つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2023年]

「つみたてNISA」による資産の増え方や節税効果を
シミュレーションした! 毎月1万円でも、投資先に
よって利益は100万円超、節税額は40万円超の差に!

2018年7月14日公開(2022年3月29日更新)
深野 康彦
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

 「つみたてNISA(積立型の少額投資非課税制度)」では、年40万円×20年間分、投資で得られる利益が非課税になります。では、実際に「つみたてNISA」で積み立て投資を行うと、20年間でどのくらい資産が増え、節税できる金額はいくらになるのでしょうか。また、投資対象や信託報酬によって、その結果にどの程度の違いが出るのでしょうか

 今回は「つみたてNISA」で積み立て投資を行った場合の結果をシミュレーションしてみました。

株式に投資するインデックス型投信で積み立て投資を
行ったら資産はいくらになるのかシミュレーション!

 「つみたてNISA」の対象となっている商品には、株式100%の投資信託・ETFと複数の資産に投資するバランス型の投資信託、そして投資手法の違いからインデックス型とアクティブ型の投資信託があります。今回は、株式100%のインデックス型投資信託で20年間積み立て投資した場合、資産はどうなるかというシミュレーションを行いました。

 シミュレーションをする際に最も重要になるのが、期待リターンをどのくらいに設定するかということです。ここでは、IMF(国際通貨基金)が発表している予測経済成長率(2018年)に、リスクプレミアムとして1%加えた数値としました。

 経済成長率をベースとしたのは、インデックス型投資信託を買うことは、その国の成長を取りにいくことと同じだと考えるからです。もちろん、単年のリターンでは経済成長率を大きく上回る年もありますが(たとえば、2013年の日本株式は年50%近く上昇しました)、逆に大きく落ち込む年もあります。それらをならしていけば、結局は「経済成長率+リスクプレミアム」程度に落ち着くのではないかと思います。

 「リスクプレミアム」についても説明しておきましょう。金融商品では、リスク(価格変動)の大きさに応じて、+αの期待リターンが上乗せされます。言い換えると、リスクが高い金融商品はそれだけリターンも高くないと、投資家は買ってくれないということです。この上乗せ分をリスクプレミアムといいます。株式は債券などと比べると価格変動が大きい、すなわちリスクが高い代わりに、リスクプレミアムも高くなります。

 今回設定している株式のリスクプレミアムが1%というのは、かなり低めの数字だと思う人もいるかもしれません。普通ならリスクプレミアムは1.5~2%でもおかしくないからです。しかし今回は、足元の経済状況が絶好調のところに2%をプラスするのは少し楽観的すぎるのではないかと考え、1%と堅めの数字にしています

 ということで、各資産の期待リターンを、日本株で年2.2%(経済成長率1.2%+リスクプレミアム1%)、先進国株は年3.3%(経済成長率2.3%+リスクプレミアム1%)、世界全体の株では年4.9%(経済成長率3.9%+リスクプレミアム1%)と設定しました。

 そして、それぞれ毎月1万円ずつ、20年間にわたって「つみたてNISA」で積み立て投資を行った場合の資産の増え方を示したのが次のグラフです。「つみたてNISA」は年額40万円、月にすると約3万3000円まで投資が可能なので、毎月1万円超の積み立てを行う場合は、そのぶん結果に掛け算(たとえば月3万3000円なら3.3倍)していただければと思います。

◆投資対象による資産の増え方の違い(月1万円で積み立て投資を行った場合)

毎月1万円×20年間の積立投資で元本240万円が
日本株で301万円、世界株なら403万円に!

 では、シミュレーションの結果を詳しく見ていきましょう。「つみたてNISA」で日本株を毎月1万円積み立てていき複利で運用した場合、20年後の資産(元本+利益)は約301万円になります。さらに、先進国株式では約338万円、世界株式なら約403万円になる計算です。

 いずれも、元本の240万円に比べると大きく増えています。ただし資産による増え方の違いを見ると、日本株と先進国株で約37万円、日本株と世界株であれば102万円もの差がついていることがわかります。仮に月3万3000円積み立てたとすると、日本株と世界株なら約337万円も差がつくわけです。

 日本株は、いまだにバブル時につけた最高値を取り戻していませんが、海外に目を向けると、主要国株の多くが近年史上最高値を更新している状況です。このシミュレーションを見ると、長期での資産形成を考えるのであれば、世界経済の成長に乗ることが重要だと実感できるのではないでしょうか。

【※関連記事はこちら!】
「つみたてNISA」では、日本株より海外株をメインに積み立てるべき! 経済成長率が日本の約3倍もある「海外株」の投信で、老後資産の大きな成長を狙え!

