「つみたてNISA」「一般NISA」「iDeCo」の3つの制度の違いは？ 投資の利益が非課税になる3つの中でおすすめは月100円から投資できる｢つみたてNISA｣！

　いまや投資はお金を増やすのに欠かせませんが、投資で得られた利益には、20.315％の税金がかかります。この税金をゼロにして、お金を効率よく増やせる制度に、「つみたてNISA（ニーサ・少額投資非課税制度）」「NISA（以下「一般NISA」）」「iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）」があります。

　今回は、「つみたてNISA」「一般NISA」「iDeCo」の制度の違いを解説します。これから投資をスタートするなら、どの制度を使うのがいいのか、一緒に考えてみましょう。
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2種類のNISA「一般NISA」「つみたてNISA」と
「iDeCo」の基本的な違いを解説！

　NISAは、毎年一定額までの投資で得られた利益にかかる税金が非課税になる制度です。NISAには、「一般NISA」「つみたてNISA」「ジュニアNISA」の3種類があります。このうち、20歳以上（2023年以降は「18歳以上」）で日本国内在住の方が加入できるのは、「一般NISA」と「つみたてNISA」です。

　一般NISAでは、毎年120万円（非課税投資枠）までの投資で得られた利益に対する税金を、5年にわたって非課税にできます。非課税投資枠は合計600万円です。そして、一般NISAで投資できるのは、上場株式や投資信託のほか、ETF（上場投資信託）やREIT（不動産投資信託）などの金融商品です。商品の選択肢は幅広く、投資信託やETFなどでは、つみたてNISA（後述）の対象ではない商品も選ぶことが可能。一括でも積立でも、好きな方法で投資できます。

　一方、つみたてNISAでは、年間40万円までの投資で得られた利益に対する税金を、20年にわたって非課税にできます。年間の上限金額は一般NISAの3分の1ですが、運用期間は一般NISAの4倍なので、非課税投資枠の合計は一般NISAの約1.3倍の800万円になります。つみたてNISAで投資できるのは、金融庁の一定の基準を満たした投資信託・ETF（上場投資信託）のみ。名前のとおり、積立投資を行います。つみたてNISAでは、自分で指定した金額が指定した日に引き落とされて、投資信託などを自動で買い付ける仕組み。忙しい人でも手間をかけずにコツコツと投資を進めることができます。
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　そしてiDeCoは、自分で出した（拠出した）掛金を自分で運用し、その成果を60歳以降に受け取る制度です。老後の「自分年金」を作る制度ともいわれます。iDeCoでは、掛金の「拠出時」「運用時」「給付時」の3つのタイミングで税制優遇が受けられます。

・拠出時：iDeCoで拠出した掛金は全額が所得控除の対象になるので、毎年の所得税や住民税を安くできる
・運用時：投資で得られた利益に税金がかからない
・給付時：受け取るときにも所得控除が利用でき、税金の負担を減らせることがある

　運用時の税制優遇のメリットはNISAと同じ。iDeCoでは、それに加えて拠出時・給付時にもメリットがある、というわけです。
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「一般NISA」と「つみたてNISA」の二択なら
「つみたてNISA」のほうが投資初心者におすすめ！

 「一般NISA＋iDeCo」や「つみたてNISA＋iDeCo」は併用できますが、「一般NISA＋つみたてNISA」は併用できません（年単位で変更することは可能）。そのため、どちらかを選ぶ必要があります。

　投資自体がほとんど初めてという方におすすめなのは、つみたてNISAです。つみたてNISAは、一般NISAよりも非課税の期間が長くなっています。一般NISAは5年で、「ロールオーバー」という仕組みを利用しても最大で10年です。それに対し、つみたてNISAならば20年にわたって非課税にできます。しかも、毎年ずっと制度を活用した場合にトータルで非課税にできる金額も、つみたてNISAのほうが多くなります。
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　投資の王道は「長期・積立・分散」です。長期間にわたってコツコツと、さまざまな投資先に資産を分散しながら投資することで、「複利効果（増えたお金を再投資し、そのお金がまた増えること）」が期待できます。つまり、つみたてNISAを利用して投資をすれば、王道の投資が非課税で実現できるのです。
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「つみたてNISA」と「iDeCo」はどちらがいい？ 
2つの制度のメリット・デメリットを比較

「つみたてNISA」と「iDeCo」は併用可能です。資金に余裕があるならば併用するのがおすすめですが、そこまで資金に余裕がない人もいるでしょう。そうした場合、つみたてNISAとiDeCoはどちらを優先すればいいのでしょうか。つみたてNISAとiDeCo、それぞれのメリット・デメリットを比較して紹介します。

