![つみたてNISA（積立NISA）おすすめ比較＆徹底解説[2024年]](https://dfinance.ismcdn.jp/zai/mwimgs/e/a/-/img_eace5a73a1ad0274200200a5ecc7b2f8119004.jpg)
「つみたてNISA」（積立NISA）は、投資で得られた利益（運用益）にかかる約20％の税金がゼロになるお得な制度。この連載では、「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。
「つみたてNISA」で購入できる投資信託・ETF（上場投資信託）は、2020年4月1日現在で181本あります。
【※つみたてNISAのすべての対象商品はこちら！】
⇒つみたてNISA（積立NISA）対象商品を一覧で紹介！ インデックス型投資信託とアクティブ型投資信託、ETFの取り扱い金融機関や信託報酬、騰落率に注目！】
2017年に103本でスタートして以来、「つみたてNIASA」の対象商品は少しずつ増えていますが、もし今、自分が積み立てている投資信託・ETFよりも良さそうな投資信託・ETFが出てきたら、どうすればいいと思いますか？ 積み立てる商品を変更したほうがいいのでしょうか？ また、新型コロナウイルスの問題などで積み立てている投資信託・ETFが大きく値下がりしてしまったら、積み立てをやめたり、ほかの商品に変更したりしてもいいのでしょうか。
今回は、「つみたてNISA」で積み立てている投資信託・ETFを変更したくなった場合のポイントや注意点などについて、まとめて紹介します。
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⇒まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説！ 金融機関＆投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答！
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「つみたてNISA」の運用商品の変更は簡単！
ただし“スイッチング”は非課税投資枠の消費に注意
「つみたてNISA」の運用商品を変更することは簡単です。積み立てていた投資信託・ETFの新規購入をストップして、ほかの投資信託・ETFの積み立てをスタートすればいいだけです。「つみたてNISA」で毎年非課税で投資できる金額の上限（非課税投資枠）は40万円ですので、この上限に収まる範囲で投資信託・ETFを購入していれば、銘柄を変えても問題はありません。
しかし、これまで積み立てていた投資信託を売却して、その資金でほかの投資信託を購入する、となると話は別です。保有している投資信託を売却して、その資金でほかの投資信託を購入する（ほかの投資信託に乗り換える）ことを「スイッチング」といいますが、「つみたてNISA」でスイッチングを行うと非課税枠を消費してしまいます。保有している投資信託を売っても非課税枠は戻りませんし、投資信託を新たに購入すれば、その購入金額分の投資枠は消費されてしまうからです。
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⇒「つみたてNISA」を始めるときの注意点を解説！従来の「NISA」から「つみたてNISA」に切り替えるときや実際の運用時に押さえておきたいポイントは？
つまり「つみたてNISA」の場合、これから積み立てる投資信託の銘柄を変更することは簡単にできるものの、これまで積み立てた投資信託を別の銘柄に変えることは現実的ではないのです。
「つみたてNISA」は、非課税になる年間の投資金額が40万円までと限られていますから、売って買ってを繰り返したり、リバランス（ポートフォリオの資産配分を売買することで調整すること）をしたりするのには向いていません。ちなみに「iDeCo」（イデコ・個人型確定拠出年金）ならスイッチングが可能です。
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⇒iDeCoに入るべき人、入らないほうがいい人は？積極的にiDeCoを利用すると得をする3つのタイプと、iDeCoに入らないほうがいい4つのケースを紹介！
新しく気になった投資信託に変更する場合、
これまで購入してきた投資信託は売らずにとっておく！
では、新しく気になった投資信託の積み立てを始めるときは、これまで積み立ててきた投資信託は、売ってしまったほうがいいのでしょうか。
結論からいうと、基本的には売らずにとっておくのがいいでしょう。
「つみたてNISA」で積み立ててきた投資信託は、新規の購入をストップしてもそのまま保有しつづけることができます。そして、購入した年から20年間は、利益にかかる税金をゼロにできます。投資信託をそのまま保有しておけば、今後、値上がりしたときに売却して利益を得られるかもしれません。売ったところで非課税投資枠が復活するわけでもないので、これまで購入してきた投資信託は持ちつづけて、非課税での運用を続けるのが無難な選択です。
もう一つ検討してほしいのが、これまで積み立ててきた投資信託の新規購入を完全にやめるのではなく、金額を減らして継続し、減らした分の金額で別の投資信託を買っていくというやり方です。
「ドルコスト平均法」の効果を考えると、同じ投資信託への積み立てを完全に止めずに、少額でも続けていくという考え方もアリです。一定金額ずつ積み立てる場合、投資信託の価額が高いときには少ししか買えず、価額が安いときにはたくさん買えることになりますので、投資信託の平均購入価格が自然と下がっていきます。この効果により、価額が上がった時に利益を出しやすくなるからです。
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⇒積み立て最大のメリット「ドルコスト平均法」とは？ 積み立てと一括購入で成績がどう変わるかを検証し、投資初心者に「積み立て」をおすすめする理由を紹介
「つみたてNISA」の投資信託を変更すべきはどんな時？
Ｑ＆Ａでズバッと回答！
では、積み立てる投資信託を変更したほうがいいのはどんなときでしょうか。以下、Q＆A形式でお答えします。
Q：より安い信託報酬の商品が追加されたら変更すべき？
A：信託報酬が0.2％以上違うようなら、変更してもいいでしょう。
例えば、インデックス型の投資信託の場合、ベンチマークとなる指数が同じであれば、日々の値動きもほとんど同じになるはずです。となると、運用で差が出るのは保有中のコスト、つまり信託報酬です。信託報酬が低いほど得られる利益は増えますし、投資期間が長くなるほど信託報酬の安い投資信託と信託報酬の高い投資信託の利益の差は大きくなります。
もし、現在、信託報酬が高めの投資信託を積み立てているのであれば、信託報酬の安い投資信託に変更したほうがいいかもしれません。目安としては「信託報酬の差が0.2％以上」ならば、積極的な変更を検討しましょう。
これから「つみたてNISA」を始める人は、はじめから信託報酬が0.1％台など、圧倒的に低い投資信託を選べば、これ以上、信託報酬が大きく下がることも少ないでしょうから、今後、運用商品を変更しなくてもよくなります。
信託報酬の最安値にこだわるなら、「eMAXIS Slim」（三菱UFJ国際投信）や「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイインデックスファンド」（ニッセイアセットマネジメント）のシリーズがいいでしょう。これらのシリーズは信託報酬最安値を目指して信託報酬の値下げ合戦を繰り広げています。
