「つみたてNISA」は少額で投資が始められ、いつでも
引き出せる、若年層＆投資初心者にピッタリの制度！
時間を味方にして、長期の積立で資産運用を始めよう

　今回は、20代から30代前半にかけての若年層に「つみたてNISA（積立型の少額投資非課税制度）」がおすすめである理由と、実際に20代・30代の若年層が「つみたてNISA」で運用する際の具体的な商品選びの考え方などを見ていきます。また、20代・30代ではなくても、投資初心者や資金に余裕のない人に共通する内容ですので、そうした人たちはぜひ参考にしてください。

【※30代・40代の人、50代以上の人の「つみたてNISA」活用法はこちら！】
⇒「つみたてNISA」で準備していいのは「教育資金」、ダメなのは「住宅資金」！ 何かとお金が必要な30代・40代の「つみたてNISA」の上手な活用方法を解説！
⇒「つみたてNISA」は50代半ば以降の人が老後資金を作る最適な制度！「iDeCo」との比較や商品の選び方など、50～70代の「つみたてNISA」活用術を解説！

投資の“ハードル”が低い「つみたてNISA」は
資金の余裕や投資の経験がない人の資産形成に最適の仕組み

　最初に、「つみたてNISA」について簡単におさらいしておきましょう。「つみたてNISA」は、年間40万円までの投資額の枠で、投資で得た利益が全額非課税になる制度です。非課税になる期間は最長で20年と長期にわたります。仮に毎年40万円を投資したとすると、40万円×20年＝800万円の資金を、運用益非課税で投資できることになります。

 「つみたてNISA」で買える運用商品は、金融庁が定めた要件を満たす投資信託とETFに限られ（要件については後ほど解説します）、2018年9月13日現在、投資信託155本とETF3本が対象になっています。

 「つみたてNISA」は、日本に住む20歳以上の人なら誰でも利用できますが、「これから資産形成をしていきたい」「初めて投資にチャレンジする」という若年層に、非常に向いている制度だと私は考えます。それは、次のような理由からです。

1：まとまった資金がなくても投資を始められる
2：運用商品が絞り込まれており、投資初心者でも選びやすい
3：一度設定すればあとは自動的に積立投資が行われるので、手間がかからない
4：買いのタイミングで悩まなくていい
5：積み立てた資産はいつでも現金化して引き出せる

　それでは、1つずつ見ていきましょう。

理由1：
まとまった資金がなくても投資を始められる！
金融機関によっては月100円から積立投資が可能

　資産形成に興味があっても、働き始めてそれほど年月のたっていない20代の場合、ほとんどの人が投資に回せる「まとまったお金」を持っていないのではないでしょうか。しかし「つみたてNISA」では、ごく少額から投資を始めることが可能で、投資の“ハードル”が非常に低くなっています。

　前述のとおり、「つみたてNISA」では1年に投資できる金額が40万円、月額にすると約3万3000円までです。これはあくまで上限で、もっと少額、たとえば月1万円でも、あるいは1000円でも、自分のできる範囲で積立投資を行うことができます。ちなみに、SBI証券や楽天証券、松井証券、マネックス証券などネット証券の中には毎月100円から積立可能というところもあります（あまり積立額が少ないと、なかなか資産が増えていかないという難点はありますが）。

　ただし、少額で投資できるからといって、預貯金ゼロで投資を始めようというのは厳禁です。投資に足を踏み出してもいいのは、最低でも生活費の4カ月分、もしくは20代ならキリのいいところで100万円くらいの預貯金を確保してから、と覚えておきましょう。

理由2：
運用商品があらかじめ絞り込まれていて
投資初心者でも選びやすい！

　証券会社や銀行には、「つみたてNISA」以外の投資信託の積立サービスもあり、同様に少額から投資することができます。ただ、「つみたてNISA」の場合は運用で得た利益が全額非課税になることが大きなメリットです（通常は、運用益に約20％の税金がかかります）。それに加えて、あらかじめ商品がかなり絞り込まれているのも、投資未経験や投資初心者が多い20代・30代にとって、心強いポイントと言えます。

　日本で販売されている投資信託は全体で6000本以上もあり、その中から自分に合った適切な商品を選ぶのは大変です。一方「つみたてNISA」では、「売買手数料が無料」「運用コスト（信託報酬）が一定以下」「運用期間が5年以上（アクティブ型投資信託の場合）」などの金融庁が定めた条件に当てはまらないと、対象商品として認められません。先述のとおり、2018年9月13日時点で対象となっているのは投資信託155本とETF3本のみです。

　つまり、高コストの投資信託や、長期投資に向かない投資信託はあらかじめ除かれています。そのため、投資経験がまったくない人、または少ない人でも、商品を選択しやすくなっているのです。

【※関連記事はこちら！】
⇒「つみたてNISA」で積み立てられる投資信託とETFが“積立＆長期投資向き”な理由とは？金融庁が課した“一定の条件”と、対象となった商品の概要を解説！