 参考までに、定期預金で運用した場合も見てみましょう。

定期預金で運用した場合の資産の増え方
  元本 定期預金(金利0.01%) 定期預金(金利0.1%)
10年目 120万円 120万438円 120万4785円
20年目 240万円 240万1832円 241万9203円

 金利(年利)0.01%と0.1%で計算していますが、元の240万円に対して、「元本+利息」(税引後)は、金利0.01%の場合で約240万1800円、0.1%の場合でも約241万9200円です。20年間でも、銀行預金ではほとんど増えません。もっとも、生活する上で流動性の高い現預金を準備しておくことや、そのために現金を積み立てること自体には意味があるので、その点は心に留めておいてください。

海外株に投資するなら「為替ヘッジなし」で!
長期で見ればそのほうが資産は増える可能性大

 上で見たとおり、日本株と先進国株や世界株を比べた場合、明らかに期待リターンは海外のほうが高くなります。一方で、海外株には日本株にない、為替変動のリスクもあります。せっかく株価が上がっても、円高になると収益が目減りしてしまうのではないかと不安に思う人もいるでしょう。

「つみたてNISA」の対象となっている海外株投資信託の中には、「為替ヘッジ」をしている商品もあります。為替変動のリスクを抑えるために、こうした「為替ヘッジあり」の投資信託を選択するという考え方もできます。

 しかし、私のおすすめは「為替ヘッジなし」タイプの商品です。その理由は、「為替ヘッジあり」のタイプの投資信託には「ヘッジコスト」がかかるためです。長期的に見ると、為替ヘッジありの投信では、ヘッジコストを差し引いたリターンは日本株の投信と同じくらいに落ち着いてしまいます。つまり、海外株投信で投資するメリットが薄れてしまうのです。

 また、絶対とまでは言い切れませんが、為替の変動率が株価の変動率を上回ることはないと考えられます。過去20年を振り返っても、ドル円のレートは、最も円安となった1998年の1ドル147円から、最も円高となった2011年の75円までで、約2倍の円高になっていますが、その間に世界株の株価指数(MSCI All Country World Index)は約2.8倍(最安値と最高値の比較)にもなっています。つまり長期的には、為替でマイナスになったとしても、株価上昇のプラスが上回る可能性が高いということです。 

 ちなみに、「つみたてNISA」には債券100%の投資信託はありませんが、課税口座などで海外の債券に投資する場合は為替変動に対する注意が必要です。なぜなら、債券は株式ほど価格変動が大きくないため、為替変動が債券のリターンを上回る可能性があるからです。海外債券に投資する場合には、「為替ヘッジあり」も選択肢になると考えます。

税金による差は月1万円投資でも数十万円に!
「つみたてNISA」の「非課税」の威力は大きい

 次に、税金による差を見てみましょう。「つみたてNISA」で積み立て投資する最大のメリットは、投資で得られる利益が全額非課税になることです。株式や投資信託での投資では、通常、利益に20.315%の税金(所得税+住民税+復興特別所得税)がかかります。課税される場合と非課税の場合の差は以下のとおりです。

課税と非課税による資産の増え方の違い(月1万円で積み立て投資を行った場合)
  日本株 先進国株 世界株
課税 非課税 課税 非課税 課税 非課税
10年目 131万1535円 134万1806円 137万1661円 141万9749円 146万4735円 154万2259円
20年目 287万1996円 300万9822円 314万9846円 338万4082円 361万3085円 403万611円

