新NISAで積立投資したときの資産推移のシミュレーション結果を公開！｢積立金額｣｢積立期間｣｢想定利回り｣別に、将来の資産総額が簡単にわかる早見表を掲載！

　2024年から始まった「新NISA」は、投資の利益にかかる税金が一生涯ゼロになる制度です。「つみたて投資枠」では、年間120万円まで投資信託の積立投資ができます。「成長投資枠」では年間240万円まで株や投資信託などへ投資ができます。

 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」は併用が可能なので、年間360万円まで投資が可能です。ただし、一人あたり生涯投資枠として1800万円が設定されています。

　今回は「新NISA」で、「月3000円を積立投資した場合」や「月5000円、1万円、3万円、5万円と積立金額を増やしていった場合」や、「運用期間」や「運用利回り」を変えた場合に資産額がいくらになるのかシミュレーションしてみました。
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毎月3000円を積立投資した場合
運用利回り5％なら20年後の資産額はいくらになる？

 「新NISA」の「つみたて投資枠」の年間投資額の上限は120万円ですから、毎月10万円ずつ積立投資できます。「成長投資枠」の年間の投資額の上限は240万円、こちらは一括投資も積立投資も可能であり、毎月の積み立てで枠を使い切る場合は、月20万円ずつ投資ができます。つまり、併せて毎月30万円まで投資ができるということです。

　しかし、毎月30万円も投資できるというケースは一般的ではないでしょう。特に投資初心者の方は少額から始めたいと考えるのも当然です。そこで、まずは、月3000円を20年間積立投資した場合で、運用利回りが年5％だった場合の資産額の推移を見てみましょう。記事の後半では毎月1万～最大10万円を積み立てた場合のシミュレーションも掲載しているので参考にしてください。

　なお、月3000円の積み立てを20年間行った場合の積立元本は72万円です。

(株)Money&You作成
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　月3000円の投資金額でも、20年間・年5%で運用できれば、51万円の利益が得られるということがわかります。

　上のグラフからは、積立投資をはじめて5年あたりまでは、お金が増えるスピードはそこそこですが、10年を超えたあたりからお金が増えるスピードが加速していくのがわかります。これは「複利効果」の影響です。複利効果は、運用で得た利益を元本に組み入れて再投資することで、運用金額が増えてリターンも増えていく効果のことです。「複利効果」は、アインシュタインが「人類最大の発明」と言ったとされているほど、お金を増やすためには大切な概念です。
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　次に月3000円を50年間、積立投資した場合で、運用利回りが年5％のときの資産額の推移も見てみましょう。月3000円の積み立てを50年間行った場合の積立元本は180万円です。

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　積立投資期間が50年の場合、毎月3000円の積立額でも801万円にもなります。上のグラフを見ると途中からグイーンと資産が増えていて、「複利効果」を得るには「時間を長くかけること」が重要だと直感的にわかりますね。「複利効果」を大きくしたいなら、時間を味方につける必要があるのです。

　でも、「50年も運用できる時間がない」「50年運用できたとしても、801万円では老後を考えると資産額が足りない」といった声も聞こえてきそうです。

　これらに対してできることは、

①積立金額を増やす（今すぐは無理でも段階的に増やす）
②運用利回りを高くする

　があります。

　そこで次は、積立金額を段階的に増やした場合をシミュレーションしていきましょう。

毎月5000円→1万円→3万円→5万円と段階的に
積立投資額を増やした場合をシミュレーション！

　まずは、毎月の積立金額が、月3000円、5000円、1万円、3万円、5万円のそれぞれで、20年間、積立投資を行った場合の積立元本は

月3000円　→　72万円
月5000円　→　120万円
月1万円　 →　240万円
月3万円　 →　720万円
月5万円　 →　1200万円

　となります。いずれも「新NISA」の生涯投資枠（1800万円）の範囲内です。

　次に、運用利回りが年5％だった場合の、それぞれの資産額の推移を見てみましょう。

(株)Money&You作成
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　毎月の積立金額を増やせば、20年後の資産額は当然増えます。以前話題になった「老後資金2000万円問題」の2000万円を、「運用期間20年・年5%運用」で達成するには、月5万円まで積立金額を増やせば可能であることがわかります。

　しかし、「月5万円」という積立金額は、若い時期や子育て期の人にとっては捻出するのが厳しいかもしれません。よって段階的に積立金額を増やしていくことが考えられます。また、積立期間、及び運用期間を延ばすというのも資産を増やす手立ての一つです。

　例えば、新卒の22歳から3年間は月5000円。その後、30代になるまでは月1万円。30代と40代は月3万円。50代は月5万円という具合に段階的に積立金額を増やしていった場合、60歳時点の資産額はどうなるのかを確認してみましょう。

　積立元本は、

22歳〜25歳までの3年間：5000円×12ヶ月×3年=18万円
25歳〜30歳までの5年間：1万円×12ヶ月×5年=60万円
30歳〜50歳までの20年間：3万円×12ヶ月×20年＝720万円
50歳〜60歳までの10年間：5万円×12ヶ月×10年＝600万円

