「つみたてNISA」(積立NISA)は、本来、投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになるお得な制度です。この連載では、「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。
みなさんは「つみたてNISA」で、毎月いくら積み立てしようと思っていますか? また、すでに「つみたてNISA」を始めている人は、毎月いくら積み立てていますか? 今回は、「つみたてNISA」で積み立てる金額について、「つみたてNISA」の基本の解説と、自分に合った投資金額の考え方をお伝えしたいと思います。
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⇒つみたてNISAが投資の初心者におすすめな理由とは? 積み立て投資だから簡単で損しにくく、対象商品は低コスト&売買手数料無料、そのうえ節税もできる!
「つみたてNISA」の運用益が非課税になる
投資金額の上限は毎年40万円!
投資の運用益が非課税になる「つみたてNISA」ですが、非課税にできる投資金額(投資枠)の上限は、年40万円までと決められています。
「つみたてNISA」で毎月積み立てる場合、40万円÷12カ月≒3万3333円なので、毎月3万3333円まで、積み立てられることになります。
しかし、実際には、金融機関によって多少違いがあります。
例えば、SBI証券や楽天証券といったネット証券の場合、「100円以上1円単位」で積み立てができるので、毎月3万3333円まで投資できます。一方、多くの銀行では「1000円以上1000円単位」で積み立てをするルール。この場合は、毎月3万3000円までとなります。
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「投資枠は年40万円あるのに、これでは投資枠を使い切れない」そう気づいたあなたは鋭いですね。3万3333円ずつ12カ月投資すると、投資金額の合計は39万9996円。3万3000円ずつの場合は39万6000円となります。
そこで、年40万円ピッタリ投資したいなら、「ボーナス月の増額設定」を活用するといいでしょう。「ボーナス月の増額設定」を活用すれば、年に2回まで、一時的に投資金額を増やすことができます。例えば、ふだんは毎月3万円、それに加えてボーナス月(6月と12月)は、5万円ずつ投資金額を増額する設定にすれば、「つみたてNISA」の投資枠の上限である40万円、ピッタリ投資できる、というわけです。
また、「つみたてNISA」を年の途中で始めた場合も、この「ボーナス月の増額設定」を利用すれば、その年の「つみたてNISA」の投資枠を使い切ることができます。
なお、「つみたてNISA」の投資期間は今のところ2018年から2037年までの20年間、非課税投資枠の20年間の合計は800万円までとなっています。各年の非課税投資枠は翌年以降に引き継げませんから、2019年に「つみたてNISA」を始めた人の2037年までの投資枠は760万円、2020年に「つみたてNISA」を始める人の2037年までの投資枠は720万円……と、2037年までの投資枠は年々、減っていくことになります。
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「つみたてNISA」は100円から投資できるが
投資資金は多い方が非課税メリットも多くなる
さて、ここまで「つみたてNISA」の投資枠の上限についてお話ししてきました。というのも、お金を増やすということを考えた場合、できるだけ多くの資金で投資をしたほうがいいからです。
例えば、毎月1000円、毎月5000円、毎月1万円ずつ、20年間投資を続け、年利4%の利益が得られたとします。このとき、資産の合計額は、下のグラフのようになります。毎月1000円の場合に比べて、投資金額が5倍(5000円)・10倍(1万円)になれば、当然ながら、利益の額も5倍・10倍になります。
さらに、「つみたてNISA」の場合、本来は運用益に対して課税される約20%(厳密には、20.315%)の税金が非課税になります。そこで、同じ期間、同じ商品を積み立てて運用益が出た場合、「つみたてNISA」への投資額が多いほど非課税になる額も増えることになります。
・毎月1000円・20年間・年利4%で投資した場合
⇒非課税になる税金額2万5754円
・毎月5000円・20年間・年利4%で投資した場合
⇒非課税になる税金額12万8771円
・毎月1万円・20年間・年利4%で投資した場合
⇒非課税になる税金額25万7542円
仮に、毎月3万3333円を20年間積み立て投資し、年利4%の利益が得られたとすると、資産の合計は1222万5699円です。そのうち利益は422万5699円、非課税になった税金の額は85万8450円にもなります。
「つみたてNISA」は無理のない積立金額でスタートして
慣れてきたら少しずつ積立金額を増やしていこう!
しかし、「お金を増やしたいなら、積立金額は大きいほうがいい」と言われても、さっと投資資金を出せるならいいのですが、収入状況、家族の状況、性格などいろいろな要因で簡単ではない人も多いと思います。では、自分なりの積立金額は、どうやって決めればいいのでしょうか。
まず、大前提として、現状まったく貯金がないという人は、投資より前に家計を見直して、毎月お金を貯められるようにすることが先決です。「つみたてNISA」は、一般的な投資と比べると堅実な投資だとは言えますが、それでも投資ですから、元本が減る局面もあります。そんなところに、なけなしのお金を使ってしまっては、もし減ってしまったときに困りますし、投資していても落ち着かないでしょう。何か不測の事態があっても困らないよう、「つみたてNISA」は、給料の3カ月〜6カ月分くらいのお金を貯めた上でスタートするのがいいでしょう。
(それでも筆者としては、使える時間は有限ですから、まったくお金が貯まっていないという人でも、100円、1000円と少額でもいいので「つみたてNISA」を始めて欲しいと思っています)
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そこがクリアできたら、ようやくスタートラインです。毎月の収入から支出を引いた残りの金額から、どの程度を「つみたてNISA」に配分していくかを検討します。
配分の考え方は、人によっていろいろです。基本はお伝えしたとおり、できるだけ投資に振り向けていただきたいのですが、生活費を極限まで切り詰めるほど無理はしても長続きはしないので、最初はできる範囲でいいでしょう。
そして、「つみたてNISA」での投資がどんなものかがわかったら、今度は少し戦略的に、毎月の積立金額を目標金額から逆算してみましょう。
金融庁の「資産運用シミュレーション」や、各金融機関のウェブサイトなどでは、「積立期間」「想定する利回り(利率)」「目標金額」を入力することで、毎月の必要な積立金額を計算することができるツールがありますので、それを使って計算するのが簡単です。
金融庁の「つみたてNISA」の資料によると、20年間の積み立て投資で得られる利益は、年利2〜8%の中に収まるとされています。
そこで、例えば、積立期間を「20年」、想定する利回り(利率)を「3%」、目標金額を「500万円」として、金融庁の「資産運用シミュレーション」で計算すると、毎月1万5230円ずつ積み立てる必要があることがわかりました。
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お金は貯金だけでは増えない
お金を増やしたいなら積極的に“投資”しよう!