理由3：
一度設定すれば自動的に積立投資が行われるので
手間がかからない“ほったらかし”投資が実現できる！

　資産形成は“投資を続ける”ことが重要ですが、面倒くさいとなかなか続きません。その点、「つみたてNISA」なら、口座を開く金融機関を決めて、積立金額や引き落とし口座などを設定し、投資する商品を選んでしまえば、あとは設定したとおりに、毎月オートマチックに積立投資が行われます。手間がかからず、投資初心者でも続けやすい仕組みになっているのです。

「つみたてNISA」を始めた後は、基本は“ほったらかし”でも大丈夫です。積立をしていることを忘れるくらい淡々と、積立投資を続けていきましょう。ただし、年に一度くらいは運用レポートなどで運用状況を把握しておく習慣をつけてほしいと思います。

理由4：
買いのタイミングを考える必要がなく
一時的に損が出ても取り戻せる可能性が高い！

 「つみたてNISA」は、たとえば毎月1万円といった形で、一定額の投資信託（またはETF）を定期的に購入していく仕組みです。購入するタイミングを計る必要がないので、投資初心者でも難しくありません。また、一度に投資するのではなく複数回に分けて投資する「時間分散」によって、高値つかみのリスクを低減することができます。

　さらに、投資信託の価格（基準価額：株式で言えば株価にあたるもの）が高いときには買う量が少なくなり、逆に価格が安いときには多く買うことになるので、平均取得単価を下げる、つまり平均すると安く買えるという効果も期待できます（これを「ドルコスト平均法」と言います）。

　もっとも、「時間分散」でリスクを抑えられるとはいえ、投資に絶対はありません。たとえばリーマンショックのようなことが起きると、運用成績が落ち込んで元本割れになることもありえます。しかし、「つみたてNISA」の場合、運用期間は最長20年もあります。過去の経験則からいうと、10年、20年と長く運用を続けていけば、一時的に損が出ても取り戻すことは十分可能です。

　特に20代・30代の若年層は、今後の運用にかけられる時間が長いことが強みです。さらに、一般的に若年層は投資に回せる金額が少ないぶん、仮に失敗したとしても傷は浅く、リカバリーしやすいと言えます。

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⇒つみたてNISAが投資の初心者におすすめな理由とは？積み立て投資だから簡単で損しにくく、対象商品は低コスト＆売買手数料無料、そのうえ節税もできる！

理由5：
いざとなればいつでも現金化して引き出せる！
若年層には「iDeCo」より使い勝手がいい

 「つみたてNISA」は、長期的な資産形成のための仕組みです。投資は長く続けるほど、利益が利益を生んで雪だるま式に増える「複利効果」が働いて、効率的に資産を増やすことができます。一度始めたら、一時的な相場の下落に左右されてすぐにやめたりせず、積立を続けていくことがとても重要です。冒頭で説明したように、まずは生活費の4カ月分を貯めてから投資を始めるというのも、一つには「お金が足りなくて積立を続けられない！」といった事態を避けるためです。

　とはいえ、急に想定外のお金が必要になることもあるでしょう。そんなときに「つみたてNISA」であれば、積み立てた資産をいつでも好きなときに必要な分だけ売却して、口座からお金を引き出すことが可能です。一方、「つみたてNISA」と比較されることの多い「iDeCo（個人型確定拠出年金）」の場合は、「老後資金づくり」が目的のため、60歳より前にはお金を一切引き出すことができません。

　この先、何にお金が必要になるかわからず、あまり資産も多くない若年層のうちは、資産運用の際にいつでも現金化できるという「流動性」の確保にこだわるべきです。「iDeCo」の口座にはお金があるのに、引き出せずに高い金利のローンを利用する、というようなことになってしまっては本末転倒です。

 「でも、『iDeCo』は掛金が全額所得控除になるという税制メリットがあるからお得だ」と考える方もいるでしょう。しかし、20代のうちは給与所得水準が高くないので、所得控除によるメリットはさほど大きくありません。「所得控除があって得だからiDeCoを選ぶ」という考え方はおすすめできません。「iDeCo」を否定するつもりはもちろんありませんが、ライフプランが定まっていない20代や30代のうちは、「iDeCo」よりも「つみたてNISA」のほうが使い勝手はいいと私は考えます。

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⇒「つみたてNISA」VS「iDeCo」の最終結論とは？iDeCoの「掛金が全額所得控除」の利点に捉われず、将来の「不確定要素の多さ」にも注意して決めよう！

20代・30代には海外株式に投資する投信がおすすめ！
リスクを取って大きなリターンを狙うべき

　ここまでは20代から30代にかけての若年層に「つみたてNISA」が向いている理由を説明してきましたが、次にどんな商品を選べばいいのかを考えてみましょう。「つみたてNISA」で買えるのは、株式に投資する投資信託（およびETF）か、株式や債券などを組み合わせた「バランス型」の投資信託です。若年層の人であれば、「株式100％」の投資信託、それも、海外に投資するものがいいと思います。海外株は、日本株より高い成長が見込めるためです。

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⇒「つみたてNISA」では、日本株より海外株をメインに積み立てるべき！　経済成長率が日本の約3倍もある「海外株」の投信で、老後資産の大きな成長を狙え！