　以上、合計1398万円であり、新NISAの生涯投資枠の範囲内です。

(株)Money&You作成
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　資産額が2000万円に達するのは、積立を開始してから32年後の54歳のときです。積立金額の増額に合わせて、資産の伸びも加速していますね。

　このシミュレーションから、はじめは無理のない金額からスタートし、昇給などに合わせて投資金額を増やしていく戦略でも長く運用を続ければ十分な資産を築けることがわかります。

毎月の積立金額と利回りで資産額が一目でわかる「早見表」
（運用期間15年・20年・30年の場合）

　ここまでの試算では、月3000円、5000円、1万円、3万円、5万円を積み立てて、年5%で運用できた場合を紹介しましたが、「運用期間・積立金額・運用利回り」を変えて試算してみたい方もいるでしょう。そこで、運用期間が15年・20年・30年だった場合の資産総額の早見表を用意しました。ぜひ、NISAで毎月いくら積立投資したらいいのかを考えるヒントにしていただければと思います。

(株)Money&You作成
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　この早見表の縦の列は毎月の積立金額、横の行は運用利回りです。縦と横の交わる金額が「毎月の積立金額◯万円・運用利回り◯%」だった場合の資産額です。

(株)Money&You作成 ※毎月7万5000円を積立投資すると20年で投資元本が生涯投資枠の上限である1800万円に達します。
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(株)Money&You作成 ※毎月5万円を積立投資すると30年で投資元本が生涯投資枠の上限である1800万円に達します。
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高い運用利回りを目指すのは要注意！
リスク許容度に合わせて運用先を選ぼう

　積立投資の結果を左右するのは、毎月いくら積み立てるのか、何年投資・運用するのかに加え、運用利回りも関係してきます。

　運用利回りは、投資先のリスク（リターンのブレ幅）によって変わってきます。リスクとリターンにはトレードオフの関係があって、ローリスクならばローリターン、ハイリスクならハイリターンになるという具合です。ローリスク・ハイリターンの商品はありません。

　投資信託の場合、何に投資しているか、どの国や地域に投資しているかによってリスクとリターンの度合いが変わってきます。具体的には「債券＜不動産＜株式」「国内＜先進国＜新興国」の順番でリスク・リターンが高くなります。

　ここまで、5%など一定の利回りが長期間続く、綺麗に右肩上がりになるグラフをお見せしてきましたが、実際の運用は、一定の利回りが全期間にわたってずっと続くということはありません。実際、過去の株価を見ると、上げ下げしながら推移していることがわかります。

データを元に(株)Money&You作成
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　上のグラフは米国株価指数「S&P500」の推移です。国内外のさまざまな金融・社会情勢の変化などの影響を受け、上がったり下がったりしていることがわかります。大きな暴落もたびたびあります。投資タイミングによっては、利益が出ているときもあれば、損失を被っているときもあるでしょう。

　運用利回りは、一定期間において、元本に対していくら増えたのかという結果で決まるものなので、時期や期間によって変わります。運用利回りが高いものはそれだけ、リターンのブレが高いとも考えられます。少しでもお金を増やしたいからと、ハイリスクな商品を選んでいると、大きく値上がりする可能性もあれば、大きく値下がりする可能性もあるのです。

　投資で重要なことは、運用利回りを高くすることではありません。大切なのは、自分のリスク許容度に合わせて投資先を選ぶということです。リスク許容度とは、自分がいくらまでだったら損に耐えられるかという度合いです。

　リスク許容度が低い（＝損をしたくない気持ちが強い）のであれば、国内外の株や債券に均等に投資する「4資産均等型」などのバランスファンド（＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ・インデックスバランスファンド（4資産均等型）など）に、リスク許容度が高い（＝損をする可能性が高くてもリターンを狙いたい気持ちが強い）のであれば、海外株に投資する「全世界株インデックスファンド」（eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）など）や、米国株インデックスファンド（eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）など）を選ぶという具合です。

　バランスファンドで目指す運用利回りは年3〜5%、全世界株インデックスファンドや米国株インデックスファンドで目指す運用利回りは年5%超が一つの目安になるでしょう。また、保有コストを意識すれば、信託報酬が低いバランスファンドやインデックスファンドがベターです。
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　以上、毎月の積立金額や投資期間、運用利回りを変えることで、資産がいくらになるのかシミュレーションして来ました。ただし、シミュレーションはあくまでも参考情報です。運用成果を保証するものではありません。運用成果によっては元本割れを起こす可能性もある点にはご留意ください。

　運用益にかかる税金をゼロにできるNISAは資産形成をする上でぜひ活用してほしいお得な制度です。とはいえ、投資だけがすべてではありません。数年以内に起こるライフイベントなどのお金は、預貯金など元本割れしない安全資産で貯めておくほうがベターですし、今の人生を楽しむための消費や経験などの自己投資にも使っていくことも大切です。

　NISAは無理のない金額からスタートし、昇給などに合わせて投資金額を増やしていくのが理想です。
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【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が250本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
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【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を244本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介
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【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は最大1％とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大1％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は239本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
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149本	137〜2200円 （約定代金による）	−	540	−
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【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
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91本	実質無料	−	332本	−
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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