つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2024年]

「つみたてNISA」の“売り時”は、いつがベストか?上手な売却方法や非課税期間後に売るときの税金まで意外と知らない「つみたてNISA」の出口戦略を解説!

2018年9月29日公開(2022年3月29日更新)
深野 康彦
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

 「つみたてNISA(積立型の少額投資非課税制度)」は、中長期での資産形成のための制度です。一度始めたら、あとは淡々と積立投資を続けていくことが大切です。しかし、「つみたてNISA」でもいつかは必ず、積み立てた投資信託を売って利益確定をするときがやってきます。

 では、いつ売却するのがベストなのでしょうか。それとも非課税期間が終わるまでの20年間は売らずに積立を続けたほうがよいのでしょうか。今回は、多くの人が気になる点でありながら、意外と解説が少ない「つみたてNISA」の“出口戦略”について考えていきましょう。

「つみたてNISA」はいつでも好きな分だけ売却してOK!
一方で非課税期間内に売らなくても税制面の不利はなし

 まず、「つみたてNISA」の基本ルールを確認しておきましょう。「つみたてNISA」を非課税で運用できる期間は、最長で20年間です。現状では、一般「NISA」のようなロールオーバー(非課税期間の繰越)はできません。もし、20年たって売却しない場合は、積み立てた資産はその時点の時価で課税口座に移されます。

 たとえば、2018年1月から毎月3万円ずつ積立投資をして、20年後の2037年12月末時点で元本720万円が1000万円に増えていたとします。この時点で売却すると、運用益の280万円(1000万-720万円)には税金はかからず、1000万円を丸々手にすることができます。ちなみに、課税口座で投資していた場合は、運用益に20.315%の税金(所得税+住民税+復興特別所得税)がかかり、運用益の280万円は約223万円に目減りします。

 一方、売却しない場合は課税口座に移されますが、その際は1000万円が新たな取得価額になります。つまり、売却しなかったとしても、過去20年分の利益、280万円に課税されることはありません。20.315%の税金がかかるのは、非課税期間が終了して以降の運用で得る利益に対してのみです。この点は勘違いしがちなところなので、覚えておいていただきたいと思います。

 また、20年間の非課税運用期間はあくまで「最長」であって、「20年間売ってはいけない」ということではありません。「つみたてNISA」は、「iDeCo(個人型確定拠出年金)」や「ジュニアNISA(未成年対象の少額非課税投資制度)」などと異なり、出金の制限はありません。いつでも必要なときに売却して現金化できます。さらに、資産をすべて一度に売却する必要はなく、一部のみを売って残りは運用を続けるということも可能です。

基本は「資金が必要になったら売却」でいいが
なるべく複数回に分けて売るのがおすすめ!

 さて次は、いったいいつ売るのがいいかという「売り時」を考えてみましょう。

 基本は、「ライフイベントなどでお金が必要な時期に合わせて、売却を検討する」ということです。たとえば、10年後の「子供の高校・大学進学」の資金準備が目的であれば、もちろん20年の非課税期間終了を待つことはありません。資金が必要になったときに、「つみたてNISA」で運用していた資産を売却すればいいだけです。

 ただし、お金が必要になったときに必ずしも相場が上昇しているとは限りません。そこで、ライフイベントを迎える2~3年前から相場の状況を見て、大きく上がっているタイミングがあれば、そこで売却を検討すべきです。

 また、先ほど説明したとおり、必ずしもすべて一括で売却しなくても構いません。売却後にさらに相場が上昇する可能性もあるため、たとえばまず半分ほど売って、残りは運用を続けてもう少し後から売るやり方もあるでしょう。「つみたてNISA」で買えるのは投資信託(およびETF)ですが、分割して売却できるのが投資信託のメリットの一つです。相場観に自信がある人は別として、なるべく2回以上に分けて売却することをおすすめします。投資するときと同様に、売却する際も「時間分散」をすることでリスクを軽減しましょう。

【※関連記事はこちら!】
「つみたてNISA」で準備していいのは「教育資金」、ダメなのは「住宅資金」! 何かとお金が必要な30代・40代の「つみたてNISA」の上手な活用方法を解説!

「老後資金」が目的の場合は“資産全体”で
取り崩しの順番を考えるのが重要!

 では、「つみたてNISA」の利用目的が「老後資金」の場合は、売却のタイミングはいつがベストでしょうか。

「老後資金」が目的の場合、「つみたてNISA」だけを見て「いつ売ればいいか」と考えるのはよい方法とは言えません。なぜなら、多くの人は「つみたてNISA」だけで老後資金を準備するわけではないからです。「iDeCo」や預貯金などを併せ、自分の保有資産全体をきちんと把握して、どこから取り崩していくのが最も得策かという順番を検討することが重要です。

 総務省統計局の「家計調査」によると、高齢者世帯(夫65歳以上、妻60歳以上の無職世帯)の家計収支は、平均毎月約5.5万円、年間で約66万円の不足となっています(2017年)。この不足分を、どの資産から出して賄うのかを考えなければなりません。

 たとえば、「つみたてNISA」の運用が非常にうまくいき含み益が大きくなっているなら、まずそこから取り崩すというやり方もあります。逆に、運用状況があまりよくないなら、「つみたてNISA」はそのまま運用を続けて相場の回復を待ち、別のところから充当するのが得策になるかもしれません。