●「つみたてNISA」のメリット①
お金をいつでも引き出せる

　つみたてNISAの資産は、いつでも自由に引き出すことができます。そのため、住宅資金、教育資金、余暇資金、老後資金など、さまざまな目的でお金を貯めることができます。

●「つみたてNISA」のメリット②
初心者でも商品を選びやすい

　つみたてNISAでは、金融庁が定めた基準をクリアした投資信託・ETFにのみ投資ができます。あらかじめ手数料が安くて長期的な資産形成に役立つと考えられる商品だけに絞られていますので、初心者でも商品を選びやすいのがメリットです。

　一方で、「つみたてNISA」にはデメリットもあります。

●「つみたてNISA」のデメリット①
節税効果がiDeCoとくらべると弱い

　つみたてNISAでは運用益が非課税になりますが、iDeCoならば運用益非課税に加えて掛金の所得控除が受けられます。

●「つみたてNISA」のデメリット②
お金を強制的に貯める力が弱い

　つみたてNISAの資産は、いつでも自由に引き出せるのがメリットではあるのですが、お金があるとつい使ってしまう人は「今月は少し苦しいからつみたてNISAからお金を引き出して使おう」などといって、お金を使ってしまう可能性もあります。

　ここからは、iDeCoのメリット・デメリットも見ていきましょう。

●「iDeCo」のメリット①
高い節税効果が見込める

　iDeCoには、つみたてNISAと同じく運用益が非課税になる税制優遇があるのに加えて、投資金額はすべて所得控除の対象になるというメリットがあります。さらに、積み立ててきた資産を受け取る際も、退職所得控除や公的年金等控除の対象となるため、所得税や住民税が安くなる場合があります。毎年の税金を減らしながら老後資金を貯めることができるのが大きなメリットです。

●「iDeCo」のメリット②
「お金を引き出せないこと」が老後資金を貯めるのに好都合

　原則60歳になるまでお金を引き出せないというiDeCoの特徴は、お金が手元にあるとつい使ってしまう人や、老後の資産を確実に作りたい人にとってはむしろ好都合です。iDeCoを利用することで、強制的に資産形成ができます。

　次にiDeCoのデメリットです。

●「iDeCo」のデメリット①
お金を老後以外の用途に使いにくい

　iDeCoのお金は60歳まで引き出せないので、たとえば住宅資金や教育資金を貯めるためには利用できないでしょう。iDeCoはあくまで、老後資金を用意するための制度だと押さえておきましょう。

●「iDeCo」のデメリット②
各金融機関の商品から自分で商品を選ぶ必要がある

　iDeCoでは、定期預金・保険・投資信託で運用を行います。iDeCoで取り扱いのある商品は、金融機関ごとに異なります。お金を増やす観点からは投資信託を選びたいところですが、よくわからないからと定期預金に預けっぱなしというケースも。また、投資信託もいろいろで、手数料が高い商品やお金が増えにくい商品もあります。iDeCoでは自分で商品を選ぶ必要がありますから、商品選びに悩むこともありそうです。

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「つみたてNISA」が向いている人、
「iDeCo」が向いている人はこんな人！

　以上を踏まえて、「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらを優先すべきかをまとめたのが、次の表です。

　つみたてNISAは多くの金融機関では1000円、ネット証券などでは100円程度の少額から始められます。ですから、これまで投資をしたことがなく、少しずつ始めたいという方に向いています。また、メリットでも触れましたが、老後資金以外の資金を貯めたい人や、途中で引き出す可能性がありそうな人は、つみたてNISAのほうがいいでしょう。

　iDeCoは、確かにつみたてNISAよりも高い節税効果が期待できる制度です。所得があるならば、毎年の所得税や住民税が安くできるメリットは大きなものがあります。しかし、特にお金が少ないときに、安易にiDeCoに入ることはおすすめしません。iDeCoの資産は60歳まで原則として引き出せないため、何かほかの用途でお金が必要になったとき、iDeCoに資産がいくらあったとしても、そのお金を引き出して使えないからです。

　また、iDeCoはどの金融機関でも口座開設時に2829円（税込）、運用中に毎月171円（税込）の手数料がかかります。そのうえ、金融機関によっては月数百円の口座管理手数料がかかることもあります。iDeCoの掛金は最低月5000円からですが、掛金額が少ないほど、掛金に占める手数料の割合が大きくなり、負担が増してしまいます。

　iDeCoの掛金の支払いが苦しいときに、支払いを停止することもできますが、停止している間も信託銀行（事務委託先金融機関）に支払う毎月66円の手数料と、金融機関によっては口座管理手数料（月数百円など）がかかり続けます。ですから、iDeCoは、毎月1万円以上など、まとまった金額で投資できる人に向いています。