ところで、日本人は貯蓄が大好きだとよく言われます。
日本銀行の『資金循環の日米欧比較』では、日本・米国・ユーロエリアの家計に占める金融資産の構成割合が示されています。
これによると、日本の金融資産は50%以上が「現金・預金」。「株式等」「投資信託」「債務証券(債券)」といった金融商品の割合は15%ほどとなっています。それと正反対なのが米国で、金融商品の割合が50%、「現金・預金」は12.9%となっています。
過去20年間、日本の金融資産は約1.5倍に増えたそうです。これだけ聞くとすごいのですが、同じ期間で、米国の金融資産は約3.3倍になっているといいます。それはなにより、投資に振り向けるお金の額が多かったからにほかなりません。
もちろん、単純に米国の真似をしなさい、とまで言う気はありません。しかし、これからお金を増やしていくことを考えるのであれば、もう少し投資にお金を振り向けたほうがいい、ということは言えると思います。
人によって老後資金、教育資金、余暇資金など、貯める目的・目標金額は違いますが、早いうちから準備するか、ギリギリになってから準備するかで、毎月の必要積立額、必要利回りはまったく異なります。人間には寿命がありますから、積み立て投資を「長くやる」ためには「早くやる」しかありません。時間を味方につけて、お金が勝手に増えていく生活を楽しみましょう。
「つみたてNISA」は、投資の初心者が投資デビューするのにピッタリな制度です。ぜひ取り組んでみてください。
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(株)Money&You代表取締役、ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本証券アナリスト協会検定会員。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性向けWEBメディア「FP Cafe」や「Mocha(モカ)」を運営。著書は『投資信託 勝ちたいならこの7本!』『やってみたらこんなにおトク! 税制優遇のおいしいいただき方』 『入門仮想通貨のしくみ』『つみたてNISAでお金は勝手に増えていく』など多数。
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【2024年3月3日時点】 2024年にスタートした新制度を解説! 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較! ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。 |
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■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ | ||||
つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
221本 | 無料 | 無料 | 1176本 | 0.25〜 0.5% |
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料!「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード(購入時手数料が無料)。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、ポイントが貯まってお得。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株(1株から日本株が買える)「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」<証券部門>にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。 |
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【関連記事】 ◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは「松井証券」と「SB証券」! ◆SBI証券のおすすめポイントはココだ!IPOの多さ&夜間取引、銀行との連携など独自サービスも充実の大手ネット証券 |
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つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
218本 | 無料 | 実質無料 | 1121本 | 1.1% |
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【関連記事】 ◆マネックス証券は「マネックスカード」での積立投資で1.1%分のポイントが貯まってお得! クレジットカードを利用して、投資信託を積立投資する方法を解説! ◆マネックス証券のNISA口座は手数料が一番お得! 国内株は無料、外国株も買付は実質無料。外国株やIPOの銘柄数も多いので、投資初心者にはおすすめ! |
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つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
221本 | 無料 | 無料 | 1133本 | 0.5〜 1.0% |
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つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
223本 | 無料 | 無料 | 1062本 | − |
【松井証券の新NISA口座のおすすめポイント】 株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円!「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。一般的なサポート電話とは異なり、専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」(完全予約制)や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。 |
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【関連記事】 ◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは「松井証券」と「SB証券」! ◆松井証券のおすすめポイントはココだ!松井証券の無料サービスと個性派投資情報を使いこなそう! |
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つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
219本 | 無料 | 無料 | 1007本 | 1.0% |
【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料!「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1%のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる(「au ID」の登録が必要)。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5%割引になる「NISA割」がある(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。 |
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■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ | ||||
つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
149本 | 137〜2200円 (約定代金による) |
− | 528本 | − |
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0%のスプレッドが発生するので注意しよう。 |
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■岡三オンライン ⇒詳細情報ページへ | ||||
つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
91本 | 実質無料 | − | 332本 | − |
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。 |
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つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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投資信託 | 株式売買手数料(税込) | 投資信託 | ||
国内株 | 米国株 | |||
36本 | 無料 | − | 112本 | − |
【GMOクリック証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座なら日本株の売買手数料が無料! 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。「100円」から積立が可能なのも魅力。GMOクリック証券は、ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。新NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、新NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ! |
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■ウェルスナビ(WealthNavi) | ||||
つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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ETF | ETF | |||
サービス手数料: 資産残高の0.693〜0.733%(年率)※ |
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【ウェルスナビ(WealthNavi)の新NISA口座のおすすめポイント】 国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能! 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので注意しよう。 ※リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。 |
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。 |