つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2024年]

つみたてNISAで積立投資をする「投資信託」の基本を
図解でわかりやすく解説!「投資信託とは何?」「どうし
たら儲かる?」など、初心者が抱く5つの疑問に回答!

2021年2月6日公開(2022年9月22日更新)
頼藤 太希
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

「つみたてNISA」(積立NISA)は、投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

 「つみたてNISA」では、「投資信託」という金融商品に投資します。「投資信託」には、お金を増やすのに適した特徴がたくさんあります。「投資信託」っていったい何?どんなもの?という疑問にお答えしつつ、そのメリットを確認してみましょう。
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疑問①「投資信託」とはなに?どうなれば儲かるの?

「投資信託」は、たくさんの投資家から集めた資金を一つにまとめて、株や債券、不動産などといった資産に投資して運用する金融商品です。「ファンドマネージャー」と呼ばれる投資のプロが、私たち投資家の代わりに運用してくれます。

「投資信託」のしくみ

 投資信託で得られる利益には、「値上がり益」と「分配金」の2つがあります。
 
「値上がり益」は、投資信託が値上がりしたときに得られる利益です。投資信託の値段(基準価額)は、毎日、上下します。そこで、投資信託を買ったときの値段よりも売ったときの値段のほうが高かった場合、その値上がりした金額分が利益になります。

 一方、「分配金」は、投資信託が投資をした結果得られた利益を、投資家に還元する“分け前”のようなものです。「分配金」は、投資信託の決算のときに支払われるのが一般的です。もっとも、「分配金」をどのように支払うかは、投資信託の種類や運用会社の考え方によって異なります。

疑問②「投資信託」では、どんな資産に投資できるの?

 「投資信託」が投資する資産はさまざま。代表的なところでいうと、株や債券、不動産などがあります。また、金や原油といった商品(コモディティ)、さらにはビットコインのような暗号資産(仮想通貨)に投資するものまであります。

 投資先の国もさまざまです。日本だけに投資するもの、北米や欧州といった先進国に投資するもの、アジアや中南米など新興国に投資するものなどがあります。それらをすべてひっくるめた、世界中に投資する投資信託もあります。

 さらに、「国内の株と債券・外国の株と債券に、それぞれ25%ずつ」という具合に、複数の資産に投資する、「バランス型」と呼ばれる投資信託もあります。

「投資信託」の種類

 いずれにせよ、1本の投資信託は、数十〜数百の資産に投資をしています。そこで、投資家は、投資信託を1本買うだけで、数十〜数百の資産に分散投資したのと同じようなリスクを軽減する効果を得ることができるのです。これはお手軽ですね。
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疑問③「投資信託」はなぜ、たくさんの投資先に投資するの?

 なぜ、「投資信託」は、たくさんの投資先に投資するのでしょうか。その理由は、プロのファンドマネージャーでも、「次は絶対にこれが値上がりする!」とずばり当てるのは至難のワザだからです。まあ、1回、2回は当たるかもしれません。でも、当て続けることは不可能です。

 それなのに、「絶対にこれが値上がりする」とばかりに1つの資産にこだわって、そこに集中的にお金を投資していたら、その資産が大きく値下がりした場合、莫大な損が出てしまいます。

 そのかわり、たくさんの投資先に分散して投資していれば、仮にどれかが値下がりしても、他のどれかの値上がりでカバーすることができたりして、損失を抑えることができるでしょう。この考え方を「分散投資」といいます。

 投資の格言に、「卵は一つのカゴに盛るな」というのがあります。もし、卵を一つのカゴに盛っていたら、そのカゴを落としたら、すべて割れてしまいます。でも、複数のカゴに盛っておけば、仮にどれか一つを落としても、他のカゴの卵は無事で済む、というわけです。分散投資の考え方は、これと同じです。
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老後資金が足りなくなる“長生きリスク”に備えるには「分散投資」が効果的! 商品・地域・通貨・時間の4つの分散でリスクを抑えながら老後資金を運用しよう

疑問④「投資信託」の運用はどのように行われるの?

 「投資信託」の運用方法には、大きく「インデックス型(パッシブ型)」と「アクティブ型」があります。

「インデックス型」は、“株や債券などの指標(インデックス)”と同じような値動きをする投資信託です。たとえば、「TOPIX(東証株価指数)に連動するインデックス型」の投資信託は、TOPIXと同じような値動きをします。TOPIXは、東京証券取引所の第1部(東証1部)に上場しているすべての株をもとにした指標ですから、この投資信託を買えば、東証1部全体に投資したのと同じような効果が得られます。

 それに対して、「アクティブ型」は、指標を上回ることを目指す投資信託です。たとえば、TOPIXを目標(ベンチマーク)にしている投資信託ならば、TOPIX以上の利益を得ることを目指して投資を行います(ベンチマークを設けずに、絶対的な運用目標を置いているアクティブ型もあります)。

「インデックス型」「アクティブ型」の違い

 こう比較すると、「インデックス型」よりも「アクティブ型」のほうが儲かりそうですが、実はそうでもありません。

 S&P ダウ・ジョーンズ・インデックス「SPIVA日本スコアカード」(2020年中期版)のデータによると、10年間投資をした結果、指標(インデックス)に勝てなかったアクティブ型投資信託の割合は、日本株で68.2%、米国株で83.3%、新興国株にいたっては96.9%にものぼります。つまり、インデックス型に勝てていないアクティブ型のほうが多いのです。
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疑問⑤「投資信託」を買うのにどんな手数料がかかるの?

