つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2023年]

「つみたてNISA」で失敗しやすい“5つのNG”を解説!
損失・利益が出ているときのNG対応、積み立て投資に
向かない投資信託など、具体的な5つの失敗事例を紹介

2021年3月6日公開(2022年6月30日更新)
頼藤 太希
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

「つみたてNISA」(積立NISA)は、投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

 「つみたてNISA」は、投資初心者におすすめですが、やり方を間違えると、思わぬ損を抱えることも。そこで今回は、「つみたてNISA」でやりがちな失敗例を解説します。もし、これから紹介する事例と同じようなことをしているなら要注意。まだ「つみたてNISA」をスタートしていない人も、ぜひチェックしておいてください。
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【「つみたてNISA」の失敗事例①】
「値下がり」や「暴落」ですぐに売ってしまった

■失敗事例:Aさんの場合
「投資でお金が減るのが怖かったんです」とAさん。Aさんは、もともとあまり投資に乗り気ではありませんでした。しかし、友人の強い勧めにあって、2018年から、「つみたてNISA」で毎月コツコツと投資信託を買うようになりました。

 最初のうちは、お金が着実に増えていたので、よかったと思っていました。しかし、2020年2月〜3月にかけて、大変なことが起こりました。新型コロナウイルスの感染拡大の影響を受けて、市場のほとんどの銘柄が大暴落したのです。Aさんが購入していた投資信託も一気に20%以上も下落。これまでの利益がすべて吹き飛んだだけでなく、含み損を抱えてしまいました。

「やっぱり投資でお金を増やすなんて無理」
 そう思ったAさんは、それまで2年ほどかけて積み立ててきた投資信託を、すべて売ってしまいました。

 新型コロナウイルスに限らず、株価は大きく下落することがあります。特に投資初心者だと、心配になるのも無理はありません。しかし、こうした大きな値下がりは一時的なもの、というケースも多いのです。現に、今回のコロナ・ショックでも、株価は2020年2月〜3月にかけて下落しましたが、多くの銘柄は株価を戻し、コロナ・ショック前より上昇している銘柄も少なくありません。

 下のグラフは、月1万円ずつ、S&P500(米国の株価指数)に積み立てた場合の、資産の変化を表したものです。

 Aさんは、2020年3月に、積み立てていた投資信託を売ってしまったため、損失を出してしまいました。しかし、つみたてNISAをやめずに、S&P500に毎月1万円ずつ淡々と投資を続けていた人は、2020年末の段階で、投資金額36万円に対して資産44万円と、約8万円も増やせたのです。下落時にも淡々と買い付けることで、平均購入価額を下げることができ、上昇時に利益が出やすくなっていたのです。
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積み立て最大のメリット「ドルコスト平均法」とは? 積み立てと一括購入で成績がどう変わるかを検証し、投資初心者に「積み立て」をおすすめする理由を紹介

 もちろん、絶対に、毎回このように回復するとは言い切れません。しかし、つみたてNISAは、10年、20年と長い期間で投資してこそ効果が出るのですから、値下がり・暴落に動じないで、淡々と投資するべきでしょう。

【「つみたてNISA」の失敗事例②】
よく調べないまま、リスクの高い投資信託を買ってしまった

■失敗事例:Bさんの場合
 Bさんの長所はフットワークが軽いところ。「つみたてNISA」についても、知ったとたんに「やってみよう!」と乗り気になり、すぐに金融機関で口座を開設しました。そして、その勢いで、適当に投資信託を選んで投資をスタートしたのです。

 しかし、Bさんが何気なく選んだのは、新興国の株式にのみ投資するタイプの投資信託。しかも、信託報酬も、同タイプの投資信託のなかでは比較的高めです。「まあ、きっと大丈夫ですよ」とBさんは楽観的ですが……。

 投資にはリスクがあります。投資でいう「リスク」とは、「危険」という意味ではなく、「収益(リターン)のブレ幅」という意味です。つまり、投資で「リスクが高い」という場合は、「大きな利益が得られる可能性がある反面、大きな損失を被る可能性もある」ということです。

 投資のリスクは、投資する国や投資する資産によって変わります。一般的には、「国内→先進国→新興国」の順、「債券→不動産→株式」の順でリスクが高くなっていきます。

 その意味では、Bさんが選んだ新興国の株式に投資する投資信託は、リスクが高い商品になります。お金が増えているときはいいかもしれませんが、下落時には、リスクの低い国や資産に投資する投資信託よりも、大きく下落する恐れがあることは、知っておくべきでしょう。
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つみたてNISAで積立投資をする「投資信託」の基本を図解でわかりやすく解説!「投資信託とは何?」「どうしたら儲かる?」など、初心者が抱く5つの疑問に回答!

