「つみたてNISA」の運用方法は“コロナ・ショック”で
見直すべきか？ 積立金額や投資する銘柄など、含み損
を抱えて不安な人が見直すべき“5つのポイント”を解説

「つみたてNISA」（積立NISA）は、投資で得られた利益（運用益）にかかる約20％の税金がゼロになるお得な制度……なのですが、すでに「つみたてNISA」をスタートさせた人の中には不安を感じている人もいるかもしれません。というのも、新型コロナウイルスの影響で世界的に株価が下落した結果、「つみたてNISA」で購入できる投資信託も大きく値下がりしたからです。

　そこで今回は、こうした暴落の際に「つみたてNISA」でしてはいけないこと・するべきことをまとめてご紹介します。「つみたてNISA」の投資の考え方を思い出していただき、今後の行動につなげていただければ幸いです。
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⇒まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説！　金融機関＆投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答！

現状、「つみたてNISA」は含み損の人が少なくない……

 「つみたてNISA」は2018年からスタートした制度です。投資信託をコツコツと積立購入することで、投資した年から最長20年間、運用益にかかる約20.315％の税金が非課税になります。つみたてNISAで購入できる投資信託は、金融庁が定めた基準を満たす、長期の資産形成に適すると考えられる投資信託のみ。投資初心者でも手がけやすい制度だといえます。

　しかし、2020年2月下旬ごろから新型コロナウイルスのリスクが表面化し、世界的に株価が下落しました。わずか1カ月で、2万4000円近くあった日経平均株価も1万6000円台まで、7000円以上も下落しました。また、ほぼ同時期に米国のダウ平均株価も、3万ドル近くから1万8000ドル台まで、1万1000ドル近く下落したのです。

　これほどの大暴落で無傷でいられる投資信託はほとんどありません。仮に、2018年1月から2020年4月まで毎月1万円ずつ、米国の代表的な株価指数「S＆P500」に投資する投資信託に投資していたとしたら、資産は次のグラフのようになっている計算です。

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　積立元本は2年4カ月分なので合計28万円です。それに対し、資産総額の赤色のグラフは、S＆P500の急落に伴って下落し、28万1000円程度になっているのです。つまり、2018年からつみたてNISAを始めた人は現状、ややマイナス（含み損）、もしくはトントンの状態ではないかと思います。

つみたてNISAで一番やってはいけないのは
「“つみたてNISA”をやめること」

　しかし、今やってはいけないのは、「つみたてNISAをやめること」です。つみたてNISAをやめるとは、積み立てている資産を売ることだけでなく、積み立てをストップしたり、積立金額を減らしたりすることも含みます。

　もちろん、心配なことはわかります。しかし、せっかく2年ほど積立投資を続けてきたのに、今、「儲からないじゃないか」と売ってしまうと、いずれ回復する可能性もある含み損は「実現損」に変わり、大きくお金を減らすことになってしまいます。

　そもそも、つみたてNISAに投資しているお金は、今すぐ必要なお金ではないはずです。10年、20年と長期にわたって投資することが前提の余裕資金でしょう。したがって、焦ってつみたてNISAをやめるのではなく、コツコツとつみたてNISAを続けることが大切です。

　ここで一つ、問題を出したいと思います。先のS＆P500に、もし2008年9月から2020年4月まで、月1万円ずつ投資をしていたとしたら、今、資産総額はどのくらいになっているでしょうか。

　2008年9月といえば、「リーマン・ショック」と呼ばれる大暴落のあった月です。米国の大手投資銀行、リーマン・ブラザーズの破たんによって、世界同時株安が発生したのです。そこから、今まで投資した場合、どうなるかです。

　その結果は、次のとおりです。

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　積立元本は11年8カ月分、合計140万円です。確かにリーマン・ショックの直後はS＆P500も下落していますが、2年程度で回復し、その後はリーマン・ショック前よりも大きく上昇しています。資産総額の赤色のグラフは279万円。積立元本から139万円も利益を積み上げていることがわかります。

　もちろん、この結果はあくまで試算で、新型コロナウイルスや、その他の下落から必ず回復することを示すものではありません。しかし、たとえ暴落があっても、淡々と積立投資を続けることで、暴落をカバーできる可能性があることを示しているといえるでしょう。

