つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2019年]

「つみたてNISA」で準備していいのは「教育資金」、
ダメなのは「住宅資金」! 何かとお金が必要な30代・
40代の「つみたてNISA」の上手な活用方法を解説!

2018年9月4日公開(2018年10月12日更新)
深野 康彦
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

 以前のこの連載で、50代以降の「つみたてNISA(積立型の少額投資非課税制度)」の活用法についてお話しました。今回は、いわゆる働き盛りで教育費や住宅取得費などの資金準備が必要な30代や40代の人が、「つみたてNISA」とどのように付き合うべきか、考えていきましょう。

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30代・40代が「つみたてNISA」での運用を成功に導くには
まずは預貯金をしっかり確保しておくのが重要!

 30代から40代にかけては、子供の入学・進学や住宅購入などライフイベントが多く、何かとお金が必要になる時期です。それらの資金準備に「つみたてNISA」を活用したいという人も多いでしょう。一方で、40代後半ともなれば老後資金もそろそろ気になり始める頃です。

 そんな30代、40代の人たちは「つみたてNISA」をどう利用すればいいでしょうか。「iDeCo(個人型確定拠出年金)」とは、どちらを優先すべきでしょうか。また、「つみたてNISA」を利用するとしたらどんな商品に投資すればいいでしょうか。

 ただし、こうしたことを考える前に、まず強調しておきたい重要なポイントがあります。それは、十分な現預金がない人は、「つみたてNISA」や「iDeCo」も含めて、あらゆる投資は行わないでください、ということです。

 これまでにも何度かお話してきましたが、投資を始めるのは、最低でも生活費4カ月分の預貯金を確保してからにしましょう。「4カ月分」の根拠は、自己都合で会社を退職した場合、失業保険の給付が始まるのが約4カ月後だからです。これはあくまで最低限の「生活費」であり、ライフイベント資金や非常時への備えなどを考えると、30代・40代なら6カ月分以上はあったほうが安心です。

 預貯金などの安全資産をしっかり確保しておくことは、「つみたてNISA」のような長期投資をより成功に近づけるための“保険”にもなります

 たとえば、何らかの資金が急に必要になったとします。「つみたてNISA」で積み立てている資産を売却すれば資金を得られますが、そのときのマーケットの状況が思わしくなくて、含み損になっているかもしれません。そうした場合に、ある程度の預貯金があれば、含み損の「つみたてNISA」には手を付けず、マーケットの回復を待つという選択肢を持てるからです。

 投資している資産をなるべくいい時期に売却するためにも、預貯金などをしっかり確保しておくのが大切なのです。これは30代や40代に限らず、すべての方にあらためて意識しておいてほしいポイントです。

「つみたてNISA」は“近い将来”に
必要な資金の準備には向いていない

 上で述べたことは、実はライフイベント資金の準備のために「つみたてNISA」をどう活用すべきかを考えるうえでも重要です。「つみたてNISA」は、いつでも現金化して引き出せるのがメリットですが、資金準備の手段として万能というわけではありません。資金が必要なときに合わせてマーケットが動いてくれるわけではないからです。今の株価は好調ですが、これがいつまで続くかはわかりません。

 「つみたてNISA」では、積立投資という形で「時間分散」を効かせ、マーケットの変動のリスクを吸収することができます。しかし、この「時間分散」が効果を発揮するためには、ある程度の投資期間が必要です。投資に“絶対”はありませんが、10年くらい積立投資を続ければ、仮にマーケットが悪化して一時的に元本割れとなっても、いずれ回復して取り戻せる可能性が高くなります。

【※関連記事はこちら!】
つみたてNISAが投資の初心者におすすめな理由とは? 積み立て投資だから簡単で損しにくく、対象商品は低コスト&売買手数料無料、そのうえ節税もできる!

