山崎　ありがたいことに、というべきか、心配してくださる方々から、いろいろな情報が寄せられました。そこで感じたのは、病気に関する情報収集と判断のコツは、投資の場合と同じだということでした。

　投資の場合、いろいろな立場の人が情報を発信し、信ぴょう性もさまざまですが、がんに関する情報もまったく同じでした。しかも、親切心と一緒に大量に押し寄せてきます。

　しかし、情報一般の性質として、どれが有益で、どれが役に立たない情報なのかを判断するには、その根拠と判断するまでの時間が必要です。処理や判断が追い付かなければ、情報が多すぎることは、むしろ有害です。「このソースからの情報だけを信頼する」という絞り込みが大事です。情報は多ければいいというものではありません。
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18歳になった息子に、おカネの稼ぎ方と増やし方を伝えた！
これからは、時間労働による報酬よりも株式性の報酬が有利な時代

──話は変わりますが、息子さんが18歳になって、大学に進学したそうですね。お祝いとして手紙を送ったとうかがいましたが、どのようなことを書いたのでしょうか。

山崎　月並みですが、大学合格への祝いと賞賛、子育てとして一区切りなので、これまでの育て方の方針や、親の立場からの感謝の言葉を述べました。そのついでに、おカネの稼ぎ方、増やし方についても十数行付け加えました。

　全文数ページにわたって、いろいろなことを書きましたが、たとえば「18歳になったのだから、以後大人として扱う」と言い渡しています。早く本当の大人になってもらうため、息子にはこの春から一人暮らしをさせています。手紙には「一人暮らしをさせるのは、父としての最後の教育方針である」と書きました。

　また、私はこれまでの過程で、息子の子育てを大いに堪能したと思っているので「親孝行は十分に済んでいる。あとは元気なら、それでいい」と伝えています。「父として息子に継いでほしいと思うことはない。職業は自由に選べ」とも書きました。

──どんな仕事でもいいから、自分の好きな道を歩んでほしいということですね。

山崎　親心としては、そのとおりで、それで終わりなのですが、経済評論家の立場として、日頃思っていることを少々つけ加えたくなりました。いまのおカネの稼ぎ方は、特に「大ガネ持ち」を目指す場合、私が生きてきた時代の稼ぎ方とはかなり違います。そのことは頭に入れて、職業を選んだほうがいい。

──昔のおカネの稼ぎ方と、いまの稼ぎ方はどう違うのでしょうか。

山崎　私の時代は、出世したり専門家になったりして「労働時間を確実に高く売る」のが、無難な道でした。なるべく大きくて強い会社に入って、そこで出世競走を勝ち抜いて偉くなる。あるいは、弁護士や医師といったプロフェッショナルになって、高い労働時間あたりの報酬を取る。そのために自分を磨くのが現実的な“成功法則”だったわけです。

　ところが、時代は大きく変わり、いまでは労働の対価としての報酬よりも、ストックオプションに代表される「株式性の報酬」が大変有利になっています。これなしに億単位の大ガネ持ちに早くなることは難しい。

　また、昔よりもIPO（新たに証券取引所に株式を上場すること）がしやすくなっています。起業をしたり、なるべく早い段階でベンチャー企業の一員となって株式やストックオプションを獲得したりしたほうが、大きなおカネを作るチャンスが大きい時代なのです。

　だから、息子には天才と友だちになって、その友だちと学生のうちに起業するのもいい、と伝えました。もし失敗して、会社員になったとしても、その経験は役に立つはずです。
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大きく儲けるには、臆せずリスクを取ることが重要！
最低でもインデックスファンドへの投資などは検討すべき

──たしかに、労働の対価として得られる年収はせいぜい数百万円か、多くても数千万円ですが、株やストックオプションなら、IPOによって数億円、数十億円になる可能性もありますからね。

山崎　世界や日本の億万長者ランキングを見ても、上位は株式性の報酬を手にしたおカネ持ちばかりです。

　たとえば、マイクロソフトの前CEOのスティーブ・バルマー氏。彼の時代、マイクロソフトの業績はかなり伸び悩みました。それなのに、なぜ大ガネ持ちになれたのかと言えば、創業者であるビル・ゲイツ氏に可愛がられ、早い段階で大量のストックオプションを分け与えられていたからです。高い能力や専門性がなかったとしても、大きなおカネを稼げるという典型的な例でしょう。

　自分の価値を高めるための投資を否定するつもりは、毛頭ありませんが、いまの時代、大きく稼ぐためには、起業する、起業に加わる、いい会社に出資する、ストックオプションがもらえる会社に入る、といったように株式にかかわるほうが効率的なのです。

　ちなみにストックオプションが有利なのは、そもそも株式の形が効率的なことに加えて「成功したらビッグマネー、失敗しても最悪クビで済む」という、大きなレバレッジを小さなリスクで利用できることが大きな理由です。

　もちろん、ある程度のリスクを取らなければなりません。肝心なのは、自分にできるところまで臆せずリスクを取れるようになること。息子への手紙には、そんなアドバイスを記しておきました。

──息子さんが普通のサラリーマンになる可能性もありますよね。

山崎　その場合でも、労働だけで稼ぐより有利なので、何らかの形で株式を持つことを勧めています。もっとも効率がいいのは、全世界株式連動型のインデックスファンドに投資することです。これだけ覚えておけば十分です。
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　アクティブ運用の株式ファンドを勧める人もいますが、世界のアクティブ運用の「平均」に、大きなコストを掛けず、長期で分散投資できるというのが、インデックスファンドが有利な「原理」です。「平均投資家有利の原則」と名付けますか。息子には、この程度のことはスッキリわかる人でいて欲しい。

──「職業は好きに選べ」と伝えたそうですが、この先、どんな職業が稼げるのか、あるいは稼げなくなりますか。

山崎　ChatGPTをはじめとした生成AIの技術が、急激に進歩しています。恐らく世界は急速に変化するでしょう。ですから、高い専門性が必要な会計士や税理士といった職業ですら、10年後に生き残るかどうか、わからない。経済評論家や大学の先生も怪しい。

　息子には「就職して2年後に選択権を持てる人間になれ。それまでに転職できる人材になって、2年後にまた職業を選び直す覚悟を持て」とアドバイスしました。

　続々と登場する新しいテクノロジーによって、将来が見えにくくなっているので、将来に「選択権」を持てることが大事です。あとは、株式とうまく付き合っていくことを心がけると、いい人生を送れるでしょう。
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