つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2024年]

「つみたてNISA」で失敗しやすい“5つのNG”を解説!
損失・利益が出ているときのNG対応、積み立て投資に
向かない投資信託など、具体的な5つの失敗事例を紹介

2021年3月6日公開(2022年6月30日更新)
頼藤 太希
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

「つみたてNISA」(積立NISA)は、投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

 「つみたてNISA」は、投資初心者におすすめですが、やり方を間違えると、思わぬ損を抱えることも。そこで今回は、「つみたてNISA」でやりがちな失敗例を解説します。もし、これから紹介する事例と同じようなことをしているなら要注意。まだ「つみたてNISA」をスタートしていない人も、ぜひチェックしておいてください。
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【「つみたてNISA」の失敗事例①】
「値下がり」や「暴落」ですぐに売ってしまった

■失敗事例:Aさんの場合
「投資でお金が減るのが怖かったんです」とAさん。Aさんは、もともとあまり投資に乗り気ではありませんでした。しかし、友人の強い勧めにあって、2018年から、「つみたてNISA」で毎月コツコツと投資信託を買うようになりました。

 最初のうちは、お金が着実に増えていたので、よかったと思っていました。しかし、2020年2月〜3月にかけて、大変なことが起こりました。新型コロナウイルスの感染拡大の影響を受けて、市場のほとんどの銘柄が大暴落したのです。Aさんが購入していた投資信託も一気に20%以上も下落。これまでの利益がすべて吹き飛んだだけでなく、含み損を抱えてしまいました。

「やっぱり投資でお金を増やすなんて無理」
 そう思ったAさんは、それまで2年ほどかけて積み立ててきた投資信託を、すべて売ってしまいました。

 新型コロナウイルスに限らず、株価は大きく下落することがあります。特に投資初心者だと、心配になるのも無理はありません。しかし、こうした大きな値下がりは一時的なもの、というケースも多いのです。現に、今回のコロナ・ショックでも、株価は2020年2月〜3月にかけて下落しましたが、多くの銘柄は株価を戻し、コロナ・ショック前より上昇している銘柄も少なくありません。

 下のグラフは、月1万円ずつ、S&P500(米国の株価指数)に積み立てた場合の、資産の変化を表したものです。

 Aさんは、2020年3月に、積み立てていた投資信託を売ってしまったため、損失を出してしまいました。しかし、つみたてNISAをやめずに、S&P500に毎月1万円ずつ淡々と投資を続けていた人は、2020年末の段階で、投資金額36万円に対して資産44万円と、約8万円も増やせたのです。下落時にも淡々と買い付けることで、平均購入価額を下げることができ、上昇時に利益が出やすくなっていたのです。
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 もちろん、絶対に、毎回このように回復するとは言い切れません。しかし、つみたてNISAは、10年、20年と長い期間で投資してこそ効果が出るのですから、値下がり・暴落に動じないで、淡々と投資するべきでしょう。

【「つみたてNISA」の失敗事例②】
よく調べないまま、リスクの高い投資信託を買ってしまった

■失敗事例:Bさんの場合
 Bさんの長所はフットワークが軽いところ。「つみたてNISA」についても、知ったとたんに「やってみよう!」と乗り気になり、すぐに金融機関で口座を開設しました。そして、その勢いで、適当に投資信託を選んで投資をスタートしたのです。

 しかし、Bさんが何気なく選んだのは、新興国の株式にのみ投資するタイプの投資信託。しかも、信託報酬も、同タイプの投資信託のなかでは比較的高めです。「まあ、きっと大丈夫ですよ」とBさんは楽観的ですが……。

 投資にはリスクがあります。投資でいう「リスク」とは、「危険」という意味ではなく、「収益(リターン)のブレ幅」という意味です。つまり、投資で「リスクが高い」という場合は、「大きな利益が得られる可能性がある反面、大きな損失を被る可能性もある」ということです。