 リスクを軽減する方法としては、分散投資が有効です。たとえば、株式だけでなく不動産や債券にも投資する「バランス型」の投資信託を選べば、新興国株式が値下がりしても、他の資産が値上がりすることでリスクを抑えられる可能性があります。
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 また、大前提として、積み立てる投資信託は手数料(信託報酬)が安いものを選びましょう。つみたてNISAの投資信託は金融庁の基準を満たしているため、基本的には信託報酬が低めのものが多いのですが、そのなかでも安いものがおすすめです。信託報酬の率は、ほんの少しの差に思えても、10年・20年などの長期間ともなると、大きな差となってくるからです。
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【「つみたてNISA」の失敗事例③】
気軽に「スイッチング」して、非課税枠を消費してしまった

■失敗事例:Cさんの場合
 Cさんは、「つみたてNISA」で着々とバランス型の投資信託を購入。堅実に利益を積み増しています。投資にも興味がでてきたというそんな矢先、新たにある投資信託が、つみたてNISAの対象になるというニュースがありました。

 その投資信託のことはCさんも「いい投資信託だ」と聞いたことがありました。そこで、Cさんは思い切って、これまで保有していたバランス型の投資信託を売ってしまい、その後、そのお金で新しい投資信託を買おうとしました。つまり、「スイッチング」しようとしたのです。

 しかし、Cさんはすぐにこの判断を後悔しました。というのも、これまで投資してきた投資信託を売っても、非課税投資枠が復活しないことに気づいたからです。「売らずにとっておけばよかった」とはCさんの弁です。

 「つみたてNISA」では、毎年40万円まで積立投資ができ、得られた利益が最大20年間、非課税になります。20年は最大なので、途中で売るのは自由です。しかし、途中で売っても非課税の投資枠は復活しません。新規購入時には、あくまでその年の非課税投資枠(40万円まで)を使うことになります。つまり、非課税で投資できる金額は多いほど有利なのに、Cさんは、まだ何年間も非課税で投資できる投資信託を、みすみす売ってしまったのです。
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 つみたてNISAで積み立ててきた投資信託は、新規の積み立てをストップしても、購入した年から20年間は、非課税で持ち続けることができます。

 ですから、新しい投資信託にどうしても乗り換えたいという場合は、これまでの投資信託はそのままにしておいて、新しい投資信託の積立投資をスタートさせましょう。そうすることで、非課税の投資額を増やしていくことができます。

 なお、運用の結果、減った資産を買い増し、増えた資産を売ることで資産の配分を戻す「リバランス」も、同様の理由で、つみたてNISAには向きません。つみたてNISAでリバランスをするのであれば、当初の配分比率から増えた投資信託の積立金額を減らし、逆に、減った投資信託の積立金額を増やすことで、時間をかけて調整するのがいいでしょう。

 いずれにせよ、非課税になる投資金額をなるべく減らさないようにするのがポイントです。

【「つみたてNISA」の失敗事例④】
儲かったので、すぐに売ってしまった

■失敗事例:Dさんの場合
 Dさんの「つみたてNISA」の資産は、ここのところの株高で好調に値上がりしました。毎月3万円ずつ、3年間積み立てたことで、約30万円の含み益が出ていました。

「日経平均株価も3万円の大台を突破したし、この辺で一度、利益を確定しておこう」。そう思ったDさんは、これまでコツコツと積み立ててきた投資信託をすべて売却。30万円の利益を得ました。

