｢つみたてNISA｣で失敗しやすい“5つのNG”を解説！損失・利益が出ているときのNG対応、積み立て投資に向かない投資信託など、具体的な5つの失敗事例を紹介

「つみたてNISA」（積立NISA）は、投資で得られた利益（運用益）にかかる約20％の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

 「つみたてNISA」は、投資初心者におすすめですが、やり方を間違えると、思わぬ損を抱えることも。そこで今回は、「つみたてNISA」でやりがちな失敗例を解説します。もし、これから紹介する事例と同じようなことをしているなら要注意。まだ「つみたてNISA」をスタートしていない人も、ぜひチェックしておいてください。
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【「つみたてNISA」の失敗事例①】
「値下がり」や「暴落」ですぐに売ってしまった

　新型コロナウイルスに限らず、株価は大きく下落することがあります。特に投資初心者だと、心配になるのも無理はありません。しかし、こうした大きな値下がりは一時的なもの、というケースも多いのです。現に、今回のコロナ・ショックでも、株価は2020年2月〜3月にかけて下落しましたが、多くの銘柄は株価を戻し、コロナ・ショック前より上昇している銘柄も少なくありません。

　下のグラフは、月1万円ずつ、S&P500（米国の株価指数）に積み立てた場合の、資産の変化を表したものです。

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　Aさんは、2020年3月に、積み立てていた投資信託を売ってしまったため、損失を出してしまいました。しかし、つみたてNISAをやめずに、S&P500に毎月1万円ずつ淡々と投資を続けていた人は、2020年末の段階で、投資金額36万円に対して資産44万円と、約8万円も増やせたのです。下落時にも淡々と買い付けることで、平均購入価額を下げることができ、上昇時に利益が出やすくなっていたのです。
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　もちろん、絶対に、毎回このように回復するとは言い切れません。しかし、つみたてNISAは、10年、20年と長い期間で投資してこそ効果が出るのですから、値下がり・暴落に動じないで、淡々と投資するべきでしょう。

【「つみたてNISA」の失敗事例②】
よく調べないまま、リスクの高い投資信託を買ってしまった

　投資にはリスクがあります。投資でいう「リスク」とは、「危険」という意味ではなく、「収益（リターン）のブレ幅」という意味です。つまり、投資で「リスクが高い」という場合は、「大きな利益が得られる可能性がある反面、大きな損失を被る可能性もある」ということです。

　投資のリスクは、投資する国や投資する資産によって変わります。一般的には、「国内→先進国→新興国」の順、「債券→不動産→株式」の順でリスクが高くなっていきます。

　その意味では、Bさんが選んだ新興国の株式に投資する投資信託は、リスクが高い商品になります。お金が増えているときはいいかもしれませんが、下落時には、リスクの低い国や資産に投資する投資信託よりも、大きく下落する恐れがあることは、知っておくべきでしょう。
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　リスクを軽減する方法としては、分散投資が有効です。たとえば、株式だけでなく不動産や債券にも投資する「バランス型」の投資信託を選べば、新興国株式が値下がりしても、他の資産が値上がりすることでリスクを抑えられる可能性があります。
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　また、大前提として、積み立てる投資信託は手数料（信託報酬）が安いものを選びましょう。つみたてNISAの投資信託は金融庁の基準を満たしているため、基本的には信託報酬が低めのものが多いのですが、そのなかでも安いものがおすすめです。信託報酬の率は、ほんの少しの差に思えても、10年・20年などの長期間ともなると、大きな差となってくるからです。
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【「つみたてNISA」の失敗事例③】
気軽に「スイッチング」して、非課税枠を消費してしまった

 「つみたてNISA」では、毎年40万円まで積立投資ができ、得られた利益が最大20年間、非課税になります。20年は最大なので、途中で売るのは自由です。しかし、途中で売っても非課税の投資枠は復活しません。新規購入時には、あくまでその年の非課税投資枠（40万円まで）を使うことになります。つまり、非課税で投資できる金額は多いほど有利なのに、Cさんは、まだ何年間も非課税で投資できる投資信託を、みすみす売ってしまったのです。
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　つみたてNISAで積み立ててきた投資信託は、新規の積み立てをストップしても、購入した年から20年間は、非課税で持ち続けることができます。