 投資のリスクは、投資する国や投資する資産によって変わります。一般的には、「国内→先進国→新興国」の順、「債券→不動産→株式」の順でリスクが高くなっていきます。

 その意味では、Bさんが選んだ新興国の株式に投資する投資信託は、リスクが高い商品になります。お金が増えているときはいいかもしれませんが、下落時には、リスクの低い国や資産に投資する投資信託よりも、大きく下落する恐れがあることは、知っておくべきでしょう。
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 リスクを軽減する方法としては、分散投資が有効です。たとえば、株式だけでなく不動産や債券にも投資する「バランス型」の投資信託を選べば、新興国株式が値下がりしても、他の資産が値上がりすることでリスクを抑えられる可能性があります。
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 また、大前提として、積み立てる投資信託は手数料(信託報酬)が安いものを選びましょう。つみたてNISAの投資信託は金融庁の基準を満たしているため、基本的には信託報酬が低めのものが多いのですが、そのなかでも安いものがおすすめです。信託報酬の率は、ほんの少しの差に思えても、10年・20年などの長期間ともなると、大きな差となってくるからです。
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【「つみたてNISA」の失敗事例③】
気軽に「スイッチング」して、非課税枠を消費してしまった

■失敗事例:Cさんの場合
 Cさんは、「つみたてNISA」で着々とバランス型の投資信託を購入。堅実に利益を積み増しています。投資にも興味がでてきたというそんな矢先、新たにある投資信託が、つみたてNISAの対象になるというニュースがありました。

 その投資信託のことはCさんも「いい投資信託だ」と聞いたことがありました。そこで、Cさんは思い切って、これまで保有していたバランス型の投資信託を売ってしまい、その後、そのお金で新しい投資信託を買おうとしました。つまり、「スイッチング」しようとしたのです。

 しかし、Cさんはすぐにこの判断を後悔しました。というのも、これまで投資してきた投資信託を売っても、非課税投資枠が復活しないことに気づいたからです。「売らずにとっておけばよかった」とはCさんの弁です。

 「つみたてNISA」では、毎年40万円まで積立投資ができ、得られた利益が最大20年間、非課税になります。20年は最大なので、途中で売るのは自由です。しかし、途中で売っても非課税の投資枠は復活しません。新規購入時には、あくまでその年の非課税投資枠(40万円まで)を使うことになります。つまり、非課税で投資できる金額は多いほど有利なのに、Cさんは、まだ何年間も非課税で投資できる投資信託を、みすみす売ってしまったのです。
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 つみたてNISAで積み立ててきた投資信託は、新規の積み立てをストップしても、購入した年から20年間は、非課税で持ち続けることができます。

 ですから、新しい投資信託にどうしても乗り換えたいという場合は、これまでの投資信託はそのままにしておいて、新しい投資信託の積立投資をスタートさせましょう。そうすることで、非課税の投資額を増やしていくことができます。

 なお、運用の結果、減った資産を買い増し、増えた資産を売ることで資産の配分を戻す「リバランス」も、同様の理由で、つみたてNISAには向きません。つみたてNISAでリバランスをするのであれば、当初の配分比率から増えた投資信託の積立金額を減らし、逆に、減った投資信託の積立金額を増やすことで、時間をかけて調整するのがいいでしょう。

 いずれにせよ、非課税になる投資金額をなるべく減らさないようにするのがポイントです。

【「つみたてNISA」の失敗事例④】
儲かったので、すぐに売ってしまった

■失敗事例:Dさんの場合
 Dさんの「つみたてNISA」の資産は、ここのところの株高で好調に値上がりしました。毎月3万円ずつ、3年間積み立てたことで、約30万円の含み益が出ていました。

「日経平均株価も3万円の大台を突破したし、この辺で一度、利益を確定しておこう」。そう思ったDさんは、これまでコツコツと積み立ててきた投資信託をすべて売却。30万円の利益を得ました。