「今日は儲かったから、帰りに家族にお土産でも買って帰ろうかな」と嬉しそうなDさんですが、実は非常にもったいないことをしたことに気づいていませんでした。

 Dさんは、もったいないことをしたことに気づきませんでしたが、「失敗事例③」を読んだ方の中には、お気づきの方もいるかもしれません。「つみたてNISA」では、20年にわたって非課税で投資できるのに、3年で利益確定してしまったのが「もったいない」のです。

 仮に、S&P500に毎月3万円ずつ、20年間にわたって積立投資をしていたら、資産はどうなったでしょうか。

 なんと、元本720万円に対して、資産の総額は1862万円に。運用益は1142万円にもなったのです。もちろん、これはあくまで過去の値動きをもとにした計算ですので、今後もこうなるとは限りません。しかし、Dさんは、20年間積立投資を続けることなく売ってしまったので、このように複利効果を活かした運用益を得るチャンスを逃してしまったのです。

 つみたてNISAで購入できる投資信託では、複利効果が期待できます。複利とは、利息が元本に組み入れられることをいいます。つまり、利息を組み入れることで少し増えた元本に対して、さらに利息がつくため、長期で取り組むほど雪だるま式にお金が増える可能性があるのです。
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「つみたてNISA」ならお金を増やす“投資の3つの鉄則”を誰でも無理なく実践できる!資産運用を始める前に知っておきたい「投資の基本」をまとめて解説!

 つみたてNISAは、20年間、非課税になる制度なのですから、短期的な値動きに惑わされずに、ぜひ腰を据えてじっくりと投資に向き合ってください。

【「つみたてNISA」の失敗事例⑤】
家計に無理のある金額の積み立てをしようとした

■失敗事例:Eさんの場合
 Eさんは、かねてから投資に興味がありました。株やFX(外国為替証拠金取引)なども行い、資産を増やそうと奮闘しているのですが、実はEさんには、貯蓄がほとんどありません。というのも、給料の大部分を投資に注ぎ込んでしまっているからです。もちろん、うまくいけばいいのですが、うまくいかないことのほうが多く、お金を減らしてしまっています。

「いい加減、ハイリスクな投資は辛いので、これからは、つみたてNISAで堅実に増やしたい」。Eさんは、つみたてNISAを満額、月約3万3000円で始めようというのですが……。

 これまでの、「お金を減らす投資」を反省して、「つみたてNISA」をしようという心がけは殊勝なのですが、結論からいうと、このような方は「つみたてNISA」を始めるべきではありません。万が一、ケガや病気をしたり、リストラされたりした場合に、生活がすぐ成り立たなくなってしまうからです。

 家計が赤字だったり、貯蓄がまったくなかったりする場合は、家計を赤字から黒字にし、生活費の6カ月~1年分の預貯金を用意することを優先しましょう。そうすれば、投資で多少失敗しても、とりあえずの生活には困りません。

 もし、つみたてNISAを、どうしてもやりたいというのであれば、2〜3カ月分の生活費が貯まったころから、数千円程度でスタートすればいいでしょう。あくまで生活があっての投資ですから、無理は禁物です。

 非課税でお得な積立投資ができる「つみたてNISA」。せっかくのよい制度ですから、間違った使い方をして失敗しないよう、気をつけながら資産を増やしていきましょう。
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頼藤太希(よりふじ・たいき)[マネーコンサルタント]
(株)Money&You代表取締役。中央大学客員講師。ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本証券アナリスト協会検定会員。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性向けWEBメディア「FP Cafe」や「Mocha(モカ)」を運営。著書は『1日5分で、お金持ち』『はじめてのNISA&iDeCo』『投資信託 勝ちたいならこの7本!』など多数。twitter→@yorifujitaiki
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【2023年3月6日更新】
◆つみたてNISA口座のおすすめネット証券はココ!