 「iDeCo」は、一時金であれば70歳までに、年金形式の場合は原則60歳から5~20年の間で受け取る決まりです。一方、「つみたてNISA」は年齢による受け取り方の制限はありません。そこで60~70歳の10年間は「iDeCo」を取り崩して、その後で「つみたてNISA」を取り崩すという方法もあるでしょう。

 「つみたてNISA」なら、老後が近づいてきたら毎月の積立は中止して運用だけを続けるということもできますし、20年間の非課税運用期間が終わった後は課税口座に引き継いで運用を続けることも可能です。基本ルールのところで説明したように、20年以内に売らなくても税制面で損をするわけではなく、持ち続けても大丈夫です。

 なお、老後資金で重要なのは、資産の取り崩しの方策だけではありません。たとえば定年時に住宅ローンが残っているならば、まず「つみたてNISA」で住宅ローンの一括返済をしたほうがいいかもしれません。また、定年後も70歳くらいまでは働き続ける、公的年金を繰り下げ受給するなど、資産の取り崩しと併せて、総合的に老後のキャッシュ・フローを豊かにする方法を考えていくことが大切です。

【※関連記事はこちら!】
「つみたてNISA」は50代半ば以降の人が老後資金を作る最適な制度!「iDeCo」との比較や商品の選び方など、50~70代の「つみたてNISA」活用術を解説!

含み損が出ているときに売るのはNG!
一時的な損失でへこたれずに積立投資を続けよう

 ここまで見てきたように、「つみたてNISA」は、利用者それぞれの事情に応じて運用期間を自由にできるので、非常に使い勝手のいい制度です。「20年間」という長い非課税運用期間は上手に生かしたいところですが、それにこだわらず、各人のライフプラン、ライフイベントに合わせて、必要になったときにはいつでも売却して構いません。

 さらに、特に資金が必要なライフイベントがなくても、たとえば元本の2~3倍以上になるなど、大きく儲かったときには、「つみたてNISA」の一部あるいは全部(なるべく一括で売らないほうがいいと思いますが)を売却してもいいでしょう。

 唯一、「売らない」という選択をしたほうがいいのは、含み損が出ているときです。投資経験が少ないと「損が大きくならないうちに売ってしまおう」と考えがちですが、過去の経験則から言えば、積立投資では長く続ければ続けるほど「時間分散」が効いて、負ける確率は減っていきます。一時的に運用がマイナスに陥っても、逆に「安く買えるチャンス」と考えて、いい「売り時」が来るまでは愚直に積立投資を続けていきましょう。

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(構成:肥後紀子)

深野康彦(ふかの・やすひこ)[ファイナンシャルプランナー]
ファイナンシャルリサーチ代表。AFP、1級ファイナンシャルプランニング技能士。クレジット会社勤務を3年間経て1989年4月に独立系FP会社に入社。1996年1月に独立し、現職。あらゆるマネー商品に精通し、わかりやすい解説に定評がある。主な著書に『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない』『ジュニアNISA入門』(ダイヤモンド社)など多数。
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「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較!

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ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料!「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード(購入時手数料が無料)。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株(現在、注文停止中)、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株(1株から日本株が買える)「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。「S株」では積立サービス「日株積立」を開始。株数指定(1 株単位)、金額指定(1000円以上、500円単位)で積立ができるようになった。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2024年NISA顧客満足度調査 」<証券部門>にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
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新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料!「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると0.5%のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる(「au ID」の登録が必要)。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。通常「プチ株」の購入には手数料が発生するが、「プレミアム積立(プチ株)」の場合、買付手数料が無料。なお、NISA口座(成長投資枠)ならスポット取引でも売買手数料が無料となっており、コスト面でもお得だ。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5%割引になる「NISA割」がある(ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要)。
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150本 137〜2200円
(約定代金による)
540本
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2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。
また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0%となっている(100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5~1.0%)。
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※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
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91本 実質無料 332本
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2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。
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38本 無料 112本
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※1
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サービス手数料:
資産残高の0.693〜0.733%(年率・税込)※
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※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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◎第2特集
買っていい10万円株は97銘柄!
<2025新春>人気の株500+
Jリート14激辛診断

●投資判断に異変アリ!
買いに躍進!》トヨタ自動車、ホンダ…など
強気に転換!》ソニーグループ…など
●儲かる株の見つけ方[1]旬の3大テーマ
通期で上ブレ期待/AI関連で恩恵他
●儲かる株の見つけ方[2]5大ランキング
PBRが低く改善に期待の株/アナリストが強気な株/配当利回りが高い株
●2025年新春のイチオシ株
10万円株/高配当株/株主優待株/Jリート
●気になる人気株
大型株/新興株/Jリート

【別冊付録】
増益割安株は1178銘柄
上場全3916社の最新理論株価

◎第3特集
トランプ政権下でどうなる!?
人気の米国株150診断
●S&P500指数をプロが大予測

●Big8を定点観測!GAFAM+αを分析!
●買いのオススメ株
トランプ株/高配当株
●人気の124銘柄を徹底診断
ナスダック/ニューヨーク証券取引所

◎第4特集
ザイクラブ拡大版!2024年はどうだった?
ザイ読者の悲喜こもごも&2025年の投資戦略
ザイ編集部員のプチ反省&自慢大会も!


◎連載も充実!

◆目指せ!お金名人
◆10倍株を探せ!IPO株研究所2024年10月編
◆おカネの本音!VOL.29兒玉遥さん
◆株入門マンガ恋する株式相場!
◆マンガどこから来てどこへ行くのか日本国
◆人気毎月分配型100本の「分配金」速報データ!


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