公的年金の「繰上げ受給」と「繰下げ受給」の“損益分岐点”を解説!
ダイヤモンド・ザイ4月号は、別冊付録「定年前後の不安を解消!【老後のダンドリ】確認BOOK」が付いてくる! 定年退職の前後には、退職金や年金、雇用保険に関することなど、しなければならない手続きが山ほど出てくる。そこで、この別冊付録では、覚えておくべき手続きを網羅。知らないと損することもたくさんあるため、一つずつきっちり確認するのがおすすめだ。
今回は、この別冊付録から「公的年金」の支給開始手続きについて、知っておきたいポイントを抜粋。支給開始のタイミングをいつにするかによって、もらえる年金額は大きく変わってくるので、ぜひチェックを!(※監修はウーマン・タックスおよびWTパートナーズ代表で、税理士の板倉京さん)。
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年金の「受給開始年齢」は”損益分岐点”で考える!
定年後もバリバリ働く人、長生きに自信がある人は繰下げの検討を
定年退職後の生活の支えとなるのが「公的年金」だが、実は自動的に支給が始まるわけではなく、自分で手続きをしなければならない。支給開始年齢は原則65歳だが、手続きの際に60歳から70歳(※年金改正法が施行される2022年4月以降は、60歳から75歳)の間で選ぶことができるようになっている。

65歳より早く受け取る場合は「繰上げ」となり、65歳より遅く受け取る場合は「繰下げ」となる。繰上げする場合、支給開始時期を1カ月早めるごとに、支給額が0.5%ずつ減額される(2022年4月以降は0.4%ずつ減額)。
一方、繰下げする場合は、支給開始時期を1カ月遅らせるごとに、支給額が0.7%ずつ増額される。たとえば、支給開始時期を10年間繰下げて、75歳からの支給にすると、1年間でもらえる年金が84%もアップする。65歳で支給開始した場合の年間受給額が192万円なら、353万円超になるのだ。
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60歳以降も働いて給与を受け取る場合、繰上げ申請をしても、給与と年金の合計が月28万円(2022年4月以降は47万円)を超えると、年金はカットされてしまう。65歳以降も給与と年金の合計が月47万円を超えるとカットされるので、バリバリ働く予定なら繰下げを選ぶのも手だろう。
逆に、「お金は元気なうちに使いたい」などの理由で、繰上げを検討している人も多いはずだ。そこで参考にしてほしいのが、繰上げ・繰下げした場合の「損益分岐点」だ。繰り返しになるが、仮に繰上げして60歳から年金を受け取ると、支給額は65歳受給スタートのケースより減額される。よって、65歳から受け取る場合と比較すると、どこかで年金の”累計受給額”は逆転する。その損益分岐点となる年齢を示したのが以下だ(※65歳で年金の受給を開始した場合に月額16万円・年額192万円もらえる人の事例)。
60歳から年金を受け取った場合、76歳を超えたところで、65歳からの本来受給の累計額を下回ることになる。さらに、90歳まで生きたとすると、65歳から受給していた場合に比べて、総額864万円ももらえる年金が少なくなる(※ちなみに、2022年4月の年金改正法の施行後は、損益分岐点が80歳まで延びる)。

つまり、長生きすればするほど、繰上げ受給は損してしまうということだ。逆に、繰下げした場合は、長生きしないと損をする。75歳まで繰下げした場合、65歳からの本来受給の累計額を上回るのは、86歳以上になってからだ。
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