　株や債券に分散投資する「バランス型」がダメというわけではありません。しかし、20代・30代はリスク許容度（どこまでリスクを取れるかという度合い）が他の年代より高く、しかも一般的には他にあまりリスク資産を持っていないはずです。したがって、リスクが相対的に高めでも、大きなリターンが期待できる「株式100％型」を選ぶべきと考えます。

　また、株式100％の投資信託でも、運用方法の違いによって「インデックス型」と「アクティブ型」がありますが、低コストで内容がわかりやすい「インデックス型」の投資信託がおすすめです。

 「インデックス型」は「日経平均株価」などの指数に連動する運用成果を目指す投資信託です。簡単に言うと、たとえば日本株などの“市場全体”に広く分散投資するということで、運用成績は基本的に「市場平均並み」となります。一方「アクティブ型」は、運用会社が独自に投資する銘柄を選んで組み合わせ、「市場平均を超える」ことを目指す投資信託です。しかし「アクティブ型」の実際の成績はまちまちで、投資初心者には選ぶのが難しい面があります。また、運用コスト（信託報酬）が相対的に高いのも難点です。

 「インデックス型」の投資対象（連動する指数）もいろいろありますが、先述のとおり海外に投資するもの、具体的には、先進国の株価指数である「MSCIコクサイ・インデックス」や「FTSE ディベロップド・オールキャップ・インデックス」などへの連動を目指すタイプのインデックス型投資信託を選ぶといいでしょう。

　これらのなかで信託報酬が低い投資信託としては、「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド」「SBI・先進国株式インデックス・ファンド（「EXE-i つみたて先進国株式ファンド」からファンド名変更）」などが挙げられます。

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⇒つみたてNISAでおすすめの「インデックス型投信」を紹介！TOPIXや日経平均株価などの「指数の違い」や「コスト」に着目した商品の選び方をやさしく解説！

これからの時代は、若いうちからの投資による資産形成が必須！
早いうちから「つみたてNISA」で“投資に慣れる”のが得策！

　米国などに比べると、日本の個人は資産形成においてこれまでリスクを取ってきませんでした。それが、海外と日本の個人の、金融資産の増え方の差に表れています。今後の日本が、かつてのような高金利になることは考えにくく、預貯金だけで資産を増やすことは期待できません。豊かに暮らしていくためには、ある程度のリスクを取った資産運用が必須になっていくと私は考えます。

　特に、今の20代・30代など若年層は、いずれどこかのタイミングで必ず投資をすることになるのではないでしょうか。そうであれば、できるだけ早いうちから少しずつ投資を始めて、「習うより慣れろ」で上手なやり方を身につけていったほうが得策です。年齢が上がってから、いきなり多額の投資を始めるのはリスクが高すぎるからです。

　実際、若い世代の投信積立の利用が徐々に増えているようです（日経新聞の調査によると、たとえば楽天証券では「つみたてNISA」利用者の57％を20代・30代が占めています）。今回見てきたように、「つみたてNISA」はさまざまな面で“投資のハードル”が低く設定されており、若年層や投資初心者が投資を始めるのに非常に適した制度です。まずは「つみたてNISA」で投資に慣れて、関心ができたら個別株投資に進むのもいいでしょう。この機会にぜひ、「つみたてNISA」を利用した資産形成をスタートしていただきたいと思います。

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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？
⇒つみたてNISA（積立NISA）のインデックス型投信の中で、信託報酬の安い商品を厳選して紹介！ 騰落率や取り扱いのある金融機関にも注目して商品を選ぼう！

（構成：肥後紀子）

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■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
271本	無料	無料	1389本	0〜 3.0％
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【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が271本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
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■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
258本	無料	実質無料	1233本	0.73〜 3.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約5100銘柄、中国株は約2650銘柄が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.26％の「マネックスポイント」や「dポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券などに交換できる。投資信託の積立購入のときに「マネックスカード」や「dカード」で支払うと最大3.1％分のマネックスポイントやdポイントが貯まる。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
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投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
257本	無料	無料	1168本	0.5〜 ​1.0％ ※2025年5月〜
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
254本	無料	無料	1330本	0.5〜 ​2.0％
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■三菱UFJ eスマート証券（旧:auカブコム証券） ⇒詳細情報ページへ
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投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
251本	無料	無料	1155本	0.5〜 ​2.0％
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【関連記事】 ◆【三菱UFJ eスマート証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は最大1％とネット証券トップクラス ◆｢三菱UFJ eスマート証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大１％のPontaポイントがたまる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【三菱UFJ eスマート証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は251本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
154本	137〜2200円 （約定代金による）	−	546本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0％となっている（100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5～1.0％）。
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投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
【ウェルスナビ（WealthNavi）の新NISA口座のおすすめポイント】 預かり資産・運用者数が国内No.1のロボアドバイザーで2025年1月時点の預かり資産は1兆4000億円を突破した。​​国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能！ 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。また、楽天証券と提携した「ウェルスナビ×R」も提供している。その場合、楽天カードや楽天キャッシュを利用し、楽天ポイントを貯めたり、楽天ポイントを利用した購入・積立が可能となる。 ※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度（ポートフォリオ）により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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