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⇒つみたてNISA（積立NISA）のインデックス型投信の中で、信託報酬の安い商品を厳選して紹介！ 騰落率や取り扱いのある金融機関にも注目して商品を選ぼう！
Q：積み立てている投資信託が大きく値下がりしました。別の投資信託に変えたほうがいいでしょうか？
A：投資信託の値下がりは大きなチャンスになる可能性もあります。
2020年2月以降、新型コロナウイルスの影響で市場は大きく値下がりをしています。多くの投資信託も、値下がりしていることと思います。別の銘柄に変更というより、もう売ってしまいたい！と考えている人も多いのではないでしょうか。
もちろん、将来の保証はできませんが、あえていえば、積み立てている投資信託は売却せずにそのまま持ち続けることをおすすめします。
下図は、金融庁の資料をもとに作成したものです。国内外の株式や債券に100万円を投資したとき、保有期間5年間と保有期間20年間で、収益率がどう変わるかを示しています。
参照元：金融庁「つみたてＮＩＳＡ早わかりガイドブック」 注）左のグラフは、1985年以降の各年に、毎月同額ずつ国内外の株式・債券の買付けを行ったものです。各年の買付け後、保有期間が経過した時点での時価をもとに運用結果及び年率を算出しています。これは過去の実績をもとにした算出結果であり、将来の投資成果を予測・保証するものではありません。拡大画像表示
保有期間5年間の場合、100万円は最大で173万円に増える可能性がある一方、72万円まで減る可能性があります。それに対して、保有期間20年間ならば、最低でも185万円、最大321万円と、年率2〜8％の範囲に収まっています。短期的に見れば、上がったり下がったりがあるものの、長期で見れば、値動きはある程度の範囲に収まり、結果として損失の可能性が減っていることが見て取れます。
バブル崩壊やリーマンショックなど、歴史的に経済が大きく落ち込む時期があるのは事実です。新型コロナウイルスによる下落もその一つに数えられるかもしれません。しかし、下落し続ける相場はありません。20年に及ぶ積み立て投資の収益率は、複利効果もあいまって、それらの大きな落ち込みを乗り越えてくれる計算なのです。
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⇒「つみたてNISA」ならお金を増やす“投資の3つの鉄則”を誰でも無理なく実践できる！資産運用を始める前に知っておきたい「投資の基本」をまとめて解説！
Q：リスクをより下げた運用に変えたいです。
A：「株式型」から、株式・債券などに分散して投資する「バランス型」への変更もできますが……。
「つみたてNISA」の投資信託には、株式に100％投資する「株式型」と、株式・債券・不動産などに分散して投資する「バランス型」の2種類があります。一般的に、債券より不動産、不動産より株式に投資するほうが高リスクといわれています。また、国内より先進国、先進国より新興国に投資するほうが高リスクとされています。ですから、株式型からバランス型に変更したほうがリスクは下がるでしょう。
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⇒｢つみたてNISA｣でおすすめの｢バランス型｣投信2銘柄を紹介！1本で幅広く分散投資ができる「バランス型」投資信託の特徴と選び方、プロ推薦の銘柄はこれ！
しかし、当初のポートフォリオを崩して、闇雲に株式を減らしてしまうのも考えものです。市場が値上がりしたときに、値上がりの恩恵を相対的に受けにくくなってしまうからです。
「つみたてNISA」では、「20年間非課税で運用できる」ということ自体が何よりのリスク低減策です。初期の商品選びの段階できちんとポートフォリオを組んだら、あとはコツコツと長期間積み立てを続けることが大切。そうすることで、複利効果と相まって、堅実にお金を増やすことができるでしょう。
「つみたてNISA」では、リバランスのためにスイッチングすると非課税枠を消費することになってしまいます。そこで、「つみたてNISA」の中だけで資産のポートフォリオを考えるよりも、「つみたてNISA」以外の資産も合わせて、資産のポートフォリオを考えてバランス調整をするのがおすすめです。
「つみたてNISA」の運用商品を変更したくなったら、この記事を思い出してください。積み立てる商品を積極的に変更したほうがいいのは、信託報酬を大きく下げられる時のみです。それ以外の場合は積極的に変更を考えなくてもいいでしょう。それよりも、「つみたてNISA」を通して「長期・分散・積立投資」をきちんと続けていくことが大切です。じっくりと、お金を育てていきましょう。
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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？
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(株)Money＆You代表取締役、マネーコンサルタント。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money＆Youを創業し、現職。女性のための、一生涯の「お金の相談パートナー」が見つかる場『FP Cafe』を運営。メディアなどで投資に関するコラム執筆、書籍の執筆・監修、講演など日本人のマネーリテラシー向上に努めている。著書は『やってみたらこんなにおトク! 税制優遇のおいしいいただき方』（きんざい）、 『税金を減らしてお金持ちになるすごい！方法』（河出書房新社）など多数。日本証券アナリスト協会検定会員。ファイナンシャルプランナー(AFP)。twitter→@yorifujitaiki
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| 【2024年4月3日時点】 2024年にスタートした新制度を解説！ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。 |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 224本 | 無料 | 無料 | 1190本 | 0〜 0.5％ |
| 【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。 |
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| 【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が224本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実 |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 219本 | 無料 | 実質無料 | 1128本 | 0.73〜 1.1％ |