「今日は儲かったから、帰りに家族にお土産でも買って帰ろうかな」と嬉しそうなDさんですが、実は非常にもったいないことをしたことに気づいていませんでした。

 Dさんは、もったいないことをしたことに気づきませんでしたが、「失敗事例③」を読んだ方の中には、お気づきの方もいるかもしれません。「つみたてNISA」では、20年にわたって非課税で投資できるのに、3年で利益確定してしまったのが「もったいない」のです。

 仮に、S&P500に毎月3万円ずつ、20年間にわたって積立投資をしていたら、資産はどうなったでしょうか。

 なんと、元本720万円に対して、資産の総額は1862万円に。運用益は1142万円にもなったのです。もちろん、これはあくまで過去の値動きをもとにした計算ですので、今後もこうなるとは限りません。しかし、Dさんは、20年間積立投資を続けることなく売ってしまったので、このように複利効果を活かした運用益を得るチャンスを逃してしまったのです。

 つみたてNISAで購入できる投資信託では、複利効果が期待できます。複利とは、利息が元本に組み入れられることをいいます。つまり、利息を組み入れることで少し増えた元本に対して、さらに利息がつくため、長期で取り組むほど雪だるま式にお金が増える可能性があるのです。
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 つみたてNISAは、20年間、非課税になる制度なのですから、短期的な値動きに惑わされずに、ぜひ腰を据えてじっくりと投資に向き合ってください。

【「つみたてNISA」の失敗事例⑤】
家計に無理のある金額の積み立てをしようとした

■失敗事例:Eさんの場合
 Eさんは、かねてから投資に興味がありました。株やFX(外国為替証拠金取引)なども行い、資産を増やそうと奮闘しているのですが、実はEさんには、貯蓄がほとんどありません。というのも、給料の大部分を投資に注ぎ込んでしまっているからです。もちろん、うまくいけばいいのですが、うまくいかないことのほうが多く、お金を減らしてしまっています。

「いい加減、ハイリスクな投資は辛いので、これからは、つみたてNISAで堅実に増やしたい」。Eさんは、つみたてNISAを満額、月約3万3000円で始めようというのですが……。

 これまでの、「お金を減らす投資」を反省して、「つみたてNISA」をしようという心がけは殊勝なのですが、結論からいうと、このような方は「つみたてNISA」を始めるべきではありません。万が一、ケガや病気をしたり、リストラされたりした場合に、生活がすぐ成り立たなくなってしまうからです。

 家計が赤字だったり、貯蓄がまったくなかったりする場合は、家計を赤字から黒字にし、生活費の6カ月~1年分の預貯金を用意することを優先しましょう。そうすれば、投資で多少失敗しても、とりあえずの生活には困りません。

 もし、つみたてNISAを、どうしてもやりたいというのであれば、2〜3カ月分の生活費が貯まったころから、数千円程度でスタートすればいいでしょう。あくまで生活があっての投資ですから、無理は禁物です。

 非課税でお得な積立投資ができる「つみたてNISA」。せっかくのよい制度ですから、間違った使い方をして失敗しないよう、気をつけながら資産を増やしていきましょう。
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頼藤太希(よりふじ・たいき)[マネーコンサルタント]
(株)Money&You代表取締役。中央大学客員講師。ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本証券アナリスト協会検定会員。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性向けWEBメディア「FP Cafe」や「Mocha(モカ)」を運営。著書は『1日5分で、お金持ち』『はじめてのNISA&iDeCo』『投資信託 勝ちたいならこの7本!』など多数。twitter→@yorifujitaiki
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「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較!

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新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料!「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1%のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる(「au ID」の登録が必要)。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5%割引になる「NISA割」がある(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。
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149本 137〜2200円
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2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。
また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0%のスプレッドが発生するので注意しよう。
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2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
ETF ETF
サービス手数料:
資産残高の0.693〜0.733%(年率・税込)※
【ウェルスナビ(WealthNavi)の新NISA口座のおすすめポイント】
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国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能! 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。

※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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