　ですから、新しい投資信託にどうしても乗り換えたいという場合は、これまでの投資信託はそのままにしておいて、新しい投資信託の積立投資をスタートさせましょう。そうすることで、非課税の投資額を増やしていくことができます。

　なお、運用の結果、減った資産を買い増し、増えた資産を売ることで資産の配分を戻す「リバランス」も、同様の理由で、つみたてNISAには向きません。つみたてNISAでリバランスをするのであれば、当初の配分比率から増えた投資信託の積立金額を減らし、逆に、減った投資信託の積立金額を増やすことで、時間をかけて調整するのがいいでしょう。

　いずれにせよ、非課税になる投資金額をなるべく減らさないようにするのがポイントです。

【「つみたてNISA」の失敗事例④】
儲かったので、すぐに売ってしまった

　Dさんは、もったいないことをしたことに気づきませんでしたが、「失敗事例③」を読んだ方の中には、お気づきの方もいるかもしれません。「つみたてNISA」では、20年にわたって非課税で投資できるのに、3年で利益確定してしまったのが「もったいない」のです。

　仮に、S＆P500に毎月3万円ずつ、20年間にわたって積立投資をしていたら、資産はどうなったでしょうか。

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　なんと、元本720万円に対して、資産の総額は1862万円に。運用益は1142万円にもなったのです。もちろん、これはあくまで過去の値動きをもとにした計算ですので、今後もこうなるとは限りません。しかし、Dさんは、20年間積立投資を続けることなく売ってしまったので、このように複利効果を活かした運用益を得るチャンスを逃してしまったのです。

　つみたてNISAで購入できる投資信託では、複利効果が期待できます。複利とは、利息が元本に組み入れられることをいいます。つまり、利息を組み入れることで少し増えた元本に対して、さらに利息がつくため、長期で取り組むほど雪だるま式にお金が増える可能性があるのです。
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　つみたてNISAは、20年間、非課税になる制度なのですから、短期的な値動きに惑わされずに、ぜひ腰を据えてじっくりと投資に向き合ってください。

【「つみたてNISA」の失敗事例⑤】
家計に無理のある金額の積み立てをしようとした

　これまでの、「お金を減らす投資」を反省して、「つみたてNISA」をしようという心がけは殊勝なのですが、結論からいうと、このような方は「つみたてNISA」を始めるべきではありません。万が一、ケガや病気をしたり、リストラされたりした場合に、生活がすぐ成り立たなくなってしまうからです。

　家計が赤字だったり、貯蓄がまったくなかったりする場合は、家計を赤字から黒字にし、生活費の6カ月～1年分の預貯金を用意することを優先しましょう。そうすれば、投資で多少失敗しても、とりあえずの生活には困りません。

　もし、つみたてNISAを、どうしてもやりたいというのであれば、2〜3カ月分の生活費が貯まったころから、数千円程度でスタートすればいいでしょう。あくまで生活があっての投資ですから、無理は禁物です。

　非課税でお得な積立投資ができる「つみたてNISA」。せっかくのよい制度ですから、間違った使い方をして失敗しないよう、気をつけながら資産を増やしていきましょう。
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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？

