つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2024年]

「新NISA」への移行前後に「つみたてNISA」を売却
してもいい? 新NISAの積立額や生涯投資枠と合わせ
て、つみたてNISAの売却前後に考えるべきことを解説

2023年8月26日公開(2023年12月26日更新)
頼藤 太希
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 2024年から、NISAの制度が改正されて「新NISA」がスタートします。この連載では、「新NISA」のスタートを待たずに、2023年のうちに「つみたてNISA」をスタートさせたほうがいいと一貫してお伝えしてきました。

 今回は、それでもまだ「つみたてNISA」を始めることに迷っている人、もう始めている人の両方に役立つ、「つみたてNISA」の資産の売却について、売却前後に検討することと売却方法を解説します。

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「つみたてNISA」の資産は売却してもいい!

 まず、そもそもですが、結婚・住宅購入・子育て・老後など、何らかのライフイベントでお金が必要になったときに、「つみたてNISA」の資産を売却するのはまったく問題ありません。

 つみたてNISAで新規の投資ができるのは2023年末までで、2024年からは「新NISA」での投資がスタートします。つみたてNISAの資産を売却しない場合、2024年以降はつみたてNISAの資産を保有しながら新NISAを利用することになります。つみたてNISAの資産をそのまま新NISAに移す制度(ロールオーバー)はありません。

 ですから、つみたてNISAの資産はそのまま保有しておいて、ライフイベントが発生したときには、新NISAよりもつみたてNISAの資産を優先的に売却するようにすればいいでしょう。つみたてNISAの資産は、いつでも売却できます。そもそも、将来、使うために投資をしているのですから、いざというときに使わないのでは本末転倒ですよね。

 つみたてNISAでも、新NISAの「つみたて投資枠」でも、毎月など一定のタイミングでコツコツと積立投資をすることで平均購入単価を抑えます。それと同じように、売却のタイミングも数回に分けることで、安いときに全部売ることを防ぎ、売却価格を安定させることができる……のですが、ライフイベントに使うお金なのですから、利益が出ているなら気にせず、必要な分だけ一度に売却してしまえばいいでしょう。
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「つみたてNISA」の資産を売却して、それを
「新NISA」での投資資金にするのはアリか?

 「つみたてNISA」の資産を「新NISA」に移す制度はないのですが、つみたてNISAの資産を売却して、そのお金を使って新NISAで投資することはできます。そして、現行のつみたてNISAでも新NISAの「つみたて投資枠」でも、同じ商品(金融庁の基準を満たす投資信託・ETF)を購入できます。

 そこで気になるのは、「つみたてNISAの資産を売却して、新NISAで投資したほうがいいのか?」ということです。

 2024年に新NISAがスタートしても、2023年までのつみたてNISAで保有していた資産は、新NISAとは別枠で、現行の非課税期間で保有できます。

 つみたてNISAの非課税投資枠は最大で240万円(2018年から2023年の6年間×40万円)、新NISAのつみたて投資枠では年120万円(生涯投資枠1800万円)まで投資できます。この両者は別枠ですので、2018年からつみたてNISAを利用していた人は最大で2040万円まで非課税で投資できることになります。

 ですから、つみたてNISAを利用しつつ、新NISAを利用したほうが、非課税で投資できる金額は多くなります。

 しかし、なかには生涯投資枠1800万円を使い切りたくても、使い切れない人もいるでしょう。

 つみたて投資枠だけで毎月、積立投資をするとして、生涯投資枠の1800万円を使い切るには、

・毎月1万円なら…150年
・毎月2万円なら…75年
・毎月3万円なら…50年
・毎月4万円なら…37.5年
・毎月5万円なら…30年

 の時間がかかります。

 毎月1万円の積立投資ではまず使い切れないですね。毎月2万円でも相当厳しそうです。毎月3万円なら、若いうちから取り組んでようやく使い切るという程度でしょう。

 ですから、毎月の投資額が3万円程度までで、生涯投資枠を使い切るのに時間がかかりそうなら、つみたてNISAの資産を売却して新NISAで投資するのは「あり」でしょう。つみたてNISAの非課税期間は20年で終了するので、いずれ「非課税期間が終わったらどうする?」という心配が出てきます。しかし、新NISAは無期限で非課税です。つみたてNISAの資産が多少損を抱えていたとしても、売却して、2024年以降の新NISAで買い直すことで、そうした心配をなくすことができます。