　もちろん、投資資金に余裕が出てきたら、つみたてNISAとiDeCoを併用するのがおすすめです。それまでは、まずは、つみたてNISAを満額（月約3万3000円）できるようにしてから、iDeCoに取り組むのがいいでしょう。
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⇒「つみたてNISA」、プロがおすすめする6つの証券会社･銀行を発表！ 失敗しない金融機関の選び方と｢ポイントの有無｣や｢取扱銘柄数｣などを比較して詳しく解説

「NISA」は制度が改正される可能性が高いが
改正されるのを待たずに今すぐ始めるのが正解！

　2022年8月31日に金融庁が発表した「2023年度税制改正要望について」には、NISAの制度改正要望が盛り込まれています。

◆「NISA」の改正案の主なポイント

金融庁「2023年度税制改正要望について」より(株)Money&You作成
拡大画像表示

　上の表のように、投資可能期間の恒久化や非課税期間の無期限化、非課税投資金額の引き上げ、対象年齢の拡大などが検討されています。いずれも、実現すれば、これまで以上にNISAを利用しやすくなると考えられます。
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　でも、だからといって、「改正の内容が確定してから投資をスタートしよう」と考えるのは時間がもったいないのでやめましょう。長期・積立・分散投資は長く続けるほど複利効果が生かせる投資方法です。制度がどうなるのかも気にはなりますが、それよりも「早く始める」「長く続ける」ほうが効果的だからです。ですので、できるだけ早く口座開設を行い、投資をスタートさせましょう。そして、NISAが使いやすく便利な制度になることを楽しみに待つのがおすすめです。
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【2024年11月4日時点】 2024年にスタートした新制度を解説！ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
250本	無料	無料	1277本	0〜 0.5％
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。「S株」では積立サービス「日株積立」を開始。株数指定（1 株単位）、金額指定（1000円以上、500円単位）で積立ができるようになった。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2024年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が250本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
234本	無料	実質無料	1176本	0.73〜 ​1.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は4850銘柄以上、中国株は約2650銘柄が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.26％の「マネックスポイント」や「dポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券などに交換できる。投資信託の積立購入のときに「マネックスカード」や「dカード」で支払うと最大1.1％分のマネックスポイントやdポイントが貯まる。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
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■松井証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
244本	無料	無料	1144本	−
【松井証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ​株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円！「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。投資信託のロボアドバイザー（利用料無料）では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」（完全予約制）や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
240本	無料	無料	1269本	0.5〜 ​1.0％
【楽天証券の新NISA口座のおすすめポイント】 NISA口座数が500万口座（2023年11月末時点）で業界NO1。新NISA口座では日本株の売買手数料が0円なのに加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の最低購入金額が「100円」のため、少額から積み立てられる。「つみたて投資枠」では「毎月積立」だけでなく「毎日積立」も選べる。ポイントプログラムが充実しており、「楽天カード」で決済する「クレカ積立」にすれば、毎月の積立額に応じて「楽天ポイント」が付与される。また、投資信託の保有額が一定額に達するとポイントがもらえる（一部対象外の商品あり）。積立代金を「楽天ポイント」で支払うことも可能だ。「成長投資枠」で買える海外株は、米国株、中国株、アセアン株。1株単位で売買する単元未満株「かぶミニ」は約1600銘柄の取引が可能。売買手数料は無料だが、リアルタイム取引（約750銘柄が対象）の場合は別途スプレッドが発生する。なお、単元未満株のリアルタイム取引に対応している証券会社はめずらしく希少だ。新NISAや資産作りに迷ったら相談窓口「withアドバイザー」が便利。楽天社員がアドバイスを行っている。現状の積立診断とプラスワン銘柄を提案してくれるロボアドバイザー「かんたん積立診断」も便利。2024年の「J.D. パワーNISA 顧客満足度調査」＜ネット証券部門＞のランキングにおいて総合1位を受賞した。
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■auカブコム証券（旧:カブドットコム証券） ⇒詳細情報ページへ
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投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
238本	無料	無料	1130本	1.0％
【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】​ 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1％のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる（「au ID」の登録が必要）。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。通常「プチ株」の購入には手数料が発生するが、「プレミアム積立（プチ株）」の場合、買付手数料が無料。なお、NISA口座（成長投資枠）ならスポット取引でも売買手数料が無料となっており、コスト面でもお得だ。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。
【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は｢1％｣とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は238本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
150本	137〜2200円 （約定代金による）	−	540本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0％となっている（100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5～1.0％）。
【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
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【関連記事】 ◆【2024年最新版】「ロボアドバイザー」の機能や利用料、特徴を比較！証券会社のサービスから独立系業者まで紹介
※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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