 たとえば、世界株投信を毎月1万円ずつ積み立てると、20年後の資産は「つみたてNISA」で利益が全額非課税なら前述のとおり約403万円となりますが、特定口座で投資するなどの場合で税金が引かれると、約361万円まで目減りしてしまいます。その差は、約42万円です。「つみたてNISA」の「非課税メリット」の大きさがわかるかと思います。もちろん、積立額が増えれば非課税・課税による資産の差も大きくなります。

 なお、上記の表で課税される場合は、1年間の複利計算ごとに20.315%の税金を引き、その上でまた翌年の複利計算を行なっているため、20年間そのまま積み立てた場合とは、金額が若干異なります。

運用コストがもたらす影響も無視できない
信託報酬が高い投信と安い投信で60万円超の差も!

 最後は、信託報酬による違いを見ていきましょう。

 もともと「つみたてNISA」では、信託報酬を低く抑えている投資信託だけを対象としています。たとえば、株式のみに投資するインデックス型投資信託の場合、国内株型なら0.54%(税抜0.5%)以下、海外株型なら0.81%(税抜0.75%)以下でなければ、「つみたてNISA」の対象とはなりません。

 しかし、その中でも相対的に信託報酬が高めのものと、低めのものがあります。ではその違いによって、資産にはどの程度の差が出るのでしょうか。ここでは、先進国株式に投資する(MSCIコクサイ・インデックス連動型)2つの投資信託、信託報酬0.648%の「eMAXIS 先進国株式インデックス」と、信託報酬0.11826%の「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」(信託報酬はいずれも税込)を例に見てみたいと思います。

 なお、インデックス型投資信託の運用成績の差を生むのは信託報酬だけでなく、厳密には運用モデルの違い(トラッキングエラー)なども影響しますが、この2つの投資信託は、どちらも同一のマザーファンドに投資するファミリーファンド方式で運用されています。信託報酬による違いを見るには好都合といえます。

【※関連記事はこちら!】
つみたてNISAでおすすめの「インデックス型投信」を紹介!TOPIXや日経平均株価などの「指数の違い」や「コスト」に着目した商品の選び方をやさしく解説!

 先進国株式なので期待リターンは3.3%をベースとして、そこから信託報酬0.648%と0.11826%を差し引いた数字でシミュレーションしてみます。毎月1万円ずつ、20年間積み立てた場合の結果が、下の表です。

信託報酬による資産の増え方の違い(月1万円で積み立て投資を行った場合)
投信名 eMAXIS先進国株式
インデックス
eMAXIS Slim先進国株式
インデックス
たわらノーロード
先進国株式
信託報酬 0.648% 0.11826% 0.216%
10年目 137万3241円 141万1134円 140万4051円
20年目 315万7344円 334万1297円 330万6420円

 20年後の資産額は、eMAXIS 先進国株式インデックスの約316万円に対して、「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」は約334万円その差は約18万4000円です。また、仮に毎月3万3000円を積み立てた場合には、20年後の差は約61万円になります。 

 この金額を大きな差と見るかどうかは、人によって違うかもしれませんが、もし利用している金融機関に同じ指数に連動する投資信託が複数ある場合には、信託報酬の低いものを選んだほうがいいのは言うまでもありません。特に上の2つの投資信託の例では、運用内容には違いがありませんから、信託報酬が高い「eMAXIS 先進国株式インデックス」を選ぶ意味はまったくありません。 

 参考までに、信託報酬0.216%(税込)の「たわらノーロード 先進国株式」でも見てみましょう。20年後の結果は約331万円で、「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」との差は約3万5000円となります。信託報酬の差が0.1ポイント程度であれば、さほど気にする必要はない、という考え方もできると思います。  

 「つみたてNISA」では、一度始めたら、むやみに商品を変えたりせずに淡々と積み立てを続けていくのがおすすめです。だからこそ、始めるときには「どの資産で積み立てればよいのか」「選べる範囲でどの商品のコストが低いのか」などをしっかり検討してほしいと思います。

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(構成:肥後紀子)

深野康彦(ふかの・やすひこ)[ファイナンシャルプランナー]
ファイナンシャルリサーチ代表。AFP、1級ファイナンシャルプランニング技能士。クレジット会社勤務を3年間経て1989年4月に独立系FP会社に入社。1996年1月に独立し、現職。あらゆるマネー商品に精通し、わかりやすい解説に定評がある。主な著書に『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない』『ジュニアNISA入門』(ダイヤモンド社)など多数。
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【2023年3月6日更新】
◆つみたてNISA口座のおすすめネット証券はココ!