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【2025年5月6日時点】 2025年の「NISA口座」はどこにする？ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
271本	無料	無料	1398本	0〜 3.0％
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類や、日常のショッピングでの利用額などの条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。「S株」では積立サービス「日株積立」を開始。株数指定（1 株単位）、金額指定（1000円以上、500円単位）で積立ができるようになった。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2024年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が271本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
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■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
264本	無料	実質無料	1246本	0.73〜 3.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約5050銘柄、中国株は約2650銘柄が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.26％の「マネックスポイント」や「dポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券などに交換できる。投資信託の積立購入のときに「マネックスカード」や「dカード」で支払うと最大3.1％分のマネックスポイントやdポイントが貯まる。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
【関連記事】 ◆NISAのクレジットカード積立は「dカード積立」がおすすめ！ ポイント還元率は業界トップクラスの1.1％で、｢dカード GOLD」ならお得な付帯サービスも満載 ◆【マネックス証券の｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託が264本もあり、初心者も安心の資産設計アドバイスツールが使える！ ◆【マネックス証券の特徴とおすすめポイントを解説】｢単元未満株｣の売買手数料の安さ＆取扱銘柄の多さに加え、｢米国株・中国株｣の充実度も業界最強レベル！
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■松井証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
266本	無料	無料	1181本	0.5〜 ​1.0％ ※2025年5月〜
【松井証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ​株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円！「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。2025年5月からJCBカードを使ったクレカ積立が開始され、ポイント還元率は最大1％。また、投資信託の保有額に応じてポイントが付与される「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」もお得。低コストインデックス投信を含めた全銘柄が対象で、ポイント付与率は5大ネット証券のなかで最高水準だ。iDeCoの残高でもポイントがもらえるのも嬉しい。投資信託のロボアドバイザー（利用料無料）では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」（完全予約制）や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を266本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介
■楽天証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
267本	無料	無料	1349本	0.5〜 ​2.0％
【楽天証券の新NISA口座のおすすめポイント】 NISA口座数が600万口座（2024年12月末時点）で業界NO1。新NISA口座では日本株の売買手数料が0円なのに加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額から積み立てられる。「つみたて投資枠」では「毎月積立」だけでなく「毎日積立」も選べる。ポイントプログラムが充実しており、「楽天カード」で決済する「クレカ積立」にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。また、投資信託の保有額が一定額に達するとポイントがもらえる（一部対象外の商品あり）。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能だ。「成長投資枠」で買える海外株は、米国株、中国株、アセアン株。1株単位で売買する単元未満株「かぶミニ」は約2200銘柄の取引が可能。売買手数料は無料だが、リアルタイム取引（約830銘柄が対象）の場合は別途スプレッドが発生する。なお、単元未満株のリアルタイム取引に対応している証券会社はめずらしく希少だ。新NISAや資産作りに迷ったら相談窓口「withアドバイザー」が便利。楽天社員がアドバイスを行っている。現状の積立診断とプラスワン銘柄を提案してくれるロボアドバイザー「かんたん積立診断」も便利。2024年の「J.D. パワーNISA 顧客満足度調査」＜ネット証券部門＞のランキングにおいて総合1位を受賞した。
【関連記事】 ◆楽天証券が投資信託の積立時の「楽天カード」決済＆積立額の1％分のポイント還元を開始！ ポイントの再投資も可能で、最強の「つみたてNISA」口座が誕生 ◆【楽天証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】「つみたて投資枠」対象の投資信託が267本と豊富！積立額に応じポイント還元＆ポイントで投資も可能！ ◆【楽天証券の特徴とおすすめポイントを解説！】売買手数料が安く、初心者にもおすすめの証券会社！ 取引や投資信託の保有で「楽天ポイント」を貯めよう
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■三菱UFJ eスマート証券（旧:auカブコム証券） ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
253本	無料	無料	1161本	0.5〜 ​2.0％
【三菱UFJ eスマート証券（旧:auカブコム証券）の新NISA口座のおすすめポイント】​ 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てるとPontaポイントがたまるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントがたまる（「au ID」の登録が必要）。また、KDDIが提供する料金プラン「auマネ活プラン＋」に加入し、NISA口座と「au PAY ゴールドカード」の保有と利用でクレカ積立のPontaポイント還元率が最大3%にアップする（12カ月限定。以降は2％）。また、三菱UFJカードでのクレカ積立も始まった。還元率は三菱UFJカードなら0.5%、ゴールドプレステージやプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カードなら1.0%還元となる。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。通常「プチ株」の購入には手数料が発生するが、「プレミアム積立（プチ株）」の場合、買付手数料が無料。なお、NISA口座（成長投資枠）ならスポット取引でも売買手数料が無料となっており、コスト面でもお得だ。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。
【関連記事】 ◆【三菱UFJ eスマート証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は最大1％とネット証券トップクラス ◆｢三菱UFJ eスマート証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大１％のPontaポイントがたまる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【三菱UFJ eスマート証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は253本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
155本	137〜2200円 （約定代金による）	−	430本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0％となっている（100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5～1.0％）。
【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
■岡三オンライン ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
38本	無料	−	112本	−
【GMOクリック証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座なら日本株の売買手数料が無料！ 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。「100円」から積立が可能なのも魅力。GMOクリック証券は、ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。新NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、新NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ！
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
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【関連記事】 ◆【2024年最新版】「ロボアドバイザー」の機能や利用料、特徴を比較！証券会社のサービスから独立系業者まで紹介
※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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