必見！「つみたてNISA」でこれからすべき5つのこと

　つみたてNISAを続けていくにあたって、これからすべきことを5つにまとめました。

【つみたてNISAですべきこと①】「ドルコスト平均法」を思い出す

　積立投資をすると、ドルコスト平均法の効果が期待できます。「ドルコスト平均法」は、定期的に金融商品（ここでは、投資信託）を一定額ずつ購入し続ける投資法です。こうすることで、投資信託の価格（基準価額）が安いときにはたくさん買い、投資信託の基準価額が高いときには少ししか買わないことになるため、平均購入単価を下げることができます。

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　上の「ドルコスト平均法」のイメージ図をご覧ください。毎月１万円など「一定額」ずつ積み立てた場合、基準価額が安いときはたくさん買えます。毎月1口など「一定量」ずつ積み立てた場合と比べると平均購入単価が抑えられることになります。平均購入単価が下がるということは、その分、基準価額が値上がりしたときに利益が出やすくなります。
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⇒積み立て最大のメリット「ドルコスト平均法」とは？　積み立てと一括購入で成績がどう変わるかを検証し、投資初心者に「積み立て」をおすすめする理由を紹介

【つみたてNISAですべきこと②】積立金額の増額を検討する

　積立投資では、基準価額が下がったときこそ多く買い付けられます。今回の新型コロナウイルス相場では、明らかに基準価額は下がっていますから、表現はよくないのですが「絶好の買いチャンス」だとも捉えられるのです。

　こうした大きな値下がりのタイミングで資金に余裕がある場合に限り、一時的に購入金額を増やすというのも一つの手でしょう。今後値上がりした際に、利益をより大きくできる期待が持てます。
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【つみたてNISAですべきこと③】株・債券・不動産の分散投資の実践

　投資信託は1本で数十から数百の投資先に分散投資できる便利な金融商品です。とはいえ、例えば「国内株式型」の投資信託しか持っていない、「外国株式型」の投資信託しか持っていないというのでは、万が一、その投資先が大きく下落すれば損失も大きくなってしまいます。

　ですから、国内外の株式・債券・不動産など、１つの投資信託で複数の資産にまとめて投資する「バランス型」の投資信託を組み入れるなどして、できるだけいろいろな資産に国際分散投資を行いましょう。

 「バランス型」の投資信託は、保有している資産の比率が崩れたときに資産の一部を売買するなどして元の比率に戻す「リバランス」という作業を自動的にしてくれるので、“ほったらかし”にするのにも向いています。
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【つみたてNISAですべきこと④】自分の資産全体を見て「無リスク資産」と「リスク資産」のバランスをとる

　つみたてNISA内だけでリバランスにこだわるのはあまり得策ではありません。つみたてNISAの非課税投資枠は売却したからといって戻らない上に、毎年40万円までしか投資できないからです。

　リバランスをする場合は、「つみたてNISA内」ではなく「自分の資産全体」でリバランスをしましょう。つまり、自分の資産全体で見て、「リスク資産」と「無リスク資産（現金・預金・個人向け国債）」とのバランスを調整するということです。つみたてNISAはあくまで一つの制度。自分の資産全体から見れば一部でしかないはずです。

　例えば、資産全体で「無リスク資産50：リスク資産（つみたてNISA含む）50」という配分比率で資産運用していたところ、株などのリスク資産が順調に増えて「無リスク資産30：リスク資産70」になったとします。

　この場合、今後、リスク資産が値下がりした場合、自分の資産全体が受けるダメージが相対的に高まることになります。そこで、つみたてNISA以外のリスク資産を一部現金化して、無リスク資産とリスク資産の比率をを元の「50：50」に戻したほうがいいかもしれない、というわけです。
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　今回の新型コロナウイルス問題は、投資環境を冷え込ませるだけでなく、家計や今後の勤労収入にも暗い影を落としかねない状況です。リバランスによって一部のリスク資産を現金化することで、給料の手取り6カ月分から1年分の現金が用意できれば、なんとか暮らしていけるという安心材料にもなるかと思います。

【つみたてNISAですべきこと⑤】「つみたてNISA」内でリバランスしたい場合は、毎月の積立金額の見直しで時間をかけて調整

　どうしてもつみたてNISA内の資産をリバランスしたい場合には、毎月の積立金額を見直してみましょう。運用の結果、当初の資産配分の比率から増えた投資信託の積立金額を減らし、逆に減った投資信託の積立金額を増やします。