売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆SBI証券
無料 166本 22本
【SBI証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
ネット証券大手の一つ。つみたてNISA対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、つみたてNISAで選べる投資信託の本数は188本と、つみたてNISAを扱う証券会社の中でも多い。「100円」から投資信託の積み立てが可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」選べるので、きめ細かい時間分散投資もできる。三井住友カードによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用するとお得。決済額の0.5%のポイントと投信マイレージによるTポイントが両方貯まる。NISA、つみたてNISA預りでの投信積立にも利用できる。スマホアプリ「かんたん積立アプリ」は、つみたて NISAに対応しており、投資信託をスマホで管理できる。「かんたん積立アプリ」では、おすすめの資金や金額配分の提案もしてくれる。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応している。
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◆マネックス証券
無料 144本 19本
マネックス証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISA対象の投資信託のラインナップは163本と豊富。最低購入金額が原則100円と、少額からつみたてNISAを始めることができる。また、独自の資産設計アドバイスツール「MONEX VISION」が、おすすめの投資信託を紹介してくれる。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているか、アドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。NISA・つみたてNISAを利用して投信を保有すると、約8割のファンドで年率0.08%のマネックスポイントがもらえるのも嬉しい。総合口座での取引でも、約定金額の低い価格帯で特に手数料が安いため、将来少額からでも株式投資を始めたい初心者にもおすすめ。
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◆楽天証券
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【楽天証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISAで取り扱う投資信託の本数は187本と、つみたてNISAを扱う証券会社の中でも多い。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額からつみたてNISAを始められる。「毎月積立」だけでなく、「毎日積立」も可能だ。また、積立代金の引き落としは、証券口座や「楽天銀行」、その他金融機関に加え、「楽天カード」も選択できる。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能。さらに、「楽天カード」のクレジット決済にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。2021年6月に投信積立クレジットカード決済、楽天ポイントに対応したロボアドバイザー「らくらく投資」が登場。専用バランスファンドで、お得に、お手軽にロボ機能が活用できる。「つみたてNISA」「NISA」口座でも利用できる。
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◆松井証券
無料 162本 21本
【松井証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の1つ。つみたてNISA対象の取扱本数は183本と豊富。100円から投資信託を購入可能。積立タイミングは毎月、毎日が選べて、年の途中からでも非課税枠の使い切りができる「増額設定」にも対応している。ロボアドバイザーが投資信託のポートフォリオの提案から運用をサポートする「投信工房」(利用無料)をはじめ、情報ツールが豊富でサポート体制も充実。100円から投資信託を購入することができるため、投資初心者も始めやすい。2020年12月から新たなサポートダイヤル「株の取引相談窓口」を開設。一般的なサポート電話とは異なり、専門のオペレーターが投資の意思決定をサポートする。利用料は無料で、事前予約も可能な画期的なサービスとなっている。
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売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆auカブコム証券
無料 165本 20本
auカブコム証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
みたてNISA対象の投資信託は185本で順次拡大予定。積み立ては100円から可能で、投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。NISA口座(つみたてNISAを含む)の開設者は通常の現物株式の取引手数料が最大5%割引になるのもメリットだ。自分でファンドを選べないなら、自分に合ったファンドをおすすめしてくれる「FUND DRESS」が便利。投資初心者にも、すでに投資を行っている中上級者にもおすすめできる。
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auカブコム証券(旧:カブドットコム証券)の公式サイトはこちら
◆SMBC日興証券
無料 143本 15本
SMBC日興証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
2020年7月から、オンライントレード(日興イージートレード)の「投信つみたてプラン」で「つみたてNISA」の取扱いを開始した。買付金額は毎月1000円以上、1000円単位。銘柄選びの助けになる「とうしんLab.」では、年齢や運用方針に応じたおすすめファンドを紹介している。複数銘柄を同時に買付設定できる「つみたてカート機能」があり、つみたてNISA対象・非対称銘柄を組み合わせた独自の買付プラン設定が可能だ。
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投資信託は信託報酬の低いインデックス型投信を中心に絞り込んだ計15本。低コストのバランス型投信もしっかりラインナップされているので、投資初心者でも始めやすい。アクティブ型は「年金積立 Jグロース」など4本。また、つみたてNISAでETFを豊富に取り扱う貴重な金融機関となっている。積立頻度を毎月、隔月、3カ月ごと、4カ月ごと、6カ月ごとから選択可能。
大和証券の詳細はこちら
※掲載情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。
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【2023年3月6日更新!】
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株式売買手数料
(税込み)
取扱商品 NISAでのIPO対応
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◆松井証券はどうして投資信託の取扱数が少ないのか? あえて取扱数で勝負せず、松井証券が「顧客に無駄なコストを使わせない」という理念にこだわる理由とは
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◆松井証券のおすすめポイントはココだ!松井証券の無料サービスと個性派投資情報を使いこなそう!
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株式売買手数料
(税込み)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆GMOクリック証券
無料 × 130本以上
(110本以上は
販売手数料無料)