売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆SBI証券
無料 166本 22本
【SBI証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
ネット証券大手の一つ。つみたてNISA対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、つみたてNISAで選べる投資信託の本数は188本と、つみたてNISAを扱う証券会社の中でも多い。「100円」から投資信託の積み立てが可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」選べるので、きめ細かい時間分散投資もできる。三井住友カードによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用するとお得。決済額の0.5%のポイントと投信マイレージによるTポイントが両方貯まる。NISA、つみたてNISA預りでの投信積立にも利用できる。スマホアプリ「かんたん積立アプリ」は、つみたて NISAに対応しており、投資信託をスマホで管理できる。「かんたん積立アプリ」では、おすすめの資金や金額配分の提案もしてくれる。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応している。
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◆【SBI証券「つみたてNISA」口座のメリットは?】「つみたてNISA」対象の投資信託の取扱数が188本と充実しているのがSBI証券の魅力!
◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは「松井証券」と「SB証券」!
SBI証券の公式サイトはこちら
◆マネックス証券
無料 144本 19本
マネックス証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISA対象の投資信託のラインナップは163本と豊富。最低購入金額が原則100円と、少額からつみたてNISAを始めることができる。また、独自の資産設計アドバイスツール「MONEX VISION」が、おすすめの投資信託を紹介してくれる。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているか、アドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。NISA・つみたてNISAを利用して投信を保有すると、約8割のファンドで年率0.08%のマネックスポイントがもらえるのも嬉しい。総合口座での取引でも、約定金額の低い価格帯で特に手数料が安いため、将来少額からでも株式投資を始めたい初心者にもおすすめ。
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◆【マネックス証券「つみたてNISA」のメリットは?】 「つみたてNISA」対象の投資信託が163本もあり、 初心者も安心の資産設計アドバイスツールが使える!
◆マネックス証券のNISA口座は手数料が一番お得!国内株は無料、外国株も買付が実質無料のうえ、外国株やIPOの銘柄数も多いので、投資初心者におすすめ!
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【クレカ積立ならポイント還元率が業界トップクラスの1.1%!】
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◆楽天証券
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【楽天証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISAで取り扱う投資信託の本数は187本と、つみたてNISAを扱う証券会社の中でも多い。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額からつみたてNISAを始められる。「毎月積立」だけでなく、「毎日積立」も可能だ。また、積立代金の引き落としは、証券口座や「楽天銀行」、その他金融機関に加え、「楽天カード」も選択できる。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能。さらに、「楽天カード」のクレジット決済にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。2021年6月に投信積立クレジットカード決済、楽天ポイントに対応したロボアドバイザー「らくらく投資」が登場。専用バランスファンドで、お得に、お手軽にロボ機能が活用できる。「つみたてNISA」「NISA」口座でも利用できる。
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◆楽天証券が投資信託の積立時の「楽天カード」決済&積立額の1%分のポイント還元を開始! ポイントの再投資も可能で、最強の「つみたてNISA」口座が誕生
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◆松井証券
無料 162本 21本
【松井証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の1つ。つみたてNISA対象の取扱本数は183本と豊富。100円から投資信託を購入可能。積立タイミングは毎月、毎日が選べて、年の途中からでも非課税枠の使い切りができる「増額設定」にも対応している。ロボアドバイザーが投資信託のポートフォリオの提案から運用をサポートする「投信工房」(利用無料)をはじめ、情報ツールが豊富でサポート体制も充実。100円から投資信託を購入することができるため、投資初心者も始めやすい。2020年12月から新たなサポートダイヤル「株の取引相談窓口」を開設。一般的なサポート電話とは異なり、専門のオペレーターが投資の意思決定をサポートする。利用料は無料で、事前予約も可能な画期的なサービスとなっている。
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売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆auカブコム証券
無料 165本 20本
auカブコム証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
みたてNISA対象の投資信託は185本で順次拡大予定。積み立ては100円から可能で、投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。NISA口座(つみたてNISAを含む)の開設者は通常の現物株式の取引手数料が最大5%割引になるのもメリットだ。自分でファンドを選べないなら、自分に合ったファンドをおすすめしてくれる「FUND DRESS」が便利。投資初心者にも、すでに投資を行っている中上級者にもおすすめできる。
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auカブコム証券(旧:カブドットコム証券)の公式サイトはこちら
◆SMBC日興証券
無料 143本 15本
SMBC日興証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
2020年7月から、オンライントレード(日興イージートレード)の「投信つみたてプラン」で「つみたてNISA」の取扱いを開始した。買付金額は毎月1000円以上、1000円単位。銘柄選びの助けになる「とうしんLab.」では、年齢や運用方針に応じたおすすめファンドを紹介している。複数銘柄を同時に買付設定できる「つみたてカート機能」があり、つみたてNISA対象・非対称銘柄を組み合わせた独自の買付プラン設定が可能だ。
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大和証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
投資信託は信託報酬の低いインデックス型投信を中心に絞り込んだ計15本。低コストのバランス型投信もしっかりラインナップされているので、投資初心者でも始めやすい。アクティブ型は「年金積立 Jグロース」など4本。また、つみたてNISAでETFを豊富に取り扱う貴重な金融機関となっている。積立頻度を毎月、隔月、3カ月ごと、4カ月ごと、6カ月ごとから選択可能。
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※掲載情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。
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【2023年3月6日更新!】
NISA口座の株式売買手数料や取扱商品、キャンペーンを徹底比較!
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株式売買手数料
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◆松井証券はどうして投資信託の取扱数が少ないのか? あえて取扱数で勝負せず、松井証券が「顧客に無駄なコストを使わせない」という理念にこだわる理由とは
◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは「松井証券」と「SB証券」!
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(1社/0社)
【GMOクリック証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら日本株の売買手数料が無料! 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。100円から積立が可能なのも魅力。ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ
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◆auカブコム証券
無料 × 約1600本
(原則、全ての投信が
販売手数料無料)