 もちろん、つみたて投資枠で毎月10万円、さらには成長投資枠も併用して毎月20万円、30万円と投資できるならば、生涯投資枠は早々に使い切ってしまいます。

・毎月10万円なら…15年
・毎月20万円なら…7.5年
・毎月30万円なら…5年

 この場合は、つみたてNISAの資産は非課税期間終了まで保有を続けておいてもいいのではないでしょうか。筆者は、つみたてNISAの資産は非課税で保有したまま、新NISAで月30万円の積立投資を行う予定です。
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「つみたてNISA」の資産売却の前後に検討すべきこと

 「つみたてNISA」の資産売却については、「売却前」と「売却後」のことをあらかじめ考えておきましょう。

【「つみたてNISA」の“売却前”に考えておきたいこと】
ライフイベント以外での売却は避ける!


「つみたてNISA」の資産をライフイベントのために売却するのは問題ないのですが、お金を増やすにはお金を働かせて「複利」の効果を受け続けることが大切です。ですから、ライフイベント以外の用途での売却は避けるようにしましょう。

 また、ライフイベントがあるときにも、預貯金など他の資金で代用できるならば、無理につみたてNISAの資産を取り崩す必要はないかもしれません。預貯金とのバランスを踏まえて対応を検討しましょう。

 ただし、つみたてNISAの資産を売却したくないからといって、ローン、奨学金、キャッシングなどの借金をするのはNG。借金をするくらいなら、つみたてNISAの資産を取り崩しましょう。

【「つみたてNISA」の“売却後”のために考えておきたいこと①】
「新NISA」で投資する商品を、新たな気持ちで検討・評価・決定する


 現行の「つみたてNISA」でも「新NISA」の「つみたて投資枠」でも、投資できる商品は同じです。これまでつみたてNISAで投資してきた商品がそれでよかったのかを検証・評価しましょう。最終的な利益(損失)がどうだったのかはもちろん、自分のリスク許容度に見合った商品だったか、手数料(信託報酬)が安い商品だったかも確認します。

 その上で、新NISAで投資する商品をどうするか、改めて検討します。つみたてNISAと同じ商品に投資しなければならないわけではありません。よりよい商品があれば乗り換えるいいタイミングです。
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【「つみたてNISA」の“売却後”のために考えておきたいこと②】
金融機関を変更しなくてもいいのか、検討・決定する


「つみたてNISA」を利用している場合、「新NISA」の口座はつみたてNISAを利用している金融機関に自動的に開設されます。しかし、つみたてNISAや、新NISAの「つみたて投資枠」で投資できる商品は、金融機関によって異なります。もしも今利用している金融機関では希望の商品に投資できないのであれば、金融機関を変更したほうがいいでしょう。

 ただし、すでに2023年に現行NISAで一度でも商品の買付を行っている人は、2023年中には金融機関の変更ができません。2024年から金融機関を変更したい場合、変更の手続きは2023年10月からできるようになります。現行NISAを利用している金融機関に連絡して手続きしましょう。
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「つみたてNISA」、プロがおすすめする6つの証券会社・銀行を発表! 失敗しない金融機関の選び方と「ポイントの有無」や「取扱銘柄数」などを比較して詳しく解説

無理のない「積立金額」の設定と
半年分の生活費を確保しておくことも忘れずに!

 「つみたてNISA」から「新NISA」に変わることで、毎月の投資金額の上限は3万3333円から大幅にアップします。しかし、だからといって張り切って、家計に無理のある積立金額を設定すると、すぐに売却しなければならないハメになるかもしれません。無理のない積立金額を検討しましょう。

 また、そもそも預貯金がまったくないのに投資をしてしまうのも問題。投資をする前に確保すべきは、いざというときの生活費です。いくら新NISAであっても投資ですから、元本保証はありません。もしも値下がりしてお金を失ってしまったら、生活が立ちいかなくなってしまいます。最低でも6カ月分の生活費を確保しましょう。