| 【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約5000銘柄、中国株は2600銘柄以上が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.08％の「マネックスポイント」がもらえるのも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券やdポイントなどに交換できる。しかも、年1回でも利用すれば年会費が無料になる“実質”年会費無料の「マネックスカード」で積み立てたときの還元率は最大1.1％と高還元。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。 |
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| 【関連記事】 ◆マネックス証券は｢マネックスカード｣での積立投資で1.1％分のポイントが貯まってお得！ クレジットカードを利用して、投資信託を積立投資する方法を解説！ ◆【マネックス証券の｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託が219本もあり、初心者も安心の資産設計アドバイスツールが使える！ ◆【マネックス証券の特徴とおすすめポイントを解説】｢単元未満株｣の売買手数料の安さ＆取扱銘柄の多さに加え、｢米国株・中国株｣の充実度も業界最強レベル！ |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 222本 | 無料 | 無料 | 1145本 | 0.5〜 1.0％ |
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| 【関連記事】 ◆楽天証券が投資信託の積立時の「楽天カード」決済＆積立額の1％分のポイント還元を開始！ ポイントの再投資も可能で、最強の「つみたてNISA」口座が誕生 ◆【楽天証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】「つみたて投資枠」対象の投資信託が222本と豊富！積立額に応じポイント還元＆ポイントで投資も可能！ ◆【楽天証券の特徴とおすすめポイントを解説！】売買手数料が安く、初心者にもおすすめの証券会社！ 取引や投資信託の保有で「楽天ポイント」を貯めよう |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
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| 224本 | 無料 | 無料 | 1094本 | − |
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| 【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を224本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介 |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 220本 | 無料 | 無料 | 1034本 | 1.0％ |
| 【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1％のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる（「au ID」の登録が必要）。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。 |
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| 【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は｢1％｣とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は220本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！ |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 149本 | 137〜2200円 （約定代金による） |
− | 529本 | − |
| 【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0％のスプレッドが発生するので注意しよう。 |
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| 【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！ |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 91本 | 実質無料 | − | 332本 | − |
| 【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。 |
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| 【関連記事】 ◆【証券会社比較】岡三オンラインの「現物手数料」「信用取引コスト」から「取扱商品」、さらには「最新のキャンペーン情報」までまとめて紹介！ ◆「IPO（新規上場）が当選しやすくなる」証券会社の選び方を伝授！ 優先すべきは、当選するまで資金が不要な岡三オンライン証券、野村證券などの4社だ！ |
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| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | クレカ積立 還元率 ※1 |
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| 投資信託 | 株式売買手数料（税込） | 投資信託 | ||
| 国内株 | 米国株 | |||
| 36本 | 無料 | − | 94本 | − |
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| サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※ |
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| 【ウェルスナビ（WealthNavi）の新NISA口座のおすすめポイント】 国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能！ 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。 ※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度（ポートフォリオ）により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。 |
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| 【関連記事】 ◆【2023年最新版】「ロボアドバイザー」の機能や利用料、特徴を比較！証券会社のサービスから独立系業者まで紹介 |
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| ※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。 | ||||