(23社/0社)
【auカブコム証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら国内株の売買手数料が無料100銘柄のETFも売買手数料が無料! 投資信託は100円から購入が可能。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」もある。NISA口座を保有していると一般口座(と特定口座)の現物株式売買手数料が最大5%割引になる「NISA割」もお得(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。2020年1月14日から投資信託の販売手数料がすべて無料に! また、対象の投資信託を保有して「au ID」を登録しているとPontaポイントがたまるお得な「auカブコムの資産形成プログラム」は、特定口座・一般口座・NISA口座が対象となっている。なお、米国株式取引は、NISAに対応していない。
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株式売買手数料
(税込み)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆SMBC日興証券
137~1650円
(約定代金による)
× 約1000本
(650本以上は
販売手数料無料)

(66社/21社)
【SMBC日興証券のNISA口座のおすすめポイント】
証券会社でトップクラスのIPO取扱実績を誇る。NISA口座でもIPOに参加できるので、公募価格の数倍になることもあるIPO投資で非課税のメリットを生かしたいなら、口座を開いておきたい証券会社だ。また、100円からdポイントでも株式投資ができる独自サービス「キンカブ(金額・株数指定取引)」があり、NISAの限度額120万円をムダなく使えるのが魅力!サポートツール 「fund eye Plus」も便利だ。
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◆岡三オンライン
0~1650円
(約定代金や料金プランによる)
× 約650本
(2020年1月6日より
販売手数料実質無料)

(45社/0社)
【岡三オンラインのNISA口座のおすすめポイント】
2020年1月6日より、ブルベアファンドも含む全ての投資信託の購入時手数料が完全無料に(ただし、ETF等の上場投資信託を除く)。積立買付時も購入時手数料が無料になる。NISA口座の株式売買手数料は有料だが、そもそも一般口座(と特定口座)の手数料はネット証券でも割安。NISA対応ではないがFXやCFD(くりっく株365)などの商品ラインナップも充実している。
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◆岡三オンラインのおすすめポイントはココだ!個性的な「クライアント型」トレードツールと充実の投資情報が魅力!
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◆SBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)
55~1100円
(約定代金や料金プランによる)
× 10本
(販売手数料無料)

(5社/0社)
【SBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)のNISA口座のおすすめポイント】
顧客満足度調査の「ネット証券 手数料部門」で1位を獲得するなど、売買手数料の安さはネット証券でもピカイチ! NISAの場合、売買手数料が無料の証券会社もあるのでNISA口座しか利用しない株式投資初心者にはさほどメリットはないが、NISAをきっかけに長期的に投資を始めたいなら、手数料が安いSBIネオトレード証券(旧:ライブスター証券)はおすすめ!
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。※1 投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託サーチ機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。

 

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