 つみたてNISAの資産を売却したい場合は、金融機関のウェブサイトにログインし、マイページから「売却」を選択します。売却時には

・一部売却(資産の一部だけを売却する)
・全部売却(すべての資産を売却する)
・定期売却(取り崩し期間や定額・定率など、金額・口数を指定して売却する)

 といった方法が取れるので、自分にあった方法を選択しましょう。

 つみたてNISAを始めたときには、20年にわたって非課税にできるからと、売却方法までは考えていなかったかもしれません。しかし、NISAの制度が変わる今は、売却方法を考えるいい機会です。新NISAになっても資産を賢く築くためにも、つみたてNISAの資産をどうするか、今から考えておきましょう。

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2024年に始まる「新しいNISA」を解説! 非課税保有期間は無期限、投資限度額は年360万円に拡大など、「つみたてNISA」「一般NISA」との違いや活用法を解説

 

頼藤太希(よりふじ・たいき)
(株)Money&You代表取締役/経済ジャーナリスト 中央大学商学部客員講師。早稲田大学オープンカレッジ講師。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生命保険会社にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職へ。女性向けWebメディア『FP Cafe』や『Mocha(モカ)』を運営すると同時に、資産運用・税金・Fintech・キャッシュレスなどに関する執筆・監修、書籍、講演などを通して日本人のマネーリテラシー向上に注力している。『定年後ずっと困らないお金の話』(大和書房)、『マンガと図解 はじめての資産運用』(宝島社)、『はじめてのNISA&iDeCo』(成美堂出版)など著書累計100万部超。日本証券アナリスト協会検定会員。宅地建物取引士。ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本アクチュアリー会研究会員。
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2024年にスタートした新制度を解説!
「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較!

※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
230本 無料 無料 1213本 0〜
0.5%
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】
ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料!「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード(購入時手数料が無料)。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株(現在、注文停止中)、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株(1株から日本株が買える)「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」<証券部門>にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
228本 無料 実質無料 1154本 0.73〜
​1.1%
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】
新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約4900銘柄、中国株は2600銘柄以上が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料! 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.08%の「マネックスポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券やdポイントなどに交換できる。しかも、年1回でも利用すれば年会費が無料になる“実質”年会費無料の「マネックスカード」で積み立てたときの還元率は最大1.1%と高還元。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
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還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
223本 無料 無料 1178本 0.5〜
​1.0%
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NISA口座数が500万口座(2023年11月末時点)で業界NO1。 新NISA口座では日本株の売買手数料が0円なのに加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料!「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード(購入時手数料が無料)。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額から積み立てられる。「つみたて投資枠」では「毎月積立」だけでなく「毎日積立」も選べる。ポイントプログラムが充実しており、「楽天カード」で決済する「クレカ積立」にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。また、投資信託の保有額が一定額に達するとポイントがもらえる(一部対象外の商品あり)。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能だ。「成長投資枠」で買える海外株は、米国株、中国株、アセアン株。1株単位で売買する単元未満株「かぶミニ」は約1600銘柄の取引が可能。売買手数料は無料だが、リアルタイム取引(約750銘柄が対象)の場合は別途スプレッドが発生する。なお、単元未満株のリアルタイム取引に対応している証券会社はめずらしく希少だ。新NISAや資産作りに迷ったら相談窓口「withアドバイザー」が便利。楽天社員がアドバイスを行っている。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
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※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
230本 無料 無料 1117本
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株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券
の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円!「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。投資信託のロボアドバイザー(利用料無料)では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」(完全予約制)や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
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投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
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221本 無料 無料 1062本 1.0%
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新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料!「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1%のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる(「au ID」の登録が必要)。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5%割引になる「NISA割」がある(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
149本 137〜2200円
(約定代金による)
530本
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】
2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。
また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0%のスプレッドが発生するので注意しよう。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
91本 実質無料 332本
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】
2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。
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投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
36本 無料 111本
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新NISA口座なら日本株の売買手数料が無料! 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。「100円」から積立が可能なのも魅力。GMOクリック証券は、ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。新NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、新NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ!
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資産残高の0.693〜0.733%(年率・税込)※
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国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能! 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。

※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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