 「投資信託」の手数料には、購入時にかかる「販売手数料」、保有中にかかる「信託報酬」、解約時にかかる「信託財産留保額」の3つがあります。

「投資信託」の3つの手数料

 このうち、もっとも重視すべき手数料は、保有中はずっとかかる「信託報酬」です。「信託報酬」の額(率)は、投資信託によって異なりますが、わずかな差に見えても、投資期間が長くなるほど大きな金額差になって表れます。

 たとえば、「信託報酬」が0.8%の投資信託Aと、「信託報酬」が1.5%の投資信託Bに、それぞれ毎月3万円ずつ、30年積立投資をした結果、どちらも3%の運用利回りが得られたとします。しかしながら、投資信託AとBとでは信託報酬が違うため、受け取れる利益は166万円も変わってしまうのです(下のグラフを参照)。

「信託報酬」が運用結果を大きく変える!

 このグラフでは、運用利回り3%としてシミュレーションしていますが、運用利回りは確定ではありません。運用がうまく行かずに元本割れする可能性もあります。一方で、「信託報酬」に関しては、将来に渡って必ずかかるとわかっている“コスト”です。投資信託によって、信託報酬が異なる以上、投資家として少しでも下げられる選択をすべきだということです。
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 今回は、投資信託の基本を解説しました。「つみたてNISA」では、分散投資が手軽にできる投資信託を、積み立てで、さらにリスクを抑えてコツコツ購入していきます。
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 「つみたてNISA」では、運用益にかかる税金がゼロになったり、販売手数料は無料、信託報酬が低めの投資信託のなかから選ぶことができるなど、投資家に有利な点がたくさんあります。はじめて投資信託を買うなら、「つみたてNISA」はおすすめです。今年こそ投資に挑戦してみましょう。
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頼藤太希(よりふじ・たいき)[マネーコンサルタント]
(株)Money&You代表取締役。中央大学客員講師。ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本証券アナリスト協会検定会員。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性向けWEBメディア「FP Cafe」や「Mocha(モカ)」を運営。著書は『1日5分で、お金持ち』『はじめてのNISA&iDeCo』『投資信託 勝ちたいならこの7本!』など多数。twitter→@yorifujitaiki
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2024年にスタートした新制度を解説!
「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較!

※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
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ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料!「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード(購入時手数料が無料)。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株(現在、注文停止中)、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株(1株から日本株が買える)「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」<証券部門>にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
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の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円!「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。投資信託のロボアドバイザー(利用料無料)では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」(完全予約制)や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
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※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
220本 無料 無料 1034本 1.0%
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新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料!「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1%のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる(「au ID」の登録が必要)。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5%割引になる「NISA割」がある(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。
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還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
149本 137〜2200円
(約定代金による)
529本
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2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。
また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0%のスプレッドが発生するので注意しよう。
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※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
91本 実質無料 332本
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2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。
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国内株 米国株
36本 無料 94本
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※1
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サービス手数料:
資産残高の0.693〜0.733%(年率)※
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国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能! 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので注意しよう。

※リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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[新NISAで1億円/信格付283本]
◎巻頭インタビュー
87歳のデイトレーダーシゲルさん登場
「デイトレより稼げてオモロイもんはない!」

◎第1特集
株・投信 の基礎と誰でもできる10の儲け方
NISAの株&投信の学校

●株の学校
[基礎編]
株の3つの儲け方&NISAのメリット
買いたい人が多いと株価は上がる
・会社の規模で値動きが違う
・株を保有する期間で戦路は変わる
・年4回の決算で株価が動く

[儲け方編]
長く稼ぎ続ける会社を買う
ずっと人気が続く株を買う
・為替で儲かる株を買う
・配当が増える株を買う
・自社の株を買う会社を狙う
・モノがもらえる会社を買う
・情報を隠さない株を買う 
・買いやすくなった株を買う 

●投信の学校
[基礎編]
積立OK! 投信で世界に分散しよう

[儲け方編]
長期で成長してきた指数を買う
・定期的に分配金収入を得る

プロ厳選!儲け方別買いの株+投信付き


◎第2特集
買っていい10万円株は97銘柄!
人気の株500+Jリート14激辛診断

儲かる株の見つけ方[1]旬の3大テーマ
期待の出遅れ株/来期も増配予想の高配当株/半導体・AI関連株
●儲かる株の見つけ方[2]5大ランキング
来期に営業利益が大きく伸びる株/“稼ぐ力”が強い高ROEの株/
配当利回りが高い株/少額で買える株/理論株価と比べて割安な株
●儲かる株の見つけ方[3]セクター別の指標平均
石油・石炭が配当利回り1位に!
●2024年新春のイチオシ株
10万円株7/高配当株7/株主優待株7
●気になる人気株売り×買い分析
大型株393/新興株86/Jリート10


◎第3特集
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儲かる株の見つけ方[1]旬の3大テーマ
●プロが大予測!大統領選後米国株はどうなる?
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●出遅れ超有名株&買いの高配当株
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