(1社/0社)
【GMOクリック証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら日本株の売買手数料が無料! 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。100円から積立が可能なのも魅力。ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ
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◆auカブコム証券
無料 × 約1600本
(原則、全ての投信が
販売手数料無料)

(23社/0社)
【auカブコム証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら国内株の売買手数料が無料100銘柄のETFも売買手数料が無料! 投資信託は100円から購入が可能。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」もある。NISA口座を保有していると一般口座(と特定口座)の現物株式売買手数料が最大5%割引になる「NISA割」もお得(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。2020年1月14日から投資信託の販売手数料がすべて無料に! また、対象の投資信託を保有して「au ID」を登録しているとPontaポイントがたまるお得な「auカブコムの資産形成プログラム」は、特定口座・一般口座・NISA口座が対象となっている。なお、米国株式取引は、NISAに対応していない。
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株式売買手数料
(税込み)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆SMBC日興証券
137~1650円
(約定代金による)
× 約1000本
(650本以上は
販売手数料無料)

(66社/21社)
【SMBC日興証券のNISA口座のおすすめポイント】
証券会社でトップクラスのIPO取扱実績を誇る。NISA口座でもIPOに参加できるので、公募価格の数倍になることもあるIPO投資で非課税のメリットを生かしたいなら、口座を開いておきたい証券会社だ。また、100円からdポイントでも株式投資ができる独自サービス「キンカブ(金額・株数指定取引)」があり、NISAの限度額120万円をムダなく使えるのが魅力!サポートツール 「fund eye Plus」も便利だ。
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◆岡三オンライン
0~1650円
(約定代金や料金プランによる)
× 約650本
(2020年1月6日より
販売手数料実質無料)

(45社/0社)
【岡三オンラインのNISA口座のおすすめポイント】
2020年1月6日より、ブルベアファンドも含む全ての投資信託の購入時手数料が完全無料に(ただし、ETF等の上場投資信託を除く)。積立買付時も購入時手数料が無料になる。NISA口座の株式売買手数料は有料だが、そもそも一般口座(と特定口座)の手数料はネット証券でも割安。NISA対応ではないがFXやCFD(くりっく株365)などの商品ラインナップも充実している。
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◆岡三オンラインのおすすめポイントはココだ!個性的な「クライアント型」トレードツールと充実の投資情報が魅力!
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◆SBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)
55~1100円
(約定代金や料金プランによる)
× 10本
(販売手数料無料)

(5社/0社)
【SBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)のNISA口座のおすすめポイント】
顧客満足度調査の「ネット証券 手数料部門」で1位を獲得するなど、売買手数料の安さはネット証券でもピカイチ! NISAの場合、売買手数料が無料の証券会社もあるのでNISA口座しか利用しない株式投資初心者にはさほどメリットはないが、NISAをきっかけに長期的に投資を始めたいなら、手数料が安いSBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)はおすすめ!
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。※1 投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託サーチ機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。

 

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