　ただし、ドルコスト平均法の効果を得るためには、今まで購入していた商品の積み立ての停止はしないほうがいいでしょう。毎月の積立金額は多少減らしてでも、コツコツ積み立てを続けるのが基本です。

20年後の解約時に暴落があっても
課税口座に移して運用しよう

　つみたてNISAの非課税投資期間は20年ですから、2018年に投資した分は2037年まで非課税で運用できます。とはいえ、2037年にまた今回のような暴落があって、資産が減る可能性もないとはいえません。

　しかし、もし、20年後に暴落があっても、つみたてNISAの資産は売らずに運用を続けましょう。つみたてNISAの資産は、20年経過後に課税口座に移されます。そうすると非課税ではなくなってしまいますが、運用し続けることができます。あとは頃合いを見計らって、値を戻したところで売ればいいのです。

　相場の波で一喜一憂せず、投資を長期で捉えて資産形成を進めていきましょう。
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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？

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【2024年4月3日時点】 2024年にスタートした新制度を解説！ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
224本	無料	無料	1190本	0〜 0.5％
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が224本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
219本	無料	実質無料	1128本	0.73〜 ​1.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約5000銘柄、中国株は2600銘柄以上が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.08％の「マネックスポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券やdポイントなどに交換できる。しかも、年1回でも利用すれば年会費が無料になる“実質”年会費無料の「マネックスカード」で積み立てたときの還元率は最大1.1％と高還元。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
【関連記事】 ◆マネックス証券は｢マネックスカード｣での積立投資で1.1％分のポイントが貯まってお得！ クレジットカードを利用して、投資信託を積立投資する方法を解説！ ◆【マネックス証券の｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託が219本もあり、初心者も安心の資産設計アドバイスツールが使える！ ◆【マネックス証券の特徴とおすすめポイントを解説】｢単元未満株｣の売買手数料の安さ＆取扱銘柄の多さに加え、｢米国株・中国株｣の充実度も業界最強レベル！
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■楽天証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
222本	無料	無料	1145本	0.5〜 ​1.0％
【楽天証券の新NISA口座のおすすめポイント】 NISA口座数が500万口座（2023年11月末時点）で業界NO1。 新NISA口座では日本株の売買手数料が0円なのに加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額から積み立てられる。「つみたて投資枠」では「毎月積立」だけでなく「毎日積立」も選べる。ポイントプログラムが充実しており、「楽天カード」で決済する「クレカ積立」にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。また、投資信託の保有額が一定額に達するとポイントがもらえる（一部対象外の商品あり）。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能だ。「成長投資枠」で買える海外株は、米国株、中国株、アセアン株。1株単位で売買する単元未満株「かぶミニ」は約1600銘柄の取引が可能。売買手数料は無料だが、リアルタイム取引（約750銘柄が対象）の場合は別途スプレッドが発生する。なお、単元未満株のリアルタイム取引に対応している証券会社はめずらしく希少だ。新NISAや資産作りに迷ったら相談窓口「withアドバイザー」が便利。楽天社員がアドバイスを行っている。
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■松井証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
224本	無料	無料	1094本	−
【松井証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ​株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円！「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。投資信託のロボアドバイザー（利用料無料）では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」（完全予約制）や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を224本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介
■auカブコム証券（旧:カブドットコム証券） ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
220本	無料	無料	1034本	1.0％
【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】​ 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1％のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる（「au ID」の登録が必要）。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。
【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は｢1％｣とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は220本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
149本	137〜2200円 （約定代金による）	−	529本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0％のスプレッドが発生するので注意しよう。
【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
■岡三オンライン ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
【関連記事】 ◆【証券会社比較】岡三オンラインの「現物手数料」「信用取引コスト」から「取扱商品」、さらには「最新のキャンペーン情報」までまとめて紹介！ ◆「IPO（新規上場）が当選しやすくなる」証券会社の選び方を伝授！ 優先すべきは、当選するまで資金が不要な岡三オンライン証券、野村證券などの4社だ！
■GMOクリック証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
36本	無料	−	94本	−
【GMOクリック証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座なら日本株の売買手数料が無料！ 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。「100円」から積立が可能なのも魅力。GMOクリック証券は、ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。新NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、新NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ！
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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