 逆に言うと、期間が短いほど「時間分散」の効果が得にくく、「つみたてNISA」で資金を準備するのは難しくなります。つまり、これから2~3年以内など“近い将来”のライフイベントの資金作りには、「つみたてNISA」という制度は基本的に向いていないのです。近い将来のライフイベントについては安全確実な預貯金などで資金を準備し、まだ時間的な余裕が十分にあって 長い準備期間が取れるライフイベントであれば「つみたてNISA」を活用する、といった使い分けが必要です。

「つみたてNISA」は「教育資金」の準備におすすめ!
一方で「住宅取得費」を作るのには向かない

 もう少し具体的に、ライフイベントごとの「つみたてNISA」の向き・不向きを考えてみましょう。

 「人生の3大資金」とよく言われるのが、「教育」「住宅」「老後」のための資金です。このうち、30代や40代にとって切実なのは、教育資金と住宅取得資金でしょう。

 私は、教育資金の準備には「つみたてNISA」が活用できると考えています。その理由は、デフレ脱却がなかなか見えない状況にあっても、子供の教育費用、特に大学の学費は上昇傾向が続いているからです。文部科学省のデータによれば、30年前と比べた大学初年度の入学金や授業料の合計は、公立大学では約1.6倍、公立に比べてもともと学費の高い私立大学でも約1.4倍に増えています。

 つまり、教育資金ではインフレリスクに対応することが重要です。ただし、教育資金のベースは学資保険や預貯金で作ったうえで、「つみたてNISA」は“プラスα”で活用するのがよいでしょう。なぜなら、子供の教育費は使う時期が決まっているのに対して、そのときに必ずしもマーケットがいい状況にあるとは限らないからです。学資保険や預貯金は物価上昇には弱いので、「つみたてNISA」でその部分を補完するという考え方です。

 なお、積立投資が安定性を発揮する期間を考えると、「つみたてNISA」で教育資金を準備する場合でも、10年以上先を目標にしたいところです。したがって、すでに子どもが生まれている場合は私立小学校の“お受験”などに「つみたてNISA」で備えるのは厳しく、高校や大学進学などの資金を準備するのが向いていると言えます。

 また、たとえば「つみたてNISA」で積立投資を始めて3~4年ほどで非常に運用がうまくいっているような状況なら、子供の教育費が必要になる時期を待たずに、利益確定することも考えましょう。売却するタイミングで迷うなら、一部を利益確定するといいでしょう。これは教育費に限らず、他のライフイベントのための準備資金であっても同様です。

 一方、住宅取得資金を「つみたてNISA」で準備することはおすすめしません。住宅資金で一度に大きな金額が必要となるのは頭金ですが、頭金を長い時間をかけて準備することは考えにくいからです。頭金を準備する期間は多くの人が10年未満ではないかと思いますが、それでは投資期間として短く、リスクが大きくなります

 仮に、20代の早いうちから積み立てを始めていれば別かもしれませんが、30代や40代になってから「つみたてNISA」で住宅取得資金を作るというのは現実的ではありません。住宅取得資金は、利回りは低くても確実性の高い、定期預金などで準備するのが基本です。

「つみたてNISA」と「iDeCo」はどちらを優先すべき?
“これから必要なお金”をよく考えるのが重要

 3大資金の残る一つ、老後資金についてはどうでしょうか。老後への備えの重要度が高いのは間違いありません。そして、掛金が全額所得控除になるという節税メリットを考えると、老後資金を作るという目的なら「iDeCo」が有利なのも確かです。

 しかし、30代や40代の人にとっては、必ずしも「iDeCo」最優先が正解ではないと私は考えています。

 「老後」は、どんな人でも絶対に訪れるイベントですが、30代・40代では、その前に来るさまざまなライフイベントのための資金が必要になります。教育資金や住宅取得資金だけではありません。たとえば、人によっては「起業したい」「転職したい」ということもあるかもしれません。

 もちろん、老後資金の準備も重要ですが、より目先のお金が必要なのであれば、そちらを優先しなければなりません。まずは、「わが家のライフプラン」「わが家のライフイベント」をいま一度考えて、これから何に、どのくらいのお金が必要になるのか把握していただきたいと思います。

 ライフプランがすでに固まっていて、目先の資金準備のめどがついているという人は、「iDeCo」を優先しても、あるいは「iDeCo」と「つみたてNISA」を併用しても構いません。しかし、資金準備に不安がある人や、またライフプランに不確定要素が多い人は、「iDeCo」より「つみたてNISA」のほうが使い勝手はいいと考えます。

 なぜなら、「iDeCo」は60歳まで引き出すことが一切できないからです。前述のとおり「つみたてNISA」でも、マーケットの状況が悪いときにはできるだけ解約すべきではありませんが、もし手元の資金だけではどうしても足りないという場合は、最悪、損をしてでも現金化することが可能です。一方「iDeCo」ではそうはいきません。

 現実には、30代や40代ではまだライフプランが定まっていないことも多いと思います。そうした人は、いざというときに引き出せるという資金の「流動性」を重視すべきです。

【※関連記事はこちら!】
「つみたてNISA」VS「iDeCo」の最終結論とは? iDeCoの「掛金が全額所得控除」の利点に捉われず、将来の「不確定要素の多さ」にも注意して決めよう!

30代・40代が「つみたてNISA」で選ぶ商品は
基本的には「株式100%型」で問題なし!

 最後に、30代・40代が「つみたてNISA」を活用する場合の商品選びについて考えてみましょう。「つみたてNISA」で購入できるのは、「株式100%型」か「バランス型」の投資信託ですが、どちらのタイプを選ぶのがいいでしょうか。

 一般論として、30代や40代であれば長い投資期間を取れるので、相対的にリスク許容度が高く、また資産全体に占める投資資産の割合もそれほど高くはないと考えられます。したがって、「株式100%型」の商品を選んで問題はないと思います。ただし、「つみたてNISA」以外にも投資をしていて、それなりの残高が積み上がっているという人は、「バランス型」を選んで、リスクを過度に取らないようにしたほうがいいでしょう。

 30代や40代の人は、多くの資金が必要だからこそ、マネープランの“基本”をあらためて意識してほしいと思います。投資だけで何とかしようせず、預貯金とのバランスを取ること、そして投資する場合は長期で運用することが重要です。そうした基本を踏まえれば、節税効果を得ながら積立投資ができて、いざとなったら現金化しやすいという「つみたてNISA」のメリットが生かせます。「つみたてNISA」を上手に活用して、厳しい時期を乗り切りましょう。

【※関連記事はこちら!】
つみたてNISAに向いている人、向いていない人は?「iDeCo」より「つみたてNISA」を活用すべき人と、「つみたてNISA」を絶対に使ってはいけない人とは?
つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ!手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは?

(構成:肥後紀子)

深野康彦(ふかの・やすひこ)[ファイナンシャルプランナー]
ファイナンシャルリサーチ代表。AFP、1級ファイナンシャルプランニング技能士。クレジット会社勤務を3年間経て1989年4月に独立系FP会社に入社。1996年1月に独立し、現職。あらゆるマネー商品に精通し、わかりやすい解説に定評がある。主な著書に『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない』『ジュニアNISA入門』(ダイヤモンド社)など多数。
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【2019年6月28日更新】
◆つみたてNISA口座のおすすめネット証券はココ!

売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆SBI証券
無料 137本 14本
【SBI証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
ネット証券で口座開設数がNo.1の最大手。つみたてNISA対象商品のうち、そのほとんどの投資信託を取り扱っており、投資信託のラインナップは151本と最多楽天証券と同数・2019年6月4日時点)。100円から投資信託の積み立てが可能で、少額でもつみたてNISAを始められる。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べ、きめ細かい時間分散投資を行える。スマホアプリ「かんたん積立アプリ」は、つみたてNISAに対応しており、投資信託をスマホで管理可能。さらに、おすすめのファンドや金額配分まで提案してくれる。
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◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは松井、SBI、東海東京の3社!
SBI証券の公式サイトはこちら
◆楽天証券
無料 137本 14本
【楽天証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
取り扱う投資信託の本数は151本とつみたてNISAを扱うすべての金融機関の中で最も多い(SBI証券と同数・2019年6月4日時点)。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額からつみたてNISAを始められる。「毎月積立」だけでなく、「毎日積立」も可能だ。また、積立代金の引き落としは、証券口座や「楽天銀行」、その他金融機関に加え、「楽天カード」も選択できて便利。積立代金を「楽天スーパーポイント」で支払うこともできる。さらに、「楽天カード」のクレジット決済にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天スーパーポイント」が付与される
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楽天証券の公式サイトはこちら
◆松井証券
無料 133本 13本
【松井証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の1つ。つみたてNISA対象の投資信託は146本と豊富なラインナップ。ロボアドバイザーが投資信託のポートフォリオの提案から運用をサポートする「投信工房」(利用無料)をはじめ、情報ツールが豊富でサポート体制も充実100円から投資信託を購入することができるため、投資初心者も始めやすい。
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松井証券の公式サイトはこちら
◆マネックス証券
無料 134本 13本
マネックス証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISA対象の投資信託のラインナップは147本と豊富。最低購入金額が原則100円と、少額からつみたてNISAを始めることができる。また、独自の資産設計アドバイスツール<MONEX VISION β>が、おすすめの投資信託を紹介してくれる。総合口座での取引でも、約定金額の低い価格帯で特に手数料が安いため、将来少額からでも株式投資を始めたい初心者にもおすすめ。
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◆カブドットコム証券
無料 136本 13本
カブドットコム証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
みたてNISA対象の投資信託は149本と充実のラインナップ。積み立ては100円から可能で、投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。NISA口座(つみたてNISAを含む)の開設者は通常の現物株式の取引手数料が最大5%割引になるのもメリットだ。投資初心者にも、すでに投資を行っている中上級者にもおすすめできる。
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◆「日経新聞」「会社四季報」を無料で読める証券会社を解説! 利用料0円ながら、紙媒体では読めない独自記事や先行情報を掲載し、記事の検索機能も充実
カブドットコム証券の公式サイトはこちら
◆大和証券
無料 1.242%以下 11本 1本 3本
大和証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
投資信託は信託報酬の低いインデックス型投信を中心に絞り込んだ計12本。低コストのバランス型投信もしっかりラインナップされているので、投資初心者でも始めやすい。アクティブ型は「年金積立 Jグロース」1本。また、つみたてNISAでETFを取り扱う唯一の金融機関2019年4月5日時点)となっている。積立頻度を毎月、隔月、3カ月ごと、4カ月ごと、6カ月ごとから選択可能。
大和証券の詳細はこちら
◆野村證券
無料 4本 2本
野村證券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISAで取り扱う投資信託は厳選された6本だけで、投資初心者でも迷わず選べる。インデックス型は日本株1本、外国株(日本を除く全世界)1本、バランス型2本の計4本で、いずれも信託報酬は最安に近い低コストの投信が用意されている。アクティブ型は好成績で人気の「ひふみプラス」と、ユニークな運用哲学の「コモンズ30ファンド」をラインナップ。
野村證券の公式サイトはこちら
※掲載情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。

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【2019年6月28日更新!】
NISA口座の株式売買手数料や取扱商品、キャンペーンを徹底比較!
 NISA投資で利用すると得する、おすすめネット証券はココだ!
株式売買手数料
(税抜)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆SBI証券
無料
米国株
中国株
韓国株
ロシア株
アセアン株
2600本以上
(1300本以上は
販売手数料無料)

(88社/11社)
【SBI証券のNISA口座のおすすめポイント】
ネット証券で口座開設数がNo.1の最大手で、NISA口座では日本株の売買手数料が無料、かつ海外ETFの買付手数料も無料!(売却時の手数料は必要)。米国、中国(香港)、アセアン各国、韓国、ロシアなど、NISA口座対応の海外株が豊富IPOの取扱が多いのも魅力だ。2019年1月開始の「簡易NISA口座開設」制度に対応、証券総合口座がない状態からの申込でも最短2営業日程度で取引が始められる
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◆マネックス証券
無料
米国株
中国株
1100本以上
(700本以上は
販売手数料無料)

(50社/0社)
マネックス証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、海外株(海外ETF含む)も購入時の手数料が全額キャッシュバックされる(=実質無料)。NISA口座で国内株の売買手数料が無料になるネット証券会社は複数あるが、海外株(海外ETF含む)の買付手数料が無料になるのはマネックス証券だけ他の証券会社と比べてNISA口座での外国株の取り扱い銘柄数が圧倒的に多いのも魅力!
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マネックス証券の公式サイトはこちら
◆楽天証券
無料
米国株
中国株
アセアン株
2600本以上
(1300本以上は
販売手数料無料)
×
【楽天証券のNISA口座のおすすめポイント】
日本株の売買手数料が無料で、海外ETFの買付手数料も無料!(売却時の手数料は必要)。海外株は米国、中国(香港)、アセアン各国と、幅広い銘柄が揃っている。さらに投資信託も2500本以上と充実しており、約半分は販売手数料が無料2019年1月開始の「NISA口座開設申込時における即日買付制度」に対応。申込から取引(商品買付)までを、最短で当日中に行える
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株式売買手数料
(税抜)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆松井証券
無料 × 900本以上
(700本以上は
販売手数料実質無料)

(9社/0社)
【松井証券のNISA口座のおすすめポイント】
日本株の売買手数料が無料で、取り扱っているほとんどの投資信託の販売手数料も無料! 海外株の取扱はないが、強力な銘柄スクリーニング機能を持つ「QUICK情報」や高機能ロボアドバイザー「投信工房」が無料で利用できるなど、情報ツール類が充実。2019年6月から投信ページリニューアル。人気の投信や好成績の投信がすぐにわかる各種ランキング装備、スマホの見やすさ、直接発注など機能が向上した。サポート体制も万全なので、NISAで投資を始める初心者にもおすすめだ。その使い勝手の良さは折り紙つき
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◆GMOクリック証券
無料 × 100本以上
(90本以上は
販売手数料無料)

(1社/0社)
【GMOクリック証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら日本株の売買手数料が無料 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。100円から積立が可能なのも魅力。ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ
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◆カブドットコム証券
無料 × 1100本以上
(650本以上は
販売手数料無料)

(23社/0社)
【カブドットコム証券のNISA口座のおすすめポイント】
NISA口座なら国内株の売買手数料が無料8銘柄のETFも売買手数料が無料! 投資信託は100円から購入が可能。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」もある。NISA口座を保有していると一般口座(と特定口座)の現物株式売買手数料が最大5%割引になる「NISA割」もお得(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。2019年1月からNISA口座、つみたてNISA口座の「スピード開設」を開始。すぐに取引を始められる。
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株式売買手数料
(税抜)
取扱商品 NISAでのIPO対応
(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆野村證券
139~1905円
(約定代金による)
× 1000本以上
(40本以上は
販売手数料無料)

(37社/23社)
【野村證券のNISA口座のおすすめポイント】
国内最大手の証券会社で、口座数とNISA申込口座数はともに国内ナンバーワン! NISA口座でも一般口座と同じ売買手数料が必要となるが、インターネット取引用の口座「野村ネット&コール」は、店頭での窓口取引にくらべて売買手数料が大幅にお得になっている。また大手証券会社だけあって、投資情報や銘柄分析レポートが豊富で、専門家による数多くの調査レポート動画も視聴可能。さらに、IPOの主幹事数が多いので、本気でIPO投資を狙うならぜひ口座を持っておきたい証券会社
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◆SMBC日興証券
125~1500円
(約定代金による)
× 900本以上
(450本以上は
販売手数料無料)

(66社/21社)
【SMBC日興証券のNISA口座のおすすめポイント】
証券会社でトップクラスのIPO取扱実績を誇る。NISA口座でもIPOに参加できるので、公募価格の数倍になることもあるIPO投資で非課税のメリットを生かしたいなら、口座を開いておきたい証券会社だ。また、500円から株式投資ができる独自サービス「キンカブ(金額・株数指定取引)」があり、NISAの限度額120万円をムダなく使えるのが魅力!
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99~1000円
(約定代金による)
× 500本以上
(450本以上は販売手数料を
キャッシュバックで実質無料

(45社/0社)
【岡三オンライン証券のNISA口座のおすすめポイント】
購入手数料(税込)相当額をキャッシュバックする「ZEROファンド」プログラムにより、実質ほぼすべての投資信託が購入手数料無料となっているのは大きな魅力! NISA口座の株式売買手数料は有料だが、そもそも一般口座(と特定口座)の手数料はネット証券でも割安。NISA対応ではないがFXやCFD(くりっく株365)などの商品ラインナップも充実している。
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◆ライブスター証券
80~400円
(約定代金による)
× 1本
(ひふみプラスのみ。
販売手数料無料)

(5社/0社)
【ライブスター証券のNISA口座のおすすめポイント】
顧客満足度調査の「ネット証券 手数料部門」で1位を獲得するなど、売買手数料の安さはネット証券でもピカイチ! NISAの場合、売買手数料が無料の証券会社もあるのでNISA口座しか利用しない株式投資初心者にはさほどメリットはないが、NISAをきっかけに長期的に投資を始めたいなら、手数料が安いライブスター